Tanınmış bir gurme gıda satıcısının işleri hızla artıyordu. İnternet dünyanın dört bir yanından müşteriler getiriyordu - ama aynı zamanda büyüyen bir sorunu da körüklüyordu.
Şirket, müşterilerin bankalarından paralarını geri talep eden taleplerle giderek daha fazla karşılaşıyordu. Şikayetlerinin yemeklerle hiçbir ilgisi yoktu. Bunun yerine, bankalar dolandırıcılık konusunda üzgündü. Arayanlar kredi kartı numaralarının çalındığında ve bir hırsızın siparişi verip aldığında ısrar ediyorlardı.
Şirket ilk başta iade ödemelerini yapmaktan memnundu. Ancak bazı kişiler aynı talebi tekrar tekrar yapınca, satıcı çalındığı düşünülen malların cüzdanları atlayarak doğrudan kart sahiplerinin midelerine gittiğini fark etti.
Kart sahipleri gerçek işlemlere itiraz ettiğinde, buna birinci taraf kötüye kullanımı veya "dostane" dolandırıcılık denir ve bir suçlunun kendi kazancı için alışveriş yapmak üzere bir kart sahibinin kimliğini çaldığı üçüncü taraf dolandırıcılığından ayrılır. Bazen birinci tarafın kötüye kullanımı dürüst bir hatadır: Kart sahibi satın alma işlemini yasal olarak unutmuştur veya satıcı, ücreti bilmediği bir isim altında faturalandırarak karışıklığa yol açmıştır. Diğer vakalarda ise kart sahibi, çocuğunun kartını kendi izni olmadan kullandığından habersizdi.
Ancak bazen müşteri kasıtlı olarak yetkilendirdiği bir işlem için kredi almaya çalışıyor - belki de ani bir satın alma işleminden pişmanlık duyuyor veya sadece ücretsiz bir şey almaya çalışıyor.
Hasarlar artıyor. Örneğin, 2020 yılında tüccarlarla yapılan bir anket, abonelikler ve e-kitaplar ve çevrimiçi oyunlar gibi dijital ürünlerle ilgili anlaşmazlıkların 75%'inin birinci tarafın kötüye kullanımı olduğunu bildirmiştir. Bu anlaşmazlıklar genellikle, bir kişinin ödeme kartına geri yatırılan bir ücret için kullanılan terim olan ters ibrazlarla sonuçlanır. Bir tüccar bir anlaşmazlığın sonunda ters ibrazdan kurtulsa bile, bu durumlarla mücadele etmek onlar için maliyetli ve zaman alıcıdır.
Müşterileri için ters ibrazın meşruiyeti hakkında anında ve doğru kararlar veren bir dolandırıcılık tespit platformu olan Forter'ın ödemeler müdürü Jeff Hallenbeck, "İşletmeler ters ibrazın meşru bir anlaşmazlık olmadığını kanıtlamakla yükümlüdür," diyor. "Çoğu işletme için, artan sayıda birinci taraf dolandırıcılık ters ibrazlarıyla mücadele etmek, özellikle düşük marjlı işletmeler için hem manuel hem de pahalıdır."
Hallenbeck, ücretler, cezalar, işlemden ve üründen elde edilen gelir kaybı ve ters ibrazın incelenmesi, kanıt toplanması ve yanıtlanmasına ilişkin operasyonel maliyetlerin toplamının gerçek işlem tutarının iki katından fazla olabileceğini söylüyor.
Mastercard'da kimlik ürünleri ve inovasyondan sorumlu başkan yardımcısı Dennis Gamiello, "Satıcıların bugün bu anlaşmazlıklarda sınırlı savunmaları var, bu da onları savunmasız ve açıkta bırakıyor ve sonuçta e-ticaret işlemlerine olan güveni zayıflatıyor" diyor.
İşleri daha da karmaşık hale getirmek için, birinci taraf kötüye kullanımının tespit edilmesi çok zordur. Tüccarlar, potansiyel olarak sorunlu işlemleri tespit eden kimlik doğrulama çözümleriyle kimlik dolandırıcılığıyla etkin bir şekilde mücadele etmektedir.
Ancak birinci taraf kötüye kullanımında, uygunsuz bir şey olmuyor - müşteri kendi kartını kendi cihazında kullanıyor. Ancak daha sonra, suçlamaya itiraz ettiklerinde, kırmızı bayraklar ortaya çıkmaya başlar. Şu anda olduğu gibi, bir tüccarın tek başvurusu, tekrar eden suçluları kara listeye almaktır.
İşletmeler bu anlaşmazlıklara yanıt vermelidir çünkü çevrimiçi satın alımlar, telefon siparişleri ve otomatik faturalandırma gibi uzaktan yapılan işlemlerde ispat yükümlülüğü satıcıya aittir. Gamiello, "Bu çok büyük bir gerginlik," diyor.
Şimdi Mastercard, tüccarların birinci taraf kötüye kullanımını önlemek için bilgi paylaşabilecekleri yapay zeka destekli bir hizmet olan First Party Trust programını başlatarak bu sorunla mücadele etmeye çalışıyor. Tüccar endüstri gruplarıyla işbirliği içinde geliştirilen program, perakendecilerin birinci taraf kötüye kullanımına karşı en güçlü koruması olan verileri etkinleştirerek daha fazla işlem şeffaflığı yaratıyor, onay oranlarını optimize ediyor ve anlaşmazlık sürecini basitleştiriyor.
Satıcılar, gerçek satın alımları tanımaya yardımcı olmak için kullanılan çok sayıda işlem bilgisine sahiptir - coğrafi konumlar, hesap adları, cihaz özellikleri ve davranışsal ve fiziksel biyometri - ancak birbirleri arasında veri paylaşmanın ve hileli anlaşmazlıklardan korunmanın basit yollarından yoksundur.
First-Party Trust programı, Mastercard işleminin bir parçası olarak ilgili bilgilerin gönderilmesi için satıcılara güvenli bir kanal sağlar. Mastercard'ın ağ düzeyindeki analizleriyle birleştirilen bu veriler, bir kart sahibinin satın alma geçmişine ve birinci tarafın kötüye kullanımına işaret edebilecek davranışlarına ilişkin içgörüleri ortaya çıkaracaktır.
Satıcılar bu bilgileri satın alma sırasında veya bir anlaşmazlık ortaya çıktığında gönderebilirler. İşlem sırasında, Mastercard'ın gelişmiş yapay zekası ve risk modellemesi, gerçek üçüncü taraf dolandırıcılığının tespitini geliştirmek için verileri kullanacak ve daha sonra dürüst olmayan ters ibrazlara karşı davayı destekleyecektir.
Birinci Taraf Güven programı, kimlik hırsızlığının olağan özelliklerinden herhangi birinin bulunmadığını teyit ederek, birinci tarafın kötüye kullanımını ortaya çıkarabilir.
