CFPB Bölüm 1033 için rehberiniz: CFPB kural koyma sürecini anlama

Editörün Notu: Nihai 1033 kuralı 22 Ekim 2024 tarihinde yayımlanmıştır. Bu makale, Mastercard'ın Ekim 2023'te yayınlanan önerilen kurala ilişkin anlayışını yansıtmaktadır. Kuralı bütünüyle gözden geçiriyoruz. Amacımız, açık bankacılığı ekosistemdeki tüm oyuncuları sorumlu bir şekilde destekleyecek şekilde ilerletmektir. Hepimiz bu yönetmelikte yol alırken sizi desteklemeye devam edeceğiz.

Tüketiciler ve küçük işletmeler için fintech uygulamaları tarafından desteklenen yeni finansal hizmet deneyimlerindeki patlama, ABD'de ve dünya genelinde açık bankacılık teknolojisinin yükselişini hızlandırdı. Tüketici finansmanı alanındaki her oyuncu, tüketiciler ve küçük işletmelerin finansal yaşamları üzerinde tam kontrole sahip olduklarında nelerin mümkün olabileceğini yeniden düşünmelidir. 

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), açık bankacılık teknolojilerinin benimsenmesini hızlandıracak ve dijital geleceğe doğru ilerlerken tüketici çıkarlarını koruyacak olan ve uzun süredir beklenen Dodd-Frank Bölüm 1033 açık bankacılık kuralı ile bu inovasyon anını kucaklıyor. Önerilen bu kuralın 2024 yılının ikinci yarısında nihai hale getirilmesi öngörülmektedir. Veri sorumluluğunda onlarca yıllık liderliği ile Mastercard'ın ilkeleri CFPB kural koyma ilkeleri ile uyumludur ve bizim rolümüz bu verileri korumaktır.

Mastercard, CFPB Bölüm 1033'ün hükümlerini özetlemek ve bankaların, fintech'lerin ve diğer tüketici finansal veri sahiplerinin önerilen kuraldan nasıl etkileneceğini açıklamak için bu kılavuzu hazırladı. CFPB 1033 kurallarının sizin için ne anlama geldiğini ve Mastercard'ın müşterileri bu yeni ortamda başarılı olmaları için nasıl donattığını keşfetmek için okumaya devam edin. 

Dizin

1. CFPB nedir?
2. Dodd-Frank Yasası Bölüm 1033 tüketicilerin finansal verilere erişim hakları hakkında ne diyor?
3. CFPB'nin Bölüm 1033 kural koyma sürecindeki rolü nedir?
4. CFPB Bölüm 1033'ten etkilenen taraflar hangileridir?
5. Önerilen kural koyma kişisel mali veri haklarını nasıl etkiliyor?
6. CFPB açık bankacılık kuralı ne tür verileri kapsıyor? 
7. Açık bankacılık yönetmeliği ne zaman yürürlüğe giriyor? 
8. Mastercard nasıl yardımcı olabilir? 
9. Daha fazlasını nereden öğrenebilirim?

Tüketici Finansal Koruma Bürosu, 2007-2008 finansal krizinin ardından finansal piyasalarda tüketicilerin çıkarlarını korumak ve daha geniş ekonomide uzun vadeli istikrarı teşvik etmek amacıyla kurulmuş, Amerika Birleşik Devletleri federal hükümetine bağlı bağımsız bir kurumdur.  

CFPB, daha çok Dodd-Frank olarak bilinen 2010 tarihli Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketicinin Korunması Yasası kapsamında, tüketicileri haksız, aldatıcı veya istismar edici finansal uygulamalardan korumak ve yasaları çiğneyen şirketlere karşı harekete geçmek için tek bir hesap verebilirlik noktası sağlamak üzere kurulmuştur.

Dodd-Frank Yasası'nın 1033. Bölümü tüketicilerin kredi kartları, mevduat ve tasarruf hesapları gibi kullandıkları finansal ürün ve hizmetlerle ilişkili finansal verilere erişim hakkını düzenlemektedir.  Bu veriler hesap detaylarını, işlemleri, bakiyeleri ve daha fazlasını içerir ve CFPB tarafından ortaya konan kurallara tabidir.

Bölüm 1033, CFPB'ye kişisel mali veri haklarına ilişkin kurallar koyma yetkisi vermektedir.  CFPB 2016 yılından beri bu kuralın uygulanması için çalışmaktadır.  

Bazı önemli kilometre taşları şunlardır:

• bir dizi tüketici koruma ilkesinin yayınlanması (2017) 
• tüketicilerin mali kayıtlara erişimi konusunda bir sempozyum düzenlenmesi (2020) 
• Kural koyma tekliflerinin ve değerlendirilmekte olan alternatiflerin ayrıntılı dokümantasyonunun yayınlanması (2022) 
• Küçük İşletmeler İnceleme Paneli'nin toplanması ve bulgularına ilişkin bir rapor yayınlanması (2023)

Ekim 2023'te, büro önerilen kuralını yayınladı ve 29 Aralık 2023'e kadar kamuoyu görüşüne açtı. O zamandan beri CFPB yazılı düzenlemeleri nihai hale getirmek için çalışıyor. Önerilen kural yürürlüğe girdiğinde, Dodd-Frank Bölüm 1033'ün uygulanmasına hizmet edecektir.

• Veri sağlayıcılar - finansal kurumlar ve bazı ödeme kolaylaştırıcıları
• Üçüncü taraf veri alıcıları - veri alıcıları olarak tüketiciler adına hareket eden fintech'ler ve finansal kuruluşlar ve onlar adına hareket eden veri toplayıcılar
• Nitelikli endüstri standardı belirleyici kuruluşlar - CFPB tarafından tanınan adil, açık ve kapsayıcı endüstri standartları düzenleyicileri

Genel olarak CFPB açık bankacılık kuralı, tüketicilere finansal verilerini kontrol etme sahipliği ve hakları; gelişmiş tüketici korumaları ve verilere nasıl erişilebileceği ve kullanılabileceği konusunda tutarlılık sağlayan bir düzenlemeler ve endüstri standartları çerçevesidir.  

CFPB teklifi, finansal kuruluşların ve bazı ödeme kolaylaştırıcılarının finansal verileri tüketicilere ve yetkili üçüncü taraf veri alıcılarına sunmasını gerektirecektir.  

Önerilen kural ayrıca:

• şirketlerin tüketici verilerini nasıl toplaması, kullanması ve saklaması gerektiğine ilişkin yükümlülükleri ve sınırlamaları ana hatlarıyla belirler  
• bankaların güvenli ve emniyetli uygulama programlama arayüzleri (API'ler) aracılığıyla standartlaştırılmış bir formatta veri paylaşmasını gerektirir 
• tüketicileri finansal verileriyle güçlendirmeyi amaçlıyor 
• finansal ürünlere daha iyi erişim sağlar 
• ve her büyüklükteki bankalar, fintech'ler ve diğer dijital oyuncular arasındaki rekabeti hızlandırır

• Tutarlar, tarihler, alacaklılar, geçmiş veriler ve ücretler dahil olmak üzere işlem bilgileri. 
• Hesap bakiyeleri 
• Hem tokenize edilmiş hem de tokenize edilmemiş hesap ve yönlendirme numaraları 
• Ücret çizelgeleri, oranlar, ödül koşulları ve kredili mevduat kapsamı dahil olmak üzere hüküm ve koşullar 
• Asgari ödeme tutarları gibi yaklaşan faturalara ilişkin bilgiler
• Adlar, posta adresleri, e-posta adresleri ve telefon numaraları dahil olmak üzere temel hesap doğrulama bilgileri.

CFPB kesin bir tarih vermemiş olsa da, önerilen kuralı 2024'ün sonuna doğru sonuçlandıracağını ve bunu takip edecek kademeli bir uyumluluk zaman çizelgesi olacağını belirtmiştir; bu da finansal hizmet sağlayıcıların değişime hazırlıklı olmasını daha da önemli hale getirmektedir.

• İlk olarak, CFPB'nin kural koyma sürecini tamamlaması gerekmektedir. 
  • Büro kesin bir tarih vermemiş olsa da, CFPB Bölüm 1033'ün 2024'ün ikinci yarısında, büyük olasılıkla sonbaharda sonuçlandırılması bekleniyor. 
• Üçüncü taraflar 60 gün içinde uyum sağlamalıdır.  
• Tüketici tarafından yetkilendirilmiş üçüncü taraflar için CFPB tarafından önerilen kural, nihai kural koyma tarihinden 60 gün sonra yürürlüğe girecektir.  
  • CFPB kuralına uyum için önerilen zaman çizelgesi, finansal kurumun büyüklüğüne göre değişmektedir. Mevduat sahibi bankalar ve diğer kuruluşlar, varlıklarına bağlı olarak uyum sağlamak için altı ay ile dört yıl arasında bir süreye sahip olacaktır. Mevduat sahibi olmayan kurumların yıllık gelirlerine bağlı olarak altı veya 12 ay süreleri olacaktır. CFPB bu kademeli yaklaşımı aşağıdaki şekilde detaylandırmıştır: 

Mastercard olarak, tüketicilerin finansal verilerinin sahibi olduğuna inanıyoruz; bu verilerin nasıl ve kim tarafından kullanıldığını kontrol etmeli ve kullanımından fayda sağlamalıdırlar. Mastercard'ın rolü bu verileri korumak ve veri sağlayıcılarının da aynı şeyi yapmasına yardımcı olmaktır.  

CFPB tarafından önerilen kural, geliştirici arayüzleri veya API'ler arasında güvenli izinli veri paylaşımı çağrısında bulunuyor. Finans kuruluşlarının eski altyapıları üzerinde API'ler oluşturmaya veya dış kaynak kullanımına karar vermelerinin yanı sıra onay yönetimi, bilgi güvenliği ve üçüncü taraf risk yönetimi dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere diğer alanları da ele almaları gerektiğinden, bu uyumluluğu sağlamak karmaşık olacaktır.  

İş ortaklarının düzenlemelerde gezinmesine ve uyumluluğu karşılamasına yardımcı olma konusunda 55 yılı aşkın deneyime sahip güvenilir liderler olarak, finansın geleceğini yan yana şekillendirirken CFPB Bölüm 1033 uyumluluğunu karşılamanızda ve yeni ve geliştirilmiş finansal deneyimlerle müşterilerinizin beklentilerini aşmanızda size rehberlik etmek için buradayız.

Web seminerleri, teknik incelemeler ve kılavuzlar da dahil olmak üzere tüm CFPB içeriğimizi bunlarla yakalayın:

ABD'de Açık Bankacılığın Düzenlenmesi teknik incelemesi

Bekleyen düzenlemeleri anlamak ve bunlara hazırlanmak

CFPB 1033 açık bankacılık yönetmeliğinde gezinme - isteğe bağlı web semineri

Açık bankacılık API standartlarının geleceğine ve yaklaşan CFPB 1033 düzenlemesine hazırlanma - talep üzerine webinar

FDX Geliştirici Merkezi - FDX uyumlu API'ler için belgeler