הבנת AIS ו-PIS - וכיצד הם יכולים לקדם את העסק שלך

הנחיית שירותי התשלום השנייה (PSD2) היא תקנה אירופית שמטרתה לעודד את התחרות בענף שירותי התשלום. זה מאפשר שירותים חדשים וחדשניים המשתמשים בממשקי תכנות יישומים (API) פתוחים למימון.

ספקי שירותים פיננסיים זקוקים לרישיון לספק שירותי מידע חשבון (AISP) , רישיון לספק שירותי ייזום תשלום (PISP) , או לשניהם, כדי להיות מורשים להשתמש בממשקי API במסגרת הוראת PSD2, והם ממלאים תפקיד מכריע בפתיחת המגזר הפיננסי.

עסקים וספקי שירותים פיננסיים יכולים להגיש בקשה להפוך ל-AISP ו-PISP בעצמם, או לחבור לשותף שכבר בעל רישיון, כמו Mastercard Open Finance. ספקי AISP ו-PISP רשומים אחראים על עמידה בכללי PSD2, לרבות אי שימוש בנתוני משתמש הקצה לכל מטרה אחרת מחוץ לשירות המוצע.

האם אתם שוקלים להיכנס לעולם המימון הפתוח בעסק שלכם? בואו נבחן מהם AISPs מורשים ו-PISPs, מה ההבדל ביניהם וההזדמנויות שהם יכולים להביא לחברה שלכם.

כפי שהשם מרמז, ספקי שירותי מידע חשבונות מורשים מאחזרים נתונים פיננסיים מחשבונות בנק כדי לספק שירותים עם תובנות ודיוק גדולים יותר. ספקים אלה חייבים לקבל את הסכמת בעל החשבון לגישה למידע בפורמט לקריאה בלבד.

ספקי שירותי השקעה (AISP) מציעים כלים ושירותים המעניקים ללקוחות נראות ותובנות לגבי הכספים שלהם על סמך נתוני העסקאות שלהם. כלים אלה יכולים לכלול אפליקציות לניהול כספים אישיים (PFM) המאגדות מידע מחשבונות בנק מרובים ללוח מחוונים יחיד, ולכלי ניהול כספים אחרים. לקוחות יכולים להשתמש במידע זה כדי לסייע בניהול בריאותם הפיננסית או כדי להפוך תהליכים ידניים כמו הנהלת חשבונות והתאמה לאוטומטיים. ספקי שירותי הלוואות אוטומטיים (AISP) יכולים גם להשתמש בנתונים כדי להעריך את זכאות הלקוח למוצרים פיננסיים כמו הלוואות ומשכנתאות, מה שהופך את תהליך קבלת ההחלטות למהיר וקל יותר. זה פותח הזדמנויות עבור ספקי שירותי שיווק ושירותי שיווק (AISP) לשתף פעולה עם בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים כדי לפתח שירותים המשפרים את חוויית הלקוח. 

ספקי שירותי ייזום תשלומים מורשים ליזום תשלומים בהסכמת בעל החשבון. באותו אופן שבו ספקי AISP מקבלים גישה לנתונים, ספקי PISP יכולים להתחבר ישירות לממשקי API של בנקים או להשתמש ב-API יחיד מספק שירות אחר כדי להתחבר למספר בנקים. 

עם היכולת ליזום תשלומים, PISPs יוזמים את הבנק להעביר כסף לתוך ומחוץ לחשבונות באישור בעל החשבון. זה מאפשר ל-PISPs להציע כלי ניהול פיננסי כגון אפליקציות חיסכון שמעבירות כסף באופן אוטומטי באופן קבוע, או שירותים שמעבירים כסף בין חשבונות לקוחות כדי להימנע מתשלומים באיחור או עמלות משיכת יתר. עבור לקוחות עסקיים, ספקי שירותי PISP יכולים להשתלב עם מערכות המשרד האחורי של החברה כדי לנהל חשבוניות, לבצע העברות בזמן אמת ולהגדיל את נראות תזרים המזומנים.

PISPs מאפשרים גם מערכות תשלום למסחר אלקטרוני המתחברות ישירות לחשבון הבנק של הלקוח, מה שמגביר את הנוחות והאבטחה של התהליך על ידי ביטול הצורך להזין פרטי כרטיס אשראי או חיוב ארוכים.

עסקים וספקי שירותים פיננסיים יכולים להגיש בקשה להחזיק ברישיון לשירות ייזום תשלום או לשתף פעולה עם עסק אחר שכבר מורשה כ-PISP. 

אוקיי, אז עכשיו אתם מעודכנים לחלוטין מהם AISP ו-PISP, איך הם קשורים למתן שירותי מימון פתוח, ואיך תוכלו להתחיל את המסע שלכם להציע אותם ללקוחות שלכם. עכשיו, בואו נעמיק קצת יותר כיצד AIS ו-PIS יכולים באמת לקדם את העסק שלך.  

המידע שנאסף עוזר לעסקים לקבל תובנה טובה יותר לגבי הבריאות הפיננסית של לקוחותיהם בצורה נוחה הודות להפחתת הזנת נתונים ידנית, ובצורה חסכונית יותר הודות להפחתת עלויות אדמיניסטרטיביות. עם רישיון AIS, עסקים יכולים להוסיף ערך על ידי הצעת שירותים חדשים, כמו תקצוב חכם, סיוע ללקוחותיהם להישאר בריאים כלכלית ולוודא שהם נשארים תחרותיים בשוק.

יתרה מכך, מכיוון שלקוחות יכולים לשתף את הנתונים הפיננסיים שלהם במהירות ובבטחה, לספקי שירותי הלוואות פיננסיים יש גישה למידע מדויק ומפורט כדי להעריך את התאמתם להלוואה. מלווים יכולים להשתמש בנתונים כדי לספק החלטות מותאמות אישית לגבי סכום ההלוואה שלקוח יכול, ובכך להפחית את הפוטנציאל לחדלות פירעון בהלוואה. זה גם מגביר את מהירות האישורים, שכן זה מבטל את הצורך לעבד ידנית בקשות ודפי בנק, ומספק חוויית לקוח חלקה הרבה יותר.

יתרון נוסף של ספקי שירותי אימות לקוחות חזקים (AISP) באירופה הוא שלאחר שלקוח עבר את תהליך אימות הלקוח החזק (SCA), הוא יכול להישאר מחובר למערכות עד 180 יום מבלי להזין את פרטי ההתחברות שלו שוב. וחוויית לקוח טובה יותר פירושה שעסקים נהנים מנאמנות לקוחות וממוניטין מחזק של המותג. 

בואו נתחיל עם תחום המסחר האלקטרוני. תהליך התשלום הפשוט והנוח שמספקים PISPs יוצר חוויה טובה יותר עבור הצרכנים, מה שמוביל לשיעורי המרה גבוהים יותר עבור עסקים.

בתחום החשבונאות, ספקי שירותי PISP (Passwords) בעלי רישיון AIS מאפשרים לעסקים לבנות כלי התאמה חכמים לניהול תשלומים בכמויות גדולות של חשבוניות, מה שחוסך זמן ומפחית שגיאות. ולקוחות יכולים לשלם את החשבוניות שלהם מכל מקום שירצו הודות לתכונות כמו תשלום באמצעות קישור, מה שמגדיל את הסבירות שעסקים יקבלו תשלום בזמן. 

הבנקים הגדולים בעלי רישיון AIS יכולים גם הם להפיק תועלת מ-PISPs מכיוון שהם מאפשרים יצירת כלי ניהול פיננסי אישי, ומאפשרים ללקוחות להעביר כסף בין כל אחד מחשבונותיהם בממשק המועדף עליהם. 

דוגמה מצוינת למימון פתוח של AISP בפעולה היא החברה ההולנדית Tellow, אשר השתמשה בשירותי המימון הפתוח של Mastercard כדי ליצור אפליקציה לעסקים קטנים יותר לניהול כל המשימות הפיננסיות המנהליות שלהם במקום אחד. הם יכולים להפוך את הנהלת החשבונות, התחזיות הפיננסיות וההוצאות לאוטומטיות ישירות מהאפליקציה שלהם, ולראות תמונה כוללת של הבריאות הפיננסית של העסק שלהם.