Daha kapsayıcı finansal deneyimlerin kilidini açmak için verilerin gücü

Günümüzün dijitalleşen dünyasında veri her yerdedir - davranış ve eylemlere ilişkin içgörüler sağlar, karar alma süreçlerini bilgilendirir ve inovasyonu teşvik eder. Veriler, sorumlu ve güvenilir bir şekilde kullanıldığında hem tüketiciler hem de küçük işletmeler için daha iyi deneyimlerin kilidini açabilir. Bunu başarmanın bir yolu, finansal verilerin güvenli ve onaylı bir şekilde paylaşılmasını sağlayan açık finansmandır.

Bir bireyin veya küçük bir işletmenin finansal sağlığının daha bütünsel bir resmini oluşturmak için alternatif verilerin kullanılmasıyla açık finans, tarihsel olarak çeşitli finansal hizmetlere erişimi olmayanlar için kapsayıcılığı artırmaya yardımcı olur.

Mastercard Kapsayıcı Büyüme Merkezi'nde, Mastercard Strive USA programımız giderek artan sayıda küçük işletmenin sermaye edinmesine, dijitalleşmesine ve bilgi birikimi ve ağlarını geliştirmesine yardımcı oluyor. 2022'den bu yana program

• İş destek hizmetlerini 1,97 milyondan fazla küçük işletmeye ulaştırdı[1]
• 700'den fazla toplum kuruluşu aracılığıyla 47+ milyar dolarlık kredinin dağıtılmasını sağladı[2]

Küçük işletmeler, Amerikan işgücünün neredeyse yarısını istihdam eden, 2019'dan bu yana yaratılan yeni işlerin 70% 'ini[3] ve Amerika'nın GSYİH'sinin 43,5% 'ini temsil eden[4] ekonomimizin bel kemiği olmaya devam ediyor. Küçük işletmelere etkin bir şekilde ulaşma ve onları destekleme ihtiyacı, özellikle de birçoğu sermayeye erişim ve büyüme konusunda zorluklarla karşılaşmaya devam ederken, her zamankinden daha büyüktür. Goldman Sachs tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırma, ankete katılan küçük işletmelerin 75% 'den fazlasının krediye erişim konusunda endişeli olduğunu belirtmektedir[5].

Bu boşluğu doldurmanın güçlü yollarından biri de Toplumsal Kalkınma Finans Kurumlarıdır (CDFI'lar). ABD genelinde 1.400'den fazla CDFI ile[6] toplum kalkınma bankaları, kredi birlikleri, kredi fonları ve risk sermayesi fonları dahil - CDFI'lar, finansal sağlıktan pazarlama ve muhasebe gibi desteklere kadar krediye erişim ve iş koçluğu sağlayarak yetersiz hizmet alan topluluklara hizmet etme konusunda uzmanlaşmıştır.  

Son yıllarda, CDFI'ların kritik rolü ön plana çıkmıştır. Küçük işletmelerin COVID-19 salgınından kurtulmalarına yardımcı olmaktan kasırgalar ve orman yangınları gibi iklimle ilgili felaketlere kadar, CDFI'lar akut ekonomik krizlere ilk müdahale eden kuruluşlar olarak hareket etmişlerdir. Aslında CDFI'lar, Maaş Çeki Koruma Programı (PPP) aracılığıyla küçük işletmelere milyarlarca dolarlık federal yardım sağlamıştır. Bir analiz, CDFI'lar tarafından verilen kredilerin 25'ten fazlasının%[7] yoksulluğun yüksek olduğu bölgelerdeki işletmelere gittiğini ve bu oranın ülkenin en büyük 50 bankası tarafından verilen kredilerin payının iki katından fazla olduğunu ortaya koymuştur[8].

Sermaye, küçük işletmelerin büyümesine yardımcı olmak için kritik bir yakıt olsa da, uzun vadeli ilişki kurmak da önemlidir - bu ilişkiyi zaman içinde sürdürmek ve derinleştirmek hem CDFI hem de girişimci için faydalar sağlar. Bağlılığı artırmak için CDFI'lar, küçük işletmelere faaliyetlerini sürdürmek ve ölçeklendirmek için aradıkları kişiselleştirilmiş içgörülerle yardımcı olmak için açık finansmandan yararlanabilir. Araştırmamız, girişimcilerin 85% 'inin, yakınlıkları ve güvenilir ilişkileriyle CDFI'ların etkili bir şekilde sunabileceği, iş verilerinden türetilen özelleştirilmiş finansal öneriler[9] aradığını göstermektedir. 

CDFI'lar küçük işletmeleri büyümelerini sağlayacak anlamlı yollarla desteklemektedir, ancak kurumların kendileri de personel, yüksek satın alma maliyetleri, düşük işletme marjları ve yüksek müşteri devir hızı gibi önemli zorluklarla karşı karşıyadır. Richmond Federal Rezerv Bankası'nın 2023 CDFI Anketine göre, her dört CDFI'dan üçü[10] geçtiğimiz yıl ürün ve hizmetlere yönelik talepte bir artış gördü ve benzer bir oran talebin artmaya devam etmesini bekliyor. Veriler, CDFI'ların gerçek zamanlı içgörüler sağlayan ve hizmet sunumunu kolaylaştıran dijital çözümleri benimsemelerinin çok önemli olduğunu ve girişimcilerden gelen artan talebi uygun maliyetli ve ölçeklenebilir bir şekilde karşılamalarına yardımcı olduğunu göstermektedir.

Community Reinvestment Fund, USA (CRF), merkezi Minneapolis, MN'de bulunan bir CDFI'dır ve 35 yılı aşkın bir süredir topluma kredi vermektedir. Yerel bir borç verenden, katılım programları, doğrudan borç verme ve toplum kalkınma finansmanı endüstrisine teknoloji hizmetleri yoluyla likidite sağlayan dijital platformlar oluşturarak ve sunarak ülke çapında yüzlerce CDFI için ulusal bir destek kuruluşuna dönüşmüştür. Özellikle son yıllarda, ABD'deki CDFI'ların kendi toplumlarındaki küçük işletmelere ulaşmasına ve onlara daha iyi hizmet vermesine yardımcı olan dijital teknoloji çözümleri oluşturmak ve geliştirmek için diğer fon sağlayıcıların yanı sıra Mastercard Strive USA'dan cömert destek almıştır.

CDFI'ların karşılaştığı teknik, personel ve finansal kısıtlamaların ele alınmasına yardımcı olmak için CRF Insights, CDFI'ların küçük işletme müşterileri hakkında gerçek zamanlı verileri ve içgörüleri görüntülemeleri için etkileşimli bir gösterge tablosu olarak başlatıldı. Bu içgörüler, işletme koçlarının ve kredi verenlerin, raporlama sonuçlarını iyileştirme ve portföy yönetimi süreçlerini geliştirme potansiyeli ile müşterilerini başarıya konumlandırmak için özel danışmanlık hizmetleri geliştirmelerine yardımcı olabilir. CRF Insights, bir Mastercard şirketi olan Finicity tarafından desteklenen ve küçük bir işletmenin finansal sağlığının daha eksiksiz bir görünümünü sağlamak için güvenli, onaylı veriler sağlayan Mastercard'ın Open Finance'inden yararlanır.

Bir işletme Mastercard'ın CRF Insights ile açık finans entegrasyonunu kullandığında, iki yıla kadar işlem verilerini birkaç saniye içinde alabilir. Bu neredeyse gerçek zamanlı süreç, zahmetli manuel beyan toplama ve veri girişinin yerini güvenli, kolaylaştırılmış bir teknoloji hizmetiyle alıyor. CDFI'lar, iş destek kuruluşları ve küçük işletmelerin tümü, CRF Insights'ın açık finans entegrasyonundan gelen kolaylaştırılmış süreç ve ek içgörülerden yararlanır.

Açık finans yoluyla onaylı verilerin etkinleştirilmesi (kullanıcıların hangi hesapların bağlanacağına ve hangi verilerin paylaşılacağına izin vermesi) CRF Insights'ın zenginleştirilmesine yardımcı olarak CDFI'lara destekledikleri küçük işletmelerin başarısına ilişkin daha kapsamlı bir görünüm sunan yapılandırılmış ve normalleştirilmiş bir görünümü besler. İlkbahar 2024'teki pilot lansmandan bu yana kredi verme ve portföy yönetimi çabalarını desteklemek için CRF Insights'ı kullanan NYC merkezli bir CDFI olan Accompany Capital'e göre, "Insights'ın açık finans yetenekleri, borçluların eksiksiz finansal resmine ortak bir bakış açısıyla erişmek için kolaylaştırılmış bir yaklaşım sağlayabilir ve kuruluşun hizmet verdikleri müşteriler için daha iyi sonuçlar yapılandırmasına ve mümkün olduğunda tahsilatlardan kaçınmasına olanak tanır. Bu veri odaklı yaklaşım, ekibin gerektiğinde kredileri proaktif olarak yeniden yapılandırmasını, borçlunun yeniden katılımını desteklemesini ve dahili ekipleri müşterinin finansal durumuna ilişkin ortak bir anlayış etrafında hizalamasını sağlıyor."

Bu, küçük işletmelerin yenilikçi ve gelişmiş finansal deneyimlere erişmek için verilerinin gücünü ortaya çıkarmasına olanak tanıyan açık finansın finansal katılım için nasıl oyunun kurallarını değiştirebileceğinin sadece bir örneğidir.   

Mastercard, müşterilerimiz ve iş ortaklarımızla yaptığımız çalışmalarda verdiğimiz temel sözleri özetleyen veri ve teknoloji sorumluluğu ilkelerimizin rehberliğinde tüketiciler ve küçük işletmeler için finansal verileri korumaya uzun zamandır kendini adamıştır. Güven ve şeffaflık, herkes için çalışan bir dijital ekonominin anahtarıdır. Bu, açık finansmana yönelik küresel yaklaşımımızın merkezinde yer almaktadır ve almaya devam edecektir.

Bir Mastercard Strive USA ortağı olan CRF ile ortaklığımız, ABD'deki müşterilerinin ihtiyaçlarını daha iyi karşılamak için CDFI'lara daha fazla içgörü sunma olanağının kilidini açıyor ve küçük işletmelerin bugün ve gelecekte gelişmesine yardımcı oluyor. CRF bugüne kadar ABD genelinde istihdam yaratma ve ekonomik kalkınmayı teşvik etmek için 3,6 milyar dolardan[11] fazla kaynak aktarmış ve CDFI ortaklarıyla birlikte NY, NJ, IL, CA, NV ve diğer bazı eyaletlerde bizim desteğimizle federal fonları dağıtmıştır. CRF'nin programatik yaklaşımı, 2020'den bu yana 25.000'den fazla işletmeye yapılan bu dağıtımın 1,2 milyar dolarından sorumludur[12]. Kuruluş bu çabaları geliştirmeyi planlamakta ve önümüzdeki yıllarda çeşitli eyalet/bölge küçük işletme kredi programları başlatmayı hedeflemektedir. İlişkimiz geliştikçe, ABD'deki küçük işletmelerin gelişmesini sağlayan yeniliklere, sermayeye ve desteğe erişim sağlamak için CRF ile ortaklığımızın devam etmesini dört gözle bekliyoruz.