Skip to main content

Açık Bankacılık

31 Temmuz 2023

 

Düşük kredi, bol birikim: Kira ödemek, bir çiftin hayalindeki eve kavuşmasına nasıl yardımcı oldu?

Açık bankacılık platformları aracılığıyla tüketicilerden izin alınarak paylaşılan kira geçmişi ve pozitif nakit akışı gibi verilerin kullanılmasıyla ev alıcıları havuzu büyüyebilir ve çeşitlenebilir.

Peter C. Beller

Contributor

Arkadaşları ve ailesi yıllardır finansal tavsiye almak için Steve Murphy'ye akın ediyor, çünkü o ve eşi para söz konusu olduğunda alışılmadık bir felsefeye sahip: Yapabildiğiniz kadar tasarruf edin, böylece neredeyse hiç borç almak ya da kredi kartına para yüklemek zorunda kalmazsınız.

Bu durum Pittsburgh çiftine, ilk evlerini satın alma zamanının geldiğine karar verdikleri 2022 yılına kadar iyi hizmet etti. Yerel bankaları, sağlam bir kredi geçmişleri olmadığı için onlara ipotek teklif edemedi. Borçlanmanın olmaması skor için bir şey ifade etmez. 

Murphy, "Bankadaki herkes kesinlikle şok olmuştu," diyor. "Onlara borçsuz olduğunuzu söylediğinizde kimse buna inanmak istemiyor. Ama biz böyle yaşamayı seçtik." 

Bir bankacı, kredi kartı almalarını, her hafta bir paket sakız almalarını ve bir tür kredi oluşturmak için hemen ödemelerini önerdi.  

Bunun yerine, Tennessee merkezli, geleneksel krediler ve "kredi puanı olmayan kredi" gibi birçok özel kredi sunan bir kredi kuruluşu olan Churchill Mortgage'a gittiler. Churchill, yalnızca kredi puanına güvenmek yerine, kira ödeme geçmişi, varlıkların ve gelirin doğrulanması ve pozitif nakit akışı gibi diğer veri türlerini değerlendirerek borçlunun bir ipoteği geri ödemeye gücünün yetip yetmeyeceğini belirler. Genellikle alternatif veri olarak adlandırılan bu gerçek zamanlı banka işlem verileri, tüketiciler tarafından "açık bankacılık" adı verilen yöntemle ipotek kredisi verenlerle paylaşılıyor ve Murphy'ler gibi müstakbel ev alıcılarının kirayı her zaman zamanında ödemek gibi mali sorumluluklarını göstermelerine olanak tanıyor.  

Churchill'de yüklenmeden sorumlu başkan yardımcısı olan Eddie Gonzalez, "Bunun gibi teknolojiler, ipotek işlemi için gerekli olan veri ve belgelerin elde edilmesini kolaylaştırıyor" diyor.  

Açık bankacılık yoluyla dijital doğrulamaları içerecek şekilde ipotek yükleniminin açılması, büyüyen potansiyel ev alıcıları havuzunu önemli ölçüde etkileyebilir ve ev sahibi olma açığının kapatılmasına yardımcı olabilir. 

Tahminen 53 milyon ABD'li yetişkin, ipotek sigortasında kullanılması en muhtemel kredi puanı türüne sahip değil, bu da genellikle bir ev satın almak için kredi alamayacakları anlamına geliyor. Bir kişinin bir ev sahibi olmak için mali açıdan yeterince sorumlu olmasının ancak geleneksel bir kredi puanı için yeterli kredi geçmişine sahip olmamasının birçok nedeni vardır. Gençler, gurbetçiler ve düşük gelirli kişiler genellikle kredi kartları veya geleneksel krediler için kredi oluşturmakta zorlanırlar; bu da kredi oluşturmanın önünde bir tür tavuk-yumurta sorunu oluşturur.

Açık bankacılığın sağladığı alternatif verilerin kullanımı, ister otomobil ve küçük işletme kredileri, ister kredi kartları veya taksitli ödemeler şeklinde olsun, kredinin ipoteklerin ötesine genişletilmesi için umut vaat ediyor. Mastercard'ın küresel açık bankacılık ve API'den sorumlu başkan yardımcısı Jess Turner, "Bu, mevcut derecelendirme sistemini tamamlıyor ve kredi verenler için riski en aza indirirken borçlanmayı daha kapsayıcı hale getirecek şekilde yüklenim modellerini geliştiriyor" diyor. 

"Müşterilerden ne kadar çok evrak istenirse, o kadar çok endişe duyacaklardır."

Eddie Gonzalez

Mortgage kredileri, alternatif verilerin bir endüstri standardı haline geldiği ilk kullanım alanlarından biridir. Fannie Mae ve Freddie Mac gibi borç alanların ipotek almalarına yardımcı olmak için kredi verenlerle birlikte çalışan devlet destekli kuruluşları denetleyen Federal Konut Finansmanı Ajansı, bu kuruluşlara kira geçmişi ve pozitif nakit akışı gibi yeni ve geliştirilmiş açık bankacılık verilerini kullanma yetkisi verdi. 

Hem Fannie Mae hem de Freddie Mac, kredi verenlerin kredi erişimini genişletmelerine yardımcı olmak için bu verileri kendi yüklenim sistemlerine uygulamaktadır.  

Fannie Mae'nin Tek Aile Tüketici Kredisi Analitiği Başkan Yardımcısı Stacey Shifman, "Açık bankacılığın yükselişiyle birlikte, bir borçlunun parasını ve finansal taahhütlerini nasıl yönettiğine dair daha kapsamlı bir görünüm geliştirmek için tüketicinin izin verdiği verilerden yararlanabiliyoruz" diyor. "Bunu yaparak, kredi geçmişi olmayanlar için daha fazla ev sahibi olma fırsatı yaratılmasına yardımcı olabiliriz."

Freddie Mac'in Tek Aile Müşteri Katılımı bölümünde başkan yardımcısı olan Kevin Kauffman, "Yeniliklerimiz oyun alanını düzleştiriyor ve kredi verenlerin geleneksel yüklenim yöntemleriyle kalifiye olamayabilecekleri borçlular için evleri daha erişilebilir hale getirmeye yardımcı oluyor" diyor. "Bu, özellikle ilk kez ev satın alanlara ve yetersiz hizmet alan topluluklara yardımcı olacaktır." 

Açık bankacılık, ev sahibi olmayı sağlamaktan daha fazlasını yapma potansiyeline sahiptir - aynı zamanda ev satın alma sürecini de kolaylaştırır. Birincisi, açık bankacılık dijital bağlantılar yoluyla veri alışverişine dayandığından, borçluların genellikle kayıtlarının kağıt kopyalarını almaları gerekmez. Bu, kredi tekliflerinin daha hızlı ve daha az güçlükle yapılmasını sağlar.  

Bir krediyi belgelemek için dijital kayıtları kullanmanın kredi standartlarını gevşetmek anlamına gelmediğini, sadece borçlular için işleri biraz daha kolaylaştırdığını vurgulayan Churchill'den Gonzalez, "Müşterilerden ne kadar çok evrak istenirse, o kadar çok endişe duyacaklardır" diyor. 

Gonzalez, "Sigortacılar olarak bizim için en önemli kısımlardan biri, müşterinin işlemi kapatabilmek için gereken kaynaklara ve fonlara sahip olduğunu doğrulamaktır" diyor. Churchill, bir Mastercard şirketi olan Finicity tarafından sunulan Mastercard'ın açık bankacılık platformunu kullanarak başvuru sahibinin finansal verilerini hızlı ve zahmetsiz bir şekilde bir araya getirmeye yardımcı oluyor.  

Mastercard'ın Kuzey Amerika'daki açık bankacılıktan sorumlu başkan yardımcısı Andy Sheehan, "İpotek kredilerini önemli ölçüde kolaylaştırıyor, maliyetleri düşürüyor ve genel kredi oluşturma süreci için gereken süreyi kısaltıyoruz" diyor. "Açık bankacılık ile nihai hedeflerimiz, kredi verenler için riski azaltmaya yardımcı olmak, borç alan için tüketici deneyimini iyileştirmek ve nihayetinde borç alanların kredi itibarlarını daha iyi kanıtlamalarına yardımcı olarak finansal katılımı artırmaktır." 

Murphy'ler Churchill'e gittiklerinde, kredi memurları ipoteği değerlendirmek için finansal verilerine erişim izni vermelerini istedi. Ekim ayında çift, üç yatak odası ve bir buçuk banyosu olan dubleks yeni evlerine taşındı - kendileri, iki yaşındaki çocukları ve bekledikleri bebek için yeterli alan.  

"Size söylüyorum," diyor Murphy, "bu mükemmel." 

 

Afiş fotoğrafı Steve Murphy'nin izniyle