Jens Tobi-Karlsenning otasi bir necha yil oldin vafot etganida, u juda ko'p qarzga botgan edi, buni uning o'g'li va oilasining qolgan qismi faqat voqeadan keyin bilib oldi. Bu noodatiy vaziyat emas. Ekvadorda, Lotin Amerikasining qolgan qismida bo'lgani kabi, rasmiy kreditga Access olish qiyin bo'lishi mumkin, ammo hukumat va kredit byurolari tomonidan nazorat qilinmaydigan norasmiy va ko'pincha foizxo'r kreditorlardan qarz olish oson bo'lishi mumkin. Bir hisobotga koʻra, oʻrtacha ekvadorlik sakkizta kredit oladi, baʼzilari esa 13 tagacha.

Bu hali ham otasi qarzini meros qilib olgan Thobo-Carlsenni g'azablantirdi. “Sizda bu imkoniyatlar borligi yoki sizga kredit taklif qilingani uchun uni olishingiz mumkin, deb o‘ylaysiz,” deydi u. Shuning uchun qarzdorlik o'sib bormoqda. Har doim sizga pul qarz berishga tayyor kimdir bor, foiz stavkasini oshirgan holda.

Ammo Thobo-Carlsen payqadiki, kredit beruvchilar qarz berishdan va foiz yig‘ishdan mamnun bo‘lishsa-da, keyin nima sodir bo‘lishi haqida unchalik qayg‘urmayotganga o‘xshardi. Ekvadorliklarning 35% dan ortig'i bank xizmatlaridan foydalanmaydi, ya'ni ularning moliyaviy institutlar bilan aloqasi yo'q va rasmiy kredit tarixiga ega emas. Hattoki moliyaviy institutlar bilan aloqasi bo'lsa ham, ko'pchilik uzoq muddatda foydalanish qimmatroq bo'lishi mumkin bo'lgan boshqa moliyaviy xizmatlarga tayanadi. Hech kim bu odamlarni qarzlarini to'lamaslik oqibatlari haqida o'qitmagan edi — va keyin undiruv agentliklari kelib qo'ng'iroq qilishdi. Odatda, u paytga kelib juda kech edi: Foizlar yig'ilib qolgan va qarzlar qarzdorlarning to'lash imkoniyatidan oshib ketgan edi.

“Bu sizga mashina berish bilan bir xil,” – deydi Thobo-Carlsen, “va haydovchilik guvohnomangiz bor-yo‘qligini tekshirmaslikka o‘xshaydi.”

Thobo-Carlsenning tajribasi uni Kamina ilovasini yaratishga undadi. Bu ilova sun'iy intellekt (AI) yordamida foydalanuvchining kundalik pul odatlarini shaxsiylashtirilgan saboqlarga aylantiradi. Bu harakat Ekvadorning millionlab bank xizmatlaridan foydalanmaydigan iste'molchilariga kreditorlar va regulyatorlar kamdan-kam beradigan turdagi yo'nalishni taqdim etishga urinishdir, toki kichik kreditlar umrbod qarzga aylanmasin.

Otasining vafot etgan paytida, Thobo-Carlsen foydalanuvchilarning salomatligi va farovonligini yaxshilash uchun ilovalar ishlab chiqaradigan Ekvadordagi bir startapda ishlar edi. Ammo u moliyaviy muammolar ruhiy stressning asosiy manbai ekanligini bilganida, u stressni kamaytirishning yaxshiroq yo'li odamlarga o'z pullarini qanday boshqarishni va mas'uliyat bilan o'z kreditlarini shakllantirishni o'rgatadigan ilova bo'lishini xulosa qildi. Shunday qilib, u startapdan chiqib ketdi va 2023-yil oxirida Kaminani ishga tushirdi.

Kamina — ispancha ‘yurish’ so’zidan kelib chiqqan nom — foydalanuvchilarga yanada mustahkam moliyaviy odatlarni shakllantirishga bosqichma-bosqich yordam beradi. Va kuchli kredit va ishonchga asoslangan mijoz munosabatlari uzoq muddatda barcha uchun foydaliroq boʻlganligi sababli, Kamina shuningdek, qarz oluvchi toʻlovni oʻtkazib yuborishidan oldin moliyaviy muassasalarni ogohlantiradi, bu esa bankka kredit muammoga aylanmasdan oldin aralashishiga imkon beradi. Thobo-Carlsenning aytishicha, u ilova kredit qarzdorligini kamaytirib, odamlarni qarzga botib qolishdan saqlashiga umid qiladi. Soddaroq qilib aytganda, bu kreditni boshqarishni o'rganish uchun yordamchi vosita kabi.

Ilova to'liq inson xatti-harakatlariga asoslangan. Kamina yoki moliyaviy institut foydalanuvchiga 500$ dan 8 000$ gacha miqdorda ozgina pul beradi. Ushbu foydalanuvchilar ma'lumotlarini bo'lishishga aniq rozilik berishadi va ilova sun'iy intellekt (AI) yordamida 300 xil ko'rsatkichni, jumladan, elektron pochta, ijtimoiy tarmoqlar va ko'plab Lotin Amerikaliklar rasmiy bank hisobraqamlari o'rniga foydalanadigan raqamli hamyonlarni kuzatadi va tahlil qiladi. U foydalanuvchilarning xarajat odatlarini va boshlang'ich kreditni qaytarishdagi yutuqlarini kuzatadi, Kamina esa bu ma'lumotdan foydalanuvchilarning moliyaviy xulq-atvorini baholash hamda qanday yaxshilash kerakligi haqida real vaqtda saboqlar va maslahatlar berish uchun foydalanadi.

“AI bizga har bir foydalanuvchining xatti-harakatlarini tahlil qilishda shaxsiylashtirilgan tajribani joriy etish imkonini beradi,” — Thobo-Carlsen tushuntiradi. “Ularning xarajat qilish odatlari qanday, nima uchun ular u yerda yoki bu yerda xarajat qilmoqdalar, agar ularda psixologik ta'sirlar bo'lsa, agar ularda ta'lim etishmasligi bo'lsa. Barcha ushbu ma'lumotlar platformamizga kiritiladi va foydalanuvchi qabul qilayotgan ma'lumotlar ularga biz taqdim etadigan profilaktik va prognozli stsenariylar orqali moliyaviy odatlarini hisobga olishi yoki o'zgartirishiga imkon berishini ta'minlaymiz.

Ilova Thobo-Carlsen Duolingo til o'rganish ilovasiga solishtiradigan o'ynoqi uslubda moliyaviy ta'limni o'yinlashtiradi. U aytadiki, “Foydalanuvchini jalb qilib turadigan testlar, bo’sh joylarni to’ldirish va juda ko’plab muqobillar mavjud.” Bizda 73% ishtirok bor, bu haqiqatan ham yuqori. Insonlar ilovani sevishadi.”

Foydalanuvchilarning moliyaviy xulq-atvor ballari oshib borishi va ular moliyaviy savodxonligini oshirganliklarini ko'rsatishlari bilan, ular ko'proq imtiyozlarga ega Become. Ular tomonidan dastlabki kredit bo'yicha amalga oshirilgan to'lovlar kredit byurolari orqali qayd etiladi va ularning rasmiy kredit tarixini yaxshilashga hissa qo'shadi. Bu ularni moliyaviy muassasalardan keyingi kreditlarni olishga munosib qiladi. Bular ko'pchilik bank xizmatlaridan foydalanmaydigan ekvadorliklar oladigan norasmiy kreditlarga nisbatan kamroq talonchi. Thobo-Carlsenning so'zlariga ko'ra, Kamina foydalanuvchilarining taxminan 20 foizi moliyaviy institutlardan kredit olishga muvaffaq bo'lishgan.

“Ammo, menimcha, biz qilayotgan eng ta’sirli ish,” deb qo’shimcha qildi u, “bu moliyaviy muassasalar e’tiborini tortmagan foydalanuvchilarning 70 foiziga kredit berayotganimizdir.” Bu juda katta. Bu shuni anglatadiki, banklar qamroviga kirmaydigan 80 yoki 85% ekvadorliklar orasidan biz ushbu foydalanuvchilarning 70% gachasini hech bo'lmaganda kichik kredit olish imkoniyatiga ega bo'lgan holatga keltira olamiz.”

O'tgan yili Kamina Mastercard Start Path rivojlanayotgan fintex dasturining bir qismi bo'ldi, tanlangan birinchi ekvadorlik startap. 2026-yil boshida Mastercard Ekvadorning eng yirik banklaridan biri bilan kichik sinov loyihasi doirasida Kamina foydalanuvchilarning moliyaviy xatti-harakatlarini qanday yaxshilaganini ko'rish uchun hamkorlik qildi va aniqladiki, ilovani yuklab olgan, muddatini o'tkazib yuborgan mavjud kartochka egalari ilovadan foydalanmaganlarga qaraganda xarajatlarda ko'proq o'zini o'zi tartibga solishni ko'rsatdi.

Kelajakda Thobo-Karlsen Kaminani Lotin Amerikasidan tashqariga kengaytirishni va ilovaning ko'lamini shaxsiy moliyadan tashqari kichik bizneslarni ham qamrab olishini umid qilmoqda.

Lekin hozircha, Kaminaning vazifasi iste'molchilarni qarz qanday ishlashini o'rgatish bo'lib qolmoqda. Va Thobo-Carlsen ishlar qanday rivojlanganidan mamnun. “Foydalanuvchilarda kuzatayotganimiz shuki,” deydi u, “agar siz boshqa niyat bilan kamroq sarflasangiz, vaziyat o'zgarishi mumkin.”

“Bu hamma narsaning mantiqiga zid keladi, moliyaviy ta'lim uchun biz qilgan usulda sarmoya jalb qilish,” u davom etadi. “Koʻpchilik shunday derdi: “Nima uchun eng oson yoʻldan borib, odamlarga kreditlar berib, keyin ularni unutib yubormaslik kerak? Butun qo'llab-quvvatlash ishini unuting. Lekin yo'q. Biz o'sha yerdan paydo bo'lganmiz va bu bizni noyob qiladi.”