Signals

Ödemelerin geleceği

On yılın sonunda, ticareti yeniden şekillendirecek ve "bir sonraki ekonomiyi" başlatacak önemli yeniliklere tanık olacağız." Önümüzdeki dönüştürücü değişiklikler arasında paranın yeniden tasarlanması, değer alışverişi için yeni yollar, fiziksel ve dijital ortamları kesen akıllı deneyimler ve ürünleri tasarlama, inşa etme ve sunma şeklimizi değiştiren yüksek kapsayıcılık ve sürdürülebilirlik ilkeleri yer alıyor.

Ticaret geliştikçe ödemeler de gelişecektir. Yeni Ekonominin arka planında, değişen tüketici beklentileri, gelişen teknolojiler ve işbirliğine dayalı düzenleyici katılım, yeni ödeme inovasyonlarını hızlandıracaktır. Bu rapor, önümüzdeki beş ila yedi yıl içinde ortaya çıkabilecek dokuz ödeme inovasyonuna ışık tutmak için günümüz dünyasındaki sinyalleri ortaya çıkarmaktadır.

Parayı yeniden tasarlamak

Simgeleştirilmiş bir dünya

Değer anlayışımız ve taraflar arasında değiş tokuş edilebilecek varlık yelpazesi genişlemeye devam ediyor. Cebimizdeki nakit parayı ve banka hesaplarımızdaki bakiyeleri değiş tokuş etmekten sadakat puanları, veriler, dijital ürünler, haklar ve yeni para birimleri gibi daha yeni varlıkları dahil etmeye geçtik. Varlık tokenizasyonu bu daha geniş varlık yelpazesine erişim sağlarken aynı zamanda borsanın kendisine olan güveni ve güvenliği de teşvik eder. Tokenleştirilmiş bir dünyaya doğru ilerledikçe, tüketiciler ve işletmeler yeni değer biçimlerini kullanabilecek, birleştirebilecek ve takas edebilecek, kapana kısılmış serveti serbest bırakacak ve yeni iş modelleri yaratacaktır.

Günümüzde tüketiciler mal ve hizmetler için ödemelerini öncelikle itibari para birimleri kullanarak veya çeşitli kredi türlerine erişerek yapmaktadır. Sadakat puanlarını ödül platformlarında veya dijital oyun ortamlarındaki oyun içi para birimlerinde kullanabilirler. Bununla birlikte, bu fiziksel ve dijital dünyalar arasında değerli öğelerin değiş tokuşu sırasında önemli sürtüşmeler yaşanmaktadır. Ayrıca, tüketiciler ödeme kaynağı olarak kullanılabilecek ancak erişilmesi veya kullanılması kolay olmayan daha az likit varlıklara da sahip olabilirler. Sahip olduğumuz şeylerin içinde hapsolmuş değeri ortaya çıkarmanın bir çözümü de tokenlardan yararlanmaktır.

Kredi kartı numaraları gibi hassas verileri maskeleyen veya koruyan belirteçleri düşünmeye alışkınız. Bununla birlikte, menkul kıymet tokenleri, değiştirilemez tokenler ve para birimi tokenleri, gelecekte tokenleştirilmesi en muhtemel varlık türlerini hisse senetleri, tahviller, gayrimenkuller, dijital varlıklar (örneğin, bir tweet veya oyun içi öğe) ve para birimlerini (kripto, sabit paralar ve CBDC'ler) içerecek şekilde genişletmiştir.

Tokenizasyon, varlığın niteliklerini standartlaştırmak için kullanılabilir, bu da bir değişimin tarafları arasında birlikte çalışabilirliği sağlar; örneğin, tüketiciler verilerini içeren tokenleri güvenli bir şekilde değiştirebilirken, bankalar ve tüccarlar tokenler standartlaştırılmış ve değiştirilebilir olduğu için kabul sağlayabilir.

Tokenlaştırılmış bir dünya, neredeyse her şeyin ayrı bir dijital token olarak temsil edilebileceği bir geleceği karakterize eder. Ortaya çıkan uygulamalar, ödeme aracı olarak hizmet veren yeni varlıklara yol açabilir, kişisel mülkiyeti algılama şeklimizi değiştirebilir ve daha fazla finansal esneklik sağlayabilir. Token'lar alternatif para birimlerinin, fiziksel varlıkların ve kişisel verilerin - mülkiyet hakları ve davranışsal veriler de dahil olmak üzere - sorunsuz ve güvenli bir şekilde takas edilmesini sağlar. Ayrıca "daha önce alt bölümlere ayrılamayan pahalı eşyaların veya fiziksel öğelerin (evler, konteyner gemileri ve hatta sanat veya kaliteli şaraplar gibi varlık sınıfları) kısmi mülkiyetine kapı açan" bölümlere ayırmaya da izin veriyorlar.

Finansal ve özel piyasa varlıklarının tokenlaştırılması da yatırımcı sınıfına likidite getirebilir. Citi, tokenizasyonun "özel piyasalarda 80 kattan fazla büyüyebileceğini ve 2030 yılına kadar yaklaşık 4 trilyon dolar değere ulaşabileceğini tahmin etmektedir." Banka, kurumsal borç, gayrimenkul, özel sermaye ve girişim sermayesi varlıklarının giderek daha fazla tokenize varlık sınıfları olacağını tahmin ediyor.

89%

Menkul kıymetleştirilmiş varlık destekli tokenizasyon pazarının en büyük kısmı, küçük hisselere bölünebilen ve kısmi yatırımlara olanak sağlayan gayrimenkuldür ^[1].

$2.6b

Aralık 2022 itibariyle değiştirilebilir olmayan token (NFT) platformlarında sanat satışı ^[2]

Küresel tokenleştirme pazarı 2027 yılına kadar yalnızca finansal varlıklarda 24 trilyon dolara ulaşabilir. Tokenlaştırmanın genel potansiyelinin ilk işaretlerinden biri NFT piyasası olmuştur: Bugün 11 milyondan fazla NFT bulunmaktadır. Bu alandaki hype döngüsüne rağmen, NFT'ler varlıkları dijitalleştirmenin ve malların sahipliğini belirtmenin yeni bir yoludur - tüketiciler ve işletmeler arasında değerin nasıl yaratıldığı ve değiş tokuş edildiği konusunda devrim yaratma potansiyeline sahiptir.

Bir diğer yenilik ise ödeme, hizmet ve varlık unsurlarını tek bir birimde birleştiren hibrit tokenlardır. Örneğin, bulut hizmetleri için hibrit bir token, kullanıcıların ücret ödemesine, bulut depolama alanına erişmesine ve hatta hizmet sağlayıcı tarafından yürürlüğe konan teknoloji politikalarını oylamasına izin verebilir.

Tokenlaştırma yeni olmasa da, bu teknolojinin önümüzdeki beş yıl içinde daha fazla gerçek dünya varlığını kapsayacak şekilde genişletilmesi, değeri nasıl algıladığımızı ve ödemeler için neleri kullandığımızı dönüştürecektir. Sonuç, tüketiciler için daha geniş bir ödeme seçenekleri seti olabilir. Aynı zamanda bankalar, dijital oyuncular ve tüccarlar yeni değer alışverişlerini destekleyecek iş modelleri yaratma fırsatlarını keşfedeceklerdir.

Parayı yeniden tasarlamak

Programlanabilir ödemeler

API'ler, akıllı sözleşmeler ve yapay zeka bir araya gelerek genellikle ödemeden önce veya sonra yürütülen iş mantığının ödemenin içine kodlanmasını sağlayacaktır. Bu programlanabilir ödemeler yeni verimlilikler yaratacak ve daha yüksek müşteri deneyimleri sunacaktır.

Günümüzde işletmeler, karmaşık ödemelerin yönetiminde karşılaştıkları zorlukları sıklıkla dile getirmekte ve mevcut süreçlerin yavaş, hantal ve verimsiz olduğu yönünde yaygın şikayetler bulunmaktadır. Birçok kişi programlanabilir ödeme akışlarını bir çözüm olarak lanse etti. Halihazırda, ödemeler genellikle belirli basit koşullar altında otomatik olarak gerçekleşecek şekilde programlanmıştır. Tüketiciler için bu, ayın ilk günü ipoteği ödeyen bir banka uygulaması veya bir aboneliği yenilemek için kredi kartınızı faturalandıran bir medya kuruluşu olabilir. Pratik olduğu kadar, bu çok temel bir programlanabilirlik seviyesidir. Elbette ticari ihtiyaçlar daha karmaşıktır: Örneğin, birden fazla katılımcısı olan büyük tedarik zincirleri için ödemeler daha gelişmiş otomasyon gerektirir.

Programlanabilir ödeme çözümleri artık daha büyük yeteneklerle ortaya çıkıyor. API'ler aracılığıyla iş olaylarını birbirine bağlayabilir ve birden fazla alıcı arasında daha karmaşık ödemeler gerçekleştirmek için yapay zeka ve akıllı sözleşmelerden yararlanabilirler. Ayrıca, bağlı cihazlar arasındaki alışverişi otomatikleştirerek makineden makineye etkileşimleri yürütmek için de kullanılabilirler.

Ticari kullanım alanları arasında tedarik zinciri işlemleri ve telif ödemeleri yer almaktadır. Örneğin lojistikte, sahadaki sensörler teslimatları doğruladığında tedarikçilere otomatik ödemeler yapılabilir. Pazar yerlerinde, içerik oluşturuculara kanala göre (mobil, uygulama veya yüz yüze) değişken telif ücretleriyle gerçek zamanlı olarak ödeme yapılabilir. Bu yetenekler, kuruluşların likiditeyi daha verimli bir şekilde yönetmesine ve arka uç işlem süresini ve maliyetlerini azaltmasına olanak tanır.

Programlanabilir ödemeler, kullanım başına ödeme veya kiralama gibi mevcut iş modellerini genişletmemizi de sağlayabilir. Sermaye yoğun makineler satın almak yerine bunları kiralayabilir ve kullanım, emisyon seviyeleri, toplam çalışma süresi, toplam boşta kalma süresi vb. gibi önceden tanımlanmış bir dizi kritere göre ödeme yapabiliriz. Programlanabilir bir ödeme, bu verileri toplamak için periyodik olarak tetiklenebilir, üzerinde anlaşmaya varılan sözleşme koşullarına göre bir fatura oluşturabilir ve ardından ödemeyi kiracının dijital cüzdanından otomatik olarak düşerek kiralayana alacak olarak kaydedebilir.

Siber saldırılar, programlanabilir ödemelere yönelik en büyük tehditlerden biridir ve saldırılar yeni uç noktalara nüfuz etmek için giderek daha otomatik hale gelmektedir. Programlanabilir bir platforma bağlı daha fazla katılımcıyla birlikte, fidye yazılımları ve kötü amaçlı yazılımlar yoluyla artan güvenlik açıkları da bu yeni gelişen ekosistem için tehdit oluşturmaktadır. Güveni otomatik bir şekilde sağlamak için yeni güvenlik yetenekleri geliştirilmelidir.

Hükümetler ayrıca merkez bankası dijital para birimleri (CBDC'ler) aracılığıyla paranın kendisine nasıl programlanabilirlik kazandırılabileceğini araştırıyor. CBDC'ler geleneksel banknotlar gibi hareket eder, ancak programlanabilir, dijital bir formda gelir ve daha düşük maliyetler, daha fazla verimlilik, finansal hizmetlere daha iyi erişim ve finansal akışlarda ve ödeme sistemlerinde daha fazla şeffaflık ve hesap verebilirlik vaat eder. Bununla birlikte, CBDC'ler yeni riskleri de beraberinde getirir ve daha yüksek derecede teknik ve düzenleyici karmaşıklığa sahiptir.

Çeşitli projeler programlanabilir ödemeleri farklı açılardan araştırmaktadır. Bazı örnekler şunlardır:

JP Morgan ve Siemens AG, 2021'in sonlarından bu yana programlanabilir ödemeleri test ediyor. Önceden programlanmış kuralları takiben, ticari ödemeler otomatik olarak yapılır, insan müdahalesine olan ihtiyacı ortadan kaldırır ve hafta sonları, resmi tatiller ve gece gibi personelin çalışmadığı zamanlarda likidite tamponlarının kullanımını optimize eder.7

Singapur merkezli DBS, Ekim 2022'de, amaca bağlı para tabanlı kuponların, tüccarlara anında ödeme yapmak için tokenize edilmiş Singapur doları (SGD) kullanılarak düzenlendiği, arka uç mutabakat ihtiyacını ortadan kaldıran ve üretkenliği ve verimliliği artıran bir pilot çalışma yürütmek için bir ortaklık duyurdu. Pilot uygulama, programlanabilir bir dijital SGD geliştirmek üzere Singapur Para Otoritesi (MAS) tarafından yürütülen sektörel çabanın bir parçasıdır.8

Programlanabilir ödemeler, 2030 yılına kadar niş kullanım alanlarından çıkıp bir endüstri normu haline gelebilir. Mesajlaşma ve siber güvenlik ve Müşterini Tanı doğrulaması gibi diğer katma değerli hizmetlerin yerleştirilmesi, daha akıllı ve bağlamsal olarak ilgili ödeme seçeneklerine yol açacaktır. Net etki, ön işleme, mutabakat ve istisnaların ele alınması için operasyonel maliyetlerde önemli bir azalma ve hem ticari hem de tüketici akışları için müşterilere hız ve hizmette iyileştirmeler olacaktır.

Parayı yeniden tasarlamak

Her yerde bulunan cüzdanlar

Yeni nesil dijital cüzdanlar, çok çeşitli tokenize değerli eşyalar da dahil olmak üzere kimliklerimizi ve varlıklarımızı yönetmede hayati önem taşıyacaktır. Günlük hayatımızda belirgin bir şekilde yer alacaklar ve her ortamda hizmetlere ve ödemelere erişim sağlayacaklar.

Basitleştirilmiş ve sorunsuz yolculuklara yönelik tüketici talebi aşikâr olsa da, günümüzde cüzdan kullanımı genellikle parçalı bir deneyimdir. Tüketiciler işlem yapmak veya bir hizmete erişmek için rutin olarak fiziksel cüzdanlar, kimlik belgeleri, dijital cüzdanlar ve banka uygulamaları gibi birden fazla araca ihtiyaç duymaktadır. İnternet tarayıcılarında, IoT cihazlarında ve kripto cüzdanlarında yerleşik olarak bulunan cüzdan benzeri özelliklerin ortaya çıkması da parçalanmayı daha da artırıyor.

İnovasyon bu sürtüşmeleri hedef aldıkça, dijital cüzdanlar genişletilmiş bir dizi hizmet ve faaliyet için tek bir kontrol noktasına dönüşecektir. Gelişmeler, sadece ödemeleri değil, herhangi bir kimlik bilgisini doğrulamanın daha iyi bir yolunu içeriyor - cüzdanın giderek dijitalleşen hayatlarımızda büyük bir rol oynayacağı bir günün habercisi. Geleceğin cüzdanı, kullanıcıların kimliklerini doğrulamalarına ve verilerini yönetmelerine olanak tanıyacak, özelleştirilmiş finansal bilgiler sağlayacak ve kişiselleştirilmiş çevrimiçi ve mağaza içi deneyimlere olanak tanıyan bir "mağaza içi uzaktan" işlevi görecektir. Ekonominin dijitalleşmeye devam etmesinden kaynaklanan bu gelişme, bizi her zaman açık, her zaman mevcut ve her yerde bulunan cüzdanlara doğru götürüyor. Yarının cüzdanı, kartları, dijital kimliği, ev anahtarlarını, ofis erişim kartlarını, şifreleri, ehliyetleri ve daha fazlasını nasıl kullandığımızı birleştirecek.

4.4b

analistler 2025 yılına kadar 4,4 milyar benzersiz dijital cüzdan kullanıcısı bekliyor - dünya nüfusunun yarısından fazlası ^[9]

54%

dijital cüzdanlardan yapılan ödemeler 2026 yılına kadar küresel e-ticaret işlem değerinin 54% 'ünü oluşturacak

Apple cüzdan kimlikleri üç ABD eyaletinde kabul edilmektedir (yedi eyalette daha kabul edilme çalışmaları devam etmektedir) ve TSA onaylıdır ^[11].

Küresel cüzdan büyümesi

Birçok kuruluş, her şeyi yapan dijital cüzdanın peşinde. Teknoloji oyuncuları dijital cüzdan kullanımına öncülük ederken, süper uygulamalar fenomeni küresel olarak genişlemeye devam etti. Amazon, Rappi ve Grab gibi oyuncuların yanı sıra teknoloji devleri Apple ve Google için bir sonraki savaş alanı olarak ortaya çıkıyor. Bu arada küresel bankalar, Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC ve U.S. Bank'ın ortak sahibi olduğu bir fintech olan EWS tarafından yönetilen ve kısa süre önce duyurulan cüzdan gibi rakiplerini piyasaya sürmek için bir araya geliyor.

Bugünün mobil cüzdanları tokenize edilmiş kartları ve hesap bilgilerini saklarken, yarının süper cüzdanları tek işlevli uygulama yaklaşımının ötesine geçecek ve günlük yaşamlarımız için komuta merkezi haline gelecektir. Rekabet düzeyi ve düzenleyici gözetim göz önüne alındığında, tek bir cüzdan sağlayıcısının hakim olması muhtemel değildir. Bu alanda rekabet eden bankalar ve dijital oyuncular, her şeyi yönetmek için tek bir cüzdan vaadini yerine getirerek daha fazla fayda ve sorunsuz deneyimler sunarak ilerleyecektir.

AKILLI DENEYIMLER

Bağlantılı finans

Tıpkı çok kanallı perakendeciliğin alışveriş yapma şeklimizi dönüştürmesi gibi, yeni teknolojiler de mağazalarda, arenalarda, tren istasyonlarında, çevrimiçi oyunlarda, süper uygulamalarda, akıllı şehirlerde, metaverlerde ve daha pek çok yerde ödeme yapma şekillerimizi ve yerlerimizi genişletecek.

Dijital ve fiziksel ortamlardaki mevcut zorluklardan biri, ödeme seçeneklerinin genellikle sınırlı olması ve her kanalda anında erişimin olmamasıdır. Örneğin dijital ortamlarda, tüketicilerin ödemeleri etkinleştirmek veya finansal verilerine erişmek için farklı uygulamalar arasında geçiş yapmaları gerekebilir.

Bağlantılı finans, varlıklarımızı herhangi bir ortamda (dijital, fiziksel veya sanal) birbirine bağlama becerisini tanımlayan, açık bankacılık ve verilerin tüketici kontrolü tarafından desteklenen ödemelere ve diğer finansal hizmetlere evrensel erişim sağlayan bir şemsiye terimdir.

Açık bankacılık, tüketicilerin ve küçük işletmelerin finansal verilerine üçüncü tarafların (finansal kuruluşlar, fintech'ler ve diğer güvenilir kuruluşlar) erişimini sağlar. API aracılığıyla sağlanan bu verilere dayanarak, bu üçüncü taraflar yeni bankacılık ve ödeme çözümleri oluşturabilir. Örneğin, Citi'nin Geliştirici Merkezi, Intuit gibi şirketlerin API aracılığıyla müşterileri Citi hesaplarına bağlamasına ve Quickbooks ve Mint gibi muhasebe araçlarının kullanımındaki sürtünmeyi ortadan kaldırmak için yetkili veri paylaşımından yararlanmasına olanak tanıyor. Benzer şekilde, Mastercard'ın API programı Allstate, Adyen ve Accelya gibi şirketlerin müşterilerine yeni çözümler sunmasını sağladı.¹³

Açık Bankacılık, finans dışı şirketlerin kendi uygulamaları içinde finansal ürün ve hizmetler sunmasına izin vermek için bu yetenekleri genişletir. Sonuç, herhangi bir dijital bağlamda sürtünmeyi azaltan deneyimlerdir: bir perakendecinin alışveriş uygulamasında kredi sunmak için bir şimdi al-daha sonra öde düğmesi, ödeme sırasında sigorta sağlayan bir e-ticaret satıcısı veya çok yakında para yönetimi uygulamalarında tavsiye dağıtan üretken yapay zeka sohbet robotları. Klarna, ChatGPT için kullanıcıların platformdan alışveriş tavsiyesi istemelerini ve ürün önerileri ile bu ürünleri satın almak için bağlantılar almalarını sağlayacak entegre bir eklentiyi duyurdu. Bu yeni yetenekler, finansal hizmetlerin çoklu kanallar aracılığıyla sunulup dağıtılabileceği ve varlıklarımızı her ortamda daha erişilebilir hale getirebileceği bir geleceğin habercisidir.

Mesajlaşma uygulamaları, bağlantılı finansın yeni ödeme olanakları sunduğu bir başka alandır. WhatsApp gibi platformlar, devasa kullanıcı tabanlarının P2P ödemeleri göndermesini sağlayarak sosyal ve diyaloğa dayalı ticarette hızlı bir büyümeye yol açıyor. Açık bankacılığın benimsenmesini hızlandıracak faktörler arasında veri paylaşımında tüketici güveninin tesis edilmesi, eski bankacılık sistemlerinin iyileştirilmesi ve temel verilerin faydasını artırmak ve otomasyon ve dolandırıcılık yönetimini iyileştirmek için yapay zekanın kullanılması yer alıyor.

%80

ABD'li tüketicilerin ^%14'ü bugün açık bankacılığı kullanarak banka hesaplarını diğer uygulamalara bağlamaktadır.

>100

ülkeler düzenleme veya piyasa faaliyeti yoluyla açık bankacılık oluşturmuştur¹⁵

~$116b

açık bankacılığın önümüzdeki ~3-5 yıl içinde ~25% CAGR ile²⁰²⁶yılında ~116 milyar dolarlık bir pazar büyüklüğüne ulaşması beklenmektedir16

Diğer uygulamalar aracılığıyla finansal hizmet sağlama pazarı, 2020'de 3,6 trilyon dolar olan değerini 2030'a kadar ikiye katlayarak 7,2 trilyon dolara çıkarabilir.¹⁷ Bu hizmetleri uygulayan her beş şirketten dördünden fazlası müşteri kazanımını ve bağlılığını artırdıklarını söylüyor.¹⁸

Tüketici yolculuğu boyunca ilgili finansal araçları yerleştiren dijital oyuncular bu konuda ilk hareket edenler oldu - örneğin, tüketicilerin Instagram'da bir banka hesabı açmasını veya ödeme sırasında dijital olarak verilen, ortak markalı bir kartı anında kullanmasını sağladı. Amazon, WeChat, Grab ve Rappi gibi pazar yerleri ve süper uygulamaların tümü müşterileri veya tüccarları ya da her ikisi için finansal çözümleri entegre etmiştir ve bu alana özel olarak odaklanan yeni oyuncular ortaya çıkmaktadır.¹⁹

Bağlantılı finansın vaatleri yeni yeni ortaya çıkmaya başlıyor. Dijital ticaret genişledikçe, finansal hizmetlere geniş ölçekte anında erişim sağlama becerisi, tüketicilerin herhangi bir kanaldan herhangi bir yerden banka ve ödeme yapmalarını sağlayacaktır. Bankalar ortaklıklar yoluyla daha fazla erişimden faydalanacak ve tüccarlar ticaret deneyimlerinde daha fazla seçenek sunabilecektir.

AKILLI DENEYIMLER

Sınırsız raylar

Paranın hareketini sağlayan bağlantı ağları olan ödeme rayları, hem coğrafi sınırlar hem de dijital pazar yerleri arasında mal, hizmet ve veri alışverişini sınırlayan mevcut engelleri aşacaktır.

Küreselleşme zorlukları her zaman mevcut olsa da, ödemelerin akışı üzerindeki kısıtlamalar şu anda iki tür sınırda mevcuttur - coğrafi ve dijital. İlki genellikle yargı yetkisine dayalıdır, bu da sınır ötesi ödemelerin gönderilmesinde sürtüşmelere ve bankalar ve ticari kuruluşlar için ödeme hızı, maliyetler ve riskler konusunda zorluklara neden olur. Dijital platformlar ve duvarlı bahçeler (Apple App Store ve Facebook gibi kullanıcıların içerik ve hizmetlere erişimini kontrol eden ortamlar) de dahil olmak üzere ikincisi, dijital ekosistemler arasındaki ödeme birlikte çalışabilirliği eksikliğinden kaynaklanmaktadır.

Coğrafi sınırlar

Sınır ötesi ödemeler için kullanım alanları büyümeye devam ediyor. Günümüzde, coğrafyalar arasında uçtan uca sistemler olmadığı için fonların birden fazla aracı ve finansal kurum arasında dolaşması gerekiyor. Bu durum, yurt içi ödemelere kıyasla daha yüksek işlem ücretlerine ve daha uzun işlem sürelerine yol açmaktadır. Likidite sağlama, para birimi dönüştürme ve fonların ödenmesi zaman alır ve maliyetlidir.

G20, sınır ötesi ödemelerin daha hızlı, daha şeffaf ve daha düşük maliyetle erişilebilir hale getirilmesi için bir yol haritası belirlemiştir. Uygulama devam etmektedir, ancak birçok katılımcı arasında fikir birliği sağlamanın zorluğu, mesajlaşma, veri ve uyum konusunda ortaya çıkan engellerle birlikte ilerlemeyi yavaşlatmıştır. Yakın vadeli sonuç, küresel bağlantıdan ziyade (ASEAN pazarlarında görüldüğü gibi) birlikte çalışabilir coğrafyalardan oluşan cepler olabilir.

Dijital sınırlar

Aynı zamanda, bir duvarlı bahçeden diğerine birlikte çalışamayan entegre ödeme sistemleri (süper uygulamalar gibi) ile büyük dijital platformlar ortaya çıkmaktadır. (Örneğin Alipay kullanıcıları Meta kullanıcılarına doğrudan para gönderemez). Gelişmiş bir ödeme deneyimi için tüketici beklentileri artarken bile, veri kontrolü talebi birlikte çalışabilirlik üzerinde önemli bir kısıtlama oluşturmaktadır.

Bu olumsuzluklara rağmen, özel sektör ve kamu sektörü katılımcıları ödemelerin birlikte çalışabilirliğini sağlamak için çözüm arayışlarını sürdürüyor. Sınırsız raylar - ödemelerin gönderilmesindeki sürtünmenin azaltıldığı veya ortadan kaldırıldığı - herhangi bir sınırın ötesindeki hizmetlere daha fazla erişim sağlayacak ve ticaret yapma şeklimizi büyük ölçüde geliştirecektir. Bu arzu edilen gelecek, tüm katılımcılar için yüksek ekonomik refahla sonuçlanacaktır.

İki güç daha iyi bir sınır ötesi deneyimin şekillenmesine yardımcı olabilir: tüketici talebi ve düzenleyici eylem. Tüketiciler ve işletmeler sürtünmesiz ödeme deneyimleri bekliyor ve para, sınırları aşabilen hizmetlere akacak. Wise, Revolut ve diğerleri gibi Fintech'ler açıkça bu akışlara odaklanmıştır.

Tüketiciler ayrıca dijital uygulamalar arasında erişim istiyor; bu da bu talepleri karşılayan yeni veri düzenlemelerine ve duvarlarla çevrili bahçeler arasında bağlantı kuran gerçek zamanlı ödemelere yol açabilir. Adalet için çabalayan düzenleyiciler, dijital ekosistemlere sınırlarını açmaları ve daha iyi bir ödeme akışı sağlamaları için baskı yapabilir. Kasım 2022'de AB Dijital Piyasalar Yasası (DMA), çevrimiçi platformlarda kapı bekçisi olarak hareket eden şirketlerin haksız uygulamalarını durdurmaya yönelik bir adımdı²⁰.

$2.9t

Tüketiciler arasında sınır ötesi ödemelerin 2020'den itibaren 225% artarak 2027'ye kadar 2,9 milyon dolara ulaşması beklenmektedir ^[21]

$40t

B2B sınır ötesi ödemelerin 2024 yılı sonuna kadar 40 tonu aşması bekleniyor^[22]

Sınır tanımayan ödemeler

Tüketiciler ve işletmeler arasında daha hızlı ve daha uygun ödeme hizmetlerine yönelik talep giderek artıyor. "hızlı ödemeler" en az 60 ülkede mevcut olsa da,²²ᵇ genellikle tek taraflı bir tekliftir, hizmetler bir ülke içinde mevcuttur ancak diğer ülkelerle entegre değildir. Çok taraflı sınır ötesi sistemlerin düzenlenmesi daha zordur çünkü işbirliğine dayalı yönetişim gerektirirler. Bununla birlikte, gerçek zamanlı ödemeleri iki taraflı olarak birbirine bağlayan birkaç erken keşif vardır.

2021
2023

2021 yılında yetkililer, Singapur'un PayNow hizmeti ile Tayland'ın PromptPay perakende ödeme sistemlerini birbirine bağlayarak müşterilerin bir cep telefonu numarası kullanarak iki ülke arasında para transferi yapabilmesini sağladı. Bu girişim, 2022 yılında Singapur'daki müşterilerin PromptPay QR kodunu tarayarak Tayland'daki 8 milyon satış noktasında dijital ödeme yapmalarına olanak tanıyan bir işbirliği ile güçlendirildi.²³

2023 yılında Singapurlu ve Hintli yetkililer, katılımcı bankaların müşterilerine banka hesapları veya dijital cüzdanlar arasında daha sorunsuz, uygun maliyetli ve güvenli sınır ötesi işlemler sunabilmeleri için iki ülkenin gerçek zamanlı ödeme sistemleri arasında bir bağlantı kurulacağını duyurdu.

AKILLI DENEYIMLER

Kabullenmeyi serbest bırakmak

Satış noktasında (POS) ödeme, yeni teknolojiler ve ödeme seçenekleriyle dönüşüm yolunda ilerliyor. Tüccarlar kabul konusunda daha fazla esnekliğe sahip olacak ve tüketiciler büyük ölçüde yükseltilmiş bir deneyim ve hizmet setinden faydalanacaktır.

Satıcıların QR kodları ve telefonla ödeme imkanı sunması, hükümetlerin ulusal programlar aracılığıyla destek vermesi ve bankaların POS'ta hesaba göre ödeme ve taksit seçeneklerini etkinleştirmesi ile son iki yılda ödeme işlemleri gelişti. Dijital ticaretin hızlanmasıyla birlikte gelişmeler de hızla ilerledi. Tüketiciler yeni ve alternatif ödeme seçeneklerine ilgi gösterdikçe, tüccarlar da buna ayak uydurmak için kabul yöntemlerini genişletti.

Azalan sürtünmeye rağmen, devam eden sorunlu noktalar var - tüccarlar hala sertifikasyon konusunda yardıma ihtiyaç duyuyor, genellikle fiziksel cihazlara ihtiyaç duyuyor ve entegrasyonla mücadele edebiliyor. Bu arada tüketiciler, ödemelerini ne ile, nasıl ve nerede yapacakları konusunda giderek daha fazla esneklik bekliyor. Ayrıca, suçluların bir satıcı hesabı edinmek ve hileli işlemleri gerçekleştirmek için sahte bir mağaza kullandığı ve ticaret platformları için siber güvenlik rüzgarlarını artıran hileli satıcılara karşı korumaya ihtiyaçları vardır.

Bu zorlukları çözmek için tüccarlar, telekom ve teknoloji oyuncuları, ödeme seçeneklerini güvenli bir şekilde genişleten yeni teknolojilerden yararlanarak kabulü serbest bırakmaya çalışıyor. Tüccarlar şimdiden 5G, bulut ve yeni cihazlar ile etkileşim noktalarından yararlanarak sabit bir satış noktasına olan ihtiyacı ortadan kaldırabilir. Herhangi bir mobil cihaz bir ticaret cihazı haline gelebilir - bir daha asla sırada beklemediğinizi ve ödeme yapmak için ses, biyometri ve karma gerçeklik özellikli cihazları kullandığınızı hayal edin. Bu çözümler aynı zamanda cihaz sertifikasyon gereksinimlerindeki gecikmeyi azaltarak ve POS'a daha fazla hizmetin yerleştirilmesine olanak tanıyarak satıcı kabulü sunumunu basitleştirir. Ayrıca, kabul altyapısının maliyetindeki düşüş ve kabul hizmetlerinin faydasındaki artış, küçük ve mikro tüccarların nakit dışı ödemeleri kabul etmesini daha ödüllendirici hale getirecek ve bu da daha fazla finansal katılımı teşvik edecektir.

Yeni nesil çözümler muhtemelen daha sağlam yeteneklere sahip olacaktır. Yakında, tüccarlar ve tüketiciler fiziksel mağazalarda daha uzun mesafeli iletişim yoluyla etkileşime girecekler (aşağıdaki Bağlantısız Ödemeler bölümüne bakın). Bu bağlantı, satıcıların müşterileri daha erken tanımlamasına olanak tanıyarak satın alma yolculuğunda hiper kişiselleştirmeyi mümkün kılacaktır. Ödül programlarına kaydolma, birden fazla sadakat puanı türüyle harcama yapma, dijital olarak düzenlenmiş bir kart alma veya ödeme için daha çeşitli varlıklar ve jetonlar kullanma seçenekleri mağaza içinde ve dijital olarak yaygın bir şekilde mevcut olacaktır.

Ödeme sırasında iyileştirilmiş mesajlaşma sayesinde tüketiciler, bir satıcının güvenilir olup olmadığı ve mal ve hizmetlerin sürdürülebilirliği ve orijinalliği de dahil olmak üzere görünürlük ve yeni veri bilgileri elde edecekler. Dijital kimlik ve biyometri, sanal ortamlar gibi yeni kanallarda da kabulün güvence altına alınmasına yardımcı olacaktır. Yeni nesil cüzdanlar, verimliliği artıran ve alışveriş yapanlara özel deneyimler sunan yeni dijital yeniliklerle tüketicileri tüccarlara bağlayacak. Örneğin, Instacart'ın 2023'te kullanıma sunulması planlanan yeni Instacart'a Sor özelliği, alışveriş yapanlara yiyeceklerle ilgili sorulara ayrıntılı yanıtlar vermek ve Instacart ağındaki mağazalardan market siparişlerini otomatikleştirmek için ChatGPT'yi kullanacak.

Uzun mesafeli ödemeler: Ultra geniş bant (UWB) teknolojisi, tüketicilerin 200 metreye kadar temassız ödeme yapabilmelerini sağlar ^[26]

Küresel biyometrik ödemeler pazarının 2022 - 2030 yılları arasında 62% CAGR oranında büyümesi öngörülmektedir^[27].

Dijital cüzdanlar, 2022 yılı itibariyle 32% ile önde gelen POS ödeme yöntemi haline gelmiştir^[28].

Bankalar, telekomünikasyon şirketleri, fintech'ler ve hükümetler yeni çözümler keşfetmek için farklı pilot uygulamalarda ortaklıklar kuruyor:

ING, UWB teknolojisini test etmek için Samsung ve NXP'ye katıldı.²⁹

Mastercard, Payface ve Brezilya merkezli perakendeci St. Marche ile birlikte çalışarak 2022 yılında Sao Paulo'da beş noktada biyometrik check-out pilot uygulaması gerçekleştirdi.

Kasım 2022'de Malezya, Singapur, Endonezya, Tayland ve Filipinler, insanların QR kodlarını tarayarak bölge genelinde ödeme yapmalarını sağlamak için QR kodlu ödeme sistemlerini entegre etmeyi kabul etti.³¹

Önümüzdeki birkaç yıl içinde, kabul seçeneklerinin çoğalmasını ve yeni etkileşim noktalarının tüketici deneyimlerine nüfuz etmesini bekleyebiliriz. Finansal kapsayıcılığın genişletilmesinden büyük grupların toplu taşıma araçlarına, stadyumlara vb. sıra beklemeden erişebilmesine kadar geniş kapsamlı etkileri olacaktır. Kabul alanındaki yenilikler, tüccarların yeni gelir fırsatlarını ortaya çıkarması ve tüketicilerin hız ve kolaylık beklentilerini karşılaması için uygun maliyetli bir yol sağlayacaktır.

SÜRDÜRÜLEBİLİR GELECEKLER

Kapsayıcı kredi

Dünya genelinde yetersiz finanse edilen toplulukları desteklemek ve yetersiz finanse edilenlere kredi sağlamak için yeni pazar yerleri ve hizmetler ortaya çıkacaktır.

Pandemi, yeterli kredi seviyelerine erişimi olmayan bankasız ve yetersiz bankalı tüketiciler ile küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ'ler) yönelik desteğin güçlendirilmesi çağrısını artırdı. Tarihsel olarak, bu dışlanmış gruplar, maaş günü kredileri ve çek bozdurma şirketleri gibi alternatif ve yüksek maliyetli kredi kaynaklarına güvenmek zorunda kalmıştır.

Yeni teknoloji sağlayıcıları, zayıf kredili, kredisi görünmeyen ve bankasız borçluların ilgili finansal hizmetlere daha fazla erişim sağlamasına yardımcı oldukça kapsayıcı kredi daha yaygın hale gelecektir. Çok sayıda girişim krediye erişimi iyileştirmeyi amaçlamıştır, ancak tokenizasyon, bağlantılı finans ve kabul gibi kolaylaştırıcıların yakın zamanda ortaya çıkması derin bir fark yaratacaktır.

Tüketiciler için, kapsayıcılığın ve krediye erişimin iyileştirilmesi, çok çeşitli işlem ihtiyaçlarını etkin bir şekilde karşılayan ödeme ürünleri, yaygın erişim noktaları ve etkili farkındalık ve finansal okuryazarlık çabaları gerektirir. Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumu'na göre bugün Amerikalıların sadece üçte biri faiz oranlarını, ipotek oranlarını ve finansal riskleri anlayabiliyor; bu da son on yılda 19% 'luk bir düşüşe işaret ediyor.³² Gelecekte, üretken yapay zeka, bankacılık uygulamalarına yerleştirilmiş sanal finansal danışmanlar gibi yeni finansal eğitim çözümlerini mümkün kılabilir. Bu arada, Operation HOPE gibi gruplar, ücretsiz, kişiselleştirilmiş finansal koçluk ve eğitim sağlayarak, tüketicilerin kredi puanlarını yükseltmelerine, borç seviyelerini düşürmelerine ve tasarruflarını artırmalarına yardımcı olarak bu ölçümleri iyileştirmek için çalışmaktadır. Açık bankacılık ayrıca Experian Boost, Nova Credit ve TomoCredit gibi şirketler aracılığıyla kredi puanlarını yükseltmek için de kullanılıyor.

KOBİ'ler için kapsayıcılık, risk profillerini oluşturmak için alternatif veri kaynaklarından yararlanarak ve kredi sunmak için mevcut kaynakların sayısını artırarak gelişir. Kitlesel fonlama 20 yılı aşkın bir süredir var olsa da, bir grup fintech KOBİ'lerin alternatif fonlara erişmesine yardımcı oluyor: EquityNet girişimcileri melek yatırımcı ağına bağlarken, MicroVentures yazılım, mobil ve yeşil teknoloji segmentlerindeki girişimlerin akredite ve akredite olmayan yatırımcılardan sermayeye erişmesine yardımcı oluyor. Buna ek olarak, pazar yerleri KOBİ'lerin nakit akışını iyileştirmelerine ve büyümelerine yardımcı olmak için mikro krediler sağlamıştır.

Gelişen teknolojiler daha kapsayıcı kredi erişimini de destekleyecektir. Toplam gelir, kredi geçmişi, işlem analizi, iş deneyimi ve hatta Google Analytics gibi alternatif verilere dayalı kararlar almak için çeşitli AI kredi puanlama modellerinden yararlanılmaktadır. Bu yeni skorlama modelleri, KOBİ'lerin ve bankası olmayan kişilerin, onları değerlendirecek ve Müşterini Tanı süreçlerini gerçekleştirecek araçlar aracılığıyla krediye daha fazla erişebildiği bir geleceği yönlendirecektir.

Geliştirilmiş mikro kredilendirme

KOBİ'ler için şimdi al sonra öde çözümleri

Yapay zekaya dayalı kredi skorlama modelleri

%70

Kredi ihtiyacı olan kadınlara ait işletmelerin çoğu hizmet alamıyor veya yetersiz hizmet alıyor^[34]

$350b

Küresel mikro kredi pazarının 2030 yılına kadar 13,7'lik bir YBBO ile büyümesi öngörülmektedir%^[35]

Dünya Ekonomik Forumu kısa bir süre önce, kredi başvurularını değerlendirmek için geleneksel olarak kullanılan finansal verilerden yoksun olan bankasız kişiler ve tüccarlar için alternatif bir kredi puanlama (ACS) modeli tanıttı. ACS, kredi kararlarını başvuru sahibinin elektronik işlemleri, kamu hizmeti ödemeleri, hücresel verileri ve sosyal medya geçmişine dayandırarak, tarihsel olarak finansal sistemlerden dışlanmış kişiler için fırsatlar yaratmaktadır.

Kâr amacı gütmeyen küresel bir kuruluş olan Accion, fintech girişimlerine, mikrofinans kurumlarına ve diğer finansal hizmet sağlayıcılarına öz sermaye ve yarı öz sermaye yatırımları yapmaktadır. Asya, Latin Amerika, Sahra altı Afrika ve Amerika Birleşik Devletleri'ndeki yatırımlara öncelik vererek, dünyada mali açıdan yetersiz hizmet alan 1,8 milyar bireye fayda sağlayan ürün ve hizmetleri belirlemeyi amaçlamaktadır.

Krediye daha fazla ve daha kapsayıcı erişim yakın vadede hızlanacak, potansiyel olarak dışlananların yaşamlarını dönüştürecek ve küresel ekonomik büyümeyi güçlendirecektir. Daha eşitlikçi ve kapsayıcı kredi sağlayabilen bankalar, fintech'ler ve diğer dijital oyuncular da ek büyüme fırsatlarından yararlanacaktır.

SÜRDÜRÜLEBİLİR GELECEKLER

Bilinçli tüketicilik

Tüketiciler, sosyal, etik ve çevresel hedeflerini somut bir şekilde destekleyen şirketleri giderek daha fazla ödüllendirecektir.

Giderek artan bir tüketici kitlesi, çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) konularında kendi değerleriyle uyumlu şirketlerden alışveriş yapmayı tercih ettiklerini belirtmektedir. Z kuşağı ve Y kuşağı tarafından yönlendirilen bu küresel trend, amaç odaklı ve yerel markaların harcamaların büyük bir bölümünü alacağı bir dünyanın habercisi.

Geçmişte, satın alma seçeneklerinin ve ürün tedarikinde şeffaflığın olmaması, tüketicilerin olumlu bir sosyal, ekonomik ve çevresel etkiye sahip olduğuna inandıkları bilinçli satın alma kararlarını içeren bilinçli tüketiciliğin ortaya çıkışını yavaşlattı.

Bununla birlikte, tüketicilerin farkındalığı artıyor ve harcama davranışları da muhtemelen bunu yakalayacak. Z kuşağındaki çoğu insan amaç odaklı markaların ürünleri için daha fazla ödeme yapacak ve mümkün olduğunda yerel kaynaklı ve etik olarak üretilen ürünleri satın almaya çalışacaktır. Teknoloji, tüketicilerin ürünlerin nasıl tedarik edildiğini ve çevresel etkilerini anlama becerilerini geliştirecektir: QR kodları, RFID etiketleri ve geliştirilmiş ambalajlar, mağaza içi ve çevrimiçi keşif noktasında bilgi sağlayabilir.

İlk göstergeler, yüksek ÇSY performans derecelerine sahip şirketlerin daha rekabetçi olma eğiliminde olduğunu göstermektedir. Genellikle daha kârlıdırlar ve kazançları daha az değişkendir. Bu trendin bir adım önünde olma becerileri, zorlukları ve fırsatları da beraberinde getiriyor. Yeşil yıkama - kuruluşların çevresel etkileri konusunda kamuoyunu yanıltmak için yanıltıcı veya yanlış bilgiler kullanması - konusunda farkındalığın artmasının ardından, şirketler kimliklerini kanıtlamak için meşru adımlar atmalıdır. Bu, tedarik zinciri düzenlemesini yeniden düşünmeyi ve tedarikçi davranışlarının görünürlüğünü artırmayı içerebilir. Sadakati yeniden tasarlamak ve programları bilinçli tüketiciyle uyumlu hale getirmek için de fırsatlar var.

Şirketler, tüketicilerin daha çevre dostu harcama kararları almalarına yardımcı olacak bilgileri ödeme uygulamalarına yerleştirerek çevreye olan bağlılıklarını gösterebilirler. Örneğin İsveçli fintech Doconomy, davranışları etkilemek ve sürdürülebilir tüketimi ödüllendirmek için tasarlanmış mobil bankacılık hizmetleri sunan ilk girişimlerden biriydi. Mastercard, Doconomy ile işbirliği yaparak finans kuruluşlarının ve tüccarların karbon takibini uygulamalarının içine yerleştirmelerini sağlayan Karbon Hesaplayıcıyı geliştirdi; böylece tüketiciler tüm alışverişlerinin tahmini karbon ayak izini görebiliyor.

ABD merkezli bir tüketici bankası olan Bangor Savings Bank, ödül programını müşterilerine ve içinde bulundukları topluma fayda sağlamak için kullanıyor. Buoy Local programı, yerel ve bağımsız işletmeleri modern mobil etkileşim ve sadakat stratejileriyle güçlendirerek satışlarını artırmalarına yardımcı olan topluluk odaklı bir girişimdir.

Yakın vadede daha fazla farkındalıkla birlikte, tüketicilerin ESG veya net sıfır hedeflerini gerçekleştiren, yerel kaynaklı ve etik olarak faaliyet gösteren işletmeleri tercih etmesiyle amaç odaklı ödeme akışlarında ivmenin artmasını bekliyoruz. Ürün ve hizmetlerini müşterinin değerleriyle uyumlu hale getirebildiklerini gösteren banka ve tüccarlar, bilinçli tüketiciyle birlikte gelişmeyen gruplardan daha iyi performans gösterecektir.

SÜRDÜRÜLEBİLİR GELECEKLER

Yerleşik güven

Dolandırıcılık ve kimlik hırsızlığının ortaya çıkışı ve etkisi, daha fazla dijital etkileşim noktası ve ilgili güvenlik açıkları ile arttıkça, güven şirketler için kritik bir farklılaşma noktası haline gelecektir. Tüketici güvenini kazanan ve koruyanlar, ödeme akışlarından daha önemli bir pay alacaktır.

Dijital çağ tüketicilere mükemmel bir bağlanabilirlik sunmuş olsa da, siber suçlar ve dolandırıcılıkta da artışlar yaşanmış ve bu da güvenin önüne geçerek tüketici güvenini azaltmıştır. Gömülü güven, şirketlerin "güven kimlik bilgilerini", verilerin değerini düşürmek, verileri bilgisayar korsanları için işe yaramaz hale getirmek için şifreleme ve tokenizasyon kullanmak ve kimliği daha doğru bir şekilde doğrulamak için sıfır güven mimarisinden (ZTA) yararlanmak gibi yeni teknolojilerin hızlandırılmış bir şekilde benimsenmesi yoluyla farklılaştırdığı bir geleceği ifade eder.

Sürekli genişleyen kişisel veri miktarı nedeniyle güveni yerleştirmek zordur. Bu veriler koruma gerektiriyor ve herhangi bir satış noktasında esnek siber güvenlik ile hızlı, sorunsuz bir ödeme deneyimi talebi arasında denge kurulması gerekiyor. Bu dengenin gerekli olduğu diğer örnekler arasında, başarılı bir şekilde tamamlanmadan önce çok fazla sayfa içeren hesap açma süreçleri veya hesap kimlik bilgilerinde veya parolalarda yapılan güncellemeler yer alır. "Sürtünmesiz "in her zaman cevap olduğuna dair yaygın bir inanç var. Anlamsız sürtüşmeleri ortadan kaldırma ihtiyacı olsa da, tüketiciler büyük miktarlarda para transferi yaparken ek doğrulamayı tercih edebilir. Bu durumlarda, tüketici yolculuğunda amaca yönelik olarak tasarlandığında bazı sürtüşmeler güçlü bir güven artırıcı olabilir.

Güveni sarsan bir diğer unsur da hızla büyüyen dolandırıcılık dinamiği olmuştur. Kişiselleştirilmiş dolandırıcılıklar (aşk, yatırım ve kimlik bilgileri dolandırıcılığı bunlardan birkaçı) başlatan suçluların daha sofistike hale gelmesi, kara para aklamanın ön ucunu geliştiriyor ve bir işlemin diğer ucunda kimin olduğuna dair güveni azaltıyor.

Günümüzde, şirketlerin müşterilerinin verilerini koruma zorunluluğu ile optimum, hiper-kişiselleştirilmiş tüketici deneyimleri sunmak için bu verilerden yararlanmaktan elde edilen değer arasında başka bir gerilim katmanı var. Mahremiyeti artıran teknolojiler ya da PET'ler bu geleneksel değiş tokuşu altüst ediyor. Kurumların, analistlere bile verinin doğasını veya ayrıntılarını açıklamadan hassas veri kümelerini analiz etmelerine ve bunlardan içgörü elde etmelerine olanak tanır. Bu şekilde PET'ler, temel verileri ve bu verilerin temsil ettiği bireylerin ve işletmelerin gizliliğini koruyarak, tasarım yoluyla veri gizliliği ilkelerini benimseyen sistemleri mümkün kılar. PET'ler aynı zamanda işletmelerin ürün, hizmet ve müşteri deneyimleri oluşturmak ve geliştirmek için bu verileri güvenli bir şekilde kullanmasına olanak tanır. (Mastercard'ın Veri Sorumlulukları İlkelerine buradan ulaşabilirsiniz).

Sıfır güven, ağ içindeki ve dışındaki tüm kullanıcıların herhangi bir şeye erişim izni verilmeden önce kimliğinin doğrulanmasını, yetkilendirilmesini ve sürekli olarak doğrulanmasını gerektirir. Şirketlerle karşılaştırıldığında, kamu kurumları, kullanıcıları daha iyi tanımlamak ve ağlarda güveni artırmak için Sıfır Güven stratejilerini ve teknolojilerini (72% vs. 55% araştırıldı)⁴⁴ kullanma konusunda başı çekmektedir. Hükümetler de kamu sektörü hizmetlerine erişim ve kapsayıcılığı artırmak için dijital kimlik kullanımının araştırılmasına öncülük etmiştir. Bu nedenle, Zero Trust menkul kıymetler piyasasının 2027 yılına kadar 60,7 milyar dolara ulaşacağına dair ilk tahminleri görmek şaşırtıcı değil.⁴⁵

Müşterileri korumak, yönetmelikler nedeniyle önemli bir konu haline gelmektedir. On yılın sonunda, hem müşterilerin hem de düzenleyicilerin güvenini kazanan ve koruyan şirketler, iş modellerini genişleterek ve kendilerini rakiplerinden farklılaştırarak bu güveni ticarileştirme fırsatına sahip olacaklardır.

1

Simgeleştirilmiş bir dünya

Para, tokenlaştırılmış varlıkları ve diğer yeni değer biçimlerini içerecektir.

2

Programlanabilir ödemeler

Ticareti hızlandırmak için karmaşık, şarta bağlı ticari ödemeler otomatik hale getirilecektir.

3

Her yerde bulunan cüzdanlar
Yeni nesil e-cüzdanlar kimliklerimizi, varlıklarımızı, ödemelerimizi ve daha fazlasını yönetecek.

4

Bağlantılı finans
Varlıklarımız her ortamda erişilebilir olacaktır.

5

Sınırsız raylar
Ödemeler günümüzün coğrafi ve dijital sınırlarını aşacak.

6

Kabulün serbest bırakılması
Yeni nesil etkileşim noktaları, tüketicilerin ödeme yapmaları için yeni yollar sunacaktır.

7

Kapsayıcı kredi
Yeni finansman çözümleri, bankasız insanları ve toplulukları güçlendirecektir.

8

Bilinçli tüketicilik
Tüketiciler, değerleriyle örtüşen şirketlerle giderek daha fazla harcama yapacaktır.

9

Yerleşik güven
Güven, şirketler için kritik bir farklılaşma noktası haline gelecektir.

İletişime geçin

Değişen değer ve para fikirleri ve bunların işletmeler, bireyler ve toplumun geneli üzerindeki etkileri hakkında daha fazla bilgi edinmek için lütfen Mastercard'ın düşünce liderliği yayını Signals'ın yeniden tasarlanan para konusunu inceleyecek olan Q3 2023 sayısına göz atın.

Bize ulaşın

İlgili hikayeler

Üretken Yapay Zeka: Bankacılığın dönüşümü

Kuantum bilişime giriş

Kurumsal hazine yönetimini dönüştürmek

[1] CBInsights, kurumsal yatırımcıların satın alması ve ticaret yapması için dijital varlıkları kim tokenize ediyor? Ekim 2022

[2] Economic Times Hindistan: Güzel sanatların tokenizasyonu sanat endüstrisinde devrim niteliğinde bir gelişme Aralık 2022

[3] CBInsights, kurumsal yatırımcıların satın alması ve ticaret yapması için dijital varlıkları kim tokenize ediyor? Ekim 2022

[4] Nonfungible.com

[5] Atlantik Konseyi, CBDC Para Birimi Takibi

[6] Global X ETF'leri: Akıllı sözleşmelerin yıkıcı potansiyelini keşfetmek

[7] JP Morgan: Programlanabilir ödeme otomasyonu gerçeğe dönüşüyor

[8] Technode Global: DBS, devlet kuponları için programlanabilir para canlı pilot uygulamasını başlattı

[9] Novopayment.com: Dijital Cüzdanların altın fırsatı, Kasım 2022

[10] FIS Global Payments 2023

[11] Afar Magazine: Apple'ın TSA onaylı yeni kimliği çok sayıda ABD havalimanına geliyor

[12] Investopedia.com: erken uyarı hizmetleri nedir, Ocak 2023; Techwire Asia: Alipay hala dünyanın en popüler dijital cüzdanı; Payu.com: Dünya çapında en popüler 14 e-cüzdan; techtarget.com: En iyi dijital cüzdan şirketleri

[13] Citi Geliştirici Merkezi

[14] Mastercard. Gelecek burada: tüketicilerin çoğunluğu dijital finansal deneyimleri güçlendirmek için açık bankacılığı benimsiyor , Aralık 2021

[15] Açık Bankacılık Takibi

[16] Open Banking.org, 5 milyon kullanıcı - açık bankacılık büyümesi paketten çıkarıldı

[17] Pymts.com, Gömülü finans önümüzdeki 10 yıl içinde küresel olarak 7 trilyon dolarlık bir değere ulaşacak

[18] Forbes, Gömülü finans- nedir ve nasıl doğru yapılır

[19] Mastercard Sinyalleri: Dijital Ticareti Yeniden Tasarlamak

[20] Avrupa Komisyonu, Dijital Piyasalar Yasası

[21] Juniper Research, Fiziksel ve dijital mallar için sınır ötesi uzaktan ödemelerin toplam değeri 2022

[22] Juniper Research, B2B Ödemeleri raporu 2022

[22b] Ödemelerde birlikte çalışabilirlik: eski ve yeni için? BIS Genel Müdürü Sayın Agustín Carstens'in konuşması, Singapur Fintech Festivali, 8 Kasım 2021

[23] MAS.gov.sg: Singapur ve Tayland dünyanın ilk gerçek zamanlı ödeme saniyeleri bağlantısını başlattı