ב-9 באוקטובר, פרסמה מועצת היציבות הפיננסית (FSB) את "דוח ההתקדמות השנתי שלה בנושא עמידה ביעדים לתשלומים חוצי גבולות - דוח 2023 על מדדי ביצועים מרכזיים " (או "דוח KPI"). ממצאי דוח ה-KPI מראים כי למגזר הציבורי והפרטי יש עבודה לעשות כדי להגיע ליעדים שהוגדרו במפת הדרכים לתשלומים חוצי גבולות של מדינות ה-G20 ("מפת הדרכים") עד תאריך היישום של 2027. נותרו חסמים משפטיים, רגולטוריים ופיקוחיים, כמו גם אתגרים ליכולת ההדדית הטכנית של מערכות תשלומים. 

במאמר זה, אנו משתפים את נקודות המבט שלנו על דרכים פוטנציאליות לסייע במאמצים להשגת יעדי מפת הדרכים: 1) להכיר במחסומי יכולת הפעולה ההדדית שהמגזר הציבורי חייב להתמודד איתם; 2) להבין את נקודות הכאב האמיתיות של זרימות חוצות גבולות ספציפיות; ו-3) לשנות את הנרטיב בנוגע לעלות, כאשר העלות נלקחת בחשבון מול חוסן ואבטחת מערכת התשלומים.

תפקידו של המגזר הציבורי

בשלב זה של יישום מפת הדרכים, מקובל להכיר בכך שרבים מהחיכוכים של ימינו בתשלומים חוצי גבולות אינם ניתנים לפתרון באמצעות טכנולוגיה או השקעה מהמגזר הפרטי בלבד - ישנם חסמים רבים שהמגזר הציבורי צריך להתמודד איתם. חסמים כאלה כוללים, בין היתר: הבדלים במסגרות רגולטוריות לאומיות; שעות פעילות של בנקים מרכזיים; גישה למערכות תשלומים של בנקים מרכזיים; ודרישות לאומיות להתאמה לנתונים.

אם ניקח לדוגמה נתונים, ממשלות ברחבי העולם ממשיכות להציג דרישות חדשות ללוקליזציה של נתונים המחייבות אחסון נתונים על קרקע ואוסרות (או מגבילות באופן חמור) העברת נתונים מחוץ למדינה או אזור מסוימים. ראוי לציין כי דו"ח של הארגון לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי מצא כי בשנת 2021, 92 צעדים ב-39 מדינות חייבו אחסון או עיבוד של נתונים באופן מקומי. חששות בנוגע לפרטיות ואבטחת מידע עומדים לעיתים קרובות מאחורי העלייה בדרישות לוקליזציה של נתונים. ממשלות וקובעי מדיניות חשים בצדק אחריות להגן על פרטיות אזרחיהם ולהבטיח רמות גבוהות של אבטחה סביב נתוני משתמשים רגישים. 

עם זאת, מחסומי נתונים לעיתים קרובות מאטים את מהירות התשלום ומגדילים את עלותו - דוגמה לאופן שבו יעדי מפת הדרכים עלולים להתנגש עם יעדי מדיניות חשובים אחרים. נדרש רצון פוליטי כדי להתמודד עם יעדי מדיניות מתחרות אלה, לא רק ברמה המקומית אלא גם ברמה הגלובלית. בעלי עניין מרשויות אכיפת החוק, רגולטורים של נתונים וסוכנויות מודיעין - מוסדות ללא חברות ישירה ב-FSB - חייבים להיות חלק מדיון זה.

נקודות כאב ומטרות

בנוגע לנקודות כאב ולמטרות, מפת הדרכים קבעה יעדים בתחומי העלות, המהירות, הגישה והשקיפות עבור תשלומים סיטונאיים, קמעונאיים ותשלומים בנקאיים. יישום זה של יעדים לא תמיד משקף באופן מלא את מגוון רחב של מקרי שימוש ושיקולי שוק מקומיים עבור זרימות חוצות גבולות - תשלומים כאלה לא תמיד משתלבים בצורה מסודרת בקטגוריות שהוגדרו על ידי תהליך ה-G20. 

לדוגמה, ייתכן שתאגידים לא פיננסיים רבים לא יזדקקו לכספים שלהם תוך שעה מרגע ביצוע התשלום (כפי שמכתיב יעד המהירות הנוכחי). ייתכן שלחברות אלו יש לוחות זמנים קבועים וצפויים לתשלומים, שמתאימים למחזורים הפיננסיים של הארגון שלהן. זאת בניגוד לחלק מזרימי ההעברות, שבהם הגעתם בזמן של כספים בתוך יעד של שעה עשויה להיות קריטית עבור המקבל. אלו הן רק שתי דוגמאות, אך הן מדגימות כיצד נקודות כאב שונות קשורות למקרי שימוש שונים בתשלומים חוצי גבולות.

ההארכה והיישור של שעות הפעילות של הסליקה ברוטו בזמן אמת (RTGS) מדגישות גם את הצורך לשקול נקודות כאב לפי מקרה שימוש בתשלומים חוצי גבולות. בעוד שמשתמשים קמעונאיים רבים רוצים לבצע תשלומים ולגשת לכספים שלהם באופן מיידי, אותה זמינות עשויה שלא להיות נחוצה עבור זרימות סיטונאיות. הארכת שעות הפעילות של מערכת ה-RTGS תיצור חלונות סליקה חופפים גדולים יותר, מה שעלול לקצר את זמני העסקאות ולקצר סיכונים מסוימים. עם זאת, מוסדות אלה עלולים לאבד חלונות קריטיים בסופי שבוע לביצוע שדרוגי מערכת ותחזוקה חובה אם שעות הפעילות של מערכת ה-RTGS יעברו ל-24/7 (או יוארכו). יתר על כן, השינוי הנובע מכך בנוהג השוק הסיטונאי צפוי לדרוש השקעה משמעותית מצד בנקים, תשתיות שוק פיננסי ומשתתפים אחרים במערכות תשלומים עבור בניית טכנולוגיה ותפעול בן לילה. 

עלות מול חוסן ואבטחה

עלויות גבוהות הן ללא ספק אתגר מרכזי עבור זרימות חוצות גבולות מסוימות. כפי שמראה דוח ה-KPI, העלות הממוצעת העולמית של שליחת תשלומים קמעונאיים עולה על היעד של 1% בכל מקרי השימוש; נע בין 1.5% עבור B2B ל-2.5% עבור מקרי שימוש P2P. עבור העברות כספים, הממוצע העולמי ועלות העלות הממוצעת של שליחת העברה של 200 דולר על פי יעד המשלוח החכם (SmaRT) של הבנק העולמי היא 6.3% ו-3.5%, בהתאמה (שניהם מעל ליעד מפת הדרכים של 3%).

עם זאת, המטרות של תשלומים חוצי גבולות מהירים וזולים יותר לא צריכות ליצור תמריצים להשקעה נמוכה בחוסן ובאבטחה של המערכת. הפעלת מערכת עמידה ומאובטחת עם זמן הפעלה של מעל 99% דורשת השקעה משמעותית בטכנולוגיה, צוות מיומן, מתקנים מתאימים, ואחסון נתונים וענן. ישנה גם ציפייה לקיים תוכניות KYC וסריקת סנקציות חזקות. כדי לעשות את כל הדברים האלה נכון, מהירות העסקה עשויה לרדת והעלות עשויה לעלות - דוגמה נוספת למטרות מדיניות מתחרות. 

מַסְקָנָה

יש לשבח את היקף, הקנה מידה וההישגים של תהליך מפת הדרכים עד כה. כדי לסגור את הפערים בין יעדי מפת הדרכים למצב הנוכחי, על המגזר הציבורי לפעול להסרת חסמים ליכולת פעולה הדדית תחת שליטתו. הסרת המחסומים הללו תדרוש רצון פוליטי מצד ממשלות לאומיות. התחשבות בנקודות כאב של זרימות חוצות גבולות ספציפיות ותפיסה הוליסטית יותר של עלויות יכולות לסייע בהשגת תוצאות מוחשיות שישפרו את יעילות התשלומים חוצי הגבולות. 

מאסטרקארד מצפה לתמוך במגזר הציבורי בהמשך עבודתו באמצעות מפת הדרכים לשיפור יעילות הזרימות חוצות הגבולות.