Ipoteka kreditini olish an'anaviy ravishda uzoq va qiyin jarayon bo'lib kelgan. Mijozlar kredit bo'yicha mutaxassislarga topshirish uchun ish haqi varaqlari va bank ko'chirmalarini olib chiqishlari kerak bo'ldi. Keyin kredit mutaxassislari va protsessorlar hujjatlarni ko'rib chiqish uchun kreditorning ma'lumotlar bazasiga qo'lda yukladilar va keyin eng yaxshisiga umid qilishdi. Qarz oluvchi to'liq bo'lmagan hujjatni yuborganda yoki protsessor ma'lumotlarni o'tkazishda xatolikka yo'l qo'yganda, bu kreditni tasdiqlash jarayonini kunlar, hatto haftalar bilan kechiktirishi mumkin.
Ammo bugungi kunda foiz stavkalarining o'sishi va inventarizatsiyaning pastligi sharoitida, uzoq kutish vaqtlari shunchaki zerikarli holatdan tortib, uy qidiruvchilarga xohlagan uylarini yopish imkoniyatini yo'qotishga olib keldi. Masalan, jiddiy xaridorlar raqobatbardosh bo'lish uchun har bir ko'rgazmaga oldindan tasdiqlash xati bilan kelishlari kerak. Hatto hozirgina ko'rib chiqayotganlar ham to'g'ri uy topilsa, tezda ko'chib o'tishlari kerak bo'ladi. Va qayta moliyalashtirishni amalga oshirayotganlar — ha, stavkalar ko'tarilayotgan bir paytda, qayta moliyalashtirish orqali tejashlari mumkin bo'lgan qarz oluvchilar ham bor — pastroq stavkani o'rnatish uchun tezda harakat qilishlari kerak.
Bu samarasizlik va kechikishlar AQShdagi ikkinchi yirik chakana kreditor sifatida 2000-yildan beri ipoteka jarayonini osonlashtirishga yordam berib kelayotgan Guaranteed Rate kompaniyasini tashvishga solmoqda.
Ikki yil oldin kompaniya anderrayting jarayonini raqamli formatga o'tkazishni ko'rib chiqishga qaror qildi. Navbatda juda ko'p narsa bor edi. Ipoteka sanoati kreditlarni kafolatlash uchun ishlatiladigan moliyaviy ma'lumotlar uchun yuqori talablarni qo'yadi va tasdiqlangan muassasalardan hujjatlarni talab qiladi. Bundan tashqari, qarz oluvchilar kredit olish uchun eng nozik moliyaviy ma'lumotlarining bir qismini baham ko'rishadi. Kafolatlangan narx iste'molchining maxfiyligi va moliyaviy ma'lumotlarini himoya qilishga sodiq edi.
Guaranteed Rate mijozlarga onlayn rejimga o'tish yoki mobil ilovadan foydalanib, uchinchi tomon xizmati orqali kreditorga o'zlarining moliyaviy va ish haqi hisoblariga kirishga ruxsat berish imkonini beruvchi platformani taklif qildi. Bu kreditorga aktivlar, daromadlar va bandlikni tez va aniq tekshirish imkonini beradi.
Agar hamma narsa tartibda bo'lsa, kreditor qarz oluvchiga tezda bosh barmog'ini ko'tarishi mumkin. Ba'zi hollarda, bu kredit beruvchiga ipoteka kreditini olish uchun kerak bo'lgan barcha ma'lumotlar. Ushbu raqamli tasdiqlash jarayoni anderrayting jarayonini sakkiz kungacha qisqartirishi mumkin. “Samaradorlik nuqtai nazaridan, anderrayterlarimiz har bir kredit uchun daromad va aktivlarni qoʻlda tekshirishlari shart emas, shuning uchun biz miqyosni kengaytirishimiz mumkin”, deydi Bred Lando, Kafolatlangan stavka boʻyicha strategik rivojlanish boʻyicha katta vitse-prezident.
Kompaniya Mastercard ochiq bank platformasidan foydalangan holda qarz oluvchilarning maxfiy ma'lumotlarini himoya qiladi. Qarz oluvchi kreditorga o'z ma'lumotlariga kirish huquqini berganida, Mastercard texnologiyasi token chiqaradi. Token kreditorga ma'lumotlarni ko'rish imkonini beradi, lekin ularni hech qachon saqlamaydi. Kredit beruvchiga kirish ma'lumotlari ham berilmaydi. Ipoteka jarayonida ushbu ma'lumotlarning buzilishi xavfi kamayadi va mijoz yaxshiroq tajribaga ega bo'ladi.
Yana bir afzalligi shundaki, qarz oluvchilar uzoq vaqt davomida, masalan, 60 kun davomida hisob raqamiga doimiy kirish huquqini berishlari mumkin. Bu shuni anglatadiki, kredit beruvchi iste'molchiga yukni yengillashtirish uchun orqaga qaytib, qo'shimcha hujjatlarni qidirish uchun yangilangan ruxsat so'ramasdan ma'lumotlarni kerak bo'lganda yangilashi mumkin. "Bu mijozlarga yaxshiroq tajriba olib kelishdan tashqari, xavfni kamaytiradi", deydi Lando.
Kredit mutaxassislari va protsessorlar ushbu raqamli birinchi usulga tezda moslashdilar. Avtomatlashtirilgan tekshirish tizimi ularga soddalashtirilgan kreditlarni tezroq imzolash imkonini beradi, bu esa ularni murakkabroq kreditlarga e'tibor qaratishga imkon beradi.
Iste'molchilar orasida hali ham xavotirlar mavjud bo'lsa-da, ular foydasini ham ko'rishni boshlamoqdalar. Hujjatlarini qo'lda yuklash yoki kreditorga ma'lumotlarini olish uchun ruxsat berish imkoniyati taklif qilinganida, raqamli yo'lni tanlagan qarz oluvchilarning 83 foizi kreditni qayta ishlash vaqti ular kutganidan qisqaroq yoki bu ularning kutganlariga mos kelganini aytishdi.
Raqamli tasdiqlash tobora keng tarqalganligi sababli, ipoteka jarayoni ariza berishdan tortib to yopilgunga qadar tezlashadi. Va bu shuni anglatadiki, ko'proq odamlar yashashni istagan uylariga kirish yo'lida yanada ravon jarayonni kutishlari mumkin.
