Muhim bo'lgan joyda kredit: Ayollar uchun arzon kapitalga yaxshiroq kirish qanday qilib barcha uchun o'sishni ta'minlashi mumkin

Uganda, Keniya yoki Efiopiya kabi mamlakatlarga tashrif buyuring va o'zining kichik biznesini yuritayotgan ayolni uchratishingiz mumkin — u o'z bog'idan quyoshda pishgan pomidorlarni yoki qo'lda mashaqqatli to'qilgan rangli paxta matolarini sotadi. Afrikada dunyodagi ayollarga tegishli korxonalarning 26 foizi joylashgan bo'lib, ularning aksariyati yakka tartibdagi korxonalardir.

Bu ayollar zarurat tug'ilganda mikro-biznesni boshlashga moyil. Ushbu past va o'rta daromadli mamlakatlarda rasmiy, yaxshi maoshli ish o'rinlari kam uchraydi, bu yerlarda aholi soni 2050-yilga kelib ikki baravar ko'payib, 2,5 milliardga yetishi kutilmoqda. Shunga qaramay, ayollar aylanma mablag'lardan foydalanish imkoniyati cheklangan va uni topa olganda kredit shartlari yomon bo'lgan mintaqada biznesni rivojlantirish qiyin.

Bill va Melinda Geyts jamg'armasi "Resurslar cheklangan dunyoda ayollar va teng huquqli o'sish" nomli yangi oq hujjatda dunyoning boshqa qismlarida ham mavjud bo'lgan muammolarni chuqur o'rganib chiqadi va Sahroi Kabirdan janubiy Afrikada yanada xilma-xil, oddiy moliyaviy arxitekturani yaratish bo'yicha tasavvurni taqdim etadi. Maqsad: Mikro va kichik biznes egalariga, ayniqsa ayollarga moliyalashtirishni samaraliroq yo'naltirish yo'llarini topish. Melinda French Geyts payshanba kuni Mastercardning yillik Global Inklyuziv O'sish Sammitida muhokama qilishi kutilmoqda, u yerda u asosiy ma'ruzachi sifatida ishtirok etadi, muammolar murakkab va jamg'arma ularni hal qilishda global hamkorlikni juda muhim deb biladi.

Mastercard Newsroom yaqinda gazetaning bosh muallifi, Geyts jamg'armasida ayollarning iqtisodiy imkoniyatlarini kengaytirish bo'yicha mas'ul Greta Bull bilan suhbatlashdi.

Buqa: Kichik yoki mikro biznesni yuritish uchun ishonchli va arzon moliyalashtirish manbalari talab qilinadi. Afsuski, Afrikadagi aksariyat ayollar bunday kredit olish imkoniyatiga ega emaslar. Agar ular mobil pul hisobiga ega bo'lsalar, juda qimmat qisqa muddatli raqamli iste'mol kreditlaridan foydalanishlari mumkin yoki biznesga kerak bo'lganda mablag'lar ishonchli tarzda mavjud bo'lmagan kichik aylanuvchi jamoat kredit uyushmalari orqali kredit olishlari mumkin.

Lekin bu kredit manbalari qimmat yoki ayollarning haqiqiy biznesni yuritish uchun zarur bo'lgan narsalarga mos kelmaydi. Biz arzon, moslashtirilgan kredit yechimlarining yo'qligini ko'rmoqdamiz. Ushbu maqola ayol tadbirkorlar qo'liga ko'proq va, eng muhimi, yaxshiroq kredit resurslarini olish haqida.

Bull: Kreditorlar tranzaksiya ma'lumotlari oqimini yoki to'lovlar tarixini ko'ra olmaganlarida, ular mijoz tomonidan ifodalangan kredit xavfini tushunishda ko'r bo'lib qolishadi. Norasmiy guruhlar buni "obro' kapitali"dan foydalanish va ijtimoiy bosim orqali qarzdorlik xavfini boshqarish orqali hal qiladilar. Mikromoliya institutlari kredit xavfini tushunish uchun juda qo'lda qo'llaniladigan usullarga ega, bu esa ularning yechimlarini kengaytirishni qiyinlashtiradi. Raqamli iste'mol kreditorlari yuqori zarar stavkalarini taklif qilishadi va natijada kreditlar juda qimmat.

Va bu yechimlarning barchasida biz qarz oluvchi ayollar uchun hech qanday taraqqiyotni ko'rmayapmiz — agar ayol bir nechta norasmiy, raqamli yoki mikrokreditlar orqali qarz olgan va o'z vaqtida qaytargan bo'lsa, u yaxshi kredit xavfi borligini isbotlagan bo'lsa ham, arzonroq narxda yaxshiroq mahsulotlarga o'tishga moyil emas. Mijozlar tomonidan boshqariladigan va ulashiladigan ma'lumotlar buni yanada ko'rinarli qilishga yordam berishi mumkin, ammo afsuski, ko'p hollarda bu ma'lumotlar yo mavjud emas yoki raqamli provayderlarning devor bilan o'ralgan bog'larida yashiringan, shuning uchun hech kim bu ayollarga yaxshiroq va arzonroq mahsulotlarni taklif qilishga rag'batlantirmaydi. Bizning qarashlarimizdan biri shundaki, biz ushbu ma'lumotlarni katta xarajatlarsiz ochish va ulashish yo'lini topishimiz kerak.

Bull: Mikromoliyalash Bangladesh va Lotin Amerikasi kabi joylarda kuchli ta'sir ko'rsatdi, ammo Afrikada u unchalik o'zgaruvchan emasligi isbotlandi, ayniqsa, ushbu bozorlardagi institutlar miqyosga chiqishda qiynalganliklari sababli. Taxminan 15 yil oldin mikromoliyalashtirish transformatsion emasligini ko'rsatadigan dastlabki tasodifiy nazorat sinovlari e'lon qilinganida, moliyachilar 2010-yillarda mobil pullar va boshqa raqamli yechimlarning tez sur'atlar bilan o'sishiga asoslanib, boshqa yechimlarni izlay boshladilar.

Ushbu yechimlar hisoblar va to'lov xizmatlaridan foydalanish nuqtai nazaridan moliya chegaralarini sezilarli darajada kengaytirdi, ammo ular hali ham ayollarga arzon shartlarda samarali kreditlar bermayapti. Shunday qilib, ular yechimning bir qismi, lekin butun yechim emas. Va ma'lum bo'lishicha, ta'sir dalillari biz o'ylaganchalik salbiy emas — maqolada bu haqda batafsil ma'lumot olishni istaganlar uchun batafsil adabiyotlar sharhi keltirilgan. Biz shuni bilib oldikki, ma'lum sharoitlarda, kredit mahsulotlari ularning ehtiyojlarini qondirish uchun yaratilganda, mikrokreditlar muayyan biznes turlariga juda sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin.

Bull: Men 2000-yillarning boshlarida inklyuziv moliyalashtirish ustida ishlay boshlaganimdan beri, global rivojlanish hamjamiyati bir umid baxsh etuvchi g'oyadan ikkinchisiga o'tdi. Biz mikromoliyalashtirish ajoyib deb o'ylaymiz, keyin esa uni dahshatli deb qaror qilamiz. Biz to'lovlarga o'tamiz, ammo modelning cheklovlari borligini anglab yetamiz. Shunday qilib, biz raqamli moliyaviy xizmatlar, fintech, raqamli davlat infratuzilmasiga murojaat qilamiz — bularning barchasini ayta olasiz. Haqiqat shundaki, kumush o'qlar yo'q. Bularning barchasi yechimning bir qismidir. Bu ekotizim muammosi — iqtisodiyotning ishlashi uchun barcha qismlar birgalikda ishlashi kerak. Kambag'allarga qarz berish qiyin — har bir kreditdan oladigan daromadingiz juda oz, shuning uchun biznes modelini ishlashi uchun ko'p miqdorda kredit olishingiz kerak.

Buning uchun bizga arzon kredit mahsulotlari bilan kam ta'minlangan ayollarga yetib borish imkonini beruvchi xarajatlar tuzilmasiga ega ixtisoslashgan kredit provayderlari kerak. Samarali mikromoliyalashtirishga (mikromoliya institutlari, banklar yoki fintechlar tomonidan taqdim etiladi) va to'lovlarga ehtiyoj bor — ular aslida bir-biri bilan chambarchas bog'liq. Biz shunchaki kam ta'minlangan ayollarga kerakli mahsulotlar bilan xizmat ko'rsata oladigan va bu bir nechta provayderlardan ko'proq narsani o'z ichiga olgan moliyaviy sektor ekotizimlarini qanday yaratishni yaxshiroq tushunishimiz kerak. Bu tartibga solish organlari bilan hamkorlikni; arzon narxlardagi mahalliy valyutadagi ulgurji moliyalashtirishga kirishni; kuchliroq va ko'proq raqamli moliyaviy xizmatlar ko'rsatuvchi provayderlarni; va, ayniqsa, ma'lumotlar sohasida ancha yaxshi bozor infratuzilmasini talab qiladi. Yaxshi xabar shundaki, bu ilgari dunyoning turli burchaklarida qilingan. Shunday qilib, yetarli strategik investitsiya va sheriklik bilan biz Afrikada ham shunday qila olamiz.

Bull: Birinchidan, biz davlat va xususiy sektor hamda rivojlanish ishtirokchilarining bu borada birgalikda ishlashini, yangi arxitektura qanday ko'rinishga ega bo'lishi mumkinligi haqida suhbatlashishini ko'rishni istardik. Hozirda o'z bitimlari ustida ishlayotgan turli bozor ishtirokchilari o'rtasida hamkorlikni talab qiladigan murakkab muammolar mavjud. Qanday qilib donorlarning mablag'larini eng samarali tarzda qabul qila oladigan ushbu bozor tizimini yaratishimiz mumkin? Tizimdan tashqarida o'tirgan qobiliyatli odamlar uchun tizimga qanday yo'l ochamiz? Biz shunchaki vaziyatga pul sarflab, "Omad tilaymiz" deya olmaymiz. Bu barchamizdan qayerda va qanday qilib eng ko'p ta'sir ko'rsatishimiz mumkinligi haqida ko'proq o'ylashimizni va bunga erishish uchun birgalikda ishlashimizni talab qiladi.

Ushbu suhbat uzunligi bo'yicha tahrirlangan.