Hareket halindeki para: Ekonomik göçmenlerin değişen beklentilerini karşılamak

İnsanlar tarih boyunca daha parlak gelecekler peşinde yeni ülkelere göç ederken, her yerde bulunan dijitalleşme dünya çapında ekonomik büyüme ve fırsatlar için yeni yollar açtı. Dijital göçebeler - uzaktan çalışırken seyahat eden profesyoneller - son yıllarda teknolojik gelişmeler ve salgın sonrası esnek çalışma dönemiyle birlikte ortaya çıktı. Mastercard'ın 2023 Travel, reimagined raporuna göre, yaklaşık 24 milyon Amerikalı önümüzdeki üç yıl içinde dijital göçebe olmayı planlıyor ve 41 milyon kişi de bu yaşam tarzını düşünüyor. Bu da ABD nüfusunun 12% 'undan biraz fazlasına denk geliyor.

Bu yaşam tarzı, ödeme yapma ve almanın yanı sıra sınır ötesi para yönetimi için yeni bir dizi ihtiyacı da beraberinde getiriyor. Dijital göçebelerin artan demografisi, gelişmekte olan finans kuruluşlarına da para hareketi ihtiyaçlarını doğrudan karşılamaları için ilham verdi. 

Bu bağlamda, Mastercard'ın Sınırsız Ödemeler Raporu' ndan elde edilen bilgiler, tüketicilerin para göndermek için hızlı ve güvenli imkanların yanı sıra fonların alındığına dair yerleşik bir onay alma arzusuyla, yüz yüze sınır ötesi ödemeler yerine dijital ödemeleri giderek daha fazla tercih ettiğini ortaya koyuyor. 

Ancak kritik önemine rağmen, insanların sınır ötesi ödeme yapma ve ödeme alma yöntemlerine ilişkin seçenekler, çoğu kişi için modern yaşama ayak uyduramamıştır. Ankete katılan tüketiciler, artan tüketici beklentileriyle birlikte, yalnızca anlık değil aynı zamanda güvenli ve sorunsuz bir deneyim sağlayan daha pratik, daha düşük maliyetli, dijital sınır ötesi ödeme çözümlerine yönelik artan taleplerini dile getirdiler. 

Bu ihtiyaçlar özellikle Doğu Avrupa, Orta Doğu ve Afrika'da mevcuttur. Wilson Center'a göre göçmenler Körfez İşbirliği Konseyi (KİK) ülkelerinde çalışan nüfusun ortalama 70% 'ini, Katar ve BAE'de ise özel sektör çalışanlarının 95% 'inden fazlasını oluşturuyor. Alıcı tarafta, gelen akışlar 2022' de 25 düşük ve orta gelirli ülkede (LMIC) GSYH'nin 15% 'undan fazlasını oluştururken, 2023'te bu rakamın 669 milyar dolara ulaşacağı tahmin edilmektedir. 

Mastercard Asya Pasifik, Doğu Avrupa, Orta Doğu ve Afrika Transfer Çözümleri Başkan Yardımcısı Onur Kursun, "Havaleler EEMEA için her zaman ilgi çekici bir pazar olmuştur çünkü gezegendeki en büyük üç koridordan ikisi bu bölgededir" dedi. "On beş yıl önce, örneğin Ukrayna'da Suudi Arabistan'daki şirketler için kod geliştiren insanlar yoktu, bu nedenle bireylere sınır ötesi ödemeler için güçlü bir ihtiyaç yoktu ve bu nedenle ödeme süreci hiç sorunsuz değildi. E-ticaretin ve gig ekonomisinin yükselişiyle birlikte, insanların genel olarak sınır ötesi ödemelere olan ihtiyacını ve beklentilerini artıran yeni ödeme akışları ortaya çıkmıştır. Örneğin daha hızlı geri ödemeler önemli çünkü insanlar artık 5-7 gün beklemeye hazır değil" diyor Kursun.

Yeni düzenlemeler ve dijitalleşme, telekomünikasyon oyuncularının, fintech'lerin ve pazar yerlerinin havale işlemlerini işlerine dahil etmelerine olanak sağladı. Daha fazla dijital oyuncunun pazara girdiğini gördükçe, daha iyi bir müşteri deneyimi sunmaya çalışacaklardır.

Artan işçi göçünün daha pratik, daha düşük maliyetli dijital sınır ötesi ödeme çözümlerine olan talebi körüklemesiyle birlikte, dikkatler göçmenlerin paralarını hem sınır ötesinde hem de ev olarak adlandırdıkları ülkelerde nasıl daha verimli bir şekilde taşıyabileceklerine çevriliyor.  

Teknoloji geliştikçe, para transferlerine ilişkin beklentiler de değişti. İnsanlar hız, basitlik, güvenlik ve esneklik arıyor. Tüketiciler çevrimiçi bir perakendeciden fiziksel bir paketi birkaç saat içinde sipariş edip güvenli bir şekilde alabiliyorlar - ancak neden sınır ötesine daha kısa sürede güvenli bir şekilde para gönderip alamıyorlar? 

79% Tüketici katılımcıların çoğu, finansal durumlarını gerçek zamanlı olarak güncel bir şekilde görebilmenin faydalı olacağını söylüyor

Mastercard'ın Sınırsız Ödemeler Raporu, tüketicilerin sınır ötesi ödemeler için bir şirket seçerken en önemli faktörlerin düşük ücretler, teslimat hızı ve kullanım kolaylığı olduğunu gösteriyor. 79% Katılımcı tüketiciler, mevcut ekonomik dalgalanma ortamında finansal durumlarını gerçek zamanlı olarak güncel bir şekilde görebilmenin faydalı olacağını belirtiyor. Tedarikçiler, kârlılıklarını sürdürmek istiyorlarsa bu tercihleri göz ardı edemezler.  

Ödüllü inovasyon tahmincisi ve gazeteci Shivvy Jervis, "İnsanlar, sağlayıcılarının soğuk, klinik bir platform değil, finansal sağlıklarına ilişkin otomatik içgörüler gibi ek hizmetler ve faydalı dokunuşlar sağlayabilecek bir şirket olduğunu bilmek istiyor" dedi. 

Aynı durum, Mısır'ın iyi bir örnek teşkil ettiği yurt içi transferler için de geçerlidir. Giderek daha küresel, dijital ve talebe bağlı bir dünyada, anlık işlemlere yönelik beklentiler artıyor. Mısır'ın ödeme sektöründeki son gelişmeler, hızlı, güvenli ve kolay yeni ödeme yöntemlerine olan talebi artırdı.   

Kursun, "Mısır, milyarlarca yeni işlem yaratılmasına yardımcı olduğumuz bölge için harika bir örnek" dedi.

"Mısır'da bankalı nüfus nispeten düşük, ancak yetişkinlerin yaklaşık 80'i% artık çözümlerimizi kullanıyor. Güvenli bir finansal altyapı sağlıyoruz ve finansal katılımı ve daha hızlı e-ticareti daha da kolaylaştırmak için bu kurulumu diğer ülkelerde de tekrarlamayı dört gözle bekliyoruz." 

Mastercard raporu, ankete katılan göndericilerin 41% ve alıcıların yaklaşık yarısının önümüzdeki 12 ay içinde sınır ötesi ödemeleri daha sık kullanma niyetinde olduğunu ve yaklaşık yarısının işlemlerinin değerini artırmayı planladığını gösteriyor. 

Ancak para hareketlerindeki gelişmelere rağmen zorluklar devam etmektedir. Dünya Bankası'nın Dünya Çapında Havale Fiyatları Veritabanı, ücretlerin ısrarla yüksek kalmaya devam ettiğini ve 2023'ün ikinci çeyreği itibariyle 200 dolar göndermenin ortalama 6,2% maliyete mal olduğunu vurguladı. 

Kursun, "Maliyetle birlikte bir işlem ücreti ve bir döviz (FX) bileşeni var," diye açıkladı. "Örneğin Bangladeş Takası gönderdiğinizde, BAE Dirheminizi Taka'ya çevirirken kullandığınız kur önemlidir çünkü maliyetler 5% hatta 10%'a ulaşabilir. Bu dünyanın her yerinde, ama özellikle Afrika'da bir sorun. Daha uygun maliyetli ve şeffaf çözümler sunmak için Mastercard'daki ölçeğimizden ve erişimimizden yararlanarak bunu geliştiriyoruz."   

İnsanlar fiyatlandırma konusunda daha fazla şeffaflık talep ediyor ve gizli ücretlerin daha sık işlem yapmanın önünde bir engel olduğunu belirtiyor. Kursun, "Bu çok önemli," dedi. "Kiranızı ödemek için havaleye güveniyorsanız, 10 dolarlık bir kesinti bile işinizi görmediği anlamına gelir."  

Daha da önemlisi, havaleler erişilebilir olmalı ve kullanıcılara fonları nasıl transfer edecekleri ve alacakları konusunda seçenek sunmalıdır. BAE'deki her beş tüketiciden ikisinin (40%) geç veya başarısız bir sınır ötesi ödemeyle sonuçlanan bir sorun yaşadığı ve benzer rakamların Suudi Arabistan (39%) ve Güney Afrika'da (36%) da kaydedildiği düşünüldüğünde, fonların takip edilebilmesi çok önemli bir noktadır.  

BAE ve Suudi Arabistan'da geçmişte geç veya başarısız bir ödeme deneyimi yaşayanların yarısından fazlası, ödemelerinin zamanında teslim edilip edilmediği konusunda endişelenmek için daha fazla zaman harcıyor. Bu durum, pratik sonuçlarının yanı sıra duygusal sonuçları da beraberinde getirmekte ve pek çok kişi ruh sağlığı üzerinde ciddi bir olumsuz etkinin altını çizmektedir.

Pazarın büyümesinin önündeki bir diğer engel de dolandırıcılık korkusunun devam etmesidir. 34% Mastercard Sınır Ötesi Ödemeler Raporu için ankete katılan ların çoğu, dolandırıcılık kurbanı olma korkusuyla sınır ötesi ödemeleri kullanmayı bıraktıklarını söyledi. Yeni nesil para transferi çözümlerinin dolandırıcılığı doğrudan ele alması kritik önem taşıyor.  

Son olarak, havaleleri alanların bunları işe yarayacak bir şekilde alabilmeleri gerekir. Mastercard araştırmasına katılanların üçte birinden fazlası, ailelerinin kendilerine gönderilen paraya erişiminin kısıtlı olduğunu ve birçoğunun parayı almak için uzun mesafeler kat etmek zorunda kaldığını söyledi. Bu durum, herhangi bir modern para transferi çözümünün, durum ne olursa olsun insanların fonlarına erişmelerini kolaylaştıran çeşitli ödeme seçenekleri ve kanalları ile bu boşluğu gidermesini kritik hale getirmektedir.

Kursun sözlerine şöyle devam etti: "Geçmişte tüketiciler fiziksel işaretlere güveniyorlardı - örneğin sınır ötesi ödemeleri tanıtan ve paralarını alabilecekleri bir tabela gibi." "Ama şimdi parayı doğrudan banka hesaplarına, kartlara ve dijital cüzdanlara ve ayrıca dünya çapında binlerce nakit ödeme seçeneğine ulaştırıyoruz. Bununla birlikte, insanlar giderek daha fazla dijital yöntemlere yönelirken, nakit paraya erişimi sürdürmenin önemini gözden kaçırmamamız önemlidir. Bu, finansal tabana yayılma için çok önemlidir çünkü herkesin banka hesabı ve kartı yoktur - bu, seçenek sunmak ve tabana yayılmayı teşvik etmekle ilgilidir."

"Daha uygun maliyetli, şeffaf çözümler sunmak için Mastercard'daki ölçeğimizden ve erişimimizden yararlanıyoruz"

Onur Kursun

2022 yılında küresel e-ticaret satışlarının yarısı dijital cüzdan yoluyla gerçekleşmiştir ve bu oranın 2030 yılına kadar yıllık 27% bileşik büyüme oranıyla artması beklenmektedir.   

Jervis, "Artık faturaları cüzdanlar arasında paylaştırabiliyorsunuz, bu da insanlara uzaktan ödeme yapmak ve kendileri için çalışan kişilerin başkalarıyla daha güvenli bir şekilde işbirliği yapmasına olanak sağlamak için harika" dedi. "Bu sistemlere daha fazla çevrimiçi güvenlik özelliği ekleniyor ve merkezi olarak bankacılık yapmakta zorlanan insanlar için paranın sorunsuz bir şekilde dijital cüzdanlara ödenmesi çığır açıyor."  

"Ancak nakit paranın devam eden önemini de unutmamamız gerekiyor. İster Afrika'daki bölgeler ister Kosta Rika olsun, pek çok ülkede ödeme ağlarına hakimdir ve pek çok kişi için seçimin ne kadar önemli olduğunu yinelemektedir." diye ekledi Jervis.  

Mastercard Move - Mastercard'ın Mastercard Cross-Border Services ve Mastercard Send çözümlerini içeren eksiksiz para transferi portföyü - daha fazla insanın istedikleri zaman ve istedikleri şekilde hızlı ve güvenilir ödemelere erişebilmelerini sağlamak için kişi ve kuruluşların hem yurt içinde hem de yurt dışında güvenli ve emniyetli bir şekilde para gönderip alabilmelerini sağlıyor.  

Mastercard Move, banka, fintech ve kurumsal müşterilere, 180'den fazla ülke ve 150'den fazla para biriminde dünyadaki bankalı nüfusun 95% 'ine erişim de dahil olmak üzere dünya çapında yaklaşık 10 milyar uç noktaya erişim sağlar. Giderek daha sınırsız hale gelen bir dünyada parayı daha verimli bir şekilde hareket ettirmeye çalışan bireylerin ve işletmelerin karşılaştığı zorlukların ele alınmasına yardımcı olur. 

Kursun, "Maliyet, şeffaflık ve uç nokta seçimi, insanların bize karşılaştıklarını söyledikleri başlıca zorluklar" diye ekledi. "Ve inanıyorum ki Mastercard olarak bunların hepsini etkili bir şekilde ele alıyoruz."