Skip to main content

Ishonch

2021-yil 12-avgust

 

Magnit chiziqlarda chapga surish

Chip kartalarning paydo bo'lishi bilan, bir vaqtlar kashshof bo'lgan bu to'lov texnologiyasi iste'moldan chiqarilmoqda.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Kassa xodimlari uchun u yerda qiyin edi.

Zamonaviy kredit kartalarining dastlabki davrida ular har bir karta egasi mijozning hisob ma'lumotlarini qo'lda yozib qo'yishlari kerak edi. Keyinchalik, ular karta ma'lumotlarini uglerod qog'oz paketlariga yozib olish uchun tekis bosma mashinalardan foydalanishdi, dastani surish ovozi ularga zip-zap mashinalari nomini berdi. (Ularni, shuningdek, bo'rttirma plastinkada barmoqlarini terisini tozalagan baxtsiz kotiblar "bo'g'imlarni kesuvchilar" deb atashgan.)

Xodimlar mijozning xaridga qodir yoki yo'qligini qanday aniqlashlari mumkin? Ular qila olmadilar. Kredit karta kompaniyalari har oy yomon hisob raqamlari ro'yxatini tarqatishardi va savdogar mijozlarning kartalarini ro'yxat bilan taqqoslashi kerak edi.

Magnit chiziqning paydo bo'lishi bularning barchasini o'zgartirdi. 1960-yillarning boshlarida asosan IBMga tegishli bo'lgan innovatsiya bo'lgan magnit chiziq banklarga karta ma'lumotlarini orqa tomoniga laminatlangan magnit lentaga kodlash imkonini berdi. Bu elektron toʻlov terminallari va chip kartalari uchun yoʻl ochib berdi, koʻproq xavfsizlik va real vaqt rejimida avtorizatsiyani taklif qildi va shu bilan birga barcha oʻlchamdagi bizneslar uchun kartalarni qabul qilishni osonlashtirdi. Texnologiya rivojlanib borayotgan bir paytda ham, bu yupqa chiziq o'nlab yillar davomida milliardlab to'lov kartalarida o'rin egallab kelgan.

Ammo endi magnit chiziq o'zining amal qilish muddatiga yetmoqda, Mastercard esa uni bosqichma-bosqich bekor qilgan birinchi to'lov tarmog'iga aylandi.

Magnit chiziqdan voz kechish iste'molchilarning to'lovlar uchun odatlarini o'zgartirishiga va yangi texnologiyalarning rivojlanishiga ishora qiladi. Bugungi chip kartalari ancha samarali va xavfsizroq bo'lgan mikroprotsessorlar bilan ishlaydi va ko'plari kontaktsiz tranzaksiyalarni amalga oshirish imkonini beruvchi kichik antennalar bilan jihozlangan. Karta egasining shaxsini tasdiqlash uchun barmoq izlarini chiplar bilan birlashtirgan biometrik kartalar xavfsizlikning yana bir qatlamini taqdim etadi.

Chipga asoslangan to'lovlar joriy etilgandan so'ng magnit chiziqlar orqali amalga oshiriladigan to'lovlarning kamayishiga asoslanib, 2024-yildan boshlab ko'pgina bozorlarda yangi chiqarilgan Mastercard kredit va debet kartalari uchun chiziqli bo'lishi shart emas. 2033-yilga kelib, Mastercard kredit va debet kartalarining hech birida magnit chiziqlar bo'lmaydi, bu esa chip kartalarini qayta ishlashni bosqichma-bosqich amalga oshirish uchun texnologiyaga tayanadigan qolgan hamkorlar uchun uzoq yo'l ochadi.

Kredit tarixi

Kreditga to'lash tushunchasi ming yillar davomida qishloq xo'jaligi madaniyatlariga borib taqaladi, hatto qog'oz pullardan ham oldin paydo bo'lgan. 20-asrning boshlarida universal do'konlar, yoqilg'i quyish shoxobchalari va hatto aviakompaniyalar mijozlarga metall "xaridor plastinkalari" yoki kartalarini taklif qilishgan, ammo birinchi zamonaviy universal to'lov kartasi 1950-yilda paydo bo'lgan. Karton "to'lov" kartasidan istalgan ishtirok etuvchi savdogarda foydalanish mumkin edi va unda karta egasining ismi, manzili va hisob raqami ko'rsatilgan edi.

O'n yillikning oxiriga kelib, boshqa savdogarlar va banklar o'zlarining kartalarini, jumladan, 1959-yilda birinchi plastik kredit kartasini chiqarishni boshladilar. Kassir kartadan iz olib, qog'oz nusxasini solishtirish va hisob-kitob qilish uchun yuborardi, bu jarayon sekin va inson xatolariga ochiq edi.

1960-yillarda IBM magnit lenta orqali kartalarga ma'lumotlarni kodlash imkoniyatini ko'rdi. Bu usul kartalarga keltirilishidan oldin audio yozuvlar va kompyuter disklarini saqlash uchun ishlatilgan.

IBM afsonalariga ko'ra, muhandis Forrest Parry lenta tasmasini Markaziy razvedka boshqarmasi uchun plastik guvohnomaga qanday qilib birlashtirishni bilmagan va bu haqda xotiniga aytgan, u esa tasmani nishonga eritish uchun o'zining yassi dazmolidan foydalanishni taklif qilgan. Bu IBMning mashhur bo'ladigan apparat turi emas edi, lekin u ishladi.

Yaxshiroq xavfsizlikni ta'minlash uchun chiplarni olib tashlash

Magnit chiziq paydo bo'lishidan oldin ham, muhandislar yanada kuchliroq xavfsizlik choralarini ko'rish imkonini beradigan murakkab hisob-kitoblarni amalga oshira oladigan kompyuter chipi bilan ishlaydigan karta g'oyasini ilgari surishgan.

Birinchi chipli karta 1960-yillarda Fransiyada paydo bo'lgan, ammo uni qo'lga kiritish uchun yillar kerak bo'lgan. Bitta asosiy muammo - har bir terminalda turli chip kartalari ishlamay qoldi. Bu global EMV chip texnologiyasi standartini ishlab chiqishga olib keldi.

Bugungi kunda har bir tranzaksiya uchun chip noyob tranzaksiya kodini yaratadi, u asl kartadan foydalanilganligiga ishonch hosil qilish uchun emitent bank tomonidan tasdiqlanadi. Ushbu texnologiya, shuningdek, karta egasi ma'lumotlarining xavfsizligini oshiradi.

1990-yillarning oxiridan boshlab, EMV standarti joriy etilishi bilan, chipli kartalar to'lovning afzal ko'rilgan usuliga aylana boshladi. Bugungi kunda EMV chiplari butun dunyo bo'ylab yuzma-yuz karta operatsiyalarining 86 foizida qo'llaniladi.

Phoenix Consumer Monitor tomonidan dekabr oyida o'tkazilgan Mastercard so'roviga ko'ra, amerikaliklarning yarmidan ko'pi boshqa har qanday to'lov usullariga qaraganda terminalda chipli karta orqali to'lovdan foydalanishni afzal ko'rishadi, xavfsizlik esa asosiy omil hisoblanadi. Undan keyin kontaktsiz to'lovlar — karta yoki raqamli hamyon orqali amalga oshirildi. Faqat 11% kartani surish usulini afzal ko'rishini aytishdi va kontaktsiz to'lovlardan foydalanish tajribasiga ega karta egalariga qaraganda bu ko'rsatkich 9% gacha pasayadi.

Iyul oyida Feniks tomonidan o'tkazilgan tadqiqotda so'ralgan amerikalik karta egalarining 81 foizi magnit chizig'i bo'lmagan kartadan foydalanishni qulay deb bilishlarini va 92 foizi magnit chiziq endi kartada bo'lmasa, kartalaridan foydalanishni ko'paytirishini yoki o'zgarishsiz qoldirishini aytishdi.

Magnit chiziq 2024-yilda chip kartalar allaqachon keng qo'llaniladigan Yevropa kabi mintaqalarda Mastercard to'lov kartalaridan yo'qolib keta boshlaydi. AQSh banklari 2027-yildan boshlab magnit chiziqli chipli kartalarni chiqarishga majbur bo'lmaydi.

“Isteʼmolchilarga sodda, tez va xotirjam toʻlovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi ushbu eng yaxshi imkoniyatlardan toʻliq foydalanish vaqti keldi”, deydi Mastercard’ning Kiber va razvedka biznesi prezidenti Ajay Bhalla. "Iste'molchilar uchun eng yaxshi narsa ekotizimdagi hamma uchun eng yaxshisidir."

2029-yilga kelib, magnit chiziqli yangi Mastercard kredit yoki debet kartalari chiqarilmaydi. AQSh va Kanadadagi oldindan to'langan kartalar hozirda ushbu o'zgarishdan ozod qilingan.

“Savdogarlar hamjamiyati magnit chiziqni qoʻllab-quvvatlash talablari va savdogarlarga kerak boʻlmagan maʼlumotlarni himoya qilish yuki bartaraf etiladigan kunni intiqlik bilan kutmoqda”, deydi 165 dan ortiq AQSh savdogarlarini ifodalovchi Savdogar maslahat guruhi bosh direktori Jon Drechni. “Biz Mastercard kompaniyasini toʻlov xavfsizligini mustahkamlash va savdogarlar va isteʼmolchilarni xavfdan himoya qilish uchun qoʻygan ushbu keyingi qadam uchun olqishlaymiz. Biz sohadagi boshqa mutaxassislarning ham shu yo'nalishda harakatlanishini ko'rishni istaymiz.

Oldindan to'lash

To'lovlarni amalga oshirish va qayta ishlash usullaridagi o'zgarishlar odatda keng tarqalib ketishi uchun yillar talab qilgan bo'lsa-da, pandemiya davrida raqamli transformatsiya sur'ati tezlashdi. 2021-yilning birinchi choragida Mastercard 2020-yilning shu davriga nisbatan 1 milliardga ko'proq kontaktsiz tranzaksiyalarni ko'rdi va 2021-yilning ikkinchi choragida butun dunyo bo'ylab barcha shaxsan amalga oshirilgan to'lov tranzaksiyalarining 45 foizi kontaktsiz amalga oshirildi.

Iste'molchilar tobora ko'proq yangi to'lov usullari bilan tajriba o'tkazishga tayyor. Mastercard’ning yaqinda o‘tkazilgan “Yangi to‘lovlar indeksi” global so‘rovida respondentlarning deyarli uchdan ikki qismi oddiy sharoitlarda sinab ko‘rmagan yangi to‘lov usulini sinab ko‘rganliklarini aytishdi.

Ushbu yangi texnologiyalarni ishga tushirish ancha oson, bu ularni hatto eng kichik savdogarlar uchun ham osonroq qiladi. Masalan, telefonlarni qabul qilish qurilmalariga aylantiradigan Cloud Tap on Phone qo'shimcha apparat yoki periferik qurilmalarni talab qilmaydi.

EMV texnologiyasi ham yanada xavfsizroq bo'lish uchun rivojlanmoqda - bu yil boshida Mastercard kontaktsiz to'lovlar uchun yangi kvantga chidamli spetsifikatsiyalarni ishlab chiqdi. Ushbu oʻzgarish karta egalari va savdogarlarni bugungi kabi yarim soniyali, "bosib olib ket" tajribasi bilan oʻnlab yillar davomida firibgarlikdan himoya qilishga yordam beradi — va raqamli hamyonlar, kontaktsiz kartalar va savdo nuqtalari terminallarida hech qanday jismoniy oʻzgarishlar boʻlmaydi.

Shunday qilib, tez orada surish barmoqlarning terisi kesilgan joylariga tushadi. "Haqiqiy taraqqiyot, shuningdek, endi bizning ehtiyojlarimizni qondirmaydigan texnologiyalarni iste'moldan chiqarishni ham anglatadi", deydi Fifth Third Bank ijrochi vitse-prezidenti va iste'molchilar banki rahbari Xovard Xammond. "Bizning xarid qilish, to'lash va o'zaro aloqa qilish uslubimiz o'zgarib bormoqda va biz bu rivojlanayotgan ehtiyojlarni yanada aqlli va xavfsizroq tajribalar bilan qondirmoqdamiz."