Ochiq bank va ochiq moliya

Fintech, innovatsiya va kelajakda nimalar kutilayotgani haqida gap ketganda , ochiq bank ishi va endi ochiq moliyalashtirish asosiy mavzular bo'lib qolmoqda. Ikkalasini farqlash har doim ham oson emas, lekin oxir-oqibat, ular iste'molchilarga ham, kichik va o'rta biznesga (KO'B) ham o'z moliyaviy ma'lumotlaridan o'z manfaatlari yo'lida foydalanish imkonini berish bilan bog'liq. 

Geografik mintaqaga qarab, siz ikkala atamaning ma'nolari uchun ham nozik javob olishingiz mumkin. Ko'p jihatdan bank ishi moliya, moliya esa bank ishi. Iste'molchi tomonidan ruxsat etilgan ma'lumotlarga kelsak, bu farqsiz farqdir.

Ochiq bank xizmati iste'molchiga o'zlarining moliyaviy ma'lumotlarini bank hisoblaridan ishonchli uchinchi shaxslarga ma'lum maqsadlar uchun ulash yoki ruxsat berish orqali imkoniyatlarni kengaytiradi. Buyuk Britaniya, Yevropa Ittifoqi, Avstraliya va Braziliya kabi ba'zi mintaqalarda ochiq bank faoliyati juda aniq qoidalar bilan tartibga solinadi. Qo'shma Shtatlar va Kanada kabi boshqa mamlakatlarda bu moliyaviy ma'lumotlarni uchinchi tomon bilan baham ko'rishga ruxsat berishning oddiy harakati bilan kengroq ta'riflanadi. Aynan shu yerda u ochiq moliya bilan uyg'unlasha boshlaydi.

Ochiq moliyalashtirish shuningdek, iste'molchilar tomonidan ruxsat etilgan ma'lumotlardan foydalanadi, ammo odatiy bank depozit hisoblaridan emas, balki moliyaviy hisoblardan olinadi. Misollar investitsiya hisoblari, kichik biznes hisoblari, kripto hamyonlar yoki fintech ilovalarini o'z ichiga oladi. Bu mavjud ma'lumotlarning qanchalik kengroq ekanligi sababli yangi ma'lumotlar turlarini va yangi ma'lumotlardan foydalanishni joriy etadi. 

Asosiysi shundaki, u hali ham ma'lum bir maqsad uchun ruxsat etilgan ma'lumotlardir. Odatda bu iste'molchiga foyda keltiradigan narsa bo'lib, u ma'lumotlarni ulashmasdan ololmaydi. AQShda ochiq bank faoliyati deb ataladigan narsa Yevropa Ittifoqining ochiq moliyalashtirish qoidalari bilan bog'liq yo'nalishlarini o'z ichiga oladi.

Iste'molchilar "ochiq bank" yoki "ochiq moliya" atamalari paydo bo'lishidan ancha oldin o'z ma'lumotlarini fintech ilovalari va boshqa yechimlarda foydalanishga ruxsat berishgan. Ushbu almashish va ruxsat berish harakatlari Yevropa Ittifoqida ochiq bank va ochiq moliyalashtirish bilan qamrab olingan ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Bu faqat Ikkinchi To'lov Xizmatlari Direktivasi (PSD2) va boshqa ochiq bank qoidalari bilan boshlanmadi. AQShdagi iste'molchilar 2000-yillarning boshlaridan beri mavjud bo'lgan ilovalarda xuddi shu ma'lumotlardan foydalanib kelishgan.

Ba'zi bozorlarda ochiq bank ishi va ochiq moliyalashtirish, xususan, hisob ma'lumotlarining tokenlashtirilgan kirish imkoniyatiga ega amaliy dasturlash interfeysi (API) orqali ulanishi bilan bog'liq. Biroq, AQSh kabi boshqa bozorlar ko'pincha kengroq ruxsat etilgan ma'lumotlar almashish tajribasini tavsiflash uchun ikkala atamadan ham foydalanadilar. U tokenlangan kirishga ega API va eski texnologiyalar orqali keyingi avlod ulanishlarini o'z ichiga oladi. Qanday bo'lmasin, iste'molchi o'z ma'lumotlaridan foydalanishni istasa, ular bunga bir necha oddiy qadamda ruxsat berishlari mumkin.

Iste'molchilar tomonidan ruxsat etilgan ma'lumotlardan dastlabki foydalanishning ko'plab holatlari to'lovlar va shaxsiy moliyaviy boshqaruv (PFM) ilovalari bilan bog'liq edi. Keyingi avlod yechimlari an'anaviy to'lov va PFM tajribalaridagi innovatsiyalarni, shuningdek, ko'proq turdagi hisoblar, ko'proq ma'lumotlar maydonlari va kengroq vositalar to'plamiga ulanish orqali mumkin bo'lgan yangi imkoniyatlarni o'z ichiga oladi.

• Kreditlash – Isteʼmolchilar yangi kredit karta, shaxsiy kredit yoki ipoteka qidirayotgan boʻlishidan qatʼi nazar, ochiq bank va ochiq moliyalashtirish ularga bir necha bosqichda malakali boʻlishga yordam beradi. Kichik bizneslar esa zarur kapitalga bo'lgan malakalarini naqd pul oqimi, tashrif qog'ozlari, boshqa o'z vaqtida kredit to'lovlari yoki tranzaksiyalar tarixi haqida qisqacha ma'lumot orqali namoyish etishlari mumkin. Shaxsning kreditga layoqatliligining adolatli ifodasi millionlab odamlarga raqamli iqtisodiyotdan foydalanish imkoniyatini kengaytirishi mumkin. 
• Keyingi avlod raqamli to'lovlari – Buyuk Britaniyadagi dastlabki ochiq bank qoidalari hal qilishga qaratilgan masalalardan biri pulni hisobdan hisobdan hisobdan hisobdan boshqasiga o'tkazish edi. Keyingi avlod toʻlov innovatsiyasi hisobni ochishdan tortib toʻlovlargacha boʻlgan toʻlov tajribasini yaxshilamoqda. Bu real dunyodagi muammolarni hal qilmoqda; yuqori tezlik, qulaylik va ishonch bilan to'lashning ko'proq usullarini taklif qilmoqda. To'lovlar har qanday hisob turida, oddiy oylik obunalarni to'lashdan tortib, turli xil ulangan hisoblar bo'ylab bitta depozit hisobvarag'idan daromad oqimini avtomatlashtirishgacha, oqishi va optimallashtirilishi mumkin. 
• Shaxsiy moliyaviy boshqaruv – Ochiq moliyalashtirish PFMni tranzaksiyalarni kuzatib boradigan oddiy byudjet ilovalaridan tortib, investitsiyalar, sog'liqni saqlash jamg'arma hisoblari, kripto hamyonlar yoki boshqa har qanday ilova ko'rinishigacha kengaytirish imkonini beradi. Ushbu yangi ma'lumotlar ko'proq foydalilik va moliyaviy sog'liqni yaxshiroq tushunish imkonini beradi.

Ochiq bank xizmatlari iste'molchilar va kichik biznesga o'z ma'lumotlariga kirish, ularni boshqarish va ruxsat berish uchun oddiy platforma yaratish orqali ular bundan foyda olishlari uchun imkoniyatlar yaratadi. Moliyaviy xizmatlar spektri bo'ylab ulangan hisoblar bilan iste'molchilar va kichik bizneslar o'z ma'lumotlarini bitta maqsad uchun yoki bir nechta ilova va xizmatlar bo'yicha ishlashlari mumkin.

Ochiq bank ishi moliyaviy ekotizimda xavfsiz ma'lumotlar almashinuvi sifatida markaziy rol o'ynaydi. Hisoblar va ilovalar o'rtasida ma'lumotlarning xavfsiz va samarali oqishini ta'minlash innovatsiyalarni rivojlantirishda davom etadi va soha bo'ylab foyda keltiradi.

Sanoat sifatida ma'lumotlar boshqaruvchilari va oluvchilari hisobga olish ma'lumotlariga asoslangan kirish va ekranni qirqishdan iste'molchilar ruxsati bilan ma'lumotlarni almashish uchun to'g'ridan-to'g'ri API-larga o'tmoqdalar. APIlar bozordan hisob ma'lumotlarini almashishni olib tashlaydi va sifatli ma'lumotlarga kirishni yaxshilaydi. Ba'zi bozorlar ochiq bank va ochiq moliyalashtirishni faqat to'liq APIga kirish sifatida belgilaydi. Boshqalar ochiq bank ishi va ochiq moliyalashtirishni iste'molchilarning o'z ma'lumotlaridan eski va API orqali foydalanishga ruxsat berish imkoniyatlarini kengaytirish deb bilishadi. Ochiq bank va ochiq moliyalashtirish evolyutsiyasida ma'lum bir bozor qayerda bo'lishidan qat'i nazar, to'g'ridan-to'g'ri APIga kirish afzalroq ekanligi va bozorlar ushbu texnologiyani joriy etishga intilayotgani keng tarqalgan. Shu bilan birga, biz iste'molchilarga eski texnologiyalarda bo'lgani kabi moliyaviy ma'lumotlariga kirishda davom etishlariga yo'l qo'ymaslik orqali innovatsiyalarda o'z o'rnimizni yo'qotishni istamaymiz. Har qanday texnologiya o'tishida bo'lgani kabi, ma'lum bir vaqt davomida "orqaga" moslikka ehtiyoj bor.

Ochiq bank ishi - bu hali ham dastlabki bosqichlarida bo'lgan texnologik o'zgarish. Ushbu o'zgarish paydo bo'lib, yetuklashib borgan sari, siyosatchilar ushbu o'zgarishning yo'nalishi va sur'atida muhim rol o'ynaydi. Ma'lumotlarni himoya qilish talablari, ma'lumotlar maxfiyligi talablari va iste'molchilar ma'lumotlari huquqlari bo'yicha aniqlik kiritish yanada xavfsiz, xilma-xil va inklyuziv moliyaviy bozorni shakllantirishga yordam beradi. 

Texnologiyalarga o'tish va yanada uzluksiz raqamli tajribalarni ta'minlash jarayonida biz, sanoat sifatida, tartibga soluvchilar bilan bir qatorda, iste'molchilar ma'lumotlarning uzluksizligini ta'minlashimiz kerak.

Ma'lumotlar uzluksizligi nima? Bu iste'molchilar o'zlarining bank hisobotlaridan, qog'oz cheklaridan va onlayn bank ilovalaridan foydalangan ma'lumotlar. Bu ular hozirgacha moliyaviy hayotlari va moliyaviy xizmatlarni taqdim etish uchun keng foydalangan ma'lumotlar. U ularni raqamli olamga — boshqacha aytganda, ochiq bank va ochiq moliya sohasiga kuzatib borishi kerak.

Bozor dinamikasi ma'lumotlar almashinuvi va identifikatsiya bozorlarining o'sishini rag'batlantirishda davom etar ekan, ishtirok etish to'lovlarni tanlashni kengaytiradigan, moliyaviy savodxonlikni oshiradigan va moliyaviy inklyuzivlikni xizmat ko'rsatilmaydiganlarga ham kengaytiradigan ochiq moliyalashtirish kabi yangi platforma imkoniyatlarini kengaytirishda hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Iste'molchilar talabi allaqachon ushbu imkoniyatlar bozorda uzoq kutilganligini va kerakli natijalarga allaqachon erishilayotganini ko'rsatmoqda . Siz "ochiq bank" yoki "ochiq moliya" deysizmi yoki birini boshqasi o'rniga ishlatasizmi, gap iste'molchilarga o'z ma'lumotlaridan foydalanish va ulardan foyda olish imkoniyatini berish haqida. Qanday bo'lmasin, ular keyingi avlod iste'molchi fintech ilovalari va xizmatlarini yanada kuchliroq va ulardan foydalanishni osonlashtirishda davom etadilar.