Skip to main content

Signals

Dijital Cüzdanlar

Dijital cüzdanlar yaygınlaştıkça, şirketler tüketicilerin ödeme tercihlerine ayak uydurmaya çalışıyor

Mobil cüzdanlar ve e-cüzdanlar olarak da bilinen dijital cüzdanlar, depolar:

Ödeme kimlik bilgileri

kart ve banka bilgileri gibi.

Dijital varlıklar

değiştirilemeyen jetonlar (NFT'ler), sadakat puanları ve sanal sanat gibi.

Belgeler

Pasaport, ehliyet, aşı ve diğer sağlık kayıtları gibi.

Diğer dijital işlevler

Biletler, anahtarlar, yetkiler ve nitelikler gibi.

Bu tür kişisel bilgiler, kimliği doğrulamak ve birbirine bağlı bir ekosistemde değer aktarımını kolaylaştırmak için kullanılabilir.

Dijital cüzdanlar 2022 - 2026

Tüketiciler nakit paraya alternatifler aradıkça ve yeni ödeme yöntemlerini benimsedikçe dijital cüzdanların kullanımı son yıllarda hızla arttı ve bu eğilim yavaşlamıyor.

Dijital cüzdan işlemleri 7,5 trilyon do lardan 12 trilyon do ların üzerine çıkacaktır.¹

Dijital cüzdanlar dünyadaki e-ticaret satışlarının hacminin 52% 'sini oluşturuyor. ²

Kullanımdaki dijital cüzdanların 3,4 milyardan 5,2 milyara çıkacağı tahmin edilmektedir.¹

Dijital cüzdanlar dünyadaki e-ticaret satışlarının hacminin 52% 'sini oluşturuyor.²

Dijital cüzdanlar, yeni dijital varlık biçimlerinin kilidini açma, temel kişisel bilgileri saklama ve bunlara erişme ve internetin yeni nesil sürükleyici yinelemelerini kolayca geçme becerisi de dahil olmak üzere yeni kullanım alanları yaygınlaştıkça her yerde bulunacak.

Daha fazla insan video oyunları ve metaveriler gibi sanal ve artırılmış ortamlarla etkileşime girdikçe, dijital cüzdanlar kullanıcıların kimliklerini korumada temel bir rol oynayacak ve nihayetinde kullanıcıların bu sanal dünyaların kilidini sorunsuz bir şekilde açıp gezinmeleri için anahtar görevi görecektir.

Bu yeni ortamlar göz önüne alındığında, şirketlerin varlıklarını sürdürebilmeleri için bölgeler ve cüzdan platformları arasında yeni dijital ödeme biçimlerini ve kişisel bilgileri kabul etme araçlarını uygulamaya koymaları gerekmektedir.

Dijital cüzdanlara giden yol

Yeni ödeme yolları ve yeni para türleri

Dijital cüzdanlar tüketiciler, şirketler ve hükümetler arasında tercih edilen para transferi yöntemi haline gelecektir. Bunlar, 2030 yılına kadar yıllık bileşik 19% oranında büyümesi beklenen temassız ödemeleri güçlendirmenin temel araçlarından biridir. ⁷ ⁸

Tüketiciler temassız ödeme yöntemlerini talep etmeye devam ettikçe, dijital cüzdanlar biyometrik ve tokenize güvenlik gibi en yüksek güvenlik protokolü biçimlerine bağlı kalacak ve ayrıca sadakat puanları ve dijital para birimleri gibi yeni değer türlerinin değişimini destekleyecektir.

2021'de küresel işlemlerin 18% 'ini nakit oluşturdu. Bu oran 2025 yılına kadar 10% 'a düşecektir.

 

Kredi kartı ve perakendeciye özel puanlar yaygınlaştıkça, dijital cüzdanlar dijital varlıkların transferini ve birlikte çalışabilirliğini destekleyecektir. Bu varlıkları markalar arasında almak, satmak ve takas etmek için mekanizmalar olacaktır.

Amazon, müşterilerin kredi kartı sadakat puanlarıyla ödeme yapmalarına ve indirim kazanmalarına olanak tanır. Bu gibi ortamlar, birlikte çalışabilir hale geldiklerinde ve Amazon kasasında American Airline millerini kullanmak veya dijital cüzdan sağlayıcılarından bağımsız olarak eşlere puan hediye etmek gibi daha fazla ödeme seçeneği eklediklerinde popülerlikleri artacaktır.

Mastercard ile birlikte oluşturulan bir American Airlines sadakat programı olan SimplyMiles, kullanıcıların ortak perakendecilerden alışveriş yaptıklarında Amerikan milleri kazanmalarını sağlar.

Tüketiciler puanlar, miller, dijital sanat eserleri, güneş enerjisi kredileri ve daha fazlası arasında sorunsuz bir şekilde transfer yapabilecekler. Bankalar ve işletmeler, programlarının kart sahiplerinin favori şirketlerinde yeni dijital varlık biçimleriyle kazanmalarına ve ödeme yapmalarına izin vermesini sağlamalıdır, aksi takdirde müşterilerinin başka bir yerde işlem yaptığını görme riskiyle karşı karşıya kalırlar.

Merkez bankası dijital para birimleri (CBDC'ler)

Nakit kullanımını ortadan kaldırma çabaları kapsamında yakında daha fazla hükümetin Merkez Bankası Dijital Para Birimlerini (CBDC) uygulamaya koyması muhtemeldir. Dijital cüzdanlar bu küresel dijital para birimlerini yükleyerek nakit dönüşümü olmadan yurt içinde ve yurt dışında işlem yapabilecek.

%10

2022 itibariyle, 100'den fazla ülke CBDC'leri uygulamayı düşünmektedir ve bunların yaklaşık 10'u% halihazırda hayata geçirilmiştir.

Bahama sakinlerinin ve adalara gelen ziyaretçilerin dijital cüzdan ve ön ödemeli kartlar aracılığıyla erişebildiği Bahamalar'ın dijital para birimi Sand Dollar'dan bahsetmeye değer bir örnek. Bahama hükümeti, Kum Dolarının 2024 yılına kadar yerel çeklerin ortadan kaldırılmasına katkıda bulunacağını ve nakit para ile tamamen dijital bir ekonomi arasındaki boşluğu dolduracağını öngörmektedir.

CBDC'lerin yükselişiyle birlikte dijital cüzdanların, cüzdan sağlayıcısından bağımsız olarak ülkelerin yeni ödeme yöntemlerini desteklemesi, evrensel işlemlere ve potansiyel olarak küresel bir para birimine izin vermesi gerekecektir.

Popüler dijital cüzdan örnekleri⁹

Asya Pasifik

69% Dijital cüzdana göre e-ticaret harcaması

Kullanılan dijital cüzdanlar: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Kuzey Amerika

29% Dijital cüzdana göre e-ticaret harcaması

Kullanılan dijital cüzdanlar: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Avrupa

27% Dijital cüzdana göre e-ticaret harcamaları

Kullanılan dijital cüzdanlar: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latin Amerika

19% Dijital cüzdana göre e-ticaret harcamaları

Kullanılan dijital cüzdanlar: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Orta Doğu ve Afrika

17% Dijital cüzdana göre e-ticaret harcamaları

Kullanımdaki dijital cüzdanlar: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Veri yeni dikeyleri yönlendiriyor

Yeni veri paylaşımı ve açık bankacılık işlevselliği, şirketlerin özellik setlerine finansal işlevler yerleştirmelerine olanak tanıyan yeni tüketici verileri kaynaklarına erişmelerini sağlayarak uygulamalarını etkili bir şekilde dijital cüzdanlara dönüştürdü.

Bir zamanlar bir perakendecinin ürünlerine göz atmak için kullanılan bir uygulama, artık her işlem öncesinde, sırasında ve sonrasında tüketiciyi takip eden kişiselleştirilmiş bir alışveriş deneyimi sağlıyor ve alışveriş yapmak, puan kazanmak, işlem yapmak ve müşteri hizmetlerine erişmek için yeni yollar sunarak sadakati güçlendiriyor.

Bir zamanlar doktorunuzdan güncellemeler almak için kullanılan bir uygulama, artık dijital bir sağlık profili, sağlık eğitimi, takvim rezervasyonları, öneriler ve ödemeler içeren kapsamlı bir portal.

Şirketler ve kullanıcılar arasında sadakat ve güven arttıkça ve tüketici verileri çoğalmaya devam ettikçe, şirketler yeni dikey alanlara genişleyecek ve bazı durumlarda, genellikle gömülü finansal araçlarla birlikte birden fazla hizmet sunan süper uygulamalar geliştireceklerdir.

Kullanım senaryoları

Dijital cüzdanların büyük bir etkiye sahip olması beklenen ve önümüzdeki yıllarda düzenleyici gözetim gerektirebilecek dört kritik alan vardır:

İnsanlar dijital cüzdanları bankalara alternatif olarak görüyor

77% Düşük-orta gelirli ödeme uygulaması kullanıcılarının dijital cüzdanlarında/uygulamalarında tasarrufları bulunmaktadır.

Bankasız nüfusun dijital ekonomiye bağlanması

Dünyadaki yetişkinlerin yaklaşık 1,4 milyarı ya da 25% 'u banka, internet erişimi, sermaye ya da kimlik kanıtı eksikliği nedeniyle bankasız kalmaktadır. Dijital cüzdanlar, alternatif finansal hizmetlere veya mikrofinansman yöntemlerine güvenmek yerine herkesin daha güvenli, uygun maliyetli ve rahat bir şekilde ödeme yapabilmesi için bir fırsat sunmaktadır.

P2P ödemelerinin ötesinde

PayPal, Venmo ve Cash App gibi dijital cüzdan öncüleri, kullanıcılar arasında dijital para transferlerine olanak tanıyan eşler arası (P2P) uygulamalar olarak başladı ve temel gönderme veya alma işlevlerini kullanmak için kullanıcıların bankacılık bilgilerini girmelerini gerektirmiyor. Artık bu teklifler, kullanıcıların şirketlerle işlem yapmasına, faturalarını ödemesine ve hatta hükümetlerle ödeme yapmasına olanak tanıyor ve tüm bunlar bankasızların dijital ve güvenli bir şekilde işlem yapmasının önünü açıyor.

Dijital cüzdanlar, herkesin katılabileceği yeni bankacılık biçimlerinin kilidini açacak

2016 yılında yapılan bir araştırma, Kenya'nın mobil para uygulaması M-Pesa'nın ülkedeki yoksulluk oranını 2% düşürdüğünü ortaya koydu. M-Pesa, 2007 yılında bankasız topluma hitap eden bir P2P ödeme uygulaması olarak başlatıldı ve o zamandan beri kullanıcıların uluslararası para göndermelerine, faturalarını ödemelerine ve en sevdikleri şirketlerle işlem yapmalarına olanak tanıyan bir süper uygulama haline geldi. M-Pesa gibi dijital cüzdan şirketleri, bireyleri bankacılık bilgilerine ihtiyaç duymadan küresel ekonomiye bağlamanın yollarına öncülük etmeye devam edecek.

Sadakat programları tüketici satın alımları üzerinde önemli bir etkiye sahiptir

32.000'den fazla tüketiciyle yapılan bir ankette 0'dan fazla tüketici% sadakat programlarının son zamanlarda satın alma alışkanlıklarını etkilediğini söyledi.

Dijital cüzdanlar tüketici sadakati için yeni bir pazarlama kanalı

Dijital cüzdanlar artık dijital cüzdan kullanıcılarına kupon gönderebilen pazarlamacılar için bir satın alma aracı olarak hizmet veriyor. 57% ABD'deki anket katılımcıları, sadakat programları ve puanların dijital cüzdanların en önemli özelliği olduğunu söyledi.

Sadakat programları herkese uyan tek beden değildir

Dijital cüzdan tüketicilerine teklif göndermenin bir alternatifi olarak işletmeler, tüketiciye yönelik sadakat uygulamalarına bir dijital cüzdan yerleştirebilir. Kapalı döngü dijital cüzdanlar, şirketlerin sadakat uygulamaları içinde tüketicilerinin yolculuklarına sahip olmalarına olanak tanısa da, açık döngü sistemler tüketicilere nasıl ve nerede işlem yapacakları konusunda daha fazla esneklik sağlar. Satıcıların bu tür özellikleri sadakat uygulamalarına eklemeden önce tüketicilerinin tercihlerini hesaba katmaları önemlidir çünkü bu karar tüketici harcamalarını ve marka memnuniyetini önemli ölçüde artırabilir.

Hiper kişiselleştirme, tüketici sadakatini ve dijital cüzdanın benimsenmesini sağlayacak

Kişiselleştirilmiş sadakat sistemleri, dijital cüzdanın benimsenmesinde kilit bir rol oynayacaktır. Tüketiciler zaten markaların deneyimlerini kişiselleştirmesini bekliyor, bu nedenle McDonald's gibi şirketler, arabaya servis noktasında bile her etkileşim noktasını müşterilerinin beğenisine göre uyarlıyor. McDonald's, sadakat programını desteklemek ve menü öğelerini tüketicinin satın alma profiline göre optimize etmek için Dynamic Yield'ın kişiselleştirme motorlarını kullandı. McDonald's'ın sadakat programı, 2021'deki lansmanından bu yana ABD'de 30 milyondan fazla üyeye ulaştı ve bu da şirketi kısa sürede en büyük sadakat programları arasına soktu.

Yasal kişisel kimliğe erişim gerçek bir sorun

2019 yılında yaklaşık 1 milyar kişi, doğum belgesi gibi resmi bir kişisel kimlik belgesine sahip değildi.

Dijital kimliklerimizi dijital cüzdanlar taşıyacak

Şirketler, finans, sağlık, seyahat, devlet ve diğer kullanımlar için kimlik belirleme süreçlerini kolaylaştırmak amacıyla kişisel belgeleri ve kimlikleri taramak ve saklamak için dijital cüzdan ekosistemleri oluşturuyor. On iki ABD eyaleti halihazırda ya da yakında insanların ehliyetlerini devlet dışı kullanım için Apple Cüzdanlarına eklemelerine izin verecek. 2026'ya kadar 6,5 milyar insanın kişisel dijital belgelere erişebilmesi beklenmektedir.

Öz Egemen Kimlik

Kendi kendine egemen kimlik (SSI), kullanıcıların merkezi bir otoriteye veya bir aracıya ihtiyaç duymadan kimliklerine ve ilişkili verilerine sahip oldukları merkezi olmayan bir ekosistem vizyonudur. Bu güvenin var olabilmesi için değiş tokuş edilen veri ve taleplerin bütünlük arz etmesi gerekir. World Wide Web Konsorsiyumu (W3C), kişisel veri ekonomisi için yeni bir paradigma sağlayacak olan bu tür yenilikleri desteklemek amacıyla Doğrulanabilir Kimlik Bilgileri ve Merkezi Olmayan Tanımlayıcılar için spesifikasyonlar önermiştir.

Dijital kimlik reformu ve düzenlemesi

Trust over IP (ToIP), ID2020 ve Decentralized Identity Foundation (DIF) gibi kuruluşlar işlevsel kimlik gereksinimlerini, spesifikasyonlarını ve uygulamalarını oluşturmaktadır. Avustralya, AB, Birleşik Krallık ve ABD gibi hükümetler, ulusal ve sınır ötesi kullanıma izin vermek için kendi ulusal dijital kimliklerinin karşılıklı tanınmasını sağlamaktadır. Bu kararlar, herkesin fiziksel belgelere ihtiyaç duymadan kişisel kimliklerini doğrulayacak ve kullanıcıların dünya çapındaki kişiler, şirketler ve hükümetlerle veri paylaşmalarını sağlayacak devlet onaylı dijital kimlik cüzdanlarına erişebilmeleri için zemin hazırlayacaktır.

İnsanlar yeni Web3 yeniliklerini test etmek için giderek daha istekli hale geliyor

Cüzdan kullanıcıları 2019'dan 2022'ye kadar iki katına çıkarak dünya genelinde 80 milyonu aştı.¹⁸

Web3 cüzdanları Web3 dünyalarının anahtarları olarak hizmet veriyor

Blok zinciri ağlarına erişmek ve bu ağlarda işlem yapmak için Web3 cüzdanları gereklidir. Örneğin, Aave veya Uniswap gibi merkezi olmayan uygulamaları kullanarak kripto para ödünç almak veya takas etmek için bir Web3 cüzdanı gereklidir.

Web3 cüzdanları sadakati bir üst seviyeye taşıyabilir

Starbucks Pay, satış noktası işlem sayısına göre ABD'deki en popüler ikinci dijital cüzdan ve şirket, sadakat üyelerine NFT'ler sağlamak ve sadakat programını özel ve akılda kalıcı tutmak için Starbucks Odyssey'i sunmak üzere bir blok zinciri çözümleri sağlayıcısı olan Polygon ile ortaklık kurdu.

Blok zincirleri arasında köprü kurmak Web3 cüzdanlarını bir üst seviyeye taşıyacak

Şirketler, Ethereum için MetaMask ve Solana için Phantom gibi her bir blok zinciri türü için para birimlerini ve tokenleri satın almak, satmak ve tutmak için dijital cüzdanlar oluşturuyor. Ancak bu cüzdanlarla ilgili temel bir sorun, blok zincirine özgü olmalarıdır. Bu sorunu çözmek için Portal gibi şirketler, farklı blok zincirleri arasında kripto para dönüşümüne izin veren köprüler oluşturuyor. Birlikte çalışabilirlik, insanların Web3 süper uygulaması gibi ilgili Web3 verilerine tek bir yerden erişmesinin önünü açacaktır.

Dijital cüzdanlar kalıcı olacak

Ödemeler, finansal katılım, tüketici sadakati, kişisel kimlik ve Web3 alanlarındaki zorlukları ve fırsatları ele almak için temel yenilikler gerçekleştirilmektedir.

Her bir kullanım durumunda ağ etkilerinin ortaya çıkmasıyla birlikte dijital cüzdanların benimsenmesi ve kullanımı artmaya devam edecektir. Tüketici davranışları dijitale kaymıştır, bu nedenle şirketlerin dijital cüzdan ekosisteminde oynayabilecekleri rolleri araştırma, anlama ve uygulama zamanı gelmiştir, aksi takdirde rekabette üstün gelemeyebilirler.

Kaynaklar
  1. Dijital Cüzdanlar ~ Nakitsiz Topluma Geçiş Hızlanıyor, Juniper Research
  2. Küresel Ödemeler Raporu 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Küresel Ödemeler Raporu 2022, FIS Global
  5. Dijital Cüzdanlar: Önemli Fırsatlar, Satıcı Analizi ve Pazar Tahminleri 2022-2026, Boku ve Juniper Research
  6. Dünya Genelinde Nakit Kullanımının Anlık Görünümü, eMarketer
  7. Global İletişim Tüketici Anketi, Mastercard
  8. Temassız Ödemeler Pazar Büyüklüğü Raporu, Grand View Research
  9. Küresel Ödemeler Raporu 2022, FIS Global
  10. Dijital Ödemeler ve Tasarrufları Artırmak için Yeni Fırsat, Commonwealth
  11. Küresel Findex Veritabanı 2021, Dünya Bankası
  12. Mobil Paranın Uzun Vadeli Yoksulluk ve Toplumsal Cinsiyet Etkileri, Science Magazine
  13. Belirsiz Zamanlarda Sadakatin Haritalandırılması, TruRating
  14. Dijital Cüzdan Savaşları Neden Önemli, Forrester
  15. 2021 4. Çeyrek Kazanç Çağrısı, McDonalds
  16. Tanımlama Kalkınma Küresel Veri Seti, Dünya Bankası
  17. Dijital Kimlik: Önemli Fırsatlar, Düzenleyici Peyzaj & Pazar Tahminleri 2022-2026, Juniper Research
  18. Cüzdanlar, Blockchain.com
  19. Starbucks Uygulaması Mobil Ödeme Kullanımına Nasıl Enerji Veriyor, eMarketer