Firibgarlikka qarshi keng ko'lamli kurash: Ochiq moliyalashtirish xavflarni boshqarishni qanday o'zgartirmoqda

Firibgarlik guruhlari aqlli, global va tez kengayib bormoqda, qorong'u internetda o'g'irlangan ma'lumotlarga kirish imkoniyatini ta'minlaydi. 2024-yilda har 10 ta moliya muassasasidan bittasi sintetik identifikatsiya, hisoblarni egallab olish va shaxsni o'g'irlash kabi taktikalardan kelib chiqqan holda 10 000 dan ortiq firibgarlik urinishlariga duch keldi . Moliyaviy institutlar tobora murakkablashib borayotgan ushbu jinoiy taktikalardan bir qadam oldinda bo'lish uchun poygada.

Mastercard Open Finance[1] biznesga ushbu yangi paydo bo'layotgan tahdidlarga qarshi turishda yordam berish uchun moliyaviy institutlarning xavfsizligini ta'minlab, foydalanuvchilar bilan ishqalanishni kamaytiradigan tarzda keng ko'lamli firibgarlikning oldini olishga mo'ljallangan mahsulotlar to'plami bilan ishlamoqda.

Shaxsni o'g'irlash eng keng tarqalgan firibgarlik turi bo'lib qolmoqda, iste'molchilarning 69 foizi ushbu jinoyatning bir nechta holatlariga duch kelishgan. Hujumchilar o'g'irlangan ma'lumotlardan foydalangan holda qonuniy akkauntlarni egallab olishlari yana bir katta tahdid bo'lib, 2025-yilda butun dunyo bo'ylab 17 milliard dollargacha zarar keltirishi mumkin. Shu bilan birga, bugungi moliyaviy dunyoda eng tez rivojlanayotgan jinoyat sintetik shaxslar - uydirma yoki qisman haqiqiy shaxslar orqali firibgarlikdir. 

Bu murakkab tahdidlarni boshqarish juda qiyin, chunki internet o'g'irlangan ma'lumotlarga to'lib ketgan. Jinoyatchilar shaxsiy ma'lumotlar yoki hisob ma'lumotlarini onlayn sotib olishlari va hisob ma'lumotlarini to'ldirish hujumlarini avtomatlashtirish uchun botlardan foydalanishlari mumkin. Uyushgan firibgarlik guruhlari soxta hisoblarni haqiqiy deb yashirish uchun resurslarni baham ko'radi va tranzaksiyalar tarixini yaratadi.  

Ushbu o'sib borayotgan tahdidlarga qaramay, xavf guruhlari ilgari tarmoqlarni himoya qilish uchun mijozlarning shaxsini juda kuchli tekshirishni talab qilishgan. Lekin bu jarayon ko'pincha juda ko'p asabga teguvchi to'siqlarni yaratish orqali qonuniy mijozlar tajribasini buzadi.  

Bundan tashqari, tobora murakkablashib borayotgan ushbu muhitda xavfsizlikni ta'minlashning odatiy usullari yetishmayapti. Firibgarlikning oldini olishning uzoq vaqtdan beri asosiy vositasi bo'lib kelgan ko'p faktorli autentifikatsiya bunga misol bo'la oladi. Bu hali ham foydali bo'lsa-da, tadqiqotchilar uni chetlab o'tish va fayldagi hisobning elektron pochta manziliga kirish orqali o'chirib qo'yish mumkinligini aniqladilar. 

Moliyaviy institutlar uchun ushbu muammolarning yechimi hisob egalarining shaxsini tasdiqlashning yangi, yanada ilg'or usullarini joriy etishdir. Bular foydalanuvchilarni tez, aniq va uzluksiz aniqlash uchun sahna ortida ishlaydigan tizimlardir.  

Shu sababli Mastercard Open Finance keng ko'lamli firibgarlikka qarshi kurashish uchun iste'molchilar tomonidan ruxsat etilgan ma'lumotlar, qurilma razvedkasi va bashoratli ball berishni qo'llaydigan tarmoqqa ulangan mahsulotlar to'plamini taklif etadi. Ochiq moliya tarmog'i moliya institutlari bilan 100 milliondan ortiq aloqalarni qamrab oladi, bu AQSh depozit hisoblarining 95 foizini tashkil qiladi. Tarmoq yuqori darajada xavfsiz bo'lib, ko'p qatlamli firibgarlikdan himoyalangan autentifikatsiyaga ega va o'rnatilgan muvofiqlik va hukumat darajasidagi xavfsizlik standartlariga ega.

Avtomatlashtirilgan kliring palatasi (ACH) firibgarligi va boshqa firibgarlik turlarini kamaytirish uchun moliyaviy institutlar qo'yadigan asosiy qadam tashqi bank tomonidan taqdim etilgan hisob egasining shaxsini tasdiqlovchi ma'lumotlar mijozning hisob profiliga mos kelishini ta'minlashdir. Mastercard Identity Network[2] ga kiring, u ismlar, elektron pochta xabarlari, telefon raqamlari, IP manzillari va qurilma ma'lumotlari kabi 8 milliarddan ortiq muvofiq, vakolatli, global identifikatsiya ma'lumotlarini o'z ichiga oladi. Tarmoq foydalanuvchilarga 25 milliarddan ortiq raqamli o'zaro ta'sirlar va 2,5 milliard qurilma darajasidagi ko'rsatkichlarga asoslangan global naqshlar haqida tushuncha beradi. 

Moliyaviy institutlar Mastercard Open Finance’ning Hisob egasini tasdiqlash (AOV) tizimi orqali identifikatsiya tarmogʻi maʼlumotlaridan foydalanadilar. Ushbu tizim mijoz ro'yxatdan o'tish yoki ro'yxatdan o'tish paytida uchinchi tomon bank hisobini bog'laganida, banklar tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar, masalan, mijozning ismi, manzili, elektron pochta manzili va telefon raqami, biznes yozuvlari bilan mos kelishini tasdiqlaydi.

Ushbu sodda tekshiruv chorasi hisobni moliyalashtirish, mablag'larni to'lash va to'lovlarni amalga oshirish paytida firibgarlik operatsiyalari xavfini kamaytiradi. Kompaniyalar to'liq identifikatsiyani talab qilmasa ham, hisob egasi ma'lumotlarining ko'rinishini olish ularga tasdiqlashlarni ishonchliroq hal qilish, ishga qabul qilishni soddalashtirish va pul harakati yo'llarini xavfsiz qilish imkonini beradi.

Bu shaffoflik katta tejash imkonini beradi: Masalan, firibgarlik darajasi yuqori bo'lgan bitta moliya muassasasi AOV tashkil etilganidan keyin uch oy ichida firibgarlik yo'qotishlarini 100 000 dollarga kamaytirdi[3].

Shaxsni tasdiqlashda qo'shimcha xavfsizlik darajasini istagan tashkilotlar uchun Mastercard’ning Hisob egasini tasdiqlash+ (AOV+) tizimi yangi hisob egalarining shaxsini ikkita yo'l orqali tasdiqlaydi: bank tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar va foydalanuvchi identifikatsiya signallari. Bank foydalanuvchi ma'lumotlarini, masalan, ism, manzil, elektron pochta va telefon raqamini taqdim etadi, AOV+ esa foydalanuvchining IP-manzili va qurilma foydalanuvchi agenti kabi ma'lumotlarni qo'shadi.

Ushbu ko'p qatlamli himoya hamkorlarga ro'yxatdan o'tish paytida hisob egaligini tasdiqlash, identifikatsiya profillarini tasdiqlash, xavfni aniqlash va qurilma va faoliyat naqshlari orqali firibgarlik xatti-harakatlarini aniqlashga yordam berish uchun turli xil identifikatsiya omillarini uchburchaklashtiradi. 

Mastercard kompaniyalarning firibgarlik va mablag' yetarli bo'lmagan tranzaksiyalar xavfini kamaytirishning yana bir usuli - bu balans tarixi, depozit naqshlari va tranzaksiya xatti-harakatlarini tahlil qilish uchun mashinaviy o'rganishdan foydalanishdir. Mastercard Open Finance’ning To‘lov Muvaffaqiyati Ko‘rsatkichi (PSI) yagona API yordamida har bir tranzaksiya uchun ikkita hisob-kitob xavfi ballarini taqdim etadi:

• Mablag'larning yetarli darajada ball olmaganligi hisob- kitoblarning amalga oshirilishi ehtimolini va optimal to'lov vaqtini 10 kungacha bashorat qiladi.
• Ruxsatsiz firibgarlikni baholash to'lovchining qonuniyligini baholaydi va birinchi yoki uchinchi tomon firibgarligini belgilaydi.

PSI kompaniyalarga hisob-kitob xavfini aniqlashga, to'lov vaqtini optimallashtirishga va ruxsatsiz qaytarilishlarni kamaytirishga yordam beradigan raqamli ballar va sabab kodlarini qaytaradi. Masalan, bitta yirik raqamli bank ruxsatsiz firibgarlikdan olinadigan daromadni 46% ga kamaytirish uchun PSI dan foydalangan[4]. PSI ni ishga qabul qilish va to'lov oqimlariga integratsiya qilish orqali kompaniyalar mijozlarga ajoyib tajribani saqlab qolish bilan birga xavfni proaktiv ravishda kamaytirishlari mumkin.

Firibgarlarning strategiyalari tez rivojlanmoqda, ammo moliyaviy institutlarning ushbu turdagi jinoyatlarga qarshi kurashish uchun vositalar to'plami ham tez rivojlanmoqda. Mastercard’ning Ochiq Moliya infratuzilmasi bugungi kunda tahdidlarga boy raqamli muhitda faoliyat yuritayotgan tashkilotlar uchun kuchli, kengaytiriladigan himoyani taklif etadi. 

Mutaxassislarimiz shaxsni tasdiqlash va xavfni kamaytirish yechimlarini ishga tushirishda sizga qanday yordam berishi mumkinligini bilish uchun bugun biz bilan bog'laning .