Harakatdagi pul: Iqtisodiy migrantlarning o'zgaruvchan kutganlarini qondirish

Tarix davomida odamlar yorqin kelajak sari yangi mamlakatlarga ko'chib o'tishgan bo'lsa-da, hamma joyda raqamlashtirish butun dunyo bo'ylab iqtisodiy o'sish va imkoniyatlar uchun yangi yo'llarni ochdi. So'nggi yillarda texnologik yutuqlar va pandemiyadan keyingi moslashuvchan ish davri bilan bir qatorda raqamli ko'chmanchilar - masofadan turib ishlaydigan mutaxassislar paydo bo'ldi. Aslida, Mastercardning 2023-yilgi Travel qayta ko'rib chiqilgan hisobotiga ko'ra, taxminan 24 million amerikalik keyingi uch yil ichida raqamli ko'chmanchi bo'lishni niyat qilgan va yana 41 million kishi bu turmush tarzini ko'rib chiqmoqda. Bu AQSh aholisining atigi 12% dan ko'prog'ini tashkil qiladi.

Bu turmush tarzi to'lovlarni amalga oshirish va qabul qilish, shuningdek, chegaralar bo'ylab pulni boshqarish uchun yangi ehtiyojlarni keltirib chiqaradi. Raqamli ko'chmanchilarning o'sib borayotgan demografik ko'rsatkichi, shuningdek, yangi paydo bo'layotgan moliyaviy institutlarni pul harakati ehtiyojlarini bevosita qondirishga ilhomlantirdi. 

Shu maqsadda, Mastercardning Chegarasiz To'lovlar Hisobotidan olingan ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, iste'molchilar pul jo'natishning tez va xavfsiz imkoniyatlariga, shuningdek, mablag'lar olinganligini tasdiqlovchi ichki tasdiqga ega bo'lish istagi bilan tobora ko'proq raqamli to'lovlarni afzal ko'rishmoqda. 

Ammo juda muhim ahamiyatga ega bo'lishiga qaramay, odamlarning chegaralar bo'ylab to'lovlarni amalga oshirish va olish usullari ko'pchilik uchun zamonaviy hayotga mos kelmadi. Iste'molchilarning ortib borayotgan talablari bilan bir qatorda, so'rovda qatnashgan iste'molchilar nafaqat bir zumda, balki xavfsiz va uzluksiz tajribani ham taqdim etadigan amaliy, arzonroq, raqamli transchegaraviy to'lov yechimlariga talab ortib borayotganini bildirdilar. 

Bu ehtiyojlar, ayniqsa, Sharqiy Yevropa, Yaqin Sharq va Afrikada mavjud. Darhaqiqat, Wilson markazi ma'lumotlariga ko'ra, migrantlar Fors ko'rfazi hamkorlik kengashi (GCC) mamlakatlarida ish bilan band aholining o'rtacha 70 foizini va Qatar va BAAdagi xususiy sektor ishchilarining 95 foizdan ortig'ini tashkil qiladi. Qabul qiluvchi tomondan, 2022-yilda 25 ta past va o'rta daromadli mamlakatlarda (LMIC) kiruvchi oqimlar YaIMning 15% dan ortig'ini tashkil etdi va 2023-yilda 669 milliard dollarga yetishi taxmin qilinmoqda. 

“Pul oʻtkazmalari har doim Yevropa va Yaqin Sharq mintaqasi uchun qiziqarli bozor boʻlib kelgan, chunki sayyoramizdagi eng katta uchta yoʻlakdan ikkitasi mintaqada joylashgan”, dedi Mastercard kompaniyasining Transfer Solutions kompaniyasining Osiyo-Tinch okeani, Sharqiy Yevropa, Yaqin Sharq va Afrika boʻyicha ijrochi vitse-prezidenti Onur Kursun. “O'n besh yil oldin, masalan, Ukrainadagi odamlar Saudiya Arabistonidagi kompaniyalar uchun kod ishlab chiqmagan edi, shuning uchun jismoniy shaxslarga transchegaraviy to'lovlarga katta ehtiyoj yo'q edi va shuning uchun to'lov jarayoni umuman ravon kechmadi. Elektron tijorat va gig iqtisodiyotining rivojlanishi bilan odamlarning transchegaraviy to'lovlarga bo'lgan ehtiyojini va umuman olganda ularga bo'lgan umidlarini oshirgan yangi to'lov oqimlari paydo bo'ldi. Masalan, tezroq qaytarib berish muhim, chunki odamlar endi 5-7 kun kutishga tayyor emaslar”, deydi Kursun.

Yangi tartibga solish va raqamlashtirish telekommunikatsiya o'yinchilari, fintech kompaniyalari va bozorlarga o'z bizneslariga pul o'tkazmalarini kiritish imkonini berdi. Bozorga ko'proq raqamli o'yinchilar kirib kelayotganini ko'rib turganimiz sari, ular mijozlar tajribasini yaxshilashga intilishadi.

Ishchi migratsiyasining ortib borishi amaliyroq va arzonroq raqamli transchegaraviy to'lov yechimlariga talabni kuchaytirayotgan bir paytda, e'tibor migrantlar o'z pullarini ham chegaralar orqali, ham o'zlari vatan deb ataydigan mamlakatlar ichida qanday qilib samaraliroq o'tkazishlari mumkinligiga qaratilmoqda.  

Texnologiya rivojlanib borishi bilan pul o'tkazmalariga oid talablar ham o'zgardi. Odamlar tezlik, soddalik, xavfsizlik va chidamlilikni qidirmoqdalar. Iste'molchilar bir necha soat ichida onlayn chakana sotuvchidan jismoniy posilka buyurtma qilishlari va xavfsiz olishlari mumkin - ammo nima uchun ular chegaralar orqali pulni kamroq vaqt ichida xavfsiz ravishda jo'nata olmaydilar va qabul qila olmaydilar? 

Iste'molchi respondentlarning 79 foizi o'zlarining moliyaviy ahvolini real vaqt rejimida yangilab turish foydali bo'lishini aytishdi.

Mastercard’ning Chegarasiz To‘lovlar Hisobotiga ko‘ra, iste’molchilar transchegaraviy to‘lovlar uchun kompaniyani tanlashda eng muhim omillar past to‘lovlar, yetkazib berish tezligi va foydalanish qulayligi hisoblanadi. Iste'molchi respondentlarning 79 foizi hozirgi iqtisodiy o'zgaruvchanlik sharoitida o'zlarining moliyaviy ahvoli haqida real vaqt rejimida zamonaviy ma'lumotlarga ega bo'lish foydali bo'lishini aytishdi. Agar provayderlar daromadli bo'lib qolishni istasalar, bu afzalliklarni e'tiborsiz qoldirolmaydilar.  

“Odamlar oʻz provayderlari sovuq, klinik platforma emas, balki qoʻshimcha xizmatlar va ularning moliyaviy salomatligi haqida avtomatlashtirilgan maʼlumotlar kabi foydali maʼlumotlarni taqdim eta oladigan kompaniya ekanligini bilishni xohlashadi”, dedi mukofotga sazovor boʻlgan innovatsiyalar boʻyicha bashoratchi va jurnalist Shivvi Jervis. 

Xuddi shu narsa ichki transferlarga ham tegishli, bunga yaxshi misol sifatida Misrni keltirish mumkin. Global, raqamli va talabga binoan rivojlanayotgan dunyoda tezkor tranzaksiyalarga bo'lgan talablar ortib bormoqda. Misr to'lov sohasidagi so'nggi o'zgarishlar tezkor, xavfsiz va oson bo'lgan yangi to'lov usullariga talabni oshirdi.   

"Misr milliardlab yangi bitimlar yaratishga yordam berayotgan mintaqaning ajoyib namunasidir", dedi Kursun.

“Misrda bank xizmatlaridan foydalanuvchi aholi soni nisbatan past, ammo kattalarning taxminan 80 foizi hozirda bizning yechimlarimizdan foydalanmoqda. Biz xavfsiz moliyaviy infratuzilmani ta'minlamoqdamiz va moliyaviy inklyuzivlik va tezroq elektron tijoratni yanada osonlashtirish uchun ushbu tizimni boshqa mamlakatlarda ham takrorlashni intiqlik bilan kutmoqdamiz. 

Mastercard hisobotiga ko'ra, jo'natuvchilarning 41 foizi va so'ralgan qabul qiluvchilarning taxminan yarmi keyingi 12 oy ichida transchegaraviy to'lovlardan tez-tez foydalanishni rejalashtirmoqda va ularning taxminan yarmi o'z tranzaksiyalari qiymatini oshirishni rejalashtirmoqda. 

Ammo pul harakati yaxshilanishiga qaramay, muammolar hali ham mavjud. Jahon bankining Butunjahon pul oʻtkazmalari narxlari maʼlumotlar bazasida taʼkidlanishicha, toʻlovlar doimiy ravishda yuqori boʻlib qolmoqda, 2023-yilning ikkinchi choragi holatiga koʻra, 200 dollar joʻnatish uchun oʻrtacha 6,2% xarajat qilinadi. 

“Narx bilan birga, tranzaksiya toʻlovi va valyuta ayirboshlash (FX) komponenti ham mavjud”, deb tushuntirdi Kursun. “Masalan, Bangladesh takasini jo'natganingizda, BAA dirhamingizni takaga konvertatsiya qilish kursi muhim, chunki xarajatlar 5% yoki hatto 10% ga yetishi mumkin.” Bu butun dunyoda, ayniqsa Afrikada muammo. Bu biz hozirda Mastercard’dagi ko‘lamimiz va qamrovimizdan foydalanib, yanada tejamkor va shaffof yechimlarni taqdim etish orqali yaxshilamoqdamiz.   

Odamlar narxlarni belgilashda shaffoflikni talab qilmoqdalar va yashirin to'lovlarni tez-tez amalga oshirishga to'sqinlik qilayotganini ta'kidlamoqdalar. "Bu muhim", dedi Kursun. "Agar siz ijara haqingizni to'lash uchun pul o'tkazmasiga tayansangiz, hatto 10 dollarlik chegirma ham bu ishni bajarmasligini anglatadi."  

Muhimi, pul o'tkazmalari mavjud bo'lishi va foydalanuvchilar mablag'larni qanday o'tkazish va olishda tanlov imkoniyatini berishi kerak. BAAdagi har besh iste'molchidan ikkitasi (40%) kechiktirilgan yoki amalga oshirilmagan transchegaraviy to'lovlarga olib kelgan muammoga duch kelganini hisobga olsak, mablag'larni kuzatib borish imkoniyati juda muhim jihat hisoblanadi, Saudiya Arabistonida (39%) va Janubiy Afrikada (36%) shunga o'xshash ko'rsatkichlar qayd etilgan.  

BAA va Saudiya Arabistonida o'tmishda kechiktirilgan yoki amalga oshirilmagan to'lovlarga duch kelganlarning yarmidan ko'pi to'lovlari o'z vaqtida amalga oshirilishi haqida ko'proq tashvishlanishga vaqt sarflaydi. Bu amaliy oqibatlar bilan bir qatorda hissiy oqibatlarga ham olib keladi, ko'pchilik ruhiy salomatlikka jiddiy salbiy ta'sir ko'rsatishini ta'kidlaydi.

Bozor o'sishiga to'sqinlik qiladigan yana bir narsa - bu firibgarlikdan doimiy qo'rquv. Mastercard Chegarasiz To'lovlar Hisoboti uchun so'ralganlarning 34 foizi firibgarlik qurboni bo'lishdan qo'rqib, chegaralararo to'lovlardan foydalanishni to'xtatganliklarini aytishdi. Pul o'tkazmalarining keyingi avlod yechimlari firibgarlikka qarshi kurashishi juda muhimdir.  

Nihoyat, pul o'tkazmalarini oluvchilar ularni samarali tarzda qabul qila olishlari kerak. Mastercard tadqiqotida so'ralganlarning uchdan bir qismidan ko'prog'i uydagi oilalari ularga yuboriladigan pullarga cheklangan kirish imkoniyatiga ega ekanliklarini va ko'pchilik uni olish uchun uzoq masofalarga sayohat qilishlariga to'g'ri kelishini aytishdi. Bu har qanday zamonaviy pul o'tkazmalari yechimi uchun vaziyatdan qat'i nazar, odamlar o'z mablag'lariga kirishni osonlashtiradigan turli xil to'lov variantlari va kanallari orqali ushbu kamchilikni bartaraf etishni juda muhim qiladi.

“Ilgari isteʼmolchilar jismoniy belgilarga – masalan, pullarini olishlari mumkin boʻlgan transchegaraviy toʻlovlarni reklama qiluvchi belgiga – tayanishardi”, deb qoʻshimcha qildi Kursun. "Ammo endi biz pulni to'g'ridan-to'g'ri bank hisoblariga, kartalarga va raqamli hamyonlarga, shuningdek, butun dunyo bo'ylab minglab naqd pul to'lovlari opsiyalariga yetkazib beramiz." Shu bilan birga, odamlar tobora ko'proq raqamli usullarga murojaat qilayotgan bir paytda, naqd pulga kirishni saqlab qolish muhimligini e'tibordan chetda qoldirmasligimiz muhimdir. Bu moliyaviy inklyuzivlik uchun juda muhim, chunki hamma ham bank hisob raqamlariga va hamma ham kartalariga ega emas - gap tanlov imkoniyatini berish va inklyuzivlikni ta'minlash haqida.

"Biz yanada tejamkor va shaffof yechimlarni taqdim etish uchun Mastercard’dagi imkoniyatlarimizdan foydalanmoqdamiz"

Onur Kursun

2022-yilda global elektron tijorat savdosining yarmi raqamli hamyon orqali amalga oshirildi - bu 2030-yilga qadar yillik 27% o'sish sur'ati bilan o'sishi kutilmoqda.   

"Endi siz hisob-fakturalarni hamyonlar o'rtasida ajratishingiz mumkin, bu odamlarga masofadan turib to'lash va o'zlari uchun ishlaydigan odamlarga boshqalar bilan xavfsizroq hamkorlik qilish imkonini berish uchun juda yaxshi", dedi Jervis. "Ushbu tizimlarga ko'proq onlayn xavfsizlik xususiyatlari qo'shilmoqda va markazlashtirilgan bank operatsiyalarini amalga oshirishda qiynaladigan odamlar uchun pulni hech qanday muammosiz raqamli hamyonlarga o'tkazish inqilobiydir."  

"Ammo biz naqd pulning ahamiyatini ham yodda tutishimiz kerak." "Afrika mintaqalari bo'ladimi yoki Kosta-Rika bo'ladimi, u ko'plab mamlakatlardagi to'lov tarmoqlarida hukmronlik qiladi va tanlov ko'pchilik uchun naqadar muhimligini yana bir bor ta'kidlaydi", deb qo'shimcha qildi Jervis.  

Ko'proq odamlar o'zlari xohlagan vaqtda va qanday qilib tez va ishonchli to'lovlardan foydalanishlari uchun, Mastercard Move – Mastercardning pul o'tkazmalari imkoniyatlarining to'liq portfeli, jumladan, Mastercard transchegaraviy xizmatlari va Mastercard Send yechimlari – odamlar va tashkilotlarga mablag'larni ham ichki, ham xalqaro miqyosda xavfsiz va ishonchli tarzda yuborish va olish imkonini beradi.  

Mastercard Move bank, fintech va korporativ mijozlarga butun dunyo bo'ylab qariyb 10 milliard terminalga, jumladan, 180 dan ortiq mamlakatlar va 150 dan ortiq valyutalarda dunyo banklari aholisining 95 foiziga kirish imkonini beradi. Bu tobora chegarasizlashib borayotgan dunyoda pulni samaraliroq o'tkazishga intilayotgan jismoniy shaxslar va biznes duch keladigan muammolarni hal qilishga yordam beradi. 

"Narx, shaffoflik va yakuniy nuqtalarni tanlash odamlar duch kelayotgan asosiy qiyinchiliklardir", deb qo'shimcha qildi Kursun. "Va men Mastercardda biz ularning barchasini samarali hal qilayotganimizga ishonaman."