Bankgirotning 60 yilligi: To'lov sohasidagi kashshof innovatsiyalar

Stokgolm yoki Malmö qahvaxonalaridagi xushmuomala suhbatda Bankgirot haqida gapiring, menimcha, sizga eng ko'p beriladigan javob shundaki, u schyot-fakturalarni taqdim etadi. Aksariyat shvedlar uchun Bankgirot bilan asosiy aloqa eshikdan yoki internet-bank orqali hisob-kitobni qabul qilganda sodir bo'ladi (chunki Shvetsiyadagi aksariyat hisob-kitoblarda Bankgirot logotipi mavjud). Bir oz chuqurroq qazib oling, shunda siz nafaqat Shvetsiya iqtisodiyotiga chuqur va uzoq muddatli ta'sir ko'rsatgan, balki mamlakatda yashovchi har bir kishining hayotiga har kuni ta'sir ko'rsatadigan kompaniyani topasiz. Bankgirot to'lov tizimlari orqali har yili mamlakat yalpi ichki mahsulotining taxminan ikki yarim baravariga teng miqdorda o'tadi, shu bilan birga kompaniya Shvetsiyada Autogiro (to'g'ridan-to'g'ri debetlar) va Swish (mobil to'lovlar) kabi ko'plab mashhur xizmatlar uchun asos yaratadi.

Bankgirot oltmish yildan ortiq vaqt davomida Shvetsiya iqtisodiyotini barqaror ushlab turgan sahna ortidagi vosita bo'lib kelgan. Biroq, uning 1959-yilda Shvetsiyaning eng yirik 14 ta bankidan iborat konsorsium (hozirda oltita bankka birlashtirilgan) tomonidan tashkil etilgani o'sha paytda dadil va juda bahsli qadam bo'lganligi ajablanarli bo'lishi mumkin. Tashkil etilishidan oldin barcha to'lovlar davlatga qarashli Postgirot tomonidan nazorat qilingan. Hukumatdagi ko'pchilik uchun Bankgirotning tashkil etilishi ular amalga oshirayotgan iqtisodiy loyihaga — sotsial-demokratik boshqariladigan davlat va xususiy sanoat sektori o'rtasidagi tarixiy murosaga — zid edi, bu esa butun dunyoda "Shvetsiya modeli" sifatida mashhur bo'ldi.[1] Xususan, bu harakat o'sha paytdagi moliya vaziri, Shvetsiya siyosati va hukmron Sotsial-demokratik partiyasining giganti Gunnar Sträng tomonidan qattiq tanqid qilindi. Iqtisodiy ehtiyotkorlik bilan tanilgan u 1976-yilgacha 20 yillik davrda Shvetsiya tarixidagi eng uzoq vaqt moliya vaziri bo'ldi. Gunnar uchun shtat to'lov tizimini boshqarish va iqtisodiy barqarorlikni ta'minlash uchun tabiiy uy edi.

Bankgirotning egasi bo'lgan banklar xavfsizlik va barqarorlikning o'z missiyalari uchun muhimligini juda yaxshi tushunishgan (bu Bankgirotning 60 yillik tarixi davomida markaziy poydevor bo'lib kelgan), ammo ularning maqsadi bundan ham ko'proq edi. Ular yagona markazlashtirilgan kliring palatasi orqali xarajatlarni kamaytirish va miqyos iqtisodiyotini yaratishga imkon beradigan ochiq va samaraliroq to'lov tizimini yaratishni xohlashdi.[2] Urushdan keyingi iqtisodiy o'sish Shvetsiyada ayniqsa jadal rivojlandi va "Shvetsiya modeli"ning ko'plab ijtimoiy imtiyozlari bilan bir qatorda, bir martalik daromadlar va xarajatlarning o'sishi bank xizmatlari va pul boshqaruvini yaxshilashga bo'lgan talabni oshirdi. Bankgirotning tashkil etilishi bank sektorini ushbu talablarni qondirishga tayyor qildi.

Bankgirot tomonidan to'lovlarni jamoaviy markazlashtirish banklarga resurslarni birlashtirish va innovatsiyalarga birgalikda investitsiya qilish imkonini berish orqali iqtisodiy jihatdan ham foydali bo'ldi. Bosh kommunikatsiyalar bo'yicha direktor Annika Strahnerning so'zlariga ko'ra: “Boshidanoq biz yangi texnologiyalarni ilk qo'llagan edik. Bizning birinchi kompyuterimiz 1965-yilda - IBM bozorga birinchi elektron hisoblash tizimini taqdim etganidan atigi bir yil o'tgach o'rnatildi.[3]”

Dastlabki kunlarda barcha to'lov qog'oz shaklida bo'lgan va Bankgirot xodimlari ularni qo'lda qayta ishlashlari kerak edi. Birinchi kompyuter qog'ozni skanerlashni joriy etish orqali bu jarayonni soddalashtirishi mumkinligini anglatardi. Bankgirot tarixidagi eng muhim yangilik, shubhasiz, 1967 va 1969 yillarda biznes va iste'molchilar uchun Autogiro ishga tushirilishi bilan sodir bo'lgan. Bu mamlakatdagi birinchi avtomatlashtirilgan to'lov xizmati edi. Uning muvaffaqiyatining o'lchovi shundaki, to'g'ridan-to'g'ri debet xizmati bugungi kunda ham gullab-yashnamoqda va so'nggi 25 yil ichida 10 foizlik murakkab yillik o'sish sur'ati (CAGR) bilan o'smoqda. 

Avtomatlashtirish muhim edi, chunki u nafaqat to'lovlarni qayta ishlashda qo'lda ishtirok etish darajasini kamaytirish orqali xarajatlarni kamaytirdi, balki har bir tranzaksiya uchun sarflanadigan vaqtni ham sezilarli darajada kamaytirdi. Bu banklarga to'lovlarni ommaviy iste'molchilar va biznes ehtiyojlariga moslashtirish imkonini berdi va hisob-kitoblar va ish haqi to'lovlari kabi turli xil yangi to'lov usullari uchun asos yaratdi.

Albatta, shuni yodda tutish kerakki, ushbu avtomatlashtirish to'lovlarni qayta ishlash tezligi va ko'lamini sezilarli darajada yaxshilagan bo'lsa-da, bugungi kunda u kabi samarali mashinaga yaqinlashmagan. To'lov fayllarini yetkazib berish va hisobotlarni topshirishda hali ham muhim qo'lda bajariladigan jarayonlar mavjud edi. 1975-yilda Bankgirotga va undan telekommunikatsiya tarmog'i orqali to'lov ma'lumotlarini uzatish imkoniyati paydo bo'lganida muhim bosqich yuz berdi.

So'nggi global tendentsiya, ayniqsa so'nggi o'n yillikda, kompaniya yoki shaxsning bank hisob ma'lumotlarini himoya qilish va yashirish uchun proksi-serverlardan foydalanish bo'ldi. Bu tokenizatsiyadan foydalanish kabi xavfsizlik talabidan yoki to'lov tajribasini soddalashtirishdan kelib chiqishi mumkin, bu sizga shaxsning mobil telefon raqami yoki elektron pochtasi orqali kimgadir to'lov qilish imkonini beradi. Biroq, Bankgirot bu tendentsiyadan o'nlab yillar oldinda edi. Darhaqiqat, Bankgirotdan foydalanishni istagan bizneslar dastlabki paytlardanoq bank hisoblariga bog'langan alohida raqam bilan ta'minlangan. Kompaniyada 23 yildan beri ishlab kelayotgan Banklararo va Avtomatlashtirilgan Yechimlar bo'yicha Kliring bo'limi rahbari Martina Svenfeltning so'zlariga ko'ra:

"Bu Bankgirot tizimida juda ko'p tranzaksiyalarimiz borligining asosiy sababidir - bu taxallus to'lovchi va oluvchi o'rtasida har doim mukammal moslikni ta'minlashni osonlashtiradi va bu aniqlik va xavfsizlikni ta'minlaydi." Yana bir afzalligi shundaki, siz to'lashingiz kerak bo'lgan kompaniya bankni o'zgartirganmi yoki nomini o'zgartirganmi, farqi yo'q - Bankgirot raqami sizni kuzatib boradi.

Vaqt o'tishi bilan Bankgirot Shvetsiya to'lov bozorining samaradorligi va salohiyatini oshirishda davom etdi, yo'l davomida yangi xizmatlarni ishlab chiqdi va innovatsiya qildi. Muhimi, u o'z tarixi davomida Shvetsiya bank hamjamiyatini qo'llab-quvvatlash va o'zgaruvchan tendentsiyalarning oldingi qatorida turishga imkon berish uchun eng so'nggi texnologiyalarni qo'llagan. Uning innovatsiyalari to'lovlardan tashqari, Shvetsiyani raqamlashtirishda kengroq rol o'ynashga ta'sir ko'rsatdi.

Shvetsiya yer yuzidagi eng raqamli davlatlardan biri va mobil telefonlar, internet va onlayn-banking kabi ko'plab asosiy texnologiyalarni ilk bor qo'llagan davlat sifatida keng tan olingan.  Raqamli ko'nikmalar, infratuzilma, foydalanish va tadqiqot va ishlanmalar kabi ko'plab elementlarni o'lchaydigan 2019-yilgi Raqamli Iqtisodiyot va Jamiyat Indeksiga (DESI) ko'ra, Shvetsiya raqamlashtirish bo'yicha Yevropa Ittifoqida ikkinchi o'rinda turadi va bu borada taniqli global yetakchi hisoblanadi.[4] Martina Svenfelt uchun: “Katta sakrash 2003-yilda elektron identifikatsiya tizimining joriy etilishi boʻldi – Bankgirot bunga asos solgan edi.” Elektron identifikatsiya nafaqat foydalanuvchilarga internet va mobil bank xizmatlariga qulay tarzda kirish imkonini beradi, balki identifikatsiya yoki hujjatlarni imzolash talab qilinadigan boshqa ko'plab raqamli maqsadlarni ham qo'llab-quvvatlaydi. Masalan, Annika Strahnerning so'zlariga ko'ra, "Elektron identifikatsiya Swish to'lovini amalga oshirganingizda, soliqlarni to'laganingizda, hatto farzandlaringizning maktab jadvaliga kirish uchun ham ishlatiladi".

Darhaqiqat, Shvetsiyada elektron identifikatsiyaning joriy etilishi va qo'llanilishi hamda onlayn bank xizmatlarining o'sishi bilan bog'liqlikni ko'rishingiz mumkin. 2003-yilda, elektron identifikatsiya ishga tushirilganda, Eurostat ma'lumotlariga ko'ra, shvedlarning 38 foizi onlayn bank xizmatlaridan foydalangan. O'n yil ichida shvedlarning 80 foizdan ortig'i onlayn bank xizmatlaridan foydalana boshladi va mamlakat hali ham dunyo bo'ylab eng yuqori ko'rsatkichlardan biriga ega.[5]

Bankgirot bosh direktori Jeanette Jäger ushbu raqamlashtirish jarayoni haqida fikr bildirish uchun yaxshi o'rinda. 1994-yilda, universitetni endigina tugatib, internetning imkoniyatlarini endigina anglab yetayotgan dunyoga kirib kelganida, u "Internetda marketing haqida bilmoqchi bo'lgan, ammo so'rashdan qo'rqqan hamma narsa" nomli o'ynoqi kitobga hissa qo'shdi: "Internet hamma narsani o'zgartirishini hamma bilardi. Biroq, bu vaqtda biznes yetakchilari qiyinchiliklarga duch kelishdi, chunki ularning barchasi internetni tushunish zarurligini anglashdi, ammo hech kim haqiqatan ham o'zining qanchalik kam bilishini tan olishni xohlamadi.

Raqamlashtirish sohasida yetakchi to'lovlar, telekommunikatsiya va IT firmalarida muvaffaqiyatli ishlaganiga qaramay, u 2016-yilda qo'shilganida Bankgirotning Shvetsiyaning raqamli transformatsiyasidagi tarixining ko'lamidan hayratda qoldi: "Boshidanoq ular barcha eng so'nggi texnologiyalardan foydalanishgan; bu kompaniya texnologiyadan qanday foydalanishni tushunish borasida juda ta'sirli tarixga ega". Biroq, muhimi, Bankgirot muvaffaqiyatining ortida asosiy saboq bor: “Biz o'zimiz muvaffaqiyatga erisha oladigan kompaniya emasmiz. Biz erishgan barcha narsalar bank egalari va mijozlarimiz, shuningdek, boshqa hamkorlar bilan hamkorlik va sheriklikka asoslangan.

Bankgirot ishtirok etgan har bir loyiha vakolatlarning kombinatsiyasidir. Swishning ajoyib yuksalishini ko'rib chiqing - bu, shubhasiz, global miqyosdagi eng muvaffaqiyatli mobil to'lov yechimlaridan biri. 2019-yilda u yarim milliarddan ortiq tranzaksiyalarni qayd etdi, bu yil davomida har bir kishiga 52 ta tranzaksiyaga teng. Swish’ni muvaffaqiyatli qilish uchun hamkorlikdagi jarayon nafaqat Bankgirot’ning ushbu yangi to‘lov xizmati (BiR) uchun zamonaviy real vaqt rejimida infratuzilma temir yo‘lini qurish bo‘yicha jamoaviy qarori, balki ishtirokchilar tomonidan uni bankka qaram bo‘lmagan brend sifatida bozorga chiqarish bo‘yicha muhim qarorlar shaklida ham yuzaga keldi. Swishning Shvetsiyadagi muvaffaqiyati oddiy, fidoyi va mustaqil ravishda sotiladigan to'lov xizmati qanday qilib tezda ommaviy ravishda qo'llanilishini ko'rsatadi.

Shvetsiyada naqd pul hali ham ustunlik qilgan qolgan holatlarga e'tibor qaratish orqali Swish mamlakatda naqd pulsiz hayot kechirishni chinakamiga mumkin qildi, hatto ba'zi cherkovlar va ko'cha ijrochilari ham o'zlarining (virtual) yig'ish qutilarida Swishni qabul qilishdi.

Hamkorlik, shuningdek, Bankgirotga o'z biznesining samaradorligini oshirishga imkon berdi. Darhaqiqat, aynan shu yerda Mastercard kompaniyasi Vocalink Bankgirot hikoyasiga kiradi. 2008-yilda Bankgirot Vocalink bilan Autogiro to'g'ridan-to'g'ri debeti va Emittentutbetalningar to'lovlarini autsorsing qilish to'g'risida shartnoma imzoladi.[6] Martina Svenfeltning so'zlariga ko'ra, ushbu autsorsing shartnomasi o'sha paytdagi to'lovlar dunyosida juda noyob edi va Vocalink nafaqat miqyosli foyda keltirishi, balki Shvetsiya banklari va regulyatorlarining kelishuvdan mamnun bo'lishlarini ta'minlash uchun zarur muvofiqlik va xavflarni boshqarish tizimiga ega bo'lgani uchun ham mumkin bo'ldi: “Biz ikkalamiz ham bir xil hayvonmiz. Vocalink to'lovlarning muhimligini tushundi, buni siz boshqa ko'pgina texnologik xizmat ko'rsatuvchi provayderlardan ololmaysiz.”[7] Vocalink bizning hamkorligimizdan juda faxrlanadi va minnatdor, men ushbu maqolani tadqiq qilishdan bilgan narsam o'zaro ekanligini bilaman.

Bankgirot eng yaxshi xavfsizlikni, tezroq ishlab chiqish tezligini va iqtisodiy samaradorlikni oshirishni ta'minlash uchun o'z biznesining boshqa qismlarida asosiy vakolatlarni autsorsing qilish yo'nalishi bo'yicha davom etdi. Bankgirot to'lov sanoatining o'zgaruvchan iqtisodiyotini - bozorni konsolidatsiyalash va miqyos iqtisodiyotini yaxshilash tendentsiyasini - va tobora raqobatbardosh bozorda dolzarbligini saqlab qolish uchun moslashish zarurligini juda erta tushunganligi, kompaniyaning uzoq va o'ziga xos tarixi davomida saqlab kelgan innovatsion yo'nalishining isbotidir.

2019-yil noyabr oyida Bankgirot o'zining 60 yilligini xodimlar, mijozlar va hamkorlar uchun bayramlar bilan nishonladi. Ular Bankgirot’da o‘nlab yillar davomida ishlagan tajribalari bilan o‘rtoqlashish uchun nafaqaga chiqqan xodimlarni, jumladan, Bankgirot’ning birinchi bosh direktori Kurt G. Ohlssonni kutib olishdi. To'qson yoshga kirgan Olsson kompaniya o'z faoliyati davomida duch kelgan ko'plab qiyinchiliklar va ularni qanday yengib o'tgani haqida gapirdi. "Bankgirotning ko'plab sobiq xodimlari sohada ishlashda davom etayotgani sababli, bu bitiruvchilarning birlashishi kabi his qildi", dedi Annika Strahner, "bizda shunday kuchli jamoa bor". 

Ko'pchiligimiz uchun 60 yoshga to'lish nafaqaga chiqish haqida o'ylashni boshlash vaqti, ammo Bankgirot uchun emas. Bu pan-Skandinaviya to'lov tizimini yaratish uchun birlashgan banklar konsorsiumi tomonidan boshlangan P27 tashabbusining bir qismiga aylanishi kutilmoqda. Bu egalik huquqining nisbatan nozik o'zgarishini anglatsa-da (P27 egalik qiluvchi banklarining ko'pchiligi allaqachon Bankgirotning mavjud egalari), bunday harakat Bankgirot ta'sirini kengaytirishga yordam beradi. Bu uning iste'dodi va tajribasi nafaqat shvedlar hayotida o'z izini qoldirishga, balki Shimoliy mintaqa va undan tashqarida yanada kengayishga imkon beradi.

Biz Bankgirotning tezkor, xavfsiz va texnologik jihatdan rivojlangan raqamli iqtisodiyotning keyingi chegarasini belgilashda muhim rol o'ynashini kutamiz.

Yakuniy so'zni bosh direktor Jeanette Jägerga qoldiramiz:

“Bugungi kunda Bankgirot kundalik hayotni qulay va xavfsiz qiladi. Biroq, bozor tez o'zgarib bormoqda. Tranzaksiyalar o'sishi davom etadi va naqd puldan foydalanish kamayadi, shu bilan birga kiberjinoyatchilik, pul yuvish va shaxsiy daxlsizlikdan tortib, xavfsizlikning ahamiyati oshadi. Miqyoslash xarajatlarni kamaytiradi, narxlash modellarini o'zgartiradi va hatto to'lovlarni amalga oshirish usulini ham rivojlantiradi. Shuningdek, standartlashtirish va o'zaro ishlashga ehtiyoj ortib bormoqda. Bu birgalikda ishlashi kerak bo'lgan barcha turli qismlar orasidagi raqsdir.

Shu sababli biz P27 bilan Shimoliy hamkorlikni ko'rmoqdamiz va biz ushbu yangi tashabbusning muhim qismi bo'lishni intiqlik bilan kutmoqdamiz.