CFPB 1033-bo'limiga oid qo'llanma: CFPB qoidalarini tushunish

Muharrir eslatmasi: Yakuniy 1033 qoidasi 2024-yil 22-oktabrda chiqarildi. Ushbu maqola Mastercardning 2023-yil oktyabr oyida e'lon qilingan taklif qilingan qoidani tushunishini aks ettiradi. Biz qoidani to'liq ko'rib chiqamiz. Bizning maqsadimiz ekotizimdagi barcha ishtirokchilarni mas'uliyatli tarzda qo'llab-quvvatlaydigan tarzda ochiq bank ishlarini rivojlantirishdir. Ushbu qoidani barchamiz ko'rib chiqishda sizni qo'llab-quvvatlashda davom etamiz.

Iste'molchilar va kichik biznes uchun fintech ilovalari tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan yangi moliyaviy xizmatlar tajribalarining keskin o'sishi AQShda va butun dunyoda ochiq bank texnologiyalarining rivojlanishiga turtki bo'ldi. Iste'mol moliya sohasidagi har bir ishtirokchi endi iste'molchilar va kichik biznes o'z moliyaviy hayotlarini to'liq nazorat qilganda nima mumkinligi haqida qayta o'ylab ko'rishi kerak. 

Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi (CFPB) ushbu innovatsion lahzani uzoq kutilgan Dodd-Frank 1033-bo'lim ochiq bank qoidasi bilan qabul qilmoqda, bu esa raqamli kelajakka yanada yaqinlashib borar ekanmiz, ochiq bank texnologiyalarini joriy etishni tezlashtiradi va iste'molchilar manfaatlarini himoya qiladi. Ushbu taklif qilingan qoida 2024-yilning ikkinchi yarmida yakunlanishi rejalashtirilgan. Ma'lumotlar mas'uliyati sohasida o'nlab yillar davomida yetakchilik qilgan Mastercard tamoyillari CFPB qoidalarini ishlab chiqish tamoyillariga mos keladi va bizning vazifamiz ushbu ma'lumotlarni himoya qilishdir.

Mastercard ushbu qo'llanmani CFPB 1033-bo'limining qoidalarini bayon qilish va banklar, fintechlar va iste'molchi moliyaviy ma'lumotlarining boshqa egalariga taklif qilingan qoida qanday ta'sir qilishini tushuntirish uchun yaratdi. CFPB 1033 qoidalarini ishlab chiqish siz uchun nimani anglatishini va Mastercard mijozlarni ushbu yangi muhitda gullab-yashnashga qanday tayyorlayotganini bilish uchun o'qishni davom eting. 

Indeks

1. CFPB nima?
2. Dodd-Frank qonunining 1033-bo'limida iste'molchilarning moliyaviy ma'lumotlarga kirish huquqlari haqida nima deyilgan?
3. 1033-bo'lim qoidalarini ishlab chiqishda CFPBning roli qanday?
4. CFPB 1033-bo'limi qaysi tomonlarga ta'sir qiladi?
5. Taklif qilinayotgan qoida ishlab chiqish shaxsiy moliyaviy ma'lumotlar huquqlariga qanday ta'sir qiladi?
6. CFPB ochiq bank qoidasi qanday ma'lumotlarni qamrab oladi? 
7. Ochiq bank faoliyatini tartibga solish qachon kuchga kiradi? 
8. Mastercard qanday yordam berishi mumkin? 
9. Qayerdan ko'proq ma'lumot olsam bo'ladi?

Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi - bu Qo'shma Shtatlar federal hukumatining mustaqil agentligi bo'lib, 2007-2008 yillardagi moliyaviy inqirozdan keyin iste'molchilarning moliyaviy bozorlardagi manfaatlarini himoya qilish va kengroq iqtisodiyotda uzoq muddatli barqarorlikni ta'minlash maqsadida tashkil etilgan.  

CFPB 2010-yilgi Dodd-Frank Wall Street islohoti va iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonuni asosida, Dodd-Frank nomi bilan tanilgan, iste'molchilarni adolatsiz, firibgar yoki suiiste'molchi moliyaviy amaliyotlardan himoya qilish va qonunni buzgan kompaniyalarga qarshi choralar ko'rish uchun yagona javobgarlik nuqtasini ta'minlash maqsadida tashkil etilgan.

Dodd-Frank qonunining 1033-bo'limi iste'molchilarning kredit kartalari, depozitlar va jamg'arma hisobvaraqlari kabi ular foydalanadigan moliyaviy mahsulotlar va xizmatlar bilan bog'liq moliyaviy ma'lumotlarga kirish huquqini belgilaydi.  Ushbu ma'lumotlar hisob tafsilotlari, tranzaksiyalar, qoldiqlar va boshqalarni o'z ichiga oladi va CFPB tomonidan taqdim etilgan qoidalarga bo'ysunadi.

1033-bo'lim CFPBga shaxsiy moliyaviy ma'lumotlar huquqlarini tartibga soluvchi qoidalar chiqarish vakolatini beradi.  CFPB ushbu qoidani amalga oshirish ustida 2016-yildan beri ish olib bormoqda.  

Ba'zi muhim bosqichlar quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• iste'molchilar huquqlarini himoya qilish tamoyillari to'plamini nashr etish (2017) 
• iste'molchilarning moliyaviy yozuvlarga kirish imkoniyati bo'yicha simpozium o'tkazish (2020) 
• ko'rib chiqilayotgan qoida ishlab chiqish takliflari va muqobil variantlarning batafsil hujjatlarini e'lon qilish (2022) 
• Kichik biznesni ko'rib chiqish guruhini chaqirish va uning natijalari bo'yicha hisobot berish (2023)

2023-yil oktabr oyida byuro o'zining taklif qilingan qoidasini e'lon qildi va 2023-yil 29-dekabrgacha jamoatchilik muhokamasi davrini boshladi. O'shandan beri CFPB yozma qoidalarni yakunlash ustida ish olib bormoqda. U kuchga kirgandan so'ng, taklif qilingan qoida Dodd-Frank 1033-bo'limini amalga oshirish vazifasini bajaradi.

• Ma'lumot yetkazib beruvchilar - moliyaviy institutlar va ba'zi to'lov vositalari
• Uchinchi tomon ma'lumotlar oluvchilari – iste'molchilar nomidan ma'lumotlar oluvchilar sifatida ish yurituvchi fintech kompaniyalari va moliya institutlari va ularning nomidan ish yurituvchi ma'lumotlar agregatorlari
• Malakali sanoat standartlarini belgilash organlari – CFPB tomonidan tan olingan adolatli, ochiq va inklyuziv sanoat standartlarining emitentlari

Umuman olganda, CFPB ochiq bank qoidasi iste'molchilarga o'z moliyaviy ma'lumotlarini boshqarish huquqini va egalik huquqini; iste'molchilarni himoya qilishni kuchaytirishni; va ma'lumotlarga kirish va ulardan foydalanishning izchilligini ta'minlaydigan qoidalar va sanoat standartlari doirasidir.  

CFPB taklifi moliya institutlari va ba'zi to'lov vositalaridan iste'molchilar va vakolatli uchinchi tomon ma'lumotlarini oluvchilar uchun moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etishni talab qiladi.  

Taklif qilingan qoida shuningdek:

• kompaniyalar iste'molchilar ma'lumotlarini qanday to'plashi, ulardan foydalanishi va saqlashi kerakligi bo'yicha majburiyatlar va cheklovlarni belgilaydi  
• banklardan ma'lumotlarni xavfsiz va ishonchli amaliy dasturlash interfeyslari (API) orqali standartlashtirilgan formatda almashishni talab qiladi. 
• iste'molchilarni moliyaviy ma'lumotlari bilan ta'minlashga intiladi 
• moliyaviy mahsulotlarga yaxshiroq kirish imkonini beradi 
• va barcha o'lchamdagi banklar, fintechlar va boshqa raqamli o'yinchilar o'rtasida raqobatni boshlash

• Tranzaksiya ma'lumotlari, jumladan, summalar, sanalar, to'lov oluvchilar, tarixiy ma'lumotlar va to'lovlar. 
• Hisob qoldiqlari 
• Hisob va marshrutizatsiya raqamlari, ham tokenlangan, ham tokenlanmagan 
• Shartlar va qoidalar, jumladan, to'lov jadvallari, stavkalar, mukofot shartlari va overdraftni qoplash 
• Minimal to'lov miqdori kabi kelgusi to'lovlar haqida ma'lumot
• Hisobni tasdiqlashning asosiy ma'lumotlari, jumladan, ismlar, pochta manzillari, elektron pochta manzillari va telefon raqamlari.

CFPB aniq sanani aytmagan bo'lsa-da, taklif qilingan qoidani 2024 yil oxiriga qadar yakunlashini va bosqichma-bosqich muvofiqlik muddati belgilanishini ma'lum qildi, bu esa moliyaviy xizmat ko'rsatuvchi provayderlarning o'zgarishga tayyor bo'lishini yanada muhimroq qiladi.

• Birinchidan, CFPB qoidalarni ishlab chiqishni yakunlashi kerak. 
  • Byuro aniq sanani aytmagan bo'lsa-da, CFPB 1033-bo'limi 2024-yilning ikkinchi yarmida, ehtimol kuzda yakunlanishi kutilmoqda. 
• Uchinchi tomonlar 60 kun ichida talablarga javob berishlari shart.  
• Iste'molchi tomonidan vakolat berilgan uchinchi shaxslar uchun CFPB taklif qilingan qoida yakuniy qoida qabul qilingan kundan boshlab 60 kundan keyin kuchga kiradi.  
  • CFPB qoidasiga rioya qilishning taklif qilingan muddati moliya muassasasining hajmiga qarab farq qiladi. Omonatlarni saqlaydigan banklar va boshqa muassasalar, aktivlariga qarab, olti oydan to'rt yilgacha vaqtga ega bo'ladilar. Depozit bo'lmagan muassasalar yillik daromadga qarab olti yoki o'n ikki oyga ega bo'ladi. CFPB ushbu bosqichli yondashuvni quyidagicha batafsil bayon qildi: 

Mastercard’da biz iste’molchilar o‘zlarining moliyaviy ma’lumotlariga egalik qilishlariga ishonamiz; ular ma’lumotlardan qanday va kim tomonidan foydalanilishini nazorat qilishlari va ulardan foydalanishdan foyda olishlari kerak. Mastercardning vazifasi ushbu ma'lumotlarni himoya qilish va ma'lumotlar yetkazib beruvchilarga ham shunday qilishda yordam berishdir.  

CFPB taklif qilgan qoida ishlab chiquvchi interfeyslari yoki API-lari o'rtasida xavfsiz ruxsat etilgan ma'lumotlarni almashishni talab qiladi. Ushbu muvofiqlikni boshqarish murakkab bo'ladi, chunki moliya institutlari o'zlarining eski infratuzilmasida API yaratish yoki autsorsing qilish, shuningdek, rozilikni boshqarish, axborot xavfsizligi va uchinchi tomon xavflarini boshqarish kabi boshqa sohalarni hal qilishlari kerak.  

Hamkorlarga qoidalarni boshqarish va muvofiqlikni ta'minlashda 55 yildan ortiq tajribaga ega ishonchli rahbarlar sifatida, biz sizga CFPB 1033-bo'lim talablariga javob berishda va yangi va takomillashtirilgan moliyaviy tajribalar orqali mijozlaringizning kutganlaridan oshib ketishda yordam berish uchun shu yerdamiz, chunki biz moliya kelajagini yonma-yon shakllantiramiz.

Bizning barcha CFPB kontentimiz, jumladan, vebinarlar, oq qog'ozlar va qo'llanmalar bilan tanishib boring:

AQShning oq qog'ozida ochiq bank faoliyatini tashkil etish

Kutilayotgan qoidalarni tushunish va ularga tayyorgarlik ko'rish

CFPB 1033 ochiq bank qoidalari bo'yicha navigatsiya – talab bo'yicha vebinar

Ochiq bank API standartlari va yaqinlashib kelayotgan CFPB 1033 reglamentining kelajagiga tayyorgarlik – talab bo'yicha vebinar

FDX Developer Hub – FDX-mos APIlar uchun hujjatlar