To'rtta Yevropa ochiq bank xizmatiga yondashuv

So'zboshi

Ushbu hisobotning "Yevropa ochiq bank tizimiga oid to'rtta xulosa" deb nomlanmaganining sababi bor. Ochiq bank faoliyatini shu tarzda ta'riflash, Yevropada ochiq bank faoliyati asosan monolit ekanligini va mamlakatlar shunchaki mintaqaviy tus qo'shayotganini noto'g'ri ma'noda anglatishi mumkin.

"Ochiq bankchilikka oid to'rtta Yevropa yondashuvi" ning asl nomi Yevropa mamlakatlarining yondashuvlaridagi ko'plab umumiyliklarni inkor etishni anglatmaydi, lekin u farqlar har qanday umumiy falsafani qanday soya solishiga moyilligini ta'kidlashga qaratilgan.

Kirish qismida biz Yevropa Ittifoqi ko'rsatmalariga rasmiy rioya qilish yoki qilmaslikdan qat'i nazar, turli mamlakatlarning yondashuvlarining o'ziga xos xususiyatlari qanday mavjudligini ta'kidlaymiz. Ehtimol, bu borada eng muhim narsa, Yevropa Ittifoqining qayta ko'rib chiqilgan To'lov Xizmatlari Direktivasida (PSD2) "ochiq bank faoliyati" iborasi yo'qligi, garchi bu yangi To'lov Xizmatlari Nizomi (PSR) va unga qo'shilgan PSD3 takliflariga asoslanib o'zgarishi rejalashtirilgan bo'lsa-da.

Yevropada ochiq bank faoliyatiga umumiy nuqtai nazarimizda, biz Yevropada ochiq bank faoliyati dunyoning qolgan qismiga nisbatan nimani anglatishini ko'rib chiqamiz va uning ochiq moliyalashtirishga aylanishi shunchaki kengaytirilgan ko'lamdan ko'proq narsani anglatishini ta'kidlaymiz. Keyin biz Yevropaning eng yaxshi to'rtta ochiq bank ijrochisi - Shvetsiya, Daniya, Norvegiya va Buyuk Britaniyaga emas, balki Niderlandiya, Fransiya, Ispaniya va Shveytsariyaga e'tibor qaratish tanlovimizni oqlaymiz.

Eng yaxshi to'rtlikdagi ijrochilarni boshqa Yevropa mamlakatlaridan ustun qo'yish imkoniyati Niderlandiya, Fransiya, Ispaniya va Shveytsariyani bir-biriga solishtirish imkoniyatini qamrab olmaydi. Topilmalarning qisqacha mazmunida mamlakatlar turli ko'rsatkichlar bo'yicha qanday qilib oldinga va orqaga harakat qilayotgani qayd etilgan, ammo farqlar juda ko'p bo'lib, har qanday ob'ektiv baho berishga imkon bermaydi.

Keyin boblarda har bir mamlakat batafsil ko'rib chiqiladi. Masalan, biz Niderlandiyaning noyob to'lovlar fonining ehtiyoj haqidagi tasavvurlarga ta'sirini ko'rib chiqamiz, Fransiyaning bir sohada standartlashtirishi bozor miqyosida kuchli muvofiqlashtirish uchun qanday yaxshi natija berishi mumkinligini ko'rib chiqamiz, Ispaniyadagi sustlik haqidagi avvalgi ba'zi tasavvurlar ulkan sur'atlar bilan qanday qilib yashirilganiga e'tibor beramiz va Shveytsariyaning samaradorlik va imkoniyatlarni boy berish o'rtasidagi nozik muvozanatni saqlash harakati haqida o'ylaymiz. Bizning topilmalarimiz to'rtta mamlakat bo'ylab o'tkazilgan Mastercard so'rovlariga asoslangan bo'lib, biz ularni boshqa manbalar bilan to'ldiramiz.

Biz umumiy ochiq bank kun tartibi paradoksal ravishda ushbu birlikning asosida yotgan farqlarni tushunishga bog'liqligini ta'kidlash bilan yakunlaymiz.

Hisobot sizga yoqadi degan umiddamiz.

1943-yilda fransuz davlat xizmatchisi va Yevropa birlashuvining ilk tarafdori Jan Monne umumiy iqtisodiy birlikka chaqirdi.² Sakson yillik makroiqtisodiy taraqqiyotdan so'ng, Monnet o'z qarashlarini markaziy bankning pul-kredit siyosatidan tashqari, chakana savdo va tijorat banklarining ochiq bank xizmatlari orqali ruxsat etilgan ma'lumotlarni almashishiga ham kengaytirishdan xursand bo'lishi mumkin.

Shunga qaramay, Yevropa tarixi shuni ko'rsatadiki, qattiq kurash natijasida yuzaga kelgan birlik ko'pincha amaliy o'xshashlik bilan deyarli bog'liq emas. Yevropa davlatlarida ochiq bank faoliyatiga yondashuvlar mintaqaviy umumiyliklarga ega bo'lishi aniq. Niderlandiya, Fransiya, Ispaniya va Shveytsariyani taqqoslash ko'plab farqlarni ham ochib beradi.

Eng aniq farq, ehtimol, eng ma'lumotli emas. Niderlandiya, Fransiya va Ispaniya Yevropa Ittifoqi a'zolari; Shveytsariya esa yo'q. Uning ochiq bank faoliyatiga "bozorga yo'naltirilgan" yondashuvi, uni Yevropa Ittifoqining qayta ko'rib chiqilgan To'lov xizmatlari Direktivasi (PSD2) bo'yicha "tartibga solishga yo'naltirilgan" yondashuvidan ajratib turadi.

Bunday ajratish juda oddiy. Birinchidan, PSD2 bu qoida emas, balki direktivadir, shuning uchun Yevropa Ittifoqi mamlakatlari bir xil natijalarga erishishlari kerak, shu bilan birga ularning vositalari PSD2 milliy qonunlarga qanday kiritilishiga qarab farq qilishi mumkin. Xuddi shu narsa PSD3 taklifiga ham tegishli, garchi taklif qilingan To'lov xizmatlari reglamenti (PSR) talablari bunday mahalliy o'zgarishlarga yo'l qo'ymasa ham.

Ikkinchidan, “bozorga yoʻnaltirilgan” va “tartibga solishga yoʻnaltirilgan” oʻrtasidagi farq, koʻrinadigan dixotomiya emas. Yevropa Ittifoqiga a'zolik Niderlandiya, Fransiya va Ispaniyaning o'ziga xos bozorlarga ega bo'lishiga to'sqinlik qilmaydi, xuddi Shveytsariyani ajratib turishiga to'sqinlik qilganidek.

Yaqinda bir nechta Yevropa bozorlarida o'tkazilgan tadqiqot 2022 va 2027 yillar oralig'ida ochiq bank xizmatlaridan foydalanish ikki baravar ko'payishini bashorat qilmoqda. Prognozlar hozirgi traektoriyalarga asoslangan, ammo ular oldindan belgilanmagan. Raqamlashtirishning yuqori darajasi ochiq bank faoliyatiga turtki berishi mumkin yoki agar paydo bo'layotgan ehtiyojlar sezilarli yoki shoshilinch bo'lmasa, ular to'siq bo'lishi mumkin. Iste'molchilarning moyilligi texnologik imkoniyatlar kabi ta'sirchan bo'lishi mumkin.

Ochiq bank faoliyatining doimiy o'sishi asosan muqarrar. Lekin ayrim mamlakatlarda bu o'sish tezligi ochiq bank faoliyatining bozorning muayyan jihatlariga qanchalik moslashtirilganligiga bog'liq.

Ochiq bankchilikning kelib chiqishi mijozlar hisob ma'lumotlariga kirish uchun ruxsat berilgan veb-sahifalarni qidirishdan kelib chiqadi. Bu atama 2017-yilda Buyuk Britaniyaning Raqobat va bozorlar boshqarmasi (CMA) Ochiq bank faoliyatini amalga oshirish tashkilotini (OBIE) ishga tushirganida mashhur bo'ldi. Yevropa Ittifoqi bo'ylab rasmiy ta'sir 2019-yil sentyabr oyida PSD2 kuchga kirishi bilan paydo bo'ldi, bu veb-skriping o'rniga xavfsiz dasturlash interfeyslaridan (API) foydalanishni targ'ib qildi.

PSD2 ning ochiq bank faoliyati bilan aloqasi 2018-yil yanvar oyida OBIE faoliyatining bir qismi sifatida PSD2 ning Buyuk Britaniya qonunchiligiga o'tkazilishi bilan yopildi. Shunga qaramay, bu bog'liqlik tug'ma emas; PSD2 da "ochiq bank" iborasi sezilarli darajada yo'q.

Nomiga sodiq qolgan holda, PSD2 to'lovlar bo'yicha ko'rsatma hisoblanadi. Bu 2007-yildagi birinchi To'lov Xizmatlari Direktivasini almashtiradi va elektron tijorat kredit o'tkazmalarini osonlashtirish uchun to'lov xizmatlarini ko'rsatuvchi provayderlarning kengaytmasi sifatida to'lovlarni boshlash xizmati provayderlarini (PISP) joriy etadi. Shu bilan birga, direktiva to'lov xizmatlarini ko'rsatuvchi provayderlarga mijozlar tomonidan ruxsat etilgan to'lov hisoblari ma'lumotlariga kirish huquqini oladigan, ammo to'lovlarni boshlamaydigan hisob ma'lumotlari xizmati ko'rsatuvchi provayderlar (AISP) sifatida ishlashga imkon beradi.

Yevropa Ittifoqida to'lovlarni boshlash xizmatlari boshidanoq ochiq bank xizmatlarining bir qismi bo'lganidan farqli o'laroq, boshqa joylarda ochiq bank xizmatlari asosan hisob ma'lumotlari xizmatlari bilan boshlanadi va ko'pincha to'lovlarni boshlash xizmatlari bilan birga keladi. Ochiq bank faoliyatining eng asosiy ta'rifi mijoz tomonidan ruxsat etilgan hisob ma'lumotlarini almashish bo'lganida, inversiya mantiqan to'g'ri keladi.

PSR va PSD3 bo'yicha takliflar biroz aniqlik kiritadi. Ikkalasi ham hali ham "to'lov" so'zi bilan boshlansa-da, ularning umumiy maqsadlaridan biri "ochiq bank xizmatlarining raqobatbardoshligini oshirish"dir. Ochiq bank faoliyati uchun biznes modellari asosan to'lovlar va boshqa operatsiyalar doirasida bo'lganda, bu yondashuv mantiqan to'g'ri keladi. Mastercard 2022 Yangi To'lovlar Indeksida butun dunyo bo'ylab iste'molchilar uch baravar ko'p bo'lib, ular shaxsiy moliyaviy ma'lumotlarni olish o'rniga ochiq bank xizmatlaridan foydalanishning foydali holati sifatida to'lovni amalga oshirishni tanladilar.[4]

So'nggi paytlarda ochiq bank ishi ochiq moliyalashtirishga o'tmoqda. Yevropa Ittifoqining taklif qilingan Moliyaviy ma'lumotlarga kirish (FIDA) to'g'risidagi qonuni ochiq bank xizmatlarining to'lov hisoblari ma'lumotlaridan tashqari, "moliya sohasida mijozlar ma'lumotlariga kirish va ulardan foydalanishni tartibga soluvchi asos yaratish"ga ham qaratilgan. Shunchaki muhimi, unda Yevropa Ittifoqi bo'ylab moliya institutlarining "bir xil huquqiy asos va bir xil texnik standartlar bilan boshqarilishi" zarurligi ta'kidlangan.

Standartlarning ahamiyati yaxshi tushuniladi. 2021-yilgi Ochiq Bank Tayyorgarlik Indeksi o'nta Yevropa davlatini beshta tayyorlik toifasi bo'yicha baholaydi. Shvetsiya, Daniya va Norvegiya kabi Shimoliy Yevropa mamlakatlari pan-Nordic raqamli identifikatorlari va "mijozingizni biling" (KYC) yechimlari kabi sabablarga ko'ra birinchi toifaga kiradi. Buyuk Britaniya o'zining API standarti va ochiq moliyalashtirishdagi yutuqlari bilan ochiq bank xizmatlarining yetakchi o'rinlarida turgani sababli ikkinchi toifaga kiradi.

Shvetsiya, Daniya, Norvegiya va Buyuk Britaniya ochiq bank sohasidagi taraqqiyotning tabiiy mezonlari hisoblanadi. Ushbu hisobot muqobil ravishda to'rtta mamlakatda - Niderlandiya, Fransiya, Ispaniya va Shveytsariyada ochiq bank tizimining istiqbolli evolyutsiyasiga qaratilgan. Ularning tanlovi bozorlar o'rtasidagi farqlar ushbu va'daning turli evolyutsiyalarini qanday aks ettirishiga asoslangan.

Ochiq bank faoliyatiga to'rt xil yondashuv taraqqiyotga asoslangan to'rt xil reytingga imkon beradi deb taxmin qilish mumkin. Ammo mamlakatlar o'rtasidagi yuqori tafovut buni qiyinlashtiradi.

Asosiy API standartiga bo'lgan ehtiyoj Fransiyaga mamlakatning chakana to'lovlar bo'yicha Systèmes technologiques d'échange et de traitement (STET) kliring palatasi tomonidan taqdim etilgan STET API atrofida birlashishi bilan dastlabki ustunlikni beradi. Qolgan uchta mamlakatda taqqoslanadigan milliy standart yo'q: Ispaniya asosan bitta xususiy agregatorga tayanadi, Shveytsariya sanoat konsorsiumlari o'rtasida raqobatdosh standartlarni qo'llamoqda va Niderlandiyaning Milliy Amalga oshirishni Qo'llab-quvvatlash Platformasi (NISP-NL) standartini qabul qilish sust bo'ldi.

Chakana savdo bo'lmagan to'lovlar tomonida, Gollandiya to'lovlar assotsiatsiyasining tezkor to'lovlar xizmati deyarli barcha to'lovlarni amalga oshiradi, ammo Yagona Yevropa to'lovlar hududi (SEPA) tezkor kredit o'tkazmasi (SCT Inst) standarti bilan to'liq moslik hali ham yetarli emas. SCT Inst foydalanishida Ispaniyaning Iberapay kompaniyasi yetakchilik qiladi, undan keyin Fransiya va Niderlandiya. Shveytsariyaning ulushi hozircha juda kam, ammo Shveytsariya infratuzilmasi va birjasi (SIX) guruhining 2024-yilda Shveytsariya banklararo kliring (SIC) 5 platformasini ishga tushirishi avtomatik ravishda SCT Inst to'lovlariga qo'llaniladigan ISO 20022 xabar almashish standartlariga mos keladi.

Yevropa mobil to'lov tizimlari assotsiatsiyasi (EMPSA) tarkibiga Fransiyadan tashqari har bir bozordan mahalliy provayder kiradi. Niderlandiya provayderi elektron tijorat to'lovlari miqdori va qiymati bo'yicha boshqa ikkitasidan ortda qolmoqda, garchi Shveytsariya provayderi egallagan elektron tijoratning ancha kichik ulushi QR-kod to'lovlari orqali do'kon ichidagi tobora kengayib borayotgan izni o'z ichiga olsa ham. Shu bilan birga, Ispaniya provayderi hali ham asosan elektron tijoratdan ko'ra tengdoshlar o'rtasidagi o'tkazmalarga tayanadi, ammo u SCT Inst talablariga muvofiqligi bilan boshqalardan ajralib turadi.

API standartlari va hisobdan hisobgacha to'lovlardan tashqari, to'rtta mamlakat bo'yicha imkoniyatlar va tayyorgarlikdagi o'zgarishlarni, ehtimol, ularning raqamlashtirish holatlari eng yaxshi tarzda aks ettiradi. Bir tomondan, Niderlandiya va Shveytsariya raqamli evolyutsiya va raqamli ishonchga munosabat bo'yicha Fransiya va Ispaniyadan ustun ko'rinadi. Ammo Ispaniya raqamli aloqalar bo'yicha oldinga siljiydiganga o'xshaydi.⁶ Ispaniya, shuningdek, Yevropa Iqtisodiy Hududi (EEA) va Buyuk Britaniya bo'ylab "pasportlangan" uchinchi tomon provayderlari (TPP) soni bo'yicha eng yuqori ko'rsatkichga ega.

Yevropa mintaqaviy sharoitlariga o'xshash ko'rinishda bo'lgan bu farqlar uchun kontekstni taqdim etish uchun har bir mamlakatni batafsilroq ko'rib chiqish zarur.

Niderlandiya 2020-yilgi Raqamli intellekt indeksida (DII) dunyoning 42 ta iqtisodiyotida raqamli ishonchga munosabat bo'yicha birinchi o'rinda turadi. Reyting fuqarolarning raqamlashtirish tajribasi haqidagi fikrlariga asoslangan va ochiq bank faoliyati uchun yaxshi natija beradi. Gollandiyalik iste'molchilarning atigi 17 foizi moliyaviy ma'lumotlarni uchinchi shaxslar bilan baham ko'rishdan katta xavotirda, 25 foizi esa umuman xavotirda emas.

Shunga qaramay, ochiq bank ishi Niderlandiyada noyob to'lovlar fonida rivojlanmoqda. Gollandiya To'lovlar Assotsiatsiyasining Tezkor To'lovlar tashabbusi endi Gollandiyada kredit o'tkazmalari uchun standart usul bo'lib, deyarli barcha Gollandiya to'lov hisoblarini qamrab oladi. Reja Yevropa SEPA tezkor kredit o'tkazmasi (SCT Inst) standarti bilan to'liq moslik uchun mo'ljallangan. Hozircha, Gollandiyada Instant Payments’dan foydalanish SEPA hududidagi boshqa 35 mamlakatda SCT Inst’dan foydalanishdan ancha past, bu 2022-yilning uchinchi choragida barcha yevro kredit o‘tkazmalarining atigi 13 foizini tashkil etadi.

Tezkor to'lovlar infratuzilmasidan tashqari, yirik Gollandiya banklari konsorsiumi chakana savdo uchun real vaqt rejimida elektron to'lovlar yechimi bo'lgan iDEAL atrofida hamkorlik qiladi. Hisobdan hisobgacha to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi yechim iste'molchilarning 95 foizi tomonidan qo'llaniladi va onlayn to'lovlarni afzal ko'rishda 68 foiz ulushga ega.¹⁰ Asosan iDEAL tufayli, 2022-yilda Niderlandiyada onlayn to'lovlar soni va qiymatining 83% ni elektron to'lov yechimlari egalladi; Yevro hududining qolgan qismida o'rtacha ko'rsatkich son jihatidan 26% va qiymat jihatidan 24% ni tashkil etdi.¹¹

iDEAL onlayn xizmatidan iste'molchilarning 84% qoniqish darajasi oflayn to'lov kartalariga bo'lgan katta afzallik bilan taqqoslanadi. Niderlandiyada karta to'lovlari yevro hududida tranzaksiyalar soni va qiymati bo'yicha ikkinchi o'rinda turadi (67% va 70%); faqat Finlyandiyada bu ko'rsatkich 70% va 75% bilan yuqori.¹² Iste'molchilar onlayn to'lovlarni afzal ko'rish sabablarini keltirganlarida, kredit karta foydalanuvchilarining 31 foizi "eng yaxshi foydalanuvchi tajribasi" ni, iDEAL foydalanuvchilarining esa atigi 25 foizi esa "eng yaxshi foydalanuvchi tajribasi" ni ta'kidlagan. iDEAL bilan iste'molchilarning 84% qoniqish darajasi ham biznes foydalanuvchilari orasida 50% qoniqish darajasiga o'tmaydi.

Shunga qaramay, iDEAL foydalanuvchi tajribasi ba'zan o'z nomiga mos kelmasa ham, u deyarli yigirma yil avval, 2005-yilda paydo bo'lgan va hozirda mustahkam o'rnashib qolgan. Bank hisobidan to'g'ridan-to'g'ri to'lov qilishning qulaylik darajasi Niderlandiyada 72% ni tashkil qiladi, Fransiya, Shveytsariya va Ispaniyada esa bu ko'rsatkich 50% atrofida.¹³ iDEAL bozori kengayib borayotganligi sababli, uning Gollandiya nasl-nasabidan tashqaridagi jozibadorligini ko'rish kerak.   

Gollandiyaning hisobdan hisobgacha qulayligi 2021-yilgi Ochiq bank xizmatlariga tayyorlik indeksi kontekstida diqqatga sazovordir, unda Yevropa Ittifoqida ochiq bank xizmatlari Fransiya va Ispaniyada "ichki to'lov ekotizimlarini raqamli transformatsiya qilish vositasi" sifatida qayd etilgan. Niderlandiya allaqachon ushbu o'zgarishni boshidan kechirganligi sababli, ochiq bank ishi real vaqt rejimidagi to'lovlar va ochiq bank ishi o'rtasidagi tabiiy sinergiya asosida rivojlanadigan vosita bo'lishi kutilmoqda.

Haqiqat unchalik oddiy emas. Bir tahlilda Gollandiyada ochiq bank xizmatlaridan foydalanish 2021-yilda kattalarning 7 foizidan 2027-yilda 29 foizgacha o'sishi taxmin qilinmoqda, ammo bu Fransiya va Ispaniya uchun xuddi shu davrda 8,5% va 9,8% dan 36% va 41 foizgacha bo'lgan prognozlarga nisbatan ancha past.¹⁴ Qizig'i shundaki, 2027-yilda 47% ga yetgan Shvetsiya Niderlandiyaga tanish sabablarga ko'ra ularning barchasidan ustun bo'lishi taxmin qilinmoqda: kuchli raqamli kirish va mobil banking va to'lovlarni yuqori darajada qo'llash. Bunday prognozlar, eng yaxshi holatda ham, asosli taxminlar bo'lib, har xil mezonlarga asoslangan holda sub'ektivdir, ammo asosiy dalillar ma'lumotga ega.

Bunga yaqqol misol sifatida Gollandiya To'lovlar Assotsiatsiyasining ochiq bank aloqalarini ta'minlaydigan APIlar bo'yicha standartlashtirishga erishish uchun olib borayotgan kurashini keltirish mumkin. Boshqa ko'plab Yevropa mamlakatlari ham bu borada qiyinchiliklarga duch kelishdi, ammo PSD2 uchun Milliy Amalga oshirishni Qo'llab-quvvatlash Platformasiga (NISP-NL) bo'lgan sust munosabat Instant Payments bilan bog'liq muvaffaqiyatga ziddir.

Moliyaviy institutlar to'lovlar samarali bo'lgan va to'lov hisoblarini agregatsiya qilish xizmatlari keng tarqalgan bo'lsa, ochiq bank xizmatlarida monetizatsiya imkoniyatlari cheklanganligini da'vo qilmoqdalar. Bu fikr biznes va iste'molchilar tomonidan ham o'rtoqlashiladigan ko'rinadi va uning bir qismi ochiq bank faoliyatini yangi va rivojlanayotgan kontseptsiya sifatida to'liq tushunmaslik bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Shunga qaramay, bizneslarning atigi 20 foizi ochiq bank xizmatlaridan foydalanish ehtimolini ta'kidlamoqda. Iste'molchilarning so'rovlari biroz yaxshiroq bo'lib, o'rtacha 31% turli xil xizmatlar bo'yicha ehtimollikni ko'rsatmoqda, ammo agar to'lovlar bilan bog'liq bo'lsa, bu foiz 3% gacha pasayadi.

Shunday bo'lsa-da, ochiq bank xizmati PSD2 ning to'lov hisoblariga tor yo'nalishidan ko'proq narsani anglatadi. NISP-NLga befarqlik Gollandiya bozori endi asosan Berlin guruhining umumyevropa ochiq moliyalashtirish API tizimiga amal qilayotganini anglatadi. Ochiq moliyalashtirishni qo'llab-quvvatlaydigan umumiy funksionallik Gollandiya banklari Gollandiya to'lovlar assotsiatsiyasi va iDEAL orqali allaqachon ega bo'lgan muvofiqlashtirish darajasini talab qiladi.

Biznes nuqtai nazaridan, hisob-fakturalarni yarashtirish va to'lash Niderlandiyada eng ko'p talab qilinadigan to'lovga asoslangan ochiq bank xizmati hisoblanadi. Buxgalteriya dasturi hozirda Gollandiya bozorining atigi 36 foiziga xizmat ko'rsatadi va an'anaviy schyot-fakturalar, ayniqsa kichik bizneslarda saqlanib qolmoqda. SEPA Request to Pay (SRTP) kabi to'lovni so'rash orqali xabar almashish xizmatlari bo'yicha Gollandiyaning so'nggi tashabbuslari ochiq bank to'lovlari bilan birlashtirilganda hisob-fakturalarga alternativa sifatida rivojlanishi mumkin.

Shu bilan birga, gollandiyalik iste'molchilarning 90 foizi o'z moliyaviy faoliyatini boshqarish uchun yangi vositani sinab ko'rishga tayyor va ochiq bank xizmatlaridan eng ko'p foydalaniladigan narsa barcha obunalarni bitta ilovada boshqarish imkoniyatidir. Niderlandiyadagi yana bir yetarlicha foydalanilmagan soha bo'lgan "Hozir sotib ol, keyinroq to'la" (BNPL) ochiq bank orqali tezkor kredit skoringidan foyda ko'radi. Va iDEAL ortidagi konsorsiumning raqamli identifikatsiya xizmati bo'lgan iDIN,¹⁵, Niderlandiyaga Shvetsiya, Daniya va Norvegiyani 2021-yilgi Ochiq Bank Tayyorgarlik Indeksining yuqori pog'onasiga ko'tarishga yordam bergan raqamli identifikatsiyalardan ba'zi foyda keltirishi mumkin.

Niderlandiyada ochiq bank faoliyatining boshqa ba'zi Yevropa bozorlariga nisbatan sekinroq o'sishi prognozi, albatta, noto'g'ri emas, lekin ehtimol, chalg'ituvchidir. Bu nima bo'lishi mumkinligi haqida bayonot berish o'rniga, agar Niderlandiya asosiy to'lovlar va ichki tarmoqlardan tashqariga chiqa olmasa, nima bo'lishi mumkinligi haqida ogohlantirishdir.

Yumshoq fransuz pishloqi yoki o'ziga xos qattiq golland pishloqi singari, fransuz ochiq bankingi ham gollandiyalik hamkasbidan farqli tuzilishga ega.

Fransiya raqamli evolyutsiya holati va raqamli ishonchga munosabat bo'yicha DII reytingida 25 va 31-o'rinlarni egallaydi, bu yerda Niderlandiya yettinchi va birinchi o'rinni egallaydi. Fransiya isteʼmolchilarining 62 foizi ochiq bank xizmatlaridan foydalanish uchun oʻzlarining bank maʼlumotlariga kirish huquqini bermasliklarini aytishgan, gollandiyalik isteʼmolchilarning deyarli bir xil foizi, yaʼni 57 foizi esa toʻgʻri shartlar asosida kirish huquqini berishlarini aytishgan. Fransiyada ochiq bank xizmatlarining eng mashhur turlari hisobdan hisob raqamiga kredit o'tkazmalari bo'lib, ulardan ochiq bank xizmatlarini qo'llovchilarning 37 foizi foydalanadi va yana 37 foizi uchun foiz stavkalari mavjud, shuningdek, elektron tijorat to'lovlari orqali 29 foizi foydalanadi va 42 foizi uchun foiz stavkalari mavjud. Niderlandiyada ham ustuvor vazifalar yo'q.

Xulosa qilib aytganda, Niderlandiyadagi iste'molchilarning 72 foizi to'g'ridan-to'g'ri bank hisobidan to'lovlarni amalga oshirishda o'zlarini qulay his qilganda, Fransiyadagi iste'molchilarning atigi 59 foizi, bu golland odati va fransuz istagi o'rtasida bog'liq.¹⁶

Infratuzilma nuqtai nazaridan, Fransiya ochiq bank STET API standartining qabul qilinishi banklar tomonidan Gollandiya NISP-NL API standartining sust qabul qilinishi bilan ziddiyatga olib keladi. Bundan tashqari, Fransiyadagi barcha SCT ishtirokchi muassasalari orasida SCT Inst ishtirokchilarining 52% (262 tadan 136 tasi) ulushi Niderlandiyadagi 41% (39 tadan 16 tasi) dan yuqori.¹⁷ Lekin bu foizlar Niderlandiyadagi deyarli hamma joyda mavjud bo'lgan, garchi mahalliy miqyosda bo'lsa ham, tezkor to'lovlar sxemasini to'liq aks ettirmaydi. Shunga qaramay, SCT Inst mandati Yevropa Ittifoqi bo'ylab real vaqt rejimida to'lovlarni sezilarli darajada oshiradi va Fransiya ham bundan mustasno bo'lmaydi.

Chakana savdo sohasida, Fransiyadagi elektron to'lov yechimlari onlayn to'lovlar soni va qiymati bo'yicha 22% va 19% ulushga ega. Bu foizlar Yevro hududidagi oʻrtacha 26% va 24% dan past, va ikkalasida ham Gollandiyaning 84% ulushidan ancha past.¹⁹ Yuzaki qaraganda, Niderlandiyada iDEAL bilan taqqoslanadigan bozor ulushiga ega elektron to'lov provayderining yo'qligi, Fransiya bozori hali ham ko'p ish qilishi kerakligini ko'rsatadi. Yevropa Mobil To'lov Tizimlari Assotsiatsiyasining (EMPSA) 13 a'zosi orasida Fransiyadan birorta ham provayder yo'q, bu assotsiatsiya elektron to'lov yechimlari o'rtasida transchegaraviy o'zaro ishlashni rivojlantirishga qaratilgan va iDEALni Ispaniyaning Bizum va Shveytsariyaning TWINT provayderi kabi o'xshash a'zolar qatoriga kiritgan.

Shunga qaramay, Fransiyaning STET API'si imkoniyat yaratadi. O'rnatilgan API standarti bank tizimini " mahalliy to'lov ekotizimlarini raqamli transformatsiya qilish vositasi" sifatida ochishni istagan mamlakatlar uchun foydalidir. Gollandiyaning tezkor to'lovlar sxemasi SEPA Inst standartlariga mos kelishi kerak bo'lganidek, Fransiyaning STET API standarti Berlin guruhining ochiq moliya API tizimi kabi rivojlanayotgan pan-Yevropa standartlariga mos kelishi kerak. SCT Inst bilan birgalikda Fransiya endi ochiq bank xizmatlaridan tashqari, ochiq moliyalashtirishning barcha imkoniyatlarini qamrab oluvchi yechimni ishlab chiqish imkoniyatiga ega.

Ochiq moliyalashtirish real vaqt rejimida to'lovlar bilan birgalikda barcha banklar bo'ylab umumiy interfeys bilan bir nechta hisob turlaridan samarali tranzaksiyalarni qamrab olishi mumkin, bu shunchaki kengroq doiradagi ochiq bank faoliyatidan tashqariga chiqadi. Ichki va umumyevropalik mulohazalardan qat'i nazar, Niderlandiya va Fransiya o'rtasidagi farq asosan ular tarafdor bo'lgan tomonlarga bog'liq: Niderlandiya zaifroq ochiq bank aloqasidan tashqarida real vaqt rejimida to'lovlarni odatiy hol deb biladi; Fransiya zaifroq - hozircha - real vaqt rejimida to'lovlar infratuzilmasidan tashqarida ochiq bank aloqasini odatiy hol deb biladi.

Fransiya uchun to'lovlarning eng muhim kengaytmalaridan biri bu hisob-kitob to'lovlari bo'lib, ular iste'molchilarning 50 foizi tomonidan mobil va onlayn bank xizmatlarining eng keng tarqalgan qo'llanmasi sifatida qo'llaniladi. Fransiya iste'molchilarining 90% dan ortig'i amaldagi to'lov yechimlaridan qoniqish hosil qilsa-da, hozirda yagona kirish yo'li yo'qligi sababli, bu qoniqish faqat individual to'lovlarga taalluqlidir.

Ochiq moliyalashtirish orqali hisob-kitoblarni taqdim etishga yagona yondashuv iste'molchilarning 56 foiziga va hisob-kitoblarni kuzatib borish va ularning barchasini bir joyda ko'rish kabi qulay yechimlarni qidirayotgan bizneslarning 46 foiziga yoqadi. Elektron tijorat yechimi nuqtai nazaridan, Fransiya Yevropa To'lovlar Kengashining Tailandning PromptPay tizimiga o'xshash tarzda SCT Inst doirasida SEPA Request to Pay (SRTP) orqali do'konda yoki onlayn to'lovlarni so'rash imkoniyatini kiritish rejalaridan yaxshi foyda ko'rishi mumkin.

2021-yilgi tahlilga ko'ra, Fransiya hozirda 8,5% ochiq bank xizmatlaridan foydalanish bilan 2027-yilga kelib 36% gacha o'sishi prognoz qilinmoqda, bu ko'rsatkich Niderlandiyadan 7% va 29% ga yuqori.²⁰ Iste'molchilarning atigi 4 foizi ochiq bank xizmatlari haqida eshitgan va kontseptsiya tushuntirilgandan so'ng atigi 25 foizi qiziqish bildirgan taqdirda, Fransiyaning reytingi yuqori bo'lib tuyulishi mumkin. Shunga qaramay, Fransiyaning STET API standartidagi muvaffaqiyati ulanishni oddiy hol deb qabul qilish mumkinligini anglatadi. Endi savollar banklar ushbu ulanishdan strategik aktiv sifatida qay darajada foydalanishi va kengroq Yevropa tashabbuslari zarur yordamni taqdim eta oladimi yoki yo'qmi degan savol tug'iladi.

2021-yilgi tahlilda hozirda Ispaniya ochiq bank xizmatlaridan foydalanish bo'yicha 9,8% bilan Niderlandiya va Fransiyadan yuqori o'rinda turibdi va 2027-yilga kelib 41% gacha o'sishi prognoz qilinmoqda.

Raqamli evolyutsiya holati va raqamli ishonchga bo'lgan munosabat bo'yicha Ispaniya reytinglari asosan Fransiya bilan bir xil: Ispaniya ikkala toifada ham 30-o'rinda; Fransiya 25 va 31-o'rinda. Ikkalasi ham yetti va bitta ko'rsatkichlar bilan Niderlandiyadan va olti va sakkizinchi ko'rsatkichlar bilan Shveytsariyadan ancha pastda.

Shunga qaramay, o'xshashliklar aldamchi bo'lishi mumkin. Ispan tili fransuz tili bilan leksik o'xshashlikning taxminan 75% ni tashkil qiladi, ammo bu o'xshashlik o'zaro tushunishga kutilganidan kamroq yordam beradi. Ispaniya va Fransiya ochiq bank muhitlarini taqqoslash shunga o'xshash manzarani yaratadi.

Masalan, raqamli ishonchga foydalanuvchi xatti-harakatlari va odamlarning raqamli muhit va tajribalarga munosabati va ular bilan o'zaro ta'siri nuqtai nazaridan qaraganda, DII reytinglari chalkash bo'lib chiqadi. Ispaniya 27-oʻrin bilan unchalik yuqori oʻrinda emas, lekin u butun roʻyxatning eng quyi qismida joylashgan Niderlandiyani (28), Fransiyani (32) va Shveytsariyani (42) ortda qoldirdi.

Tanlangan mamlakatlar guruhidagi ma'lum raqamli faoliyatdagi ishtirokga asoslangan foiz ballini beradigan 2022-yilgi Connected Economy Index (CEI) reytinglari DIIni qo'llab-quvvatlaydi. CEI DII dan turli xil ma'lumotlarga tayanadi va to'g'ridan-to'g'ri taqqoslanmaydi, ammo u shunga o'xshash tarzda Ispaniyani 32,4% bilan Niderlandiyaning 27,6% va Fransiyaning 23,9% ga yuqori o'ringa qo'yadi.²¹ CEIdagi 11 ta iqtisodiyotdan faqat Singapur Ispaniyani 35,4% bilan ortda qoldirdi.

2021-yilgi tahlil natijalariga ko'ra, Ispaniya iste'molchilari orasida ochiq bank xizmatlariga qiziqish 60% ni tashkil qilishi ajablanarli emas, Fransiyada bu ko'rsatkich 57% va Niderlandiyada 50% ni tashkil qiladi.²² Xuddi shu tahlil Ispaniyaning ochiq bank o'sish salohiyatini Fransiya va Niderlandiyadan yuqori qo'yadi.

O'sib borayotgan qiziqish nafaqat ichki, balki boshqa sohalarda ham mavjud. Ispaniya 2022-yil oxirida Yevropa iqtisodiy hududi va Buyuk Britaniya bo'ylab 129 ta "pasportlangan" uchinchi tomon provayderlari (TPP) bo'yicha eng yuqori ko'rsatkichga ega.²³ Ispaniyaning ichki IESlari soni 13 taga yetgan bo'lsa-da, Fransiyadan (28 ta) va Niderlandiyadan (29 ta) orqada qolsa-da, Ispaniyadan tashqarida ro'yxatdan o'tgan IESlar Ispaniya bozorida salohiyatni aniq ko'rmoqda.

Shunday bo'lsa-da, Fransiya va Niderlandiyaning yarmidan kamrog'ida joylashgan mahalliy issiqlik elektr stansiyalari sonining kamayishi Ispaniyada bank faoliyatini ochishning sekinroq boshlanishi bilan bog'liq. Bu direktiva 2018-yil yanvar oyida kuchga kirganidan to'qqiz oy o'tgach, 2018-yil noyabr oyida PSD2 ni ratifikatsiya qilgan oxirgi Yevropa Ittifoqi a'zolaridan biri edi.²⁴ Va Fransiyaning STETidan farqli o'laroq, Ispaniyada rasmiy ochiq bank API standarti mavjud emas. Ko'pgina banklar APIga kirishni cheklangan bozor raqobati bilan amalda standartga aylangan yagona xususiy agregatorga autsorsing qilishadi.

Ispaniyaning sur'ati vaziyatni hisobga olgan holda ajoyib ko'rinadi, ammo u bo'shliqdan paydo bo'lmadi. Rasmiy API standarti yo'qligiga qaramay, xususiy de-fakto standart ochiq moliyalashtirish bo'yicha Berlin guruhi standartlariga amal qiladi. Bu Ispaniya banklarining aksariyatini hatto yanada rivojlangan ochiq bank xizmatlari uchun ham bir xil holatga keltiradi.

Shu bilan birga, Ispaniya boshqa xalqaro va milliy standartlarni qo'llab-quvvatlash va belgilash bilan band. 2017-yil noyabr oyida Ispaniyaning Iberpay milliy to'lov tizimi SCT Inst. ni o'z ichiga olgan birinchi mahalliy banklararo infratuzilma bo'ldi. 2023-yil 13-yanvar holatiga ko'ra, Ispaniyaning SEPA ishtirokchilarining 79% SCT Inst ishtirokchilari hisoblanadi. Bu Fransiyada 52%, Niderlandiyada 41% va Shveytsariyada deyarli hech narsa emas.²⁵ Xuddi shunday muhim jihati shundaki, Ispaniya ishtirokchilari Ispaniya to'lov bozorining 98 foizini qoplaydi va SCT Inst to'lovlari Ispaniya to'lov tizimidagi barcha kredit o'tkazmalarining 48 foizini tashkil qiladi.²⁶

Keyin, 2018-yil iyul oyida, PSD2 ni ratifikatsiya qilishdan to'rt oy oldin, Ispaniya o'z moliyaviy tizimini raqamli transformatsiya qilish bo'yicha qonun loyihasini e'lon qildi.²⁷ Qonun 2020-yil noyabr oyida Ispaniya fintech innovatsiyalari uchun tartibga solish imkoniyatiga ega bo'lgan bir nechta Yevropa davlatlaridan biri sifatida Niderlandiya va Shveytsariyaga qo'shilganida ma'qullangan.

Bundan tashqari, Ispaniyaning Bizum hisobdan hisobgacha to'lovlar xizmati SCT Inst standartlariga amal qiladi, markaziy bank tomonidan qo'llab-quvvatlanadi va deyarli barcha Ispaniya banklari tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. 2022-yilda Bizum iDEALga Yevropa mobil to'lov tizimlari assotsiatsiyasi a'zosi sifatida qo'shildi. Biroq, iDEALdan farqli o'laroq, Bizumning kelib chiqishi tengdoshlar o'rtasidagi o'tkazmalarga asoslangan bo'lib, ulardan foydalanishning katta qismi aynan shu bilan bog'liq. U elektron tijoratda ma'lum darajada keng tarqalgan va yaqinda QR kodlari bilan do'konlarga kirishni boshladi,²⁸, ammo Ispaniyada onlayn to'lovlar uchun elektron to'lov yechimlari qiymatining 20% ulushi Fransiyaga (19%) yaqinroq, Niderlandiya esa 83%.²⁹. Bu foizlar onlayn kartalar qiymatidagi ulushga mos keladi: Ispaniya 58% bilan Yevropa Ittifoqida ikkinchi eng yuqori ko'rsatkichga ega va Fransiyadan 57% bilan biroz yuqoriroq; Niderlandiya eng past ko'rsatkichga ega - 11%.³⁰

API ulanishi va fintech sinov muhitidan tortib, real vaqt rejimidagi to'lov infratuzilmasi va hisobdan hisobgacha bo'lgan to'lovlargacha, Ispaniya katta sur'atlarga ega. U hali Fransiya kabi ulanishni odatiy hol deb qabul qila olmasligi mumkin, ammo turli bo'laklarni yagona ochiq bankchilik vizyoni ostida birlashtirishdagi har qanday muvaffaqiyat ulanish ta'minlanganida yaxshi natija beradi.

"Bozorga yo'naltirilgan" va "tartibga solishga yo'naltirilgan" farqlaridan tashqari, Shveytsariyadagi ochiq bank faoliyati, birinchi qarashda, Fransiya yoki Ispaniyaga qaraganda Niderlandiyadagi ochiq bank faoliyatiga ko'proq o'xshaydi. Lekin biroz diqqat bilan qarasangiz, ularning poydevori Shveytsariya tog'lari va Gollandiya pasttekisliklari kabi teskari ko'rinishni boshlaydi.

DIIdagi 42 ta mamlakat orasida Shveytsariya va Niderlandiya raqamli evolyutsiya holati bo'yicha uchinchi va to'rtinchi, raqamli ishonch muhitida ikkinchi va to'rtinchi, raqamli ishonchga munosabat bo'yicha sakkizinchi va bitta hamda raqamli ishonch tajribasi bo'yicha beshinchi va o'n to'rtinchi o'rinlarni egallaydi. Aksincha, Fransiya va Ispaniyaning reytinglari 19 dan ³¹ gacha.

Shunga qaramay, bitta kategoriyada Shveytsariya 42 ta kategoriyadan 42-o'rinda turadi: foydalanuvchi xatti-harakatlari va odamlarning raqamli muhit va tajribalarga munosabati va o'zaro ta'siri nuqtai nazaridan raqamli ishonch. Niderlandiya 38-oʻrin bilan biroz yaxshiroq natijalarga erishdi, ammo baribir 32 va 27-oʻrinlar bilan Fransiya va Ispaniyadan pastroqda. Bu nomuvofiqlik Shveytsariyada va ozroq darajada Niderlandiyada ochiq bank tizimining rivojlanishi Fransiya va Ispaniyaga qaraganda sekinroq ko'rinishining sabablaridan biridir.

2020-yilgi DII ma'lumotlari Covid-19 odamlarni ko'proq onlayn rejimga o'tkazishga majbur qilgan xulq-atvor o'zgarishlariga olib kelishidan oldingi 2019-yilga oid, ammo Shveytsariya boshqa joylarga qaraganda Covidga ko'proq moyil emas edi. Uning bozor sharoitidan farqi shundaki.

Shveytsariyaliklar, gollandiyaliklardan farqli o'laroq, pulga mehr qo'yadilar. 2020-yilda tranzaksiyalarning 43% ulushi bilan naqd puldan foydalanish kredit va debet kartalarining umumiy ulushiga taxminan teng.³¹ Odatda, iste'molchilarning 75 foizi naqd puldan foydalanadi. Shveytsariyada har bir kishiga to'g'ri keladigan bankomatlar soni Yevropaning o'rtacha bozoridagi 1800 kishidan ko'proq, Niderlandiyada esa bu ko'rsatkich keskin kamayib, har bir bankomatga 21 000 kishi to'g'ri keladi. ³² Banklar bankomatlar sonini qisqartirayotgan bir paytda ham, Shveytsariyaning fintech startapi chakana sotuvchilarga xarid qilmasdan va oldindan tasdiqlangan mablag'lar mavjudligi bilan bankomat sifatida ishlashga ruxsat berish orqali bu bo'shliqni to'ldirdi.

Shveytsariya iste'molchilarining atigi 59 foizi to'lovni to'g'ridan-to'g'ri bank hisoblaridan amalga oshirishni xohlashi ajablanarli emas, Fransiya, Niderlandiya va Ispaniyada bu ko'rsatkich 61%, 65% va 74% ni tashkil qiladi.³⁴ Shunga qaramay, Shveytsariyada naqd pul dunyoning boshqa joylariga qaraganda onlayn tarzda yaxshiroq ishlamaydi. Hozirda u odatiy pasayishdan keyin sodir bo'lmoqda: naqd pulning tranzaksiyalardagi 43% ulushi Yevropa standartlari bo'yicha yuqoriligicha qolmoqda, ammo 2017-yildagi 70% ulushi bilan solishtirganda bu juda past; har uch yosh va kattalardan faqat bittasi naqd pulni afzal ko'rgan to'lov usuli sifatida ko'rsatadi; va debet kartalari 2020-yilda tranzaksiyalarning umumiy qiymatida naqd puldan oshib ketdi, ammo tranzaksiyalar soni bo'yicha emas.³⁵

Hozircha naqd pul hukmronlik qilayotgan mamlakatda, ochiq bank xizmatlaridan eng ko'p foydalanish barcha to'lov kartalarini boshqarishning 57% ga kengaytirilganligi ajablanarli tuyulishi mumkin. Ammo Shveytsariya iste'molchilarining yuqori darajada bankrotligi naqd puldan foydalanishda davom etish qiyin vaziyat emas, balki afzallik ekanligini ko'rsatadi. Shveytsariya iste'molchilari uchta to'lov kartasiga ega, Yevropa Ittifoqida o'rtacha 2,4 ta to'lov kartasi mavjud va Ispaniyadan (2,7), Niderlandiyadan (2,5) va Fransiyadan (1,8,3) ko'proq. Shveytsariya, shuningdek, Mastercardning Card Payment Index ma'lumotlariga ko'ra, bozor sharoitlari karta egalarini to'lovlarni amalga oshirishga qanchalik yaxshi jihozlashiga qarab yetmishdan ortiq mamlakat orasida oltinchi o'rinni egalladi. Qolgan uchta davlatdan faqat Ispaniya o'ninchi o'rin bilan kuchli o'ntalikka kirdi.

2022-yilda tranzaksiyalar qiymatining 42 foizi, ya'ni 9 milliard Shveytsariya franki bilan Shveytsariyada elektron tijoratda to'lov kartalari ustunlik qiladi. Kredit o'tkazmalari 16% ni tashkil etadi, bu faqat debet kartalari tomonidan kiritilgan 11,4% dan ko'proq. Shveytsariya banklari konsorsiumiga tegishli hisobdan hisobgacha to'lovlarni amalga oshiruvchi TWINT atigi 7,4% ulushga egalik qiladi.³⁷ Shunga qaramay, u 2023-yil fevral holatiga ko'ra 5 million foydalanuvchisi bo'lgan Shveytsariya aholisining yarmidan ko'pini egallaydi, Shveytsariya jismoniy do'konlarida ham, Shveytsariya onlayn-do'konlaridagi kabi qabul qilish darajasi ham shunga o'xshash.³⁸

Kredit o'tkazmalarining mashhurligi Shveytsariyada to'g'ridan-to'g'ri debetning nisbatan mashhur emasligini tushuntiradi. Uning 2020-yildagi umumiy to'lovlar sonidagi ahamiyatsiz 2% ulushi Niderlandiyada 16% va Fransiya va Ispaniyada 20% ulushga teng.³⁹ QR kupyuralari 2020-yilda an'anaviy Shveytsariya to'lov kvitansiyalarini almashtirdi, garchi ulardan foydalanish yaqin orada 2015-yildagi 8% ulushdan 2020-yilda 25% gacha o'sgan elektron kupyuralar bilan cheklanib qolishi mumkin. Ochiq bank tamoyillarini allaqachon qo'llagan holda, real vaqt rejimida to'lovlar infratuzilmasi tomonidan qo'llab-quvvatlanayotgan bo'lsa-da, elektron to'lovlar foydalanuvchilarning bank interfeyslarida paydo bo'ladi va oluvchiga nazorat qilish imkonini beruvchi bir marta bosish orqali to'lovlarni taklif qiladi.

Shveytsariya moliya bozori infratuzilmasini boshqaradigan Shveytsariya infratuzilmasi va birjasi (SIX) guruhi barcha to'lovlar bo'yicha umumiy ma'lumotni taqdim etuvchi aqlli billing platformasi rejasida ochiq bank xizmatlarining salohiyatini alohida ta'kidlaydi. Maqsad, mijozlar tomonidan ruxsat etilgan ma'lumotlardan foydalanib, moliyaviy boshqaruv, kredit berish, sug'urta va hatto faktura faktoringi kabi xizmatlarni ham o'z ichiga olgan holda, hisob-kitoblardan tashqariga chiqishdir. Shveytsariya iste'molchilari tomonidan qayd etilgan bank ilovalarining eng ko'p talab qilinadigan xizmatlari hisob-kitoblarni to'lash darajasi 56% va hisob-kitoblarga kirish darajasi 49% bo'lganligi sababli, bu tasavvur o'z vaqtida amalga oshirildi.

Shveytsariyada ham real vaqt rejimida to'lovlar infratuzilmasi mavjud. SIX guruhiga kiruvchi Shveytsariya banklararo kliring (SIC) platformasi 2024-yilda kichik miqdordagi tezkor to'lovlar uchun SIC-5 platformasini ishga tushirishni rejalashtirmoqda.⁴² Platforma 2023-yil noyabr oyida SCT Inst to'lovlariga qo'llaniladigan ISO 20022 xabar almashish standartlariga avtomatik ravishda mos keladi.

SIC-5 ning ishga tushirilishi ba'zi Yevropa tengdoshlari bilan solishtirganda kechikmoqda, ammo ochiq bank ishi real vaqt rejimida to'lovlar bilan uzviy bog'liq bo'lib borayotganligi sababli bozor talabini aks ettiradi. Taqqoslash uchun, yirik qiymatli to'lovlarning real vaqt rejimidagi yalpi hisob-kitoblari (RTGS) uchun SIC-4 platformasi 2016-yilda Yevropa Markaziy banki tomonidan RTGS uchun belgilangan 2023-yil mart sanasidan ancha oldin ISO 20022 standartini qabul qildi.⁴³ Qaysidir ma'noda, Shveytsariya boshidanoq SCT Inst va ISO 20022 standartlarini samarali ravishda amalga oshirmoqda.

Shveytsariyada ochiq bank xizmatlariga bo'lgan talabning katta qismi hozirda korporativ va boy mijozlardan kelib chiqmoqda. Milliy API standarti mavjud bo'lmagan taqdirda, OpenWealth Assotsiatsiyasi Shveytsariya Fintech Innovations sanoat assotsiatsiyasi tomonidan ishlab chiqilayotgan bank va sug'urta uchun "Umumiy API" spetsifikatsiyalariga qo'shimcha sifatida boylikni boshqarish uchun ochiq API standartini ishlab chiqmoqda. Common API tashabbusi parallel "Swiss NextGen API" tashabbusi bilan sezilarli darajada mos keladi, ammo faqat bitta asosiy API standarti ustunlik qilishi mumkin. Aksariyat ochiq bank xizmatlari korporativ mijozlarga qaratilgan va integratsiyalashgan buxgalteriya hisobi va moliyaviy boshqaruv, tranzaksiyalarni yarashtirish va avtomatlashtirilgan ish haqi to'lovlari atrofida to'planadi.

Shaxsiy iste'molchilar darajasida, banklar bilan yaqin shaxsiy munosabatlar Shveytsariya iste'molchilarini o'z ma'lumotlarini baham ko'rishga kamroq tayyor qilishi mumkin. Iste'molchilarning to'rtdan uch qismi asosiy banklaridan qoniqishadi, 48% bolaligidan beri bank munosabatlariga ega, 56% hech qachon asosiy bankini o'zgartirmagan va 94% bankni o'zgartirishni rejalashtirmayapti. Shunga qaramay, agar yangi bank bilan hamkorlik qilish asosiy hisoblarni o'zgartirishni anglatmasa, bankni o'zgartirishni rejalashtirayotgan 6% kamida bitta ochiq bank xizmatidan foydalanish uchun 49% gacha ko'tariladi. Sezgir talabning yo'qligi yashirin talabning mavjudligini inkor etmaydi.

Shveytsariyaning ochiq bank tizimiga "bozorga yo'naltirilgan" yondashuvi o'zining yakuniy maqsadlari jihatidan "tartibga solishga yo'naltirilgan" yondashuvdan farq qilmasligi mumkin, ammo samarali kutish o'yini ortda qolish o'yiniga aylanib ketishi mumkin. Shveytsariya regulyatorlari kamroq tayyor bozorni nazorat qilish uchun Gollandiya, Fransiya va Ispaniya regulyatorlari bilan bir xil Yevropa Ittifoqi majburiyatlariga ega emaslar. Savol shundaki, ular baribir buni qilishni boshlashni xohlashadimi yoki yo'qmi. Shveytsariya Federal Kengashi allaqachon ko'proq taraqqiyot va sadoqat zarurligini ta'kidlagan.

Niderlandiya, Fransiya, Ispaniya va Shveytsariya kabi birlashgan davlatlarni bitta "Yevropa" ochiq bank tashkilotining bir qismi sifatida birlashtirish ba'zan boshqa mintaqalar bilan umumiy taqqoslash uchun foydali bo'lishi mumkin. Berlin guruhi kabi pan-yevropalik sa'y-harakatlar bunday nuqtai nazarni qonuniylashtiradi.

Biroq, boshqa standartlar ham paydo bo'lmoqda. Masalan, Shimoliy Amerika FDX (Moliyaviy ma'lumotlar almashinuvi) API standarti Buyuk Britaniya va Avstraliyaning tartibga solingan API standartlariga yaxshi mos keladi.45 Yevropadagi yangi takliflar Yevropa standarti atrofida yaqinlashishga olib keladimi yoki xalqaro standart paydo bo'lishi mumkinmi, buni vaqt ko'rsatadi. Bank sektori kengroq texnologiya sektoriga nisbatan uning evolyutsiyasida qanchalik muhim rol o'ynashi ham noma'lum.

Bo'laklarga bo'lishning alternativi - bu bo'laklarga bo'lish. Ushbu hisobotda taqdim etilgan tahlillar Niderlandiya, Fransiya, Ispaniya va Shveytsariyaga bunday o'ziga xos ochiq bank kun tartibini beradigan to'rtta alohida Yevropa bozorining muhim nuanslariga qaratilgan.

Ushbu tahlillar bilan bog'liq xavf masalalarni soddalashtirilgan tavsiyalar orqali keltirib chiqaradi: Niderlandiya xotirjamlikdan qochishi kerak, Fransiya o'rnatilgan yadro atrofida muvofiqlashtirishi kerak, Ispaniya turtki mustahkamlashi kerak va Shveytsariya bozorga haddan tashqari bog'liqlikdan ehtiyot bo'lishi kerak. Bunday tavsiyalar aniq, ammo chalg'ituvchi. Ushbu maslahat to'rtta mamlakat uchun ham muhimdir; ahamiyatlilik darajasi mamlakatga xos mulohazalarga qarab farq qiladi.

Ochiq bank faoliyati hali ham yangilik. U 2023-yilda Yevropada aloqalar o'rnatmoqda, Jan Monne esa 1943-yilda ularni mohirona amalga oshirgan edi. Bugungi aloqalar boshqacha, ammo mamlakatlarga o'zlarining o'ziga xos bozorlariga xizmat ko'rsatish bilan birga umumiy kun tartibiga erishishda yordam berish uchun ulanish va himoya qilishda o'xshash darajadagi mahorat talab etiladi.

Batafsil ma'lumot olish uchun demo so'rang .