Mastercard ACH to'lovlarini tezroq va oldindan aytib bo'ladigan qilish uchun ochiq bank xizmatlaridan qanday foydalanadi

To'lov manzarasi o'zgarishda davom etmoqda. Naqd pul va cheklardan ACH (avtomatlashtirilgan kliring palatasi) kabi raqamli to'lovlarga o'tish, ayniqsa ijara va kommunal xizmatlar kabi yuqori dollarlik yoki takroriy toifalarda tezlashdi. Bu harakatlar iste'molchilar va savdogarlar uchun afzalliklarni taqdim etadi - ko'proq tanlov, soddalashtirilgan tajriba va to'lovlarning yuqori tezligi - ammo ular bir nechta qiyinchiliklar bilan birga keladi. 

Muvaffaqiyatsiz tranzaksiyalar tomonlarni to'lovni amalga oshirishning boshqa usulini izlashga majbur qilib, tajribada ishqalanishni keltirib chiqaradi yoki bu ham savdogarlar, ham iste'molchilar uchun jarima to'lovlarini keltirib chiqarishi mumkin. Soxta hisoblar yoki hisob ma'lumotlaridan foydalanish xavfi har doim mavjud.

Jarayonni takomillashtirish maqsadida Mastercard bugun ushbu qiyinchiliklarni minimallashtiradigan yangi Smart Payment Decision Tools to'plamini taqdim etdi. 

Yangi mahsulotlar – Toʻlov muvaffaqiyati koʻrsatkichi va Toʻlov yoʻnalishini optimallashtiruvchi – toʻlovlarni muvaffaqiyatli yakunlash darajasini oshiradigan va tranzaksiya xarajatlarini kamaytiradigan toʻlov koʻrsatkichlarini koʻrsatish uchun isteʼmolchi tomonidan ruxsat berilgan real vaqt rejimidagi bank maʼlumotlariga tayanadi.

ACH tranzaksiyalari haqida gap ketganda, Nacha zamonaviy ACH tarmog'idagi to'lovlar hajmi faqat 2021 yilning uchinchi choragida 7,7% ga oshganini xabar qildi, bu iste'molchilar o'z bank hisoblaridan to'g'ridan-to'g'ri to'lovlarni amalga oshirishga tobora ko'proq qiziqish bildirayotganini ko'rsatadi.

ACH to'lovlari hajmining ortib borishi bilan, qabul qilishning o'sishini sekinlashtirishi va savdogarlar va iste'molchilar tajribasini yaxshilashni kechiktirishi mumkin bo'lgan bir nechta to'siqlar mavjud: 

• Hisob-kitob xavfi – To'lovlarning ko'rinmasligi savdogarlarni daromad olish potentsialiga duchor qiladi, bu esa iste'molchi-sotuvchi munosabatlarini buzadi va ularga ishqalanish qo'shadi. Mijoz to'lov tajribasidan "ketib qolganda", sotuvchi ACH to'lovi ehtimoliga ishonch hosil qilmaydi. Bu qo'shimcha to'lovlar va qo'lda aralashuv yoki operatsion xarajatlar bilan qimmat qaytarish jarayonini yaratish potentsialiga ega.
• Xavfsizlik – Ba'zida savdogarlar iste'molchining noto'g'ri yoki noto'g'ri ma'lumotlarini taqdim etishi tufayli to'lovlarni amalga oshira olmaydilar.
• To'lov qarori – To'lov temir yo'li va hisob-kitob sanasi kabi bir nechta ACH to'lov opsiyalariga ega bo'lish iste'molchiga tanlov imkoniyatini beradi va xarajatlarni minimallashtiradi. Biroq, ko'proq ko'rinishning yo'qligi hisob-kitoblarga xavf tug'dirishi mumkin.

Bozorda bu og'riqli nuqtalar qanday namoyon bo'ladi? Mastercard tadqiqotiga ko'ra, har safar ACH to'lovi amalga oshmaganida, savdogarga to'lov qo'llaniladi. Firibgarlik ham to'lovlarda asosiy muammo bo'lib qolmoqda. 2021-yilda o'tkazilgan AFP to'lovlari bo'yicha firibgarlik bo'yicha so'rovnomasiga ko'ra, cheklar va pul o'tkazmalari firibgarlar foydalanadigan afzal usullar hisoblanadi, ammo ACH debetlarida ham firibgarlik faoliyati ko'paygan. 

Ochiq bank faoliyatining kuchiga kiring. Iste'molchi tomonidan ruxsat etilgan ma'lumotlardan foydalanish orqali bu to'siqlarni kamaytirish yoki hatto yo'q qilish mumkin. 

To'lov muvaffaqiyati ko'rsatkichi bilan, to'lovni boshlashdan oldin muvaffaqiyatli amalga oshirish ehtimolini baholash orqali muvaffaqiyatsizlik xavfi kamayadi. Keyin, To'lovlarni Yonaltirish Optimizatori yordamida, to'lovni amalga oshiruvchilarga eng maqbul kun va to'lov yo'nalishi bo'yicha tavsiyalar beriladi, ular eng yaxshi narx va tezlikda muvaffaqiyatli hisob-kitob qilishning eng yuqori ehtimolini tanlaydilar.

Aqlli ma'lumotlar bilan yaxshiroq qaror qabul qilish mumkin. Bu hayotning deyarli barcha jabhalarida, shuningdek, hisobdan hisobgacha to'lovlarni amalga oshirishda ham amal qiladi. Mashinada o'rganish va bashoratli modellashtirishdan foydalangan holda, To'lov muvaffaqiyati ko'rsatkichi va To'lov marshrutizatsiyasi optimallashtiruvchisi ACH nosozliklarini kamaytirish yoki bartaraf etishga yordam beradi. Bu pul oqimini ko'paytirishi va daromadni yaxshilashi mumkin, shu bilan birga mijozlar uchun ijobiy tajriba yaratadi.

Iste'molchilar raqamli to'lov va to'lov usullaridan foydalanadigan ko'proq ilova va xizmatlarni qo'llamoqdalar. To'lovlar va ular bilan bog'liq xarajatlarni minimallashtirish, firibgarlik, mablag'larning yetarli emasligi (NSF) daromadlarini kamaytirish va to'lovlarni ishonchli va tejamkor amalga oshirish har qachongidan ham muhimroq. 

Iste'molchi ruxsati bilan bank ma'lumotlaridan foydalangan holda, To'lov muvaffaqiyati ko'rsatkichi to'lovni amalga oshiruvchilarga kelgusi 10 kalendar kuni davomida umumiy ballni, shuningdek, ushbu 10 kunning har biri uchun individual ballni taqdim etadi. Ballar real vaqt rejimidagi balans va tarixiy xulq-atvor xavflari modellariga asoslangan. Ushbu tizim ma'lum bir miqdorning muvaffaqiyatli amalga oshirilishi ehtimolini baholash uchun ishlatiladi. 

Agar belgilangan vaqt oralig'ida hisob-kitob qilish xavfi yuqori bo'lsa yoki mablag' yetarli bo'lmasa, savdogar ushbu ma'lumotdan foydalanishi va muqobil to'lov usulini so'rashi, tranzaksiyani rad etishi yoki tavakkalchilikni o'z zimmasiga olishi va davom etishi mumkin.

Tahlil mexanizmi xavf omillarini to'rtta daraja bo'yicha ajratib turadigan ballni qaytaradi, bu esa savdogarlarga to'lovni boshlash to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin mavjud ma'lumotlarni maksimal darajada oshirish imkoniyatini beradi:

• 1-daraja: Muvozanatga kelish ehtimoli yuqori.
• 2-daraja: Tuzalishi ehtimoli bor.
• 3-daraja: Mustaqillik ehtimoli kamroq.
• 4-daraja: Qayta ishlamang. Xatolar mavjud.

Har bir umumlashtirilgan ball unga qo'shilgan sabablar bilan to'ldiriladi. Hisob qoldig'i, NSF tarixi, iste'mol xarajatlari va iste'molchilar depozitlari tahlilga kiritilgan.

To'lovlarni yo'naltirishni optimallashtiruvchisi To'lov muvaffaqiyati indikatori tomonidan olingan xavf natijalariga asoslanib, to'lov yo'nalishi, narxi va to'lov sanasi bo'yicha takliflar beradi. 

Masalan, agar iste'molchining hisobida bugun to'lovni amalga oshirish uchun qoldiq mavjud bo'lsa, lekin tahlilchilar uning keyingi bir necha kun ichida mavjud bo'lmasligi mumkinligini aniqlasa, To'lovlarni yo'naltirishni optimallashtiruvchi standart ACH ishlov berish xavfini tug'dirmasdan, Same-Day ACH ni taklif qiladi. 

Ushbu mahsulot raqamli to'lov variantlari orasida tanlov qilishdagi qiyinchiliklarni bartaraf etishga qaratilgan bo'lib, kelajakda To'lovlarni yo'naltirish optimallashtiruvchisining yangilanishlari, ehtimol, debet karta opsiyasini ham o'z ichiga oladi.

Bilt Rewards Alliance, butun mamlakat bo'ylab 2 milliondan ortiq ijaraga beriladigan uylardan iborat to'plam bo'lib, ijarachilarga shunchaki ijara haqini to'lash orqali juda qimmatli mukofot ballarini olish imkonini beradi, bu esa To'lov Muvaffaqiyati Ko'rsatkichini ishga tushirgan birinchi fintech hamkori bo'ladi. 

"Bizning vazifamiz ijarachilarga eng katta xarajatlaridan maksimal darajada foydalanishga yordam berishdir va qaytarilgan to'lovlar ham aholi, ham uy egalari uchun katta xarajatlar va kelishmovchiliklarni keltirib chiqaradi", deydi Bilt Rewards asoschisi va bosh direktori Ankur Jain. "To'lov muvaffaqiyati ko'rsatkichi qaytarilgan to'lovlar salohiyatini sezilarli darajada kamaytirishi va hamma uchun ko'proq va aqlli ishlaydigan raqamli to'lov tajribasini taqdim etishi kerak."

Aqlli qarorlarni tahlilqilish orqali Mastercard moliyaviy xizmatlar innovatorlari va to'lov platformalariga ACH to'lovlari manzarasini o'zgartirishga yordam bermoqda. Ishonchning oshishi, to'lovlarni minimallashtirish, rentabellikning yaxshilanishi va to'lovlarning soddalashtirilishi. Bu ochiq bank faoliyatining kuchi. 

Aqlli to'lovlarni hal qilish vositalari haqida qo'shimcha ma'lumot olish uchun savdo vakilingiz bilan bog'lanish uchun shu yerni bosing.