ISO 20022: Yurtiçi ödeme işlemleri için bir zorunluluk mu?

ISO 20022 2004 yılından bu yana kullanılıyor ve yirmi yıl sürmüş olsa da, sınır ötesi ve yüksek değerli ödemeler alanını optimize etmek ve geliştirmek için nihayet çekişme sağlanıyor. Şimdi, ele alınması gereken bir sonraki zorluk şudur: Bu, yurtiçi ödemeler için ne anlama geliyor - göç gerekli mi? Eğer değilse, geçişin faydaları nelerdir ve bu karar verme sürecini destekleyen kullanım örnekleri nelerdir? Bu soruları yanıtlamak için öncelikle hangi kılavuz ilkelerin konuyla ilgili olduğunu ortaya koymamız gerekiyor.

Muhabir bankacılık alanında eski SWIFT Mesaj Tiplerinden (MT) ISO 20022 mesajlarına geçiş (MT'den MX'e geçiş olarak bilinir) yavaş da olsa devam etmektedir (Mart 2023'te geçiş başladığında 15% iken, 2023 sonu itibariyle 18% 'a ulaşmıştır). Sınır ötesi ödemeler (CBPR+) ve yüksek değerli ödemeler (HVPS+) için açık standartların yanı sıra kılavuzların en iyi şekilde nasıl kullanılacağına (CPMI) ve zaman çizelgelerinin ne zaman belirleneceğine ilişkin öneriler bulunmaktadır.

Hafızanızı tazelemek için biraz terminoloji:

• MT (SWIFT Mesaj Tipleri) - 1977'de tanıtıldı ve ödemeler, nakit yönetimi, ticaret finansmanı ve hazine işleri için kullanılan standarttır.
• ISO 20022 (MX formatı) - manuel müdahaleyi azaltan ve dolandırıcılığı önlemeyi geliştiren iyileştirmeleri uygulamak için 2004 yılında kurulmuştur.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - bankalar tarafından uyumlaştırılmış dağıtım ve uygulamayı sağlamak için iş uygulamaları ve ISO 20022'nin uygulanmasına ilişkin küresel kılavuzlar
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - tam STP'yi ve iyileştirilmiş müşteri sonuçlarını desteklemek ve nihayetinde Piyasa Altyapıları (MI'lar) arasında birlikte çalışabilirliği teşvik etmek için yüksek değerli ödemeler için kullanım kılavuzları
• CPMI (Bank of International Settlement (BIS) Committee on Payments and Market Infrastructures) - sınır ötesi bir ödemede belirli bir adım için belirlenen kullanım kılavuzları arasındaki olası uyumsuzluğu gidermek için uçtan uca zincire odaklanır
• Yurtiçi ödemeler - geçiş için küresel bir "zorunluluk" yok ancak IP+ (Instant Payments Plus) yönergelerinde bir güncelleme yolda

Şimdi, bunların birbiriyle ilişkisi nedir? CBPR+ ve HVPS+ çok benzerdir (ilki sınır ötesi muhabir bankacılık işlemlerini, diğeri ise yüksek değerli ödemeleri kapsar) ancak mükemmel bir eşleşme yoktur - bir Piyasa Altyapısına (MI) gönderilen bir ödeme kredi transferi mesaj türünü (pacs.008) kullanacaktır HVPS+ kullanım yönergelerini temel alır ve bir muhabir bankaya aktarıldığında CBPR+ kullanım yönergelerini kullanır. Bu nedenle, bankaların her iki kılavuzu da anladıklarından ve ISO 20022'nin tüm "lehçelerini" "konuştuklarından" emin olmaları gerekecektir.

CPMI işleri bir seviye daha derine götürür - örneğin tarih ve saat öğelerinin nasıl kullanılacağı gibi ortak yönergeleri etkili bir şekilde pratik uygulamalara dönüştürür (Benzersiz Uçtan Uca Referans Kimliği veya UETR'nin ortak kullanımı).

Sınır ötesi alandaki bankaların ISO 20022'ye geçmesi gerekiyor ve yüksek değerli takas işlemlerinin geçmesi tavsiye ediliyor, ancak kimse yurt içi ödemelerden bahsetmiyor gibi görünüyor. Bu özel alanda, bir ülkenin merkez bankası veya para otoritesi tarafından yönlendirilmediği sürece herhangi bir zorunluluk yoktur. Yani, bu değişikliklere yatırım yapmak zorunda değiller, değil mi? Duruma göre değişir. Diğer ülkelerin ödeme işlemcileriyle bağlantı kurmak bir zorunluluksa, ortak bir standarda gitmek mantıklıdır. Ayrıca, bilgi paylaşımı açısından ödeme ve operasyon kaynaklarını daha iyi kullanmalarını sağlayacağından, yurtiçi ve sınır ötesi işlemleri için birbiriyle yakından uyumlu formatlara sahip olmak banka katılımcılarının da ilgisini çekebilir.

Şirketler için ISO 20022'nin değeri, örneğin daha iyi mutabakatı desteklemek için veri sağlaması, yurt içi ödemeler için de aynı derecede geçerlidir. İskandinav bölgesinde olduğu gibi, bir ülke veya bölgenin mevcut ödeme platformunu değiştirmeyi düşündüğü durumlarda, sadece ISO 20022'nin kullanılması değil, aynı zamanda zamanı geldiğinde sınır ötesi bağlantıyı kolaylaştırmak için nelerin dahil edilmesi gerektiği de düşünülmelidir. Dolayısıyla, tek bir cevap herkese uymaz - her işlemcinin neyin mantıklı olduğunu görmek için kendi kullanım durumuna bakması gerekir.

Şu anda yurt içi ödemelerin ISO 20022'ye geçmesi için küresel bir zorunluluk olmasa da, sınır ötesi bağlantıyı kolaylaştırmak ve operasyon kaynaklarını daha etkin kullanmak için ödeme ihtiyaçlarına göre en iyi olanı değerlendirmek stratejik bir karar olabilir.

Sınır ötesi alandaki bankaların ISO 20022'ye geçmesi gerekiyor ve yüksek değerli takas işlemlerinin geçmesi tavsiye ediliyor, ancak kimse yurt içi ödemelerden bahsetmiyor gibi görünüyor. Bu özel alanda, bir ülkenin merkez bankası veya para otoritesi tarafından yönlendirilmediği sürece herhangi bir zorunluluk yoktur. Yani, bu değişikliklere yatırım yapmak zorunda değiller, değil mi? Duruma göre değişir. Diğer ülkelerin ödeme işlemcileriyle bağlantı kurmak bir zorunluluksa, ortak bir standarda gitmek mantıklıdır. Ayrıca, bilgi paylaşımı açısından ödeme ve operasyon kaynaklarını daha iyi kullanmalarını sağlayacağından, yurtiçi ve sınır ötesi işlemleri için birbiriyle yakından uyumlu formatlara sahip olmak banka katılımcılarının da ilgisini çekebilir.