Skip to main content

Kapsayıcılık

5 Mart 2024

 

Finansal araçların kadınlar düşünülerek tasarlanması onları güçlendirebilir ve ekonomileri canlandırabilir

Pakistan'dan Peru'ya ve ötesine, toplumsal cinsiyete duyarlı eğitimler vermek ve toplumsal cinsiyete özgü finansal araçlar yaratmak kadınların hayatında fark yaratıyor.

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Perulu girişimci Elizabeth Vargas Vilca bir ayakkabı üretim işi başlatmak istediğinde, birbiri ardına engellerle karşılaştı. Başlangıçta kocası onun çalışması fikrine karşı çıktı. Daha sonra, onun muhalefetini aştıktan sonra, bir banka kredisi almak için mücadele etti. Bu arada Vargas Vilca, işinin büyümesine yardımcı olmak için gereken dijital becerilerden yoksundu.

Onun deneyimi benzersiz değil. Bugün, düşük ve orta gelirli ekonomilerdeki milyonlarca kadın girişimci, finansal hizmetlere erişimde, işlerini büyütmede ve hatta ilk etapta bir iş girişimi başlatmada erkeklerin gerisinde kalmaktadır.

Sorunun bir kısmı, finans kuruluşlarının kadınların mali durumlarını dikkate almamasıdır. Genellikle gelişmekte olan ülkelerdeki kadınlara kredi vermeyi reddederler çünkü resmi kimlikleri veya geleneksel teminatları yoktur. Ya da kadın başvuru sahiplerinin geri ödeme kabiliyetlerini sorgularlar.

Kadınlar dünyadaki mikro, küçük ve orta ölçekli işletmelerin yaklaşık dörtte birine sahipken, bu işletmeler için finansman açığının orantısız 32% bir kısmını oluşturmaktadır. Toplamda yaklaşık bir milyar kadın finansmana erişimden yoksundur ve kredi ihtiyacı olan kadınlara ait küçük işletmelerin %80'i% ya yetersiz hizmet almakta ya da hiç hizmet alamamaktadır. Kadın girişimciler toplam 1,7 trilyon dolarlık bir finansman açığıyla karşı karşıyadır.

Bu büyük eşitsizliği azaltmanın zamanı geldi. Bunu yapmak için, kadınların sermayeye erişimini engelleyen eski kredi verme uygulamalarını değiştirmemiz gerekiyor. Ayrıca, işlerini büyütebilmeleri için onları teknolojik bilgi birikimi ile güçlendirmeliyiz. Ücretleri doğrudan kadın çalışanlara ulaştırmak için dijital ödeme araçlarından yararlanmalı ve onlara paralarını nasıl yöneteceklerini ve büyüteceklerini göstermeliyiz.

Elizabeth Vargas Vilca, yukarıda ve afişteki fotoğrafta, Peru, Arequipa'da şu anda 20 kişiye istihdam sağlayan bir ayakkabı üretim işletmesi işletiyor. "Tüm personelimiz iyi bir ayakkabı yaparsak müşterinin satın alacağını ve müşteri satın aldığında da iş yapmaya devam edeceğini biliyor... İş üretmeye özen gösteriyorum." (Fotoğraf CARE'in izniyle)

Finans kuruluşları, kadınlara ve onların özel koşullarına hitap eden ürün ve hizmetler tasarlayıp uygulamaya koyarak işe başlayabilir. Bu, pembe logolar veya süslü bir dil kullanmak anlamına gelmez. Bu, odak grupları ve sürekli test gibi kadın merkezli tasarım süreçlerinin yanı sıra, finansal zorluklarını çözmeye ve ihtiyaçlarını oldukları yerde karşılamaya adanmış bir zihniyetin benimsenmesi anlamına gelir.

Kredi değerliliğinin yeniden tanımlanması

Kadın girişimcilere ulaşmanın kesin bir yolu, kimin kredibilitesi olduğuna dair bakış açımızı değiştirmektir. Mastercard Kapsayıcı Büyüme Merkezi'nde, kadınları geride tutan kültürel normları onlara daha iyi hizmet sunma fırsatlarına dönüştürmek için kadınlarla ve kız çocuklarıyla birlikte çalışmaya özel önem veren lider insani yardım kuruluşu CARE ile ortaklık kurduk.

 

Sağdaki Saeeda Begum, kocasının ölümünden sonra, kendisini ve dört çocuğunu geçindirmek için Hindistan'ın Rawalpindi kentinde bir giyim işi açtı, ancak bir banka hesabı bile yoktu. CARE aracılığıyla aldığı defter tutma ve dijitalleştirme eğitimi sayesinde artık karşılaştığı zorlukların çoğunu tek bir tıkla çözdüğünü söylüyor. (Fotoğraf CARE'in izniyle)

 

Pakistan'ın önde gelen mikrofinans bankası U Bank ile birlikte çalışarak erkek kefil zorunluluğunu kaldırdık ve kadınların kredi kefili olarak hizmet vermesine izin verdik. Evlerin tapusunun erkeklerde olduğu ve diğer varlıkların da muhtemelen sadece erkeklerin adına kayıtlı olduğu kültürlerde kadınlar, pek çok Güney Asyalı kadının evliliğe hazırlanırken edindiği altın takıları kredi karşılığında teminat olarak kullanabilmektedir. Bu altın destekli krediler toplam borçluların 40% 'ını oluşturuyor ve geri ödeme oranı inanılmaz bir 100%.

Benzer şekilde Peru'da CARE, finans kuruluşu Financiera Confianza ile birlikte çalışarak Emprendiendo Mujer adlı, sadece kadınlar için tasarlanmış ve kredi geçmişi gerektirmeyen bir kredi oluşturdu; bunun yerine, kocanın borcunun aksine referanslara dayalı olarak krediyi değerlendiriyor. Ayda ortalama 2.500 kredi dağıtan kredi programı, geri ödeme açısından diğer programlardan daha iyi performans gösteriyor. Ayrıca kadınların değer verdiği meme kanseri tarama sigortası da sağlamaktadır.

CARE ile ortaklığımız üç yıl boyunca sosyal yardım kampanyaları aracılığıyla dokuz milyondan fazla girişimciye ulaşarak 154,9 milyon dolarlık krediye erişim sağladı. 150.000'den fazla girişimci krediler, kritik destek hizmetleri ve eğitimlerle derinlemesine desteklenmiştir. Ankete katılanların 81% 'i programın satışlarını artırmalarına yardımcı olduğunu söylerken, kadınların 83% 'i artık işletmelerinde dijital araç ve hizmetleri kullanıyor.

 

Pham Phuong Thao, Vietnam'ın Thanh Hoa kentindeki çiçek ve süs bitkileri dükkanını 2019 yılında açtı ve o zamandan beri çalışan sayısını iki katına çıkardı. "Diğer kadınlara vermek istediğim mesaj daha özgüvenli, daha cesur olmaları. Kendinize tutkularınızı gerçekleştirme özgürlüğü vermek için engellerin üstesinden gelmeniz gerekir." (Fotoğraf CARE'in izniyle)

 

Vargas Vilca bir finansal eğitim uygulamasından yararlandı ve kendisini diğer girişimcilerle buluşturan bir WhatsApp topluluğuna katıldı. Şu anda 20 kişiyi istihdam ediyor. "Artık kredilere erişmekten korkmuyorum," dedi bize. "Şimdi neye yatırım yapabileceğime bakıyorum."

Bu başarıya dayanarak, küçük işletmelerin finansal sağlığını ve dayanıklılığını güçlendirmeye ve her ikisi de kadınları orantısız bir şekilde etkileyen iklim krizi ve çocuk bakımı ile ilgili yenilikleri test etmeye odaklanarak Strive Women'ı başlatmak için CARE ile ortaklığımızı genişlettik. 

Teknolojinin gücünü kucaklamak

Kadın odaklı tasarım aynı zamanda kadınları dijital açıdan daha bilgili olmaları için güçlendirmek anlamına da geliyor.

Bugün düşük ve orta gelirli ülkelerdeki kadınların mobil internet kullanma olasılığı erkeklere göre 19% daha düşüktür ve benimseme oranları yavaşlamaktadır. Bu durum özellikle Güney Asya ve Sahra altı Afrika'daki kadınlar için geçerlidir; bu kadınlar henüz uyum sağlayamamış 900 milyon kadının neredeyse üçte ikisini oluşturmaktadır. Burada, kadınların 21% oranına karşılık erkeklerin 29% 'u fintech ürünlerini kullanmaktadır - bu fark geleneksel finans kurumlarındabanka hesabı sahipliğindeki cinsiyet farkını aşmaktadır.

Bu tutarsızlığın bir kısmının kadınların dijital hizmetlere güvenmeme eğiliminden kaynaklandığını tespit ettik. Ancak ortaklarımız, çoğu katılımcının doğru destekle hızlı bir şekilde uyum sağlayacağını bildirmektedir. Bu da, özellikle kadın ve erkeklerin birlikte sosyalleşmesinin engellendiği ülkelerde, hedefe yönelik, toplumsal cinsiyete duyarlı finansal eğitim ve öğretim sağlanması anlamına gelmektedir.

 

Kamboçya'da RISE, fabrika işçilerinin ücretlerinin dijital ortama aktarılmasına yardımcı olurken, aynı zamanda kadınlara yeni maaş hesaplarına güvenmeleri ve bunları kullanmaları için toplumsal cinsiyet odaklı eğitimin yanı sıra finansal planlama ve aileleriyle mali durumlarını nasıl tartışacakları konusunda rehberlik sağlıyor. (Fotoğraf RISE'ın izniyle)

 

Tek cinsiyetli gruplar oluşturmak, kadınların izlemek yerine "yapmalarını" sağlamaya da yardımcı olabilir, çünkü araştırmalar karma eğitim gruplarında erkeklerin genellikle teknik araçları tuttuğunu ve kadınların izlediğini göstermiştir. Çevrimiçi mentorluk ve kadınlar tarafından yönetilen çağrı merkezleri, ortaklarımızın dijitalin benimsenmesini teşvik etmek için kullandıkları iki umut verici yaklaşımdır.

 

Dijital ödeme günlerinin genişletilmesi

Kadınlara doğrudan fayda sağlayacak dijital ödeme ürünleri oluşturmanın yolları da vardır.

2018'den bu yana, Mısır ve Kamboçya'daki hazır giyim fabrikaları ve işçileri için dijital ücretleri artırmak amacıyla BSR'nin HERprojesi ile birlikte çalışıyoruz. Bu çalışma sayesinde, finansal kapsayıcılığı ve dayanıklılığı artırmaya yönelik uzun vadeli potansiyeli gördük: Dijital ücretler, bu çalışanların ve özellikle de kadınların tasarruf etme, planlama ve krizlere yanıt verme becerilerini artırdı.

Şimdi bu faydaları, BSR'nin HERprojesinin kurulmasına yardımcı olduğu Reimagining Industry to Support Equality ile ortaklığımız aracılığıyla genişletiyoruz. İşbirliğine dayalı bir girişim olan RISE, küresel hazır giyim, ayakkabı ve ev tekstili tedarik zincirlerinde toplumsal cinsiyet eşitliğini geliştirmektedir. Kamboçya'daki 17 hazır giyim fabrikasında çalışan ve büyük çoğunluğu kadın olan 25.000'den fazla işçinin ücretlerini dijital ortama aktarırken, mobil para hesabı kullanan kadın ve erkek işçilerin sayısında 54% artış olduğunu gördük. Kadınların yaklaşık 40'ı% düzenli olarak tasarruf etmeye başlamıştır.

 

Önyargının kökünü kazımak

Son olarak, kurumsal önyargıları tekrarlayan ürünler tasarlamaktan kaçınmalıyız. Dikkatli olmazsak, analog dünyadaki kurumsal önyargıları dijital ekonomiye kodlayarak, kadın girişimcileri dışlayan önceden var olan eşitsizlikleri daha da kötüleştireceğiz.

Bu, kredi verme algoritmalarındaki önyargıları tespit etmek için proaktif bir yaklaşım benimsemeyi, algoritmaları besleyen veri kümelerini incelemeyi ve veri bilimi alanının kendi toplumlarının ve ülkelerinin çeşitliliğini temsil etmesini sağlamak için teknoloji yetenek havuzunu genişletmeyi içerir.

Özel sektör, kadınların yaşamlarının inovasyon yoluyla dönüştürülmesinde büyük bir role sahiptir ve bu tür ticari olarak sürdürülebilir ve ölçeklenebilir sosyal etkilerden faydalanabilir. Bankaların cinsiyete yönelik daha fazla ürün ve hizmet geliştirdiklerinde - hatta kadın müşterilerini daha rahat ettirmek için daha fazla kadını işe aldıklarında - yeni bir müşteri hattı açarak kendilerine yardımcı olacaklarından eminim. Nihayetinde, finansal hizmetlerin kadınlar için çalışmasını sağlamak sadece kadınlar için değil, herkes için iyi bir iştir.