Signallar

To'lovlarning kelajagi

O'n yillikning oxiriga kelib, biz tijoratni o'zgartiradigan va "keyingi iqtisodiyot"ni boshlab beradigan muhim yangiliklarga guvoh bo'lamiz. Kelgusidagi transformatsion o'zgarishlar pulni qayta tasavvur qilish, qiymat almashishning yangi usullari, jismoniy va raqamli muhitlarni qamrab oluvchi aqlli tajribalar va mahsulotlarni loyihalash, qurish va yetkazib berish usullarini o'zgartiruvchi inklyuzivlik va barqarorlikning yuksak tamoyillarini o'z ichiga oladi.

Savdo rivojlanib borishi bilan to'lovlar ham rivojlanadi. Keyingi iqtisodiyot fonida iste'molchilarning o'zgaruvchan kutganlari, rivojlanayotgan texnologiyalar va hamkorlikdagi tartibga solish vositalari yangi to'lov innovatsiyalarini tezlashtiradi. Ushbu hisobot bugungi dunyoda keyingi besh-etti yil ichida amalga oshirilishi mumkin bo'lgan to'qqizta to'lov innovatsiyasiga oydinlik kiritish uchun signallarni ochib beradi.

Pulni qayta tasavvur qilish

Belgilangan dunyo

Tomonlar o'rtasida almashinishi mumkin bo'lgan aktivlarning qiymati va doirasi haqidagi tushunchamiz kengayib bormoqda. Biz cho'ntaklarimizdagi naqd pul va bank hisoblarimizdagi qoldiqlarni almashtirishdan sodiqlik ballari, ma'lumotlar, raqamli tovarlar, huquqlar va yangi valyutalar kabi yangi aktivlarni kiritishga o'tdik. Aktivlarni tokenizatsiya qilish ushbu kengroq aktivlar doirasiga kirish imkonini beradi, shu bilan birga birjaning o'zida ishonch va xavfsizlikni ta'minlaydi. Biz tokenizatsiya qilingan dunyoga qarab harakatlanar ekanmiz, iste'molchilar va bizneslar yangi qiymat shakllaridan foydalanish, birlashtirish va almashish, tuzoqqa tushgan boylikni ozod qilish va yangi biznes modellarini yaratish imkoniyatiga ega bo'ladilar.

Bugungi kunda iste'molchilar tovarlar va xizmatlar uchun asosan fiat valyutalaridan foydalangan holda yoki turli xil kredit shakllaridan foydalanish orqali to'lovlarni amalga oshiradilar. Ular raqamli o'yin muhitida mukofot platformalarida yoki o'yin ichidagi valyutalarda sadoqat ballaridan foydalanishlari mumkin. Biroq, ushbu jismoniy va raqamli dunyolar o'rtasida qiymatli narsalarni almashishda sezilarli ishqalanish mavjud. Bundan tashqari, iste'molchilar to'lov manbai sifatida foydalanish mumkin bo'lgan, ammo kirish yoki ulardan foydalanish oson bo'lmagan boshqa kamroq likvid aktivlarga ega bo'lishlari mumkin. Bizga tegishli bo'lgan narsalardagi tuzoqqa tushgan qiymatni ochishning bir yechimi bu tokenlardan foydalanishdir.

Biz kredit karta raqamlari kabi maxfiy ma'lumotlarni yashiradigan yoki himoya qiladigan tokenlar haqida o'ylashga odatlanganmiz. Biroq, xavfsizlik tokenlari, qo'zg'almas tokenlar va valyuta tokenlari kelajakda tokenlashtirilishi mumkin bo'lgan aktivlar turlarini aktsiyalar, obligatsiyalar, ko'chmas mulk, raqamli aktivlar (masalan, tvit yoki o'yin ichidagi buyum) va valyutalar (kripto, stablecoinlar va CBDC) ni o'z ichiga olgan holda kengaytirdi.

Tokenizatsiya aktivning atributlarini standartlashtirish uchun ishlatilishi mumkin, bu esa almashinuv ishtirokchilari o'rtasida o'zaro ishlashni ta'minlaydi, masalan, iste'molchilar o'zlarining ma'lumotlarini o'z ichiga olgan tokenlarni xavfsiz ravishda almashishlari mumkin, banklar va savdogarlar esa tokenlar standartlashtirilgan va almashinadigan bo'lgani uchun ularni qabul qilishni ta'minlashlari mumkin.

Tokenlangan dunyo deyarli hamma narsani diskret raqamli token sifatida ifodalash mumkin bo'lgan kelajakni tavsiflaydi. Yangi paydo bo'layotgan ilovalar to'lov vositalari sifatida xizmat qiladigan yangi aktivlarga olib kelishi mumkin, bu shaxsiy mulk haqidagi tasavvurimizni o'zgartiradi va moliyaviy moslashuvchanlikni oshiradi. Tokenlar muqobil valyutalar, jismoniy aktivlar va shaxsiy ma'lumotlarni, hatto mulkchilik huquqlari va xulq-atvor ma'lumotlarini uzluksiz va xavfsiz ravishda almashish imkonini beradi. Ular, shuningdek, ilgari bo'linib bo'lmaydigan qimmatbaho buyumlar yoki jismoniy buyumlarga - uylar, konteyner kemalari yoki hatto san'at yoki yaxshi vinolar kabi aktivlar sinflariga qisman egalik qilish imkoniyatini ochadigan "fraksiyalashtirish"ga ham ruxsat beradi.

Moliyaviy va xususiy bozor aktivlarining tokenizatsiyasi investorlar sinfiga likvidlikni ham olib kelishi mumkin. Citi hisob-kitoblariga ko'ra, tokenizatsiya "xususiy bozorlarda 80 baravardan ortiq o'sishi va 2030-yilga kelib qiymati taxminan 4 trillion dollarga yetishi" mumkin. Bank institutsional qarzlar, ko'chmas mulk, xususiy kapital va venchur kapitalga ega bo'lgan aktivlar tobora ko'proq tokenlashtirilgan aktivlar sinfiga aylanishini taxmin qilmoqda.

89%

Qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan aktivlar bilan ta'minlangan tokenizatsiya bozorining asosiy qismi ko'chmas mulk bo'lib, uni kichik aktsiyalarga bo'lish mumkin, bu esa kasrli investitsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi ^[1]

2,6 milliard dollar

2022-yil dekabr holatiga ko'ra, fungible bo'lmagan token (NFT) platformalarida san'at asarlari savdosi ^[2]

Global tokenizatsiya bozori 2027-yilga kelib moliyaviy aktivlar bo'yicha 24 trillion dollarga yetishi mumkin. Tokenizatsiyaning umumiy salohiyatining dastlabki belgisi NFT bozori bo'ldi: bugungi kunda 11 milliondan ortiq NFT mavjud. Ushbu sohadagi shov-shuvli tsiklga qaramay, NFTlar aktivlarni raqamlashtirish va tovarlarga egalik huquqini belgilashning yangi usuli bo'lib, iste'molchilar va biznes o'rtasida qiymat yaratish va almashinuvini inqilob qilish imkoniyatiga ega.

Yana bir yangilik - bu to'lovlar, kommunal xizmatlar va aktivlar elementlarini bitta birlikda birlashtirgan gibrid token. Masalan, bulutli xizmatlar uchun gibrid token foydalanuvchilarga to'lovlarni to'lash, bulutli xotiraga kirish va hatto xizmat ko'rsatuvchi provayder tomonidan qabul qilingan texnologiya siyosati bo'yicha ovoz berish imkonini berishi mumkin.

Tokenizatsiya yangilik bo'lmasa-da, keyingi besh yil ichida ushbu texnologiyani ko'proq real aktivlarni qamrab olish uchun kengaytirish bizning qiymatni qanday tushunishimizni va to'lovlar uchun nimani ishlatishimizni o'zgartiradi. Natijada iste'molchilar uchun kengroq to'lov imkoniyatlari to'plami paydo bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, banklar, raqamli o'yinchilar va savdogarlar yangi qiymat almashinuvlarini qo'llab-quvvatlash uchun biznes modellarini yaratish imkoniyatlarini kashf etadilar.

Pulni qayta tasavvur qilish

Dasturlashtiriladigan to'lovlar

API'lar, aqlli shartnomalar va sun'iy intellekt to'lovdan oldin yoki keyin odatda bajariladigan biznes mantig'ini to'lovning o'ziga kodlash imkonini berish uchun birlashadi. Ushbu dasturlashtiriladigan to'lovlar yangi samaradorlikni yaratadi va mijozlarga yuqori darajadagi tajribani taqdim etadi.

Bugungi kunda bizneslar murakkab to'lovlarni boshqarishdagi qiyinchiliklarni tez-tez tilga olishadi, mavjud jarayonlar sekin, noqulay va samarasiz ekanligi haqida keng e'tirof etilgan shikoyatlar bilan. Ko'pchilik dasturlashtiriladigan to'lov oqimlarini yechim sifatida targ'ib qilishdi. To'lovlar allaqachon ma'lum oddiy sharoitlarda avtomatik ravishda amalga oshiriladigan qilib dasturlashtirilgan. Iste'molchilar uchun bu oyning birinchi kunida ipoteka kreditini to'laydigan bank ilovasi yoki obunani yangilash uchun kredit kartangizdan pul yechib oladigan ommaviy axborot vositasi bo'lishi mumkin. Amaliy bo'lishidan qat'i nazar, bu dasturlashning juda elementar darajasi. Albatta, tijorat ehtiyojlari murakkabroq: Masalan, bir nechta ishtirokchilarga ega yirik ta'minot zanjirlari uchun to'lovlar yanada rivojlangan avtomatlashtirishni talab qiladi.

Dasturlashtiriladigan to'lov yechimlari endi katta imkoniyatlarga ega bo'lib paydo bo'lmoqda. Ular biznes tadbirlarini API orqali birlashtirishlari va bir nechta oluvchilar o'rtasida murakkabroq to'lovlarni amalga oshirish uchun sun'iy intellekt va aqlli shartnomalardan foydalanishlari mumkin. Ular, shuningdek, ulangan qurilmalar o'rtasida almashinuvni avtomatlashtirish orqali mashinadan mashinaga o'zaro ta'sirlarni amalga oshirish uchun ham ishlatilishi mumkin.

Tijorat maqsadlarida foydalanish holatlariga ta'minot zanjiri bitimlari va royalti to'lovlari kiradi. Masalan, logistika sohasida, joyidagi sensorlar yetkazib berishni tekshirganda, yetkazib beruvchilarga avtomatlashtirilgan to'lovlar berilishi mumkin. Bozorlarda kontent yaratuvchilariga kanalga (mobil, ilova yoki shaxsan) asoslangan o'zgaruvchan royalti bilan real vaqt rejimida to'lovlar amalga oshirilishi mumkin. Ushbu imkoniyatlar subyektlarga likvidlikni samaraliroq boshqarish va orqa tomondan ishlov berish vaqti va xarajatlarini kamaytirish imkonini beradi.

Dasturlashtiriladigan to'lovlar bizga foydalanish uchun to'lov yoki lizing kabi mavjud biznes modellarini kengaytirish imkonini beradi. Kapital talab qiladigan mashinalarni sotib olish o'rniga, biz ularni ijaraga olishimiz va foydalanish, emissiya darajasi, umumiy ish vaqti, umumiy bo'sh vaqt va boshqalar kabi oldindan belgilangan mezonlar asosida to'lashimiz mumkin. Ushbu ma'lumotlarni to'plash, kelishilgan shartnoma shartlari asosida schyot-faktura yaratish va keyin to'lovni avtomatik ravishda lizing oluvchining raqamli hamyonidan ushlab qolish va uni lizing beruvchiga o'tkazish uchun dasturlashtiriladigan to'lov vaqti-vaqti bilan ishga tushirilishi mumkin.

Kiberhujumlar dasturlashtiriladigan to'lovlar uchun eng katta tahdidlardan biridir va hujumlar yangi so'nggi nuqtalarga kirish uchun tobora avtomatlashtirilmoqda. Dasturlashtiriladigan platformaga ulangan ko'proq ishtirokchilar bilan birga, ransomware va zararli dasturlar orqali zaifliklar ham ortib bormoqda, bu esa ushbu yangi paydo bo'lgan ekotizimga tahdid soladi. Avtomatlashtirilgan tarzda ishonchni ta'minlash uchun yangi xavfsizlik imkoniyatlari rivojlanishi kerak.

Hukumatlar, shuningdek, markaziy bank raqamli valyutalari (CBDC) orqali pulning o'ziga dasturlash imkoniyatini qanday yaratishni o'rganmoqdalar. CBDClar an'anaviy banknotalar kabi ishlaydi, ammo dasturlashtiriladigan, raqamli shaklda keladi va xarajatlarni kamaytirish, samaradorlikni oshirish, moliyaviy xizmatlardan foydalanishni yaxshilash hamda moliyaviy oqimlar va to'lov tizimlarida shaffoflik va hisobdorlikni oshirish va'dasini beradi. Biroq, CBDClar yangi xavflarni ham keltirib chiqaradi va yuqori darajadagi texnik va tartibga solish murakkabligiga ega.

Turli loyihalar dasturlashtiriladigan to'lovlarni turli nuqtai nazardan o'rganmoqda. Ba'zi misollar quyidagilarni o'z ichiga oladi:

JP Morgan va Siemens AG 2021-yil oxiridan beri dasturlashtiriladigan to'lovlarni sinovdan o'tkazmoqda. Oldindan dasturlashtirilgan qoidalarga muvofiq, tijorat to'lovlari avtomatik ravishda amalga oshiriladi, bu inson aralashuviga ehtiyojni bartaraf etadi va xodimlarning dam olish kunlari, bank bayramlari va tunash kabi ishdan bo'shatish vaqtida likvidlik buferlaridan foydalanishni optimallashtiradi.7

Singapurda joylashgan DBS 2022-yil oktabr oyida savdogarlarga darhol to'lovlarni amalga oshirish uchun tokenlangan Singapur dollari (SGD) yordamida maqsadli pulga asoslangan vaucherlar beriladigan sinov loyihasini amalga oshirish bo'yicha hamkorlikni e'lon qildi, bu esa orqa tomonni yarashtirish zaruratini bartaraf etadi va samaradorlik va samaradorlikni oshiradi. Sinov loyihasi Singapur Pul-kredit boshqarmasi (MAS) tomonidan dasturlashtiriladigan raqamli SGDni ishlab chiqish bo'yicha olib borilayotgan sanoat sa'y-harakatlarining bir qismidir.

Dasturlashtiriladigan to'lovlar 2030-yilga kelib, o'ziga xos foydalanish holatlaridan sanoat normasiga aylanishi mumkin. Xabar almashish va kiberxavfsizlik hamda “Mijozingizni biling” tekshiruvi kabi boshqa qoʻshimcha qiymatga ega xizmatlarni joylashtirish yanada aqlli va kontekstga mos toʻlov usullariga olib keladi. Sof ta'sir oldindan qayta ishlash, yarashtirish va istisnolarni qayta ishlash uchun operatsion xarajatlarning sezilarli darajada kamayishiga, shuningdek, tijorat va iste'molchi oqimlari uchun mijozlarga tezlik va xizmat ko'rsatishning yaxshilanishiga olib keladi.

Pulni qayta tasavvur qilish

Hamma joyda mavjud bo'lgan hamyonlar

Keyingi avlod raqamli hamyonlari bizning shaxsiyatimiz va aktivlarimizni, jumladan, turli xil tokenlashtirilgan qimmatli narsalarni boshqarishda juda muhim bo'ladi. Ular bizning kundalik hayotimizda muhim o'rin tutadi va har qanday muhitda xizmatlar va to'lovlardan foydalanish imkonini beradi.

Soddalashtirilgan va uzluksiz sayohatlarga iste'molchilarning talabi aniq bo'lsa-da, bugungi kunda hamyonlardan foydalanish ko'pincha parchalanib ketgan tajribadir. Iste'molchilar muntazam ravishda xizmatni amalga oshirish yoki undan foydalanish uchun bir nechta vositalarga, jumladan, jismoniy hamyonlar, shaxsni tasdiqlovchi hujjatlar, raqamli hamyonlar va bank ilovalariga muhtoj bo'ladilar. Internet brauzerlari, IoT qurilmalari va kripto hamyonlariga o'rnatilgan hamyonga o'xshash imkoniyatlarning paydo bo'lishi yanada parchalanishni kuchaytiradi, bu esa murakkab onboarding tufayli ko'pincha foydalanish qiyin bo'lishi mumkin.

Innovatsiya ushbu muammolarni hal qilish yo'lida raqamli hamyonlar kengaytirilgan xizmatlar va faoliyatlar to'plami uchun yagona boshqaruv nuqtasiga aylanadi. Avanslar nafaqat to'lovlarni, balki har qanday hisob ma'lumotlarini tasdiqlashning yaxshiroq usulini ham o'z ichiga oladi - bu hamyon bizning tobora raqamli hayotimizda katta rol o'ynaydigan kunni anglatadi. Kelajakdagi hamyon foydalanuvchilarga shaxsni tasdiqlash va ma'lumotlarini boshqarish, moslashtirilgan moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etish va shaxsiylashtirilgan onlayn va do'kon ichidagi tajribalarni ta'minlash imkonini beruvchi "do'kon ichidagi masofadan boshqarish pulti" vazifasini bajarish imkonini beradi. Iqtisodiyotning doimiy raqamlashtirilishi bilan bog'liq ushbu rivojlanish bizni doimo ishlaydigan, doimo mavjud va hamma joyda mavjud bo'lgan hamyonlarga olib bormoqda. Ertangi hamyon kartalar, raqamli identifikatsiya, uy kalitlari, ofisga kirish kartalari, parollar, haydovchilik guvohnomalari va boshqa ko'p narsalardan qanday foydalanishimizni birlashtiradi.

4.4b

Tahlilchilar 2025-yilga kelib 4,4 milliard noyob raqamli hamyon foydalanuvchilari bo'lishini taxmin qilishmoqda - bu dunyo aholisining yarmidan ko'pi ^[9]

54%

2026-yilga kelib raqamli hamyonlardan amalga oshirilgan to'lovlar global elektron tijorat tranzaksiyalari qiymatining 54 foizini tashkil qiladi

Apple hamyon identifikatorlari AQShning uchta shtatida qabul qilinadi (yana yettitasi ishlab chiqilmoqda) va TSA tomonidan tasdiqlangan ^[11].

Global hamyon o'sishi

Ko'pgina tashkilotlar barchasini bajaradigan raqamli hamyonni izlamoqda. Texnologiya o'yinchilari raqamli hamyonlardan foydalanishda yetakchilik qilgan bo'lsa-da, super ilovalar fenomeni global miqyosda kengayishda davom etmoqda. Bu Amazon, Rappi va Grab kabi o'yinchilar, shuningdek, Apple va Google texnologiya gigantlari uchun keyingi jang maydoniga aylanmoqda. Shu bilan birga, global banklar yaqinda e'lon qilingan EWS tomonidan boshqariladigan hamyon kabi raqobatchilarni ishga tushirish uchun birlashmoqdalar. Bu hamyon Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC va US Bank tomonidan birgalikda egalik qilinadigan fintech hisoblanadi.

Bugungi mobil hamyonlar tokenlashtirilgan kartalar va hisob ma'lumotlarini saqlasa, ertangi super hamyonlar bitta funksiyali ilova yondashuvidan tashqariga chiqadi va kundalik hayotimiz uchun markaziy boshqaruv elementiga aylanadi. Raqobat darajasi va tartibga solish nazorati hisobga olingan holda, hech bir hamyon provayderi ustunlik qilishi ehtimoldan yiroq emas. Ushbu sohada raqobatlashayotgan banklar va raqamli o'yinchilar hamma narsani boshqarish uchun bitta hamyon va'dasini bajarib, yuqori darajadagi foydalilik va uzluksiz tajribani taqdim etish orqali rivojlanadilar.

AQLLI TAJRIBALAR

Bog'langan moliya

Omnichannel chakana savdosi bizning xarid qilish uslubimizni o'zgartirgani kabi, rivojlanayotgan texnologiyalar ham to'lov usullari va joylarini kengaytiradi - do'konlarda, arenalarda, temir yo'l stantsiyalarida, onlayn o'yinlarda, super-ilovalarda, aqlli shaharlarda, metaverselarda va boshqa joylarda.

Raqamli va jismoniy muhitdagi mavjud muammolardan biri shundaki, to'lov imkoniyatlari ko'pincha cheklangan bo'lib, har bir kanalda tezkor kirish imkoniyati yo'q. Masalan, raqamli muhitda iste'molchilar to'lovlarni amalga oshirish yoki moliyaviy ma'lumotlariga kirish uchun turli ilovalar o'rtasida almashinishlari kerak bo'lishi mumkin.

Bog'langan moliyalashtirish - bu aktivlarimizni istalgan muhitda - raqamli, jismoniy yoki virtual - ulash imkoniyatini tavsiflovchi umumiy atama bo'lib, ochiq bank ishi va iste'molchilar tomonidan ma'lumotlarni nazorat qilish orqali to'lovlar va boshqa moliyaviy xizmatlarga universal kirishni ta'minlaydi.

Ochiq bank ishi iste'molchilar va kichik biznesga o'zlarining moliyaviy ma'lumotlariga uchinchi tomonlarga: moliya institutlari, fintech kompaniyalari va boshqa ishonchli tashkilotlarga kirish imkonini beradi. API orqali taqdim etilgan ushbu ma'lumotlar asosida ushbu uchinchi tomonlar yangi bank va to'lov yechimlarini yaratishlari mumkin. Masalan, Citi'ning Developer Hub'si Intuit kabi kompaniyalarga mijozlarni o'zlarining Citi hisoblariga API orqali ulash va Quickbooks va Mint kabi buxgalteriya vositalaridan foydalanishdagi kelishmovchiliklarni bartaraf etish uchun vakolatli ma'lumotlar almashinuvidan foydalanish imkonini beradi. Xuddi shunday, Mastercard API dasturi Allstate, Adyen va Accelya kabi kompaniyalarga mijozlariga yangi yechimlarni taqdim etish imkonini berdi.¹³

Ochiq bankchilik ushbu imkoniyatlarni kengaytirib, moliyaviy bo'lmagan kompaniyalarga o'z ilovalari doirasida moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni taklif qilish imkonini beradi. Natijada har qanday raqamli kontekstda ishqalanishni kamaytiradigan tajribalar paydo bo'ladi: chakana sotuvchining xarid qilish ilovasida kredit taklif qilish uchun "hozir sotib ol-keyinroq to'la" tugmasi, kassada sug'urta taqdim etuvchi elektron tijorat sotuvchisi yoki tez orada pulni boshqarish ilovalarida maslahatlar beruvchi generativ AI chatbotlari. Klarna ChatGPT uchun integratsiyalashgan plaginni e'lon qildi, bu foydalanuvchilarga platformadan xarid qilish bo'yicha maslahat so'rash va mahsulot tavsiyalari va ushbu mahsulotlarni sotib olish uchun havolalarni olish imkonini beradi. Ushbu yangi imkoniyatlar moliyaviy xizmatlar bir nechta kanallar orqali taqdim etilishi va tarqatilishi mumkin bo'lgan kelajakni bashorat qiladi, bu esa bizning aktivlarimizni har qanday muhitda yanada qulayroq qiladi.

Xabar almashish ilovalari - bu ulangan moliyalashtirish yangi to'lov imkoniyatlarini taqdim etayotgan yana bir soha. WhatsApp kabi platformalar o'zlarining ulkan foydalanuvchi bazasiga P2P to'lovlarini yuborish imkonini bermoqda, bu esa ijtimoiy va suhbatlar orqali tijoratning tez o'sishiga olib kelmoqda. Ochiq bank tizimini joriy etishni tezlashtiradigan omillar qatoriga iste'molchilarning ma'lumotlar almashishga bo'lgan ishonchini oshirish, eski bank tizimlarini modernizatsiya qilish va asosiy ma'lumotlarning foydaliligini oshirish hamda avtomatlashtirish va firibgarlikni boshqarishni yaxshilash uchun sun'iy intellektdan foydalanish kiradi.

80%

AQSh iste'molchilari bugun ochiq bank xizmatlaridan foydalangan holda o'z bank hisoblarini boshqa ilovalarga ulashmoqda ¹⁴

>100

mamlakatlar tartibga solish yoki bozor faoliyati orqali ochiq bank faoliyatini yo'lga qo'ydi¹⁵

~116 milliard dollar

ochiq bank faoliyati keyingi ~3-5 yil ichida ~25% yillik yillik o'sish sur'atiga ko'tarilib, 2026-yilda ~116 milliard dollarlik bozor hajmiga yetishi kutilmoqda¹⁶

Boshqa ilovalar orqali moliyaviy xizmatlar ko'rsatish bozori qiymati 2020-yildagi 3,6 trillion dollardan 2030-yilga kelib 7,2 trillion dollargacha ikki baravar oshishi mumkin.¹⁷ Ushbu xizmatlarni amalga oshirayotgan beshta kompaniyadan to'rttadan ko'prog'i mijozlarni jalb qilish va ular bilan ishlashni kuchaytirganliklarini aytishmoqda.¹⁸

Iste'molchi sayohati davomida tegishli moliyaviy vositalarni o'rnatgan raqamli o'yinchilar bu yerda dastlabki harakatlantiruvchi kuchlar bo'lib, iste'molchilarga, masalan, Instagramda bank hisobini ochish yoki to'lov paytida raqamli emissiya kartasidan darhol foydalanish imkonini berdi. Amazon, WeChat, Grab va Rappi kabi bozorlar va super ilovalar o'z mijozlari yoki savdogarlari yoki ikkalasi uchun ham integratsiyalashgan moliyaviy yechimlarga ega va bu sohaga alohida e'tibor qaratgan yangi o'yinchilar paydo bo'lmoqda.¹⁹

Bog'langan moliyalashtirishning va'dasi endigina ochila boshlamoqda. Raqamli tijorat kengayib borayotganligi sababli, keng ko'lamli moliyaviy xizmatlarga tezkor kirish imkoniyatini ta'minlash iste'molchilarga istalgan kanal orqali istalgan joydan bank operatsiyalarini amalga oshirish va to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Banklar hamkorlik orqali yanada kengroq qamrovga ega bo'lishdan foyda ko'rishadi va savdogarlar o'zlarining savdo tajribalarida ko'proq imkoniyatlarni taklif qilishlari mumkin bo'ladi.

AQLLI TAJRIBALAR

Chegarasiz relslar

Toʻlov relslari, yaʼni pul harakatini taʼminlaydigan bogʻlovchi tarmoqlar, geografik chegaralar va raqamli bozorlar orqali tovarlar, xizmatlar va maʼlumotlar almashinuvini cheklaydigan mavjud toʻsiqlarni yorib oʻtadi.

Globallashuv muammolari doimo mavjud bo'lsa-da, to'lovlar oqimiga cheklovlar hozirda ikki xil chegaralar - geografik va raqamli chegaralar bo'ylab mavjud. Birinchisi ko'pincha yurisdiktsiyaga tegishli bo'lib, transchegaraviy to'lovlarni amalga oshirishda kelishmovchiliklarga va banklar va tijorat subyektlari uchun hisob-kitob tezligi, xarajatlar va xavflar bo'yicha qiyinchiliklarga olib keladi. Raqamli platformalar va devor bilan o'ralgan bog'lar (foydalanuvchilarning kontent va xizmatlarga kirishini boshqaradigan Apple App Store va Facebook kabi muhitlar) raqamli ekotizimlar o'rtasida to'lovlarning o'zaro mos kelmasligi bilan bog'liq.

Geografik chegaralar

Chegaralararo to'lovlardan foydalanish holatlari o'sishda davom etmoqda. Bugungi kunda mablag'lar bir nechta vositachilar va moliya institutlari orqali o'tishi kerak, chunki turli geografik hududlarda yagona tizimlar mavjud emas. Bu ichki to'lovlarga qaraganda tranzaksiya to'lovlarining yuqori bo'lishiga va qayta ishlash vaqtining uzayishiga olib keladi. Likvidlikni ta'minlash, valyuta konvertatsiyasi va mablag'larni hisob-kitob qilish vaqt talab etadi va qimmatga tushadi.

G20 chegaralararo to'lovlarni tezroq, shaffofroq va arzonroq narxda amalga oshirish bo'yicha yo'l xaritasini belgilab berdi. Amalga oshirish jarayoni davom etmoqda, ammo ko'plab ishtirokchilar o'rtasida kelishuvga erishishdagi qiyinchiliklar taraqqiyotni sekinlashtirdi, xabar almashish, ma'lumotlar va muvofiqlik bilan bog'liq to'siqlar paydo bo'ldi. Yaqin muddatli natija global aloqa o'rniga (ASEAN bozorlarida ko'rinib turganidek) o'zaro ta'sir qiluvchi geografik hududlarning cho'ntaklari bo'lishi mumkin.

Raqamli chegaralar

Shu bilan birga, bir devor bilan o'ralgan bog'dan ikkinchisiga o'zaro ta'sir qila olmaydigan integratsiyalashgan to'lov tizimlari (masalan, super ilovalar) bilan jihozlangan yirik raqamli platformalar paydo bo'lmoqda. (Masalan, Alipay foydalanuvchilari Meta foydalanuvchilariga to'g'ridan-to'g'ri pul yubora olmaydi.) Iste'molchilarning to'lov tajribasini yaxshilashga bo'lgan talablari ortib borayotgan bir paytda, ma'lumotlarni boshqarishga bo'lgan talab o'zaro ishlashga jiddiy to'siq bo'lib qolmoqda.

Ushbu qiyinchiliklarga qaramay, xususiy va davlat sektori ishtirokchilari to'lovlarning o'zaro muvofiqligini ta'minlash uchun yechimlarni izlashda davom etmoqdalar. Chegarasiz relslar — toʻlovlarni joʻnatishdagi ishqalanish kamaytiriladi yoki yoʻq qilinadi — har qanday chegara orqali xizmatlarga koʻproq kirish imkonini beradi va savdo-sotiqni amalga oshirish usulini sezilarli darajada yaxshilaydi. Ushbu istiqbolli kelajak barcha ishtirokchilar uchun yuqori iqtisodiy farovonlikka olib keladi.

Ikki kuch yaxshiroq transchegaraviy tajribani shakllantirishga yordam berishi mumkin: iste'mol talabi va tartibga solish choralari. Iste'molchilar va bizneslar to'lovlarning muammosiz amalga oshirilishini kutishadi va pul chegaralarni kesib o'tadigan xizmatlarga oqib keladi. Fintechlar kabi Wise, Revolut va boshqalar ushbu oqimlarga aniq e'tibor qaratishgan.

Iste'molchilar, shuningdek, raqamli ilovalar orqali kirishni xohlashadi, bu esa ushbu talablarga javob beradigan yangi ma'lumotlar qoidalariga va devor bilan o'ralgan bog'lar orqali bog'langan real vaqt rejimidagi to'lovlarga olib kelishi mumkin. Adolatga intilayotgan tartibga soluvchilar raqamli ekotizimlarga o'z chegaralarini ochish va to'lovlar oqimini yaxshilash uchun bosim o'tkazishlari mumkin. 2022-yil noyabr oyida Yevropa Ittifoqining Raqamli Bozorlar To'g'risidagi Qonuni (DMA) onlayn platformalarda nazoratchi vazifasini bajaruvchi kompaniyalarning adolatsiz amaliyotlarini to'xtatish yo'lidagi qadam bo'ldi.²⁰

$2.9t

Iste'molchilar o'rtasidagi transchegaraviy to'lovlar 2020-yildan boshlab 225% ga o'sib, 2027-yilga kelib 2,9 trillion dollarga yetishi prognoz qilinmoqda ^[21]

40 tonna dollar

B2B transchegaraviy to'lovlari 2024-yil oxiriga kelib 40 t. dollardan oshishi rejalashtirilgan^[22]

Chegarasiz to'lovlar

Iste'molchilar va biznes o'rtasida tezroq va qulayroq to'lov xizmatlariga talab ortib bormoqda. "Tezkor to'lovlar" kamida 60 ta mamlakatda mavjud bo'lsa-da, ²²ᵇ ular ko'pincha bir tomonlama taklif bo'lib, xizmatlar bir mamlakat ichida mavjud, ammo boshqa davlatlar bilan integratsiya qilinmaydi. Ko'p tomonlama transchegaraviy tizimlarni tashkil qilish qiyinroq, chunki ular hamkorlikdagi boshqaruvni talab qiladi. Biroq, real vaqt rejimida to'lovlarni ikki tomonlama bog'laydigan bir nechta dastlabki tadqiqotlar mavjud.

2021-yil
2023-yil

2021-yilda rasmiylar Singapurning PayNow xizmati va Tailandning PromptPay chakana toʻlov tizimlarini birlashtirdilar, shunda mijozlar mobil raqam yordamida ikki mamlakat oʻrtasida mablagʻ oʻtkazishlari mumkin edi. Ushbu tashabbus 2022-yilda Singapurdagi mijozlarga Tailanddagi 8 million savdo nuqtasida PromptPay QR kodini skanerlash orqali raqamli to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi hamkorlik orqali mustahkamlandi.²³

2023-yilda Singapur va Hindiston rasmiylari ikki mamlakatning real vaqt rejimidagi toʻlov tizimlari oʻrtasida aloqa oʻrnatilishini eʼlon qilishdi, bu esa ishtirok etuvchi banklarga oʻz mijozlariga bank hisoblari yoki raqamli hamyonlar oʻrtasida yanada ravon, tejamkor va xavfsiz transchegaraviy tranzaksiyalarni taklif qilish imkonini beradi.²⁴

AQLLI TAJRIBALAR

Qabul qilishni ochiqchasiga

Savdo nuqtasida (POS) to'lovlarni amalga oshirish yangi texnologiyalar va to'lov usullari bilan rivojlanmoqda. Savdogarlar qabul qilishda ko'proq moslashuvchanlikka ega bo'ladilar va iste'molchilar ancha yuqori tajriba va xizmatlar to'plamidan foyda ko'rishadi.

So'nggi ikki yil ichida to'lovlarni amalga oshirish yaxshilandi, savdogarlar QR kodlari va telefon orqali to'lovlarni taqdim etdilar, hukumatlar milliy sxemalar orqali qo'llab-quvvatladilar va banklar POS-terminallarda hisob orqali to'lov va to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatlarini yaratdilar. Raqamli tijoratning tezlashishi bilan birga rivojlanish ham tez sur'atlar bilan rivojlandi. Iste'molchilar yangi va muqobil to'lov usullariga qiziqish bildirganligi sababli, savdogarlar hamqadam bo'lish uchun qabul qilish usullarini kengaytirdilar.

Ishqalanish kamayganiga qaramay, hali ham muammolar mavjud — savdogarlar hali ham sertifikatlash bo'yicha yordamga muhtoj, ko'pincha jismoniy qurilmalarga muhtoj va integratsiya bilan bog'liq muammolarga duch kelishlari mumkin. Shu bilan birga, iste'molchilar tobora ko'proq nima bilan to'lashlari, buni qanday va qayerda qilishlari borasida yanada ko'proq moslashuvchanlikni kutishmoqda. Ular, shuningdek, firibgar savdogarlardan himoyaga muhtoj, chunki jinoyatchilar soxta do'kondan savdo hisobini ochish va firibgarlik operatsiyalarini amalga oshirish uchun foydalanadilar, bu esa savdo platformalari uchun kiberxavfsizlikka qarshi choralar ko'radi.

Ushbu muammolarni hal qilish uchun savdogarlar, telekommunikatsiyalar va texnologiya o'yinchilari to'lov imkoniyatlarini xavfsiz ravishda kengaytiradigan yangi texnologiyalardan foydalanish orqali qabulni oshirish ustida ishlamoqdalar. Savdogarlar allaqachon 5G, bulut va yangi qurilmalar hamda o'zaro ta'sir nuqtalaridan foydalanib, belgilangan savdo nuqtasiga bo'lgan ehtiyojni bartaraf etishlari mumkin. Har qanday mobil qurilma tijorat vositasiga aylanishi mumkin — tasavvur qiling-a, endi hech qachon navbatda kutib o'tirmay, to'lovlarni amalga oshirish uchun ovozli, biometrik va aralash reallikli qurilmalardan foydalanasiz. Ushbu yechimlar, shuningdek, savdogarlarni qabul qilishni soddalashtiradi, qurilmalarni sertifikatlash talablaridagi kechikishni kamaytiradi va POS-terminallarga ko'proq xizmatlarni o'rnatish imkonini beradi. Shuningdek, qabul qilish infratuzilmasi narxining pasayishi va qabul qilish xizmatlarining foydaliligining oshishi kichik va mikro savdogarlar uchun naqd pulsiz to'lovlarni qabul qilishni yanada foydali qiladi, bu esa moliyaviy inklyuzivlikni oshiradi.

Keyingi avlod yechimlari, ehtimol, yanada mustahkam imkoniyatlarga ega bo'ladi. Tez orada savdogarlar va iste'molchilar jismoniy do'konlarda uzoq masofali aloqa orqali o'zaro aloqada bo'lishadi (quyida "Untethered Payments" ga qarang). Ushbu ulanish savdogarlarga xaridorlarni oldindan aniqlash imkonini beradi va bu xarid jarayonida giper-shaxsiylashtirishni ta'minlaydi. Mukofot dasturlariga yozilish, bir nechta turdagi sodiqlik ballari bilan pul sarflash, raqamli ravishda chiqarilgan kartani olish yoki to'lov uchun ko'proq turdagi aktivlar va tokenlardan foydalanish imkoniyatlari do'konlarda va raqamli ravishda keng tarqalgan bo'ladi.

Kassada xabar almashishni yaxshilash orqali iste'molchilar ko'rinishga va yangi ma'lumotlarga, jumladan, sotuvchiga ishonish yoki ishonmaslik, tovarlar va xizmatlarning barqarorligi va haqiqiyligiga oid ma'lumotlarga ega bo'ladilar. Raqamli identifikatsiya va biometrik ma'lumotlar virtual muhit kabi yangi kanallarda ham qabul qilinishini ta'minlashga yordam beradi. Keyingi avlod hamyonlari iste'molchilarni savdogarlar bilan yangi raqamli innovatsiyalar orqali bog'laydi, bu esa samaradorlikni oshiradi va xaridorlarga moslashtirilgan tajribalarni taqdim etadi. Masalan, Instacartning 2023-yilda ishga tushirilishi rejalashtirilgan yangi Ask Instacart funksiyasi xaridorlarga oziq-ovqat haqidagi savollarga batafsil javob berish va Instacart tarmog'idagi do'konlardan oziq-ovqat buyurtmalarini avtomatlashtirish uchun ChatGPTdan foydalanadi.

Shaharlararo to'lovlar: Ultra keng polosali (UWB) texnologiyasi iste'molchilarga 200 metrgacha bo'lgan masofadan kontaktsiz to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi ^[26]

Global biometrik to'lovlar bozori 2022-2030 yillarda 62% yillik o'sish sur'atida o'sishi prognoz qilinmoqda^[27]

Raqamli hamyonlar hozirda yetakchi POS to'lov usuli bo'lib, 2022-yil holatiga ko'ra 32% ni tashkil etadi^[28]

Banklar, telekommunikatsiyalar, fintech kompaniyalari va hukumatlar yangi yechimlarni o'rganish uchun turli sinov loyihalari bo'yicha hamkorlik qilmoqdalar:

ING UWB texnologiyasini sinovdan o'tkazish uchun Samsung va NXP bilan hamkorlik qildi.²⁹

Mastercard 2022-yilda San-Paulu atrofidagi beshta joyda biometrik to'lovlarni amalga oshirish uchun Payface va Braziliyada joylashgan St. Marche chakana sotuvchisi bilan hamkorlik qildi.³⁰

2022-yil noyabr oyida Malayziya, Singapur, Indoneziya, Tailand va Filippin QR kod to'lov tizimlarini integratsiya qilishga kelishib oldilar, bu esa odamlarga butun mintaqa bo'ylab QR kodlarini skanerlash orqali to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.³¹

Keyingi bir necha yil ichida iste'molchilar tajribasiga kirib borishi uchun qabul qilish imkoniyatlarining ko'payishi va yangi o'zaro ta'sir nuqtalarining paydo bo'lishini kutishimiz mumkin. Buning oqibatlari juda keng qamrovli bo'ladi — moliyaviy inklyuzivlikni kengaytirishdan tortib, katta guruhlarga ommaviy transport, stadionlar va boshqalarga navbatsiz kirish imkonini berishgacha. Qabul qilishdagi innovatsiyalar savdogarlarga yangi daromad imkoniyatlarini ochish va iste'molchilarning tezlik va qulaylik bo'yicha kutganlarini qondirish uchun tejamkor usulni taqdim etadi.

BARQAROR KELAJAK

Integrativ kredit

Bank xizmatlari yetishmaydigan jamoalarga kredit berish va butun dunyo bo'ylab yetarlicha moliyalashtirilmagan jamoalarni qo'llab-quvvatlash uchun yangi bozorlar va xizmatlar paydo bo'ladi.

Pandemiya bank xizmatlaridan foydalanmaydigan va bank xizmatlari yetarli bo'lmagan iste'molchilar hamda yetarli kredit darajalariga ega bo'lmagan kichik va o'rta biznes (KO'B)larni qo'llab-quvvatlashni kuchaytirishga chaqiriqni kuchaytirdi. Tarixan, ushbu chetlashtirilgan guruhlar tezkor kreditlar va cheklarni naqdlashtirish kompaniyalari kabi muqobil va yuqori narxdagi kredit manbalariga tayanishga majbur bo'lgan.

Yangi texnologiya provayderlari kreditlarning kamayishiga, kreditlarning ko'rinmasligiga va bank hisoblari yetarli bo'lmagan qarz oluvchilarga tegishli moliyaviy xizmatlardan kengroq foydalanish imkonini berishi bilan inklyuziv kreditlar yanada keng tarqalgan bo'ladi. Ko'plab tashabbuslar kreditga kirishni yaxshilashga qaratilgan, ammo yaqinda tokenizatsiya, bog'langan moliyalashtirish va qabul qilish kabi imkoniyatlarning paydo bo'lishi chuqur o'zgarishlarga olib keladi.

Iste'molchilar uchun inklyuzivlikni va kreditga kirishni yaxshilash keng ko'lamli tranzaksiya ehtiyojlarini samarali qondiradigan to'lov mahsulotlarini, keng foydalanish mumkin bo'lgan kirish nuqtalarini va samarali xabardorlik va moliyaviy savodxonlikni oshirish ishlarini talab qiladi. Moliya sanoatini tartibga solish boshqarmasi ma'lumotlariga ko'ra, bugungi kunda amerikaliklarning atigi uchdan bir qismi foiz stavkalari, ipoteka stavkasi va moliyaviy xavfni tushunadi, bu so'nggi o'n yillikda 19% ga pasayishni anglatadi.³² Kelajakda generativ AI bank ilovalariga o'rnatilgan virtual moliyaviy maslahatchilar kabi yangi moliyaviy ta'lim yechimlarini yaratishi mumkin. Shu bilan birga, Operation HOPE kabi guruhlar iste'molchilarga kredit ballarini oshirish, qarzdorlik darajasini pasaytirish va jamg'armalarni ko'paytirishga yordam berish orqali bepul, shaxsiylashtirilgan moliyaviy kouching va ta'lim berish orqali ushbu ko'rsatkichlarni yaxshilash ustida ishlamoqda. Ochiq bank xizmatlari ham Experian Boost, Nova Credit va TomoCredit kabi kompaniyalar orqali kredit ballarini oshirish uchun foydalanilmoqda.

Kichik va o'rta bizneslar uchun inklyuzivlik xavf profillarini yaratish uchun muqobil ma'lumot manbalaridan foydalanish va kredit berish uchun mavjud manbalar sonini kengaytirish orqali yaxshilanadi. Kraudfanding 20 yildan ortiq vaqtdan beri mavjud bo'lsa-da, bir guruh fintech kompaniyalari kichik va o'rta bizneslarga muqobil moliyalashtirishga kirishda yordam bermoqda: EquityNet tadbirkorlarni farishta investorlar tarmog'iga bog'laydi, MicroVentures esa dasturiy ta'minot, mobil va yashil texnologiyalar segmentlaridagi startaplarga akkreditatsiyadan o'tgan va akkreditatsiyadan o'tmagan investorlarning kapitaliga kirishda yordam beradi. Bundan tashqari, bozorlar kichik va o'rta bizneslarga pul oqimini yaxshilash va o'sishiga yordam berish uchun mikrokreditlar taqdim etdi.

Rivojlanayotgan texnologiyalar, shuningdek, kreditga yanada kengroq kirishni qo'llab-quvvatlaydi. Umumiy daromad, kredit tarixi, tranzaksiyalar tahlili, ish tajribasi va hatto Google Analytics kabi muqobil ma'lumotlarga asoslangan qarorlar qabul qilish uchun bir nechta sun'iy intellekt kredit skoring modellaridan foydalanilmoqda. Ushbu yangi ball berish modellari kichik va o'rta biznes va bank xizmatlaridan foydalanmaydigan odamlar ularni sug'urtalash va "Mijozlaringizni biling" jarayonlarini amalga oshirish vositalari orqali kreditga ko'proq kirish imkoniyatiga ega bo'ladigan kelajakni yaratadi.

Kengaytirilgan mikrokreditlash

Kichik va o'rta biznes uchun "hozir sotib oling-keyinroq to'lang" yechimlari

Sun'iy intellektga asoslangan kredit ballari modellari

70%

Kreditga ehtiyoji bo'lgan ayollarga tegishli korxonalarning aksariyati xizmat ko'rsatilmaydi yoki yetarlicha xizmat ko'rsatilmaydi^[34]

350 milliard dollar

global mikrokreditlash bozorining 2030-yilga kelib prognoz qilingan qiymati, yillik o'sish sur'ati 13,7% ga o'sishi^[35]

Jahon iqtisodiy forumi yaqinda an'anaviy ravishda kredit arizalarini baholash uchun foydalaniladigan moliyaviy ma'lumotlarga ega bo'lmagan bank xizmatlaridan foydalanmaydigan shaxslar va savdogarlar uchun muqobil kredit skoringi (ACS) modelini taqdim etdi. ACS kredit qarorlarini ariza beruvchining elektron tranzaksiyalari, kommunal to'lovlar, uyali ma'lumotlar va ijtimoiy tarmoqlar tarixiga asoslaydi - bu esa tarixan moliyaviy tizimlardan chetlashtirilgan odamlar uchun imkoniyatlar yaratadi.³⁶

Global notijorat tashkilot bo'lgan Accion, fintech startaplari, mikromoliya institutlari va boshqa moliyaviy xizmatlar ko'rsatuvchi provayderlarga aktsiyalar va kvazi-aktsiyalar investitsiyalarini amalga oshiradi. Uning maqsadi dunyoning moliyaviy jihatdan yetarli darajada ta'minlanmagan 1,8 milliard kishisiga foyda keltiradigan mahsulot va xizmatlarni aniqlash, Osiyo, Lotin Amerikasi, Sahroi Kabirdan janubdagi Afrika va Qo'shma Shtatlardagi investitsiyalarga ustuvor ahamiyat berishdir.

Yaqin kelajakda kreditga kengroq va inklyuzivroq kirish imkoniyati tezlashadi, bu esa chetlashtirilganlarning hayotini o'zgartirishi va global iqtisodiy o'sishni kuchaytirishi mumkin. Banklar, fintechlar va boshqa raqamli o'yinchilar ham qo'shimcha o'sish imkoniyatlaridan foyda ko'rishadi, ular yanada adolatli va inklyuziv kreditlarni taqdim eta oladilar.

BARQAROR KELAJAK

Ongli iste'molchilik

Iste'molchilar o'zlarining ijtimoiy, axloqiy va ekologik maqsadlarini sezilarli darajada qo'llab-quvvatlaydigan kompaniyalarni tobora ko'proq mukofotlaydilar.

Iste'molchilarning tobora ko'payib borayotgan guruhi atrof-muhit, ijtimoiy va boshqaruv (ESG) masalalari bo'yicha o'z qadriyatlariga mos keladigan kompaniyalardan sotib olishni afzal ko'rishlarini ko'rsatmoqda. Z avlodi va ming yilliklar tomonidan boshqariladigan ushbu global tendentsiya, maqsadga yo'naltirilgan va mahalliy brendlar xarajatlarning katta qismini oladigan dunyoni anglatadi.³⁷

Ilgari, sotib olish imkoniyatlarining yo'qligi va mahsulot yetkazib berishda shaffoflikning yo'qligi ongli iste'molchilikning paydo bo'lishini sekinlashtirgan, bu esa iste'molchilarning ijobiy ijtimoiy, iqtisodiy va ekologik ta'sirga ega deb hisoblagan qasddan sotib olish qarorlarini o'z ichiga oladi.

Shunga qaramay, iste'molchilarning xabardorligi ortib bormoqda va xarajatlar xatti-harakatlari, ehtimol, bunga mos keladi. Z avlodidagi odamlarning aksariyati maqsadga yo'naltirilgan brendlarning mahsulotlari uchun ko'proq pul to'laydilar va iloji bo'lsa, mahalliy manbalardan olingan va axloqiy jihatdan ishlab chiqarilgan tovarlarni sotib olishga harakat qiladilar. Texnologiya iste'molchilarning mahsulotlar qanday olinishini va ularning atrof-muhitga ta'sirini tushunish qobiliyatini oshiradi: QR kodlari, RFID teglari va takomillashtirilgan qadoqlash do'konda va onlayn ravishda ma'lumotni topish nuqtasida taqdim etishi mumkin.

Dastlabki ko'rsatkichlar shuni ko'rsatadiki, ESG samaradorligi yuqori bo'lgan kompaniyalar raqobatbardoshroq bo'lishga moyil. Ular ko'pincha ko'proq daromad keltiradilar va daromadlari kamroq o'zgaruvchan. Ularning bu tendentsiyadan oldinda bo'lish qobiliyati qiyinchiliklar va imkoniyatlar bilan birga keladi. "Yashil yuvish" haqida ko'proq xabardorlik ortishi bilan — tashkilotlar o'zlarining atrof-muhitga ta'siri haqida jamoatchilikni aldash uchun chalg'ituvchi yoki yolg'on ma'lumotlardan foydalanganda — kompaniyalar o'z vakolatlarini namoyish etish uchun qonuniy choralar ko'rishlari kerak. Bunga ta'minot zanjiri orkestratsiyasini qayta ko'rib chiqish va yetkazib beruvchilarning xatti-harakatlarining ko'rinishini yaxshilash kirishi mumkin. Shuningdek, sadoqatni qayta tasavvur qilish va dasturlarni ongli iste'molchi bilan moslashtirish imkoniyatlari mavjud.

Kompaniyalar iste'molchilarga ekologik jihatdan xavfsizroq xarajatlar to'g'risida qaror qabul qilishga yordam beradigan ma'lumotlarni to'lov ilovalariga kiritish orqali o'zlarining ekologik majburiyatlarini namoyish etishlari mumkin. Masalan, shved fintech kompaniyasi Doconomy barqaror iste'molni rag'batlantirish va xulq-atvorga ta'sir qilish uchun mo'ljallangan mobil bank xizmatlarini taklif qilgan birinchi startaplardan biri bo'ldi. Mastercard Doconomy bilan hamkorlikda moliya institutlari va savdogarlarga o'z ilovalariga uglerod izini kuzatishni joylashtirish imkonini beruvchi uglerod kalkulyatorini ishlab chiqdi, shunda iste'molchilar barcha xaridlarining taxminiy uglerod izini ko'rishlari mumkin.

AQShda joylashgan iste'molchi banki bo'lgan Bangor Savings Bank o'zining mukofot dasturidan mijozlari va ularning jamoalariga foyda keltirish uchun foydalanadi. Ularning Buoy Local dasturi - bu mahalliy va mustaqil bizneslarga zamonaviy mobil aloqa va sodiqlik strategiyalari bilan ularni qo'llab-quvvatlash orqali savdo hajmini oshirishga yordam beradigan jamoatchilikka yo'naltirilgan tashabbus.

Yaqin kelajakda xabardorlikning ortishi bilan, iste'molchilar ESG yoki sof nol maqsadlariga erishgan, mahalliy manbalardan olingan va axloqiy jihatdan ishlaydigan bizneslarni qo'llab-quvvatlaganligi sababli, maqsadga yo'naltirilgan to'lov oqimlarining tezlashishini kutmoqdamiz. O'z mahsulotlari va xizmatlarini mijozning qadriyatlariga moslashtira olishlarini namoyish etgan banklar va savdogarlar ongli iste'molchi bilan rivojlanmaydigan kohortalardan ustun turadilar.

BARQAROR KELAJAK

O'rnatilgan ishonchnoma

Firibgarlik va shaxsni o'g'irlashning paydo bo'lishi va ta'siri raqamli o'zaro ta'sir nuqtalari va unga bog'liq zaifliklar ko'payib borishi bilan ortib borayotganligi sababli, ishonch kompaniyalar uchun muhim farqlash nuqtasiga aylanadi. Iste'molchilar ishonchini qozongan va saqlab qolganlar to'lov oqimlarining sezilarli ulushini qo'lga kiritadilar.

Raqamli asr iste'molchilarga ajoyib aloqa o'rnatdi, ammo kiberjinoyatchilik va firibgarlikning ko'payishiga ham guvoh bo'ldi, bu esa ishonchga putur yetkazadi va iste'molchilar ishonchini pasaytiradi. O'rnatilgan ishonch kelajakni anglatadi, bunda kompaniyalar ma'lumotlarning qadrsizlanishi, xakerlar uchun ma'lumotlarni foydasiz qilish uchun shifrlash va tokenizatsiyadan foydalanish va identifikatsiyani aniqroq tekshirish uchun nol ishonch arxitekturasidan (ZTA) foydalanish kabi yangi texnologiyalarni jadal joriy etish orqali o'zlarining "ishonch ma'lumotlarini" farqlaydilar.

Shaxsiy ma'lumotlarning doimiy ravishda o'sib borayotgan miqdori tufayli ishonchni joylashtirish qiyin. Ushbu ma'lumotlar himoya qilishni va har qanday savdo nuqtasida barqaror kiberxavfsizlikni tezkor va muammosiz to'lov tajribasi talabi bilan muvozanatlash zaruratini talab qiladi. Ushbu balans talab qilinadigan boshqa misollar orasida muvaffaqiyatli yakunlanishidan oldin juda ko'p sahifalar bilan hisob ochish jarayonlari yoki hisob ma'lumotlari yoki parollarini yangilash kiradi. "Ishqalanishsiz" har doim javob degan keng tarqalgan e'tiqod mavjud. Ma'nosiz kelishmovchiliklarni bartaraf etish zarurati mavjud bo'lsa-da, iste'molchilar katta miqdordagi pulni o'tkazishda qo'shimcha tekshirishni afzal ko'rishlari mumkin. Bunday hollarda, iste'molchi safarida maqsadli ravishda ishlab chiqilganda, ba'zi bir ishqalanishlar ishonchni kuchaytiruvchi kuchli omil bo'lishi mumkin.

Ishonchning yana bir pasayishiga firibgarliklarning tez o'sib borayotgan dinamikasi sabab bo'ldi. Shaxsiylashtirilgan firibgarliklarni (romantika, investitsiya va ishonchnoma firibgarliklari va boshqalar) ishga tushirayotgan jinoyatchilarning yanada murakkablashishi pul yuvishning oldingi qismini rivojlantirmoqda va tranzaksiyaning boshqa tomonida kim turganiga ishonchni pasaytirmoqda.

Bugungi kunda kompaniyalarning mijozlar ma'lumotlarini himoya qilish majburiyati va optimal, gipershaxsiylashtirilgan iste'molchi tajribasini taqdim etish uchun ushbu ma'lumotlardan foydalanishdan kelib chiqadigan qiymat o'rtasida yana bir tafovut mavjud. Maxfiylikni oshiruvchi texnologiyalar yoki PETlar bu an'anaviy murosaga putur yetkazmoqda. Ular tashkilotlarga ma'lumotlarning tabiati yoki tafsilotlarini oshkor qilmasdan, hatto tahlilchilarga ham, o'zlarining nozik ma'lumotlar to'plamlaridan tahlil qilish va ma'lumotlarni olish imkonini beradi. Shu tarzda, PETlar ma'lumotlar maxfiyligi tamoyillarini dizayn orqali mustahkamlaydigan, asosiy ma'lumotlarni va ular vakillik qiladigan shaxslar va bizneslarning maxfiyligini himoya qiladigan tizimlarni ishga tushiradi. Shu bilan birga, PETlar korxonalarga mahsulotlar, xizmatlar va mijozlar tajribasini yaratish va takomillashtirish uchun ushbu ma'lumotlardan xavfsiz foydalanish imkonini beradi. (Mastercardning ma'lumotlarga oid majburiyatlari tamoyillari bilan bu yerda tanishishingiz mumkin.)

Nolinchi ishonch barcha foydalanuvchilardan — tarmoq ichida va tashqarisida — biror narsaga kirish huquqini olishdan oldin autentifikatsiya qilinishi, avtorizatsiya qilinishi va doimiy ravishda tekshirilishini talab qiladi. Kompaniyalar bilan taqqoslaganda, davlat idoralari foydalanuvchilarni yaxshiroq aniqlash va tarmoqlarga ishonchni oshirish uchun "Nolga teng ishonch" strategiyalari va texnologiyalarini (so'rovda qatnashganlarning 72% va 55%) joriy etishda yetakchilikni qo'lga kiritdilar⁴⁴. Hukumatlar, shuningdek, davlat sektoridagi xizmatlarga kirishni ta'minlash va inklyuzivlikni oshirish uchun raqamli identifikatsiyadan foydalanishni o'rganishda yetakchilik qilishdi. Shunday qilib, Zero Trust qimmatli qog'ozlar bozori 2027-yilga kelib 60,7 milliard dollarga yetishi haqidagi dastlabki prognozlarni ko'rish ajablanarli emas.⁴⁵

Qoidalar tufayli mijozlarni himoya qilish muammoga aylanib bormoqda. O'n yillikning oxiriga kelib, mijozlar va tartibga soluvchilarning ishonchini qozongan va saqlab qolgan kompaniyalar o'z biznes modellarini kengaytirish va raqobatchilardan ajralib turish orqali ushbu ishonchni tijoratlashtirish imkoniyatiga ega bo'ladilar.

1

Belgilangan dunyo

Pul tokenlashtirilgan aktivlar va boshqa yangi qiymat shakllarini o'z ichiga oladi.

2

Dasturlashtiriladigan to'lovlar

Tijoratni tezlashtirish uchun murakkab, shartli tijorat to'lovlari avtomatlashtiriladi.

3

Hamma joyda mavjud bo'lgan hamyonlar
Keyingi avlod elektron hamyonlari bizning shaxsimizni, aktivlarimizni, to'lovlarimizni va boshqa ko'p narsalarni boshqaradi.

4

Bog'langan moliya
Bizning aktivlarimiz har qanday muhitda mavjud bo'ladi.

5

Chegarasiz relslar
To'lovlar bugungi geografik va raqamli chegaralarni yorib o'tadi.

6

Qabul qilishni ochiqchasiga
Keyingi avlod o'zaro ta'sir nuqtalari iste'molchilar uchun to'lovlarning yangi usullarini yaratadi.

7

Inklyuziv kredit
Yangi moliyalashtirish yechimlari bank xizmatlari yetishmaydigan odamlar va jamoalarni qo'llab-quvvatlaydi.

8

Ongli iste'molchilik
Iste'molchilar tobora ko'proq o'z qadriyatlariga mos keladigan kompaniyalarga pul sarflaydilar.

9

O'rnatilgan ishonchnoma
Ishonch kompaniyalar uchun farqlashning muhim nuqtasiga aylanadi.

Aloqaga chiqish

Qiymat va pul haqidagi o'zgaruvchan g'oyalar va ularning biznes, shaxslar va umuman jamiyat uchun oqibatlari haqida ko'proq bilish uchun, iltimos, Mastercardning fikr yuritish bo'yicha Signals nashrining 2023-yil 3-choragi sonini ko'rib chiqing, unda pulni qayta tasavvur qilish mavzusi o'rganiladi.

Biz bilan bogʻlanish

Tegishli hikoyalar

Generativ AI: Bank sohasining oʻzgarishi

Kvant komyuter hisoblashiga kirish

Korporativ xazinalarni transformatsiya qilish

[1] CBInsights, institutsional investorlar sotib olishi va savdo qilishi uchun raqamli aktivlarni kim tokenlashtirmoqda? 2022-yil oktabr

[2] Economic Times India: Tasviriy san'atning tokensifikatsiyasi san'at sanoatida inqilobiy rivojlanishdir, 2022-yil dekabr

[3] CBInsights, institutsional investorlar sotib olishi va savdo qilishi uchun raqamli aktivlarni kim tokenlashtirmoqda? 2022-yil oktabr

[4] Nonfungible.com

[5] Atlantika Kengashi, CBDC Valyuta Kuzatuvchisi

[6] Global X ETFlari: Aqlli shartnomalarning buzg'unchi salohiyatini o'rganish

[7] JP Morgan: Dasturlashtiriladigan to'lovlarni avtomatlashtirish haqiqatga aylanadi

[8] Technode Global: DBS hukumat vaucherlari uchun dasturlashtiriladigan pul jonli sinovini taqdim etadi

[9] Novopayment.com: Raqamli hamyonlarning oltin imkoniyati, 2022-yil noyabr

[10] FIS Global To'lovlari 2023

[11] Afar jurnali: Apple’ning TSA tomonidan tasdiqlangan yangi guvohnomasi AQShning ko‘plab aeroportlariga yetkazib berilmoqda

[12] Investopedia.com: Erta ogohlantirish xizmatlari nima, 2023-yil yanvar; Techwire Asia: Alipay hali ham dunyodagi eng mashhur raqamli hamyon hisoblanadi; Payu.com: Dunyo bo'ylab eng mashhur 14 ta elektron hamyon; techtarget.com: Eng yaxshi raqamli hamyon kompaniyalari

[13] Citi dasturchilar markazi

[14] Mastercard. Kelajak shu yerda: iste'molchilarning aksariyati raqamli moliyaviy tajribalarni kuchaytirish uchun ochiq bank xizmatlarini qabul qilmoqda, 2021-yil dekabr

[15] Ochiq bank kuzatuvchisi

[16] Open Banking.org, 5 million foydalanuvchi – ochiq bank oʻsishi haqida batafsil maʼlumot

[17] Pymts.com, Embedded moliyalashtirish keyingi 10 yil ichida global miqyosda 7 trillion dollarlik qiymatga yetadi

[18] Forbes, O'rnatilgan moliya - bu nima va uni qanday qilib to'g'ri bajarish kerak

[19] Mastercard signallari: Raqamli tijoratni qayta tasavvur qilish

[20] Yevropa Komissiyasi, Raqamli bozorlar to'g'risidagi qonun

[21] Juniper Research, Jismoniy va raqamli tovarlar uchun chegaradan o'tish uchun masofaviy to'lovlarning umumiy qiymati 2022

[22] Juniper Research, B2B to'lovlari bo'yicha 2022-yilgi hisobot

[22b] To'lovlarda o'zaro ishlash: eski va yangi uchunmi? Singapur Fintech Festivali BIS bosh menejeri janob Agustin Karstensning nutqi, 2021-yil 8-noyabr

[23] MAS.gov.sg: Singapur va Tailand dunyoda birinchi bo'lib real vaqt rejimida to'lov soniyalarini ulashni ishga tushirdilar

[24] Channel News Asia, Singapurning PayNow tizimi real vaqt rejimida transchegaraviy to'lovlar uchun Hindistonning UPI tizimi bilan bog'landi

[24] Juniper tadqiqoti, POS terminallari, raqobatbardosh landshaft, qurilmalar innovatsiyasi va 2021-2026 yillar uchun bozor prognozi

[26] Bleesk.com/ UWB blogi

[27] Grandview tadqiqoti: Biometrik to'lov kartalari bozori hajmi - 2022-2030

[28] FIS Global To'lovlari 2023

[29] Computerweekly.com: ING sinov loyihasi telefondan telefonga to'lovlarni sinovdan o'tkazmoqda

[30] Mastercard istiqbollari - Braziliya biometrik tekshiruvi, 2022

[31] Tailand biznes yangiliklari - Indoneziya, Malayziya, Filippin, Singapur va Tailand transchegaraviy to'lovlar bo'yicha o'zaro anglashuv memorandumini imzoladilar

[32] AQShning Moliyaviy sanoatni tartibga solish boshqarmasi

[33] Business News Daily: Kichik biznesni kraudfanding qilish

[34] Kaiser, Kichik biznes uchun to'lovlarni to'lash imkoniyatlari tahlili 2021

[35] Straits Research, Mikrokreditlash bozori 2022-2030

[36] Weforum.org: Kredit skoringiga ushbu yangi yondashuv moliyaviy inklyuzivlikni tezlashtirmoqda, 2021

[37] PR Newswire: So'rovnoma shuni ko'rsatadiki, ikki tomonlama teginish - Z avlodi maqsadga erishish uchun ikki yo'l bilan to'laydi

[38] MSCI.com: ESG 101 – ESG, ESG va samaradorlik nima?

[39] Kantar 2021 US Monitor: Ajoyib qayta tiklash ajoyib sharhga javob beradi, 2022 va undan keyingi yillarda kuzatilishi va o'sishni tezlashtirish uchun 3 ta tendentsiya

[40] Muvofiqlikdan tashqari: Iste'molchilar va xodimlar biznesning ESG, PWC, 2021 bo'yicha ko'proq ish qilishini xohlashadi

[41] Statista - kiberjinoyatchilik kelgusi yillarda keskin o'sishi kutilmoqda

[42] Arcserve.com – arcserve tadqiqoti ransomware iste'molchilarining xarid qilish xatti-harakati va brendga sodiqlik o'rtasidagi bog'liqlikni aniqlaydi

[43] Gemalto: Ma'lumotlar o'g'irlanganidan keyin iste'molchilarning aksariyati kompaniyalar bilan biznes qilishdan bosh tortadilar

[44] Okta.com: Hukumatlar nol ishonch tarmoqlarini joylashtirishda oldinda

[45] Global yangiliklar: Nolinchi ishonch qimmatli qog'ozlar bozori

Signallar

To'lovlarning kelajagi

Pulni qayta tasavvur qilish

Belgilangan dunyo

Asosiy texnologiya aktivlarning foydaliligini ikki jihatdan yanada oshiradi:

Likvidlikning dastlabki imkoniyatlari

89%

2,6 milliard dollar

Hamma narsani raqamlashtirish

Istiqbol

Dasturlashtiriladigan to'lovlar

114

~152,000

Dasturlashtiriladigan uchuvchilar

Istiqbol

Hamma joyda mavjud bo'lgan hamyonlar

Farzandlikka olishning ortishi

4.4b

54%

Banklar hamyon ulushi uchun texnologiya gigantlariga qarshi chiqmoqda¹²

Istiqbol

Aqlli tajribalar

Bog'langan moliya

80%

>100

~116 milliard dollar

Istalgan joyda bank qiling

Istiqbol

Chegarasiz relslar

$2.9t

40 tonna dollar

Istiqbol

Qabul qilishni ochiqchasiga

To'lovlar bog'lanmagan

$9.8t

Qabul qilishdagi hamkorlik

Istiqbol

Barqaror kelajak

Integrativ kredit

Inklyuziv kreditni taqdim etuvchi keyingi avlod xizmatlari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Kengaytirilgan mikrokreditlash

Kichik va o'rta biznes uchun "hozir sotib oling-keyinroq to'lang" yechimlari

Sun'iy intellektga asoslangan kredit ballari modellari

Vakolat berish imkoniyatlari

70%

350 milliard dollar

Kreditlarni qamrab olishni tezlashtirish

Istiqbol

Ongli iste'molchilik

38 Maqsadga yo'naltirilgan kelajak

76%

83%

Maqsadli to'lovlar

Istiqbol

O'rnatilgan ishonchnoma

Ishonchni yo'qotishning narxi

24 tonna dollar

59%

7/10

Hech kimga ishonmang

Istiqbol

Pulni qayta tasavvur qilish

1

2

3

AQLLI TAJRIBALAR

4

5

6

BARQAROR KELAJAK

7

8

9

Aloqaga chiqish

Tegishli hikoyalar

Generativ AI: Bank sohasining oʻzgarishi

Kvant komyuter hisoblashiga kirish

Korporativ xazinalarni transformatsiya qilish

Yordam kerakmi?

KOMPANIYA