Adolatli Kredit Hisoboti Qonuni (FCRA), 15 USC 1681-1681y, ushbu bildirishnoma iste'molchilar hisobotlari foydalanuvchilarini ularning qonuniy majburiyatlari haqida xabardor qilish uchun taqdim etilishini talab qiladi. Davlat qonunchiligi qo'shimcha talablarni qo'yishi mumkin. FCRA matni to'liq holda Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosining (CFPB) www.consumerfinance.gov/learnmore veb-saytida keltirilgan. Ushbu hujjat oxirida FCRA uchun Amerika Qo'shma Shtatlari Kodeksiga havolalar ro'yxati keltirilgan. Foydalanuvchi majburiyatlari haqidagi boshqa ma'lumotlar CFPB veb-saytida ham mavjud. Foydalanuvchilar FCRA doirasidagi majburiyatlari haqida batafsil ma'lumot olish uchun FCRAning tegishli qoidalariga murojaat qilishlari kerak.

Ushbu xulosaning birinchi bo'limida FCRA tomonidan iste'molchi hisobotlaridan foydalanuvchilarga yuklatilgan majburiyatlar bayon etilgan. Keyingi bo'limlarda ma'lum turdagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan yoki ma'lum maqsadlar uchun ishlatiladigan hisobotlardan foydalanuvchilarning majburiyatlari va qoidalarning buzilishi natijasida kelib chiqadigan huquqiy oqibatlar muhokama qilinadi. Agar siz isteʼmolchi hisobot agentligiga (CRA) maʼlumot yetkazuvchi boʻlsangiz, sizda qoʻshimcha majburiyatlar mavjud va CRA sizga yetkazuvchi sifatidagi vazifalaringizni tavsiflovchi alohida xabar yuboradi.

I. ISTE'MOLCHI HISOBOTLARIDAN FOYDALANUVCHILARNING BARCHA MAJBURIYATLARI

A. Foydalanuvchilar ruxsat etilgan maqsadga ega bo'lishi kerak

Kongress iste'molchilarning shaxsiy ma'lumotlarini himoya qilish uchun iste'molchi hisobotlaridan foydalanishni chekladi. Barcha foydalanuvchilar iste'molchi hisobotini olish uchun FCRA doirasida ruxsat etilgan maqsadga ega bo'lishi kerak. FCRAning 604-moddasida qonun doirasida ruxsat etilgan maqsadlar ro'yxati mavjud. Bular:

• Sud yoki federal katta hakamlar hay'ati chaqiruv qog'ozi bilan buyurilganidek. 604(a)(1)-bo'lim
• Iste'molchining yozma ko'rsatmasi bo'yicha. 604(a)(2)-bo'lim
• Iste'molchining arizasi natijasida yoki iste'molchining hisobini ko'rib chiqish yoki undirish jarayonida kreditni uzaytirish uchun. 604(a)(3)(A)-bo'lim
• Iste'molchining yozma ruxsati bilan bandlik maqsadlarida, shu jumladan ishga qabul qilish va ko'tarilish qarorlari uchun. 604(a)(3)(B) va 604(b) bo‘limlari
• Iste'molchi arizasiga binoan sug'urtani rasmiylashtirish uchun. 604(a)(3)(C)-bo'lim
• Iste'molchi tomonidan boshlangan biznes bitimi bilan bog'liq holda qonuniy biznes ehtiyoji mavjud bo'lganda. 604(a)(3)(F)(i)-bo'lim
• Iste'molchi hisobining shartlariga muvofiqligini aniqlash uchun uning hisobini ko'rib chiqish. 604(a)(3)(F)(ii) bo'limi
• Iste'molchi uchun qonun talabiga binoan ariza beruvchining moliyaviy javobgarligi yoki maqomini ko'rib chiqishi kerak bo'lgan davlat organi tomonidan beriladigan litsenziya yoki boshqa imtiyozlar uchun huquqni aniqlash. 604(a)(3)(D) bo'limi
• Potentsial investor yoki xizmat ko'rsatuvchi yoki joriy sug'urtalovchi tomonidan mavjud kredit majburiyati bilan bog'liq kredit yoki oldindan to'lov risklarini baholash yoki baholashda foydalanish uchun. 604(a)(3)(E) bo'limi
• Davlat va mahalliy amaldorlar tomonidan foydalanish uchun bolalar uchun qo'llab-quvvatlash to'lovlarini belgilash bilan bog'liq holda, yoki ularning o'zgarishi va bajarilishini. 604(a)(4) va 604(a)(5) bo‘limlari

Bundan tashqari, kreditorlar va sug'urtalovchilar istalmagan kredit yoki sug'urta takliflarini berish maqsadida iste'molchi hisoboti ma'lumotlarini olishlari mumkin. 604(c)-bo'lim. Ushbu “oldindan ko‘rib chiqilgan” ma’lumotlardan foydalanuvchilarning maxsus majburiyatlari quyida V bo‘limda bayon etilgan.

B. Foydalanuvchilar sertifikatlarni taqdim etishlari shart

FCRAning 604(f) bo'limi hech kimga iste'molchi hisobotini iste'molchi hisobot agentligidan (CRA) olishni taqiqlaydi, agar shaxs CRAga hisobot olinayotgan ruxsat etilgan maqsad(lar)ni tasdiqlamagan va hisobot boshqa maqsadlarda ishlatilmasligini tasdiqlamagan bo'lsa.

C. Foydalanuvchilar salbiy harakatlar qabul qilinganda iste'molchilarni xabardor qilishlari shart

“Salbiy harakat” atamasi 603-moddada juda keng ta'riflangan. “Salbiy harakatlar” isteʼmolchilarga taʼsir qiluvchi va FCRAning 603(k) boʻlimida belgilanganidek, salbiy taʼsir koʻrsatishi mumkin boʻlgan barcha biznes, kredit va ish bilan taʼminlash harakatlarini oʻz ichiga oladi — masalan, kredit yoki sugʻurtani rad etish yoki bekor qilish, yoki ishga qabul qilish yoki lavozimga koʻtarilishni rad etish. Kredit bitimida kreditor iste'molchi tomonidan qabul qilinadigan qarshi taklifni taqdim etganida hech qanday salbiy harakatlar sodir bo'lmaydi.

1. CRA dan olingan ma'lumotlarga asoslangan salbiy harakatlar

Agar foydalanuvchi FCRA tomonidan belgilangan va iste'molchi hisobotidagi ma'lumotlarga qisman asoslangan har qanday salbiy harakatni amalga oshirsa, 615(a) bo'lim foydalanuvchidan iste'molchiga xabar berishni talab qiladi. Bildirishnoma yozma ravishda, og'zaki yoki elektron vositalar orqali amalga oshirilishi mumkin. U quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

• Hisobotni taqdim etgan CRAning nomi, manzili va telefon raqami (agar u butun mamlakat bo'ylab CRA bo'lsa, bepul telefon raqami ham kiritilgan).
• CRA salbiy qarorni qabul qilmaganligi va qaror nima uchun qabul qilinganini tushuntira olmasligi haqidagi bayonot.
• Iste'molchi 60 kun ichida hisobotni talab qilsa, iste'molchi faylini CRAdan bepul olish huquqini belgilovchi bayonot.
• Iste'molchining CRA tomonidan taqdim etilgan har qanday ma'lumotlarning aniqligi yoki to'liqligi bo'yicha CRA bilan bevosita bahslashish huquqini bayon qiluvchi bayonot.

2. Iste'molchilar haqida xabar beruvchi agentliklar bo'lmagan uchinchi shaxslardan olingan ma'lumotlarga asoslangan salbiy harakatlar

Agar shaxs shaxsiy, oilaviy yoki maishiy maqsadlar uchun kreditni to'liq yoki qisman CRA bo'lmagan shaxsdan olingan ma'lumotlarga asoslanib rad etsa (yoki to'lovni oshirsa) va ma'lumot FCRA tomonidan qamrab olingan iste'molchi ma'lumotlari turi bo'lsa, 615(b)(1)-bo'lim iste'molchi xabarnoma berilgan kundan boshlab 60 kun ichida yozma so'rov yuborgan taqdirda, foydalanuvchi iste'molchiga tayanilgan ma'lumotlarning mohiyati haqida ma'lumot olish huquqini aniq oshkor qilishi shart. Foydalanuvchi iste'molchi tomonidan yozma so'rov yuborilgandan so'ng, oqilona vaqt ichida ma'lumotni oshkor qilishi kerak.

3. Hamkorlardan olingan ma'lumotlarga asoslangan salbiy harakatlar

Agar shaxs FCRA tomonidan qamrab olingan turdagi ma'lumotlarga asoslanib, iste'molchi tomonidan boshlangan sug'urta, ish bilan ta'minlash yoki kredit bitimi bilan bog'liq salbiy harakatni amalga oshirsa va bu ma'lumot foydalanuvchi bilan umumiy mulkchilik yoki nazorat orqali bog'liq bo'lgan tashkilotdan olingan bo'lsa, 615(b)(2)-bo'lim foydalanuvchidan iste'molchini salbiy harakat haqida xabardor qilishni talab qiladi. Bildirishnomada iste'molchiga salbiy harakatlar to'g'risidagi bildirishnomani olganidan keyin 60 kun ichida yozma so'rov yuborish orqali tayanilgan ma'lumotlarning mohiyati haqida ma'lumot olishi mumkinligi haqida xabar berilishi kerak. Agar iste'molchi bunday so'rov bilan murojaat qilsa, foydalanuvchi so'rovni olganidan keyin 30 kundan kechiktirmay ma'lumotning mohiyatini oshkor qilishi kerak.

D. Foydalanuvchilar yozuvlarni yo'q qilishda majburiyatlarga ega

628-bo'lim iste'molchi hisoboti ma'lumotlaridan foydalanuvchilarning barchasi ushbu ma'lumotlarni o'z ichiga olgan yozuvlarni to'g'ri yo'q qilish uchun protseduralarga ega bo'lishlarini talab qiladi. Federal qoidalar chiqarilgan bo'lib, utilizatsiya qilishni qamrab oladi.

II. KREDITORLAR QO'SHIMCHA MA'LUMOTLARNI OSHKOR QILISHLARI KERAK

Agar shaxs iste'molchi hisobotidan iste'molchi hisobotiga to'liq yoki qisman asoslanib, iste'molchilarning katta qismi uchun mavjud bo'lgan eng qulay shartlarga qaraganda ancha kam qulay bo'lgan shartlar asosida iste'molchiga kredit berish, uzaytirish yoki taqdim etish uchun ariza berish munosabati bilan foydalansa, u iste'molchi hisobotiga to'liq yoki qisman asoslanib, iste'molchiga xavfga asoslangan narxlash to'g'risida bildirishnoma taqdim etishi shart.

609(g)-bo'lim turar-joy ko'chmas mulki (birdan to'rttagacha) bilan ta'minlangan kreditlar beradigan yoki tashkil etadigan va kredit ballaridan foydalanadigan barcha shaxslar tomonidan oshkor qilishni talab qiladi. Ushbu shaxslar ariza beruvchilarga kredit ballari va kredit ballari haqidagi boshqa ma'lumotlarni, shu jumladan 609(g)(1)(D)-bo'limda ("Uy krediti arizachisiga bildirishnoma") ko'rsatilgan ma'lumotlarni taqdim etishlari shart.

III. ISHGA QABUL QILISH MAQSADLARI UCHUN ISTE'MOLCHI HISOBOTLARI OLINAYOTGANDA FOYDALANUVCHILARNING MAJBURIYATLARI

Agar CRA ma'lumotlari ishga qabul qilish uchun ishlatilsa, foydalanuvchi FCRAning 604(b) bo'limida belgilangan aniq majburiyatlarga ega. Foydalanuvchi bajarishi shart:

• Hisobotni olishdan oldin iste'molchiga faqat oshkor qilishdan iborat bo'lgan hujjatda iste'molchi hisoboti olinishi mumkin bo'lgan aniq va ko'zga tashlanadigan yozma xabar bering.
• Iste'molchidan oldindan yozma ruxsatnoma oling. Ishga qabul qilish vaqtida hisobotlarga kirish uchun ruxsatnoma olinishi mumkin.
• Yuqoridagi amallar bajarilganligini, olingan ma'lumotlar federal yoki shtat teng imkoniyatlar qonuni yoki qoidalarini buzgan holda ishlatilmasligini va agar iste'molchi hisoboti asosida biron bir salbiy choralar ko'rilsa, hisobot nusxasi va iste'molchi huquqlarining qisqacha mazmuni iste'molchiga taqdim etilishini CRAga tasdiqlang.
• Salbiy harakatni amalga oshirishdan oldin, iste'molchiga hisobot nusxasini va iste'molchi huquqlarining qisqacha mazmunini taqdim eting. (Foydalanuvchi ushbu xulosani CRAdan olishi kerak.) 615(a) bo'limiga oid salbiy harakat to'g'risidagi bildirishnoma salbiy harakat amalga oshirilgandan keyin yuborilishi kerak.

Agar filialdan olingan kredit ma'lumotlari (tranzaksiyalar va tajriba ma'lumotlaridan tashqari) ishga qabul qilishni rad etish uchun ishlatilsa, ishga qabul qilish holatlarida ham salbiy harakatlar to'g'risida bildirishnoma talab qilinadi. 615(b)(2)-bo'limi.

Iste'molchilar uchun tekshiruv hisobotlari va xodimlarning noto'g'ri xatti-harakatlarini tekshirish tartibi quyida keltirilgan.

IV. TEKSHIRUVCHI ISTE'MOLCHILAR HISOBOTLARIDAN FOYDALANILGANDAGI MAJBURIYATLAR

Iste'molchi tekshiruv hisobotlari - bu iste'molchi hisobotining maxsus turi bo'lib, unda iste'molchining xarakteri, umumiy obro'si, shaxsiy xususiyatlari va turmush tarzi haqidagi ma'lumotlar iste'molchilar haqida hisobot beruvchi agentlik bo'lgan tashkilot yoki shaxs tomonidan shaxsiy suhbatlar orqali olinadi. Bunday hisobotlarga tegishli bo'lgan iste'molchilar FCRA doirasida maxsus huquqlarga ega bo'ladilar. Agar foydalanuvchi tergovchi iste'molchi hisobotini olishni niyat qilsa, FCRA ning 606-bo'limi quyidagilarni talab qiladi:

• Foydalanuvchi iste'molchiga tergovchining hisobotini olish mumkinligini oshkor qilishi shart. Bu iste'molchiga hisobot birinchi marta so'ralgan sanadan uch kun oldin yoki undan kechiktirmay pochta orqali yuboriladigan yoki boshqa yo'l bilan yetkazib beriladigan yozma bayonotda amalga oshirilishi kerak. Oshkor qilish iste'molchiga quyida tavsiflanganidek, tergovning mohiyati va ko'lami haqida qo'shimcha ma'lumot berishni so'rash huquqi haqida xabar beruvchi bayonotni va FCRAning 609-bo'limida talab qilinadigan iste'molchilar huquqlarining qisqacha mazmunini o'z ichiga olishi kerak. (Iste'molchilar huquqlarining qisqacha mazmuni tergov olib boruvchi CRA tomonidan taqdim etiladi.)
• Foydalanuvchi yuqorida ko'rsatilgan ma'lumotlar oshkor qilinganligini va foydalanuvchi quyida tavsiflangan ma'lumotlarni oshkor qilishini CRAga tasdiqlashi kerak.
• Iste'molchining yuqorida talab qilingan ma'lumotlar oshkor qilinganidan keyin oqilona vaqt ichida yozma so'roviga binoan, foydalanuvchi tekshiruvning mohiyati va ko'lamini to'liq ochib berishi kerak. Bu yozma bayonot iste'molchiga so'rov olingan yoki hisobot birinchi so'ralgan kundan boshlab besh kundan kechiktirmay pochta orqali yoki boshqa tarzda yetkazilishi kerak, qaysi biri keyinroq bo'lishidan qat'i nazar.

V. TIBBIY MA'LUMOTLARNI O'Z ICHIGA OLADIGAN ISTE'MOLCHILAR HISOBOTLARIDAN FOYDALANUVCHILARNING MAJBURIYATLARI

604(g)-bo'lim iste'molchilar haqida xabar beruvchi agentliklardan olingan tibbiy ma'lumotlardan foydalanishni cheklaydi (tibbiy xizmat ko'rsatuvchini aniqlamaydigan kodlangan shaklda ko'rsatilgan to'lov ma'lumotlaridan tashqari). Agar ma'lumot sug'urta operatsiyasi uchun ishlatilishi kerak bo'lsa, iste'molchi hisobot foydalanuvchisiga rozilik berishi yoki ma'lumot kodlangan bo'lishi kerak. Agar hisobot ish maqsadlarida yoki kredit operatsiyasi bilan bog'liq holda (federal qoidalarda nazarda tutilgan hollar bundan mustasno) ishlatilsa, iste'molchi aniq yozma rozilik berishi va tibbiy ma'lumotlar tegishli bo'lishi kerak. Tibbiy ma'lumotni olgan har qanday foydalanuvchi ma'lumotni boshqa shaxsga oshkor qilmasligi kerak (ma'lumot oshkor qilingan maqsadni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan hollar yoki qonun, nizom yoki buyruq bilan ruxsat etilgan hollar bundan mustasno).

VI. “OLDINDAN TEKSHIRILGAN” RO‘YXATLARDAN FOYDALANUVCHILARNING MAJBURIYATLARI

FCRA kreditorlar va sug'urtalovchilarga ma'lum holatlarda so'ralmagan kredit yoki sug'urta takliflari bilan bog'liq holda foydalanish uchun cheklangan iste'molchi hisobot ma'lumotlarini olishga ruxsat beradi. 603(l), 604(c), 604(e) va 615(d) bo'limlari. Ushbu amaliyot "oldindan tekshirish" deb nomlanadi va odatda CRAdan oldindan belgilangan mezonlarga javob beradigan iste'molchilar ro'yxatini olishni o'z ichiga oladi. Agar biror kishi oldindan tekshirilgan ro'yxatlardan foydalanmoqchi bo'lsa, u shaxs (1) taklif berishdan oldin, taklif qilish va kredit yoki sug'urta berish uchun tayaniladigan mezonlarni belgilashi va (2) bunday mezonlarni har bir iste'molchiga taklif qilingan kundan boshlab uch yillik muddat davomida arxivda saqlashi kerak. Bundan tashqari, har qanday foydalanuvchi har bir yozma iltimosnoma bilan quyidagi aniq va ko'zga tashlanadigan bayonotni taqdim etishi kerak:

• Iste'molchining CRA faylidagi ma'lumotlar tranzaksiya bilan bog'liq holda ishlatilgan.
• Iste'molchi taklifni qabul qildi, chunki u taklifni tekshirish uchun foydalanilgan kreditga layoqatlilik yoki sug'urta qilish mezonlariga javob beradi.
• Agar iste'molchi javob berganidan so'ng, iste'molchi skrining uchun ishlatiladigan mezonlarga yoki kreditga layoqatlilik yoki sug'urta qilish bilan bog'liq har qanday tegishli mezonlarga javob bermasligi yoki iste'molchi zarur garovni taqdim etmasligi aniqlansa, kredit yoki sug'urta muddati uzaytirilmasligi mumkin.
• Iste'molchi hisobotni taqdim etgan CRA tomonidan o'rnatilgan bildirishnoma tizimiga murojaat qilish orqali kelajakda oldindan tekshirilgan kredit yoki sug'urta takliflari bilan bog'liq holda o'z faylidagi ma'lumotlardan foydalanishni taqiqlashi mumkin. Ushbu bayonotda tegishli xabarnoma tizimining manzili va bepul telefon raqami ko'rsatilishi kerak.

Bundan tashqari, CFPB 615(d)-bo'limda talab qilinadigan oshkor qilish formatini, shrift hajmini va usulini belgilab qo'ydi, ularga foydalanuvchilar rioya qilishlari shart. Tegishli me'yoriy hujjat 12 CFR 1022.54.

VII. SOTUVCHILAR MAJBURIYATLARI

• Oshkor qilish va sertifikatlash talablari
  FCRAning 607(e) bo'limi iste'molchi hisobotini qayta sotish uchun olgan har qanday shaxsdan quyidagi amallarni bajarishni talab qiladi:
• Yakuniy foydalanuvchining shaxsini manba CRAga oshkor qiling.
• Hisobot oxirgi foydalanuvchiga taqdim etiladigan har bir ruxsat etilgan maqsadn iCRA manbasiga ko'rsating.
• Hisobotlar faqat ruxsat etilgan maqsadlar uchun qayta sotilishini ta'minlash uchun oqilona tartib-qoidalarni belgilang va ularga rioya qiling, jumladan:
  (1) barcha oxirgi foydalanuvchilarning identifikatori;
  (2) hisobotlar ishlatiladigan har bir maqsad uchun barcha foydalanuvchilardan sertifikatlar; va
  (3) hisobotlar sotuvchiga ko'rsatilgan maqsad(lar)dan boshqa hech qanday maqsadda ishlatilmasligini tasdiqlovchi sertifikatlar. Sotuvchilar hisobotni sotishdan oldin ushbu ma'lumotni tekshirish uchun oqilona harakat qilishlari kerak.
• Sotuvchilar tomonidan qayta tekshirish
  611(f)-bo'limga binoan, agar iste'molchi sotuvchi tomonidan tayyorlangan hisobotdagi ma'lumotlarning aniqligi yoki to'liqligiga e'tiroz bildirsa, sotuvchi bu o'z tomonidan qilingan harakat yoki harakatsizlik natijasi ekanligini aniqlashi va agar shunday bo'lsa, ushbu ma'lumotni tuzatishi yoki o'chirishi kerak. Agar yo'q bo'lsa, sotuvchi nizoni tekshirish uchun manba CRAga yuborishi kerak. Har qanday CRA sotuvchiga tekshiruv natijalari haqida xabar berganida, sotuvchi darhol ma'lumotni iste'molchiga yetkazishi kerak.
• Firibgarlik haqida ogohlantirishlar va sotuvchilar
  605A(f)-bo'lim boshqa iste'molchilar haqida xabar berish agentligidan firibgarlik haqida ogohlantirishlar yoki faol xizmat ogohlantirishlarini olgan sotuvchilardan ularni o'z hisobotlariga kiritishni talab qiladi.

VIII. FCRA QOIDALARINI BUZGANLIK UCHUN JAVOBGARLIK

FCRAga rioya qilmaslik shtat hukumati yoki federal hukumatning majburiy choralariga, shuningdek, xususiy sud jarayonlariga olib kelishi mumkin. 616, 617 va 621-bo'limlar. Bundan tashqari, soxta bahonalar bilan iste'molchi hisobotini bila turib va qasddan olgan har qanday shaxs jinoiy javobgarlikka tortilishi mumkin. 619-bo'lim.

AQSH kodeksidagi FCRA bo'limlari uchun iqtiboslar, 15 USC §1681 va boshqalar. Ketma-ketlik:

CFPBning veb-sayti, www.consumerfinance.gov/learnmore, FCRA haqida ko'proq ma'lumotga ega, jumladan, biznes uchun nashrlar va FCRAning to'liq matni.

AQSH kodeksining 15 USC § 1681 va boshqalardagi FCRA bo'limlari uchun iqtiboslar: