Finansal İstikrar Kurulu (FSB) 9 Ekim'de "Sınır Ötesi Ödemeler Hedeflerinin Karşılanmasına İlişkin Yıllık İlerleme Raporu - 2023 Temel Performans GöstergeleriRaporu "nu (veya "KPI Raporu") yayınladı. KPI Raporu'nun bulguları, 2027 uygulama tarihine kadar G20'nin Sınır Ötesi Ödemeler Yol Haritası'nda ("Yol Haritası") belirtilen hedeflere ulaşmak için kamu ve özel sektörün yapması gereken işler olduğunu göstermektedir. Ödeme sistemlerinin teknik olarak birlikte çalışabilirliğinin önündeki zorluklar gibi yasal, düzenleyici ve denetleyici engeller de devam etmektedir.
Bu makalede, Yol Haritasının hedeflerine ulaşma çabalarına yardımcı olacak potansiyel yollar hakkındaki görüşlerimizi paylaşıyoruz: 1) kamu sektörünün ele alması gereken birlikte çalışabilirlik engellerini kabul etmek; 2) belirli sınır ötesi akışların gerçek sorunlu noktalarını anlamak; ve 3) maliyetin ödeme sistemi esnekliği ve güvenliğine karşı değerlendirildiği maliyet anlatısını değiştirmek.
Kamu sektörünün rolü
Yol Haritası uygulamasının bu aşamasında, günümüzde sınır ötesi ödemelerde yaşanan pek çok sorunun yalnızca teknoloji veya özel sektör yatırımlarıyla çözülemeyeceği, kamu sektörünün de ele alması gereken pek çok engel olduğu kabul edilmektedir. Bu engeller arasında, bunlarla sınırlı olmamak üzere, ulusal düzenleyici çerçevelerdeki farklılıklar; merkez bankası çalışma saatleri; merkez bankası ödeme sistemlerine erişim; ve ulusal veri yerelleştirme gereklilikleri yer almaktadır.
Verileri örnek olarak kullanırsak, dünyanın dört bir yanındaki hükümetler, verilerin toprakta depolanmasını zorunlu kılan ve verilerin belirli bir ülke veya bölge dışına aktarılmasını yasaklayan (veya ciddi şekilde kısıtlayan) yeni veri yerelleştirme gereklilikleri getirmeye devam ediyor. Ekonomik İşbirliği ve Kalkınma Örgütü tarafından hazırlanan bir rapora göre 2021 yılında 39 ülkede 92 tedbir, verilerin yurt içinde depolanmasını veya işlenmesini zorunlu hale getirmiştir. Veri yerelleştirme gereksinimlerindeki artışın arkasında genellikle gizlilik ve veri güvenliği endişeleri yatmaktadır. Hükümetler ve politika yapıcılar haklı olarak vatandaşlarının mahremiyetini koruma ve hassas kullanıcı verileri etrafında yüksek düzeyde güvenlik sağlama sorumluluğu hissetmektedir.
Ancak, veri engelleri genellikle bir ödemenin hızını yavaşlatır ve maliyetini artırır - bu da Yol Haritasının hedeflerinin diğer önemli politika hedefleriyle nasıl çatışabileceğinin bir örneğidir. Sadece yurt içinde değil, küresel düzeyde de birbiriyle rekabet eden bu politika hedeflerinin ele alınması için siyasi iradeye ihtiyaç vardır. Kolluk kuvvetleri, veri düzenleyicileri ve istihbarat kurumlarından paydaşlar - doğrudan FSB üyesi olmayan kurumlar - bu tartışmanın bir parçası olmalıdır.
Sorun noktaları ve hedefler
Sorun noktaları ve hedeflerle ilgili olarak, Yol Haritası toptan, perakende ve havale ödemeleri için maliyet, hız, erişim ve şeffaflık alanlarında hedefler belirlemiştir. Hedeflerin bu şekilde uygulanması, sınır ötesi akışlar için çok çeşitli kullanım durumlarını ve yerel piyasa hususlarını her zaman tam olarak yansıtmayabilir - bu tür ödemeler her zaman G20 süreci tarafından özetlenen kovalara tam olarak uymaz.
Örneğin, finansal olmayan birçok şirket, ödemenin başlatıldığı andan itibaren bir saat içinde fonlarına ihtiyaç duymayabilir (mevcut hız hedefi tarafından belirlendiği gibi). Bu şirketler, kuruluşlarının finansal döngülerine uygun, belirli ve öngörülebilir ödeme planlarına sahip olabilirler. Bu durum, fonların bir saatlik hedef dahilinde zamanında ulaşmasının alıcı için kritik olabileceği bazı havale akışları ile tezat oluşturmaktadır. Bunlar yalnızca iki örnektir, ancak farklı sınır ötesi ödeme kullanım durumlarının ne kadar farklı sorun noktalarıyla ilişkili olduğunu göstermektedir.
Gerçek zamanlı brüt ödeme (RTGS) çalışma saatlerinin uzatılması ve uyumlaştırılması, sınır ötesi ödeme kullanım durumuna göre sorunlu noktaların dikkate alınması gerektiğini de vurgulamaktadır. Birçok perakende kullanıcı ödeme yapmak ve fonlarına anında erişmek isterken, aynı kullanılabilirlik toptan satış akışları için gerekli olmayabilir. RTGS çalışma saatlerinin uzatılması, daha büyük çakışan mutabakat pencereleri yaratarak potansiyel olarak işlem sürelerini ve belirli riskleri azaltacaktır. Ancak bu kurumlar, RTGS çalışma saatlerinin 7/24'e taşınması (veya saatlerin uzatılması) halinde, zorunlu sistem yükseltmeleri ve bakımlarını gerçekleştirmek için kritik hafta sonu pencerelerini kaybedebilirler. Ayrıca, toptan piyasa uygulamasında ortaya çıkan değişiklik, bankalar, finansal piyasa altyapıları ve diğer ödeme sistemi katılımcıları tarafından teknoloji oluşturma ve gecelik operasyonlar için muhtemelen önemli yatırımlar gerektirecektir.
Maliyete karşı esneklik ve güvenlik
Yüksek maliyetler şüphesiz belirli sınır ötesi akışlar için önemli bir zorluktur. KPI Raporunun da gösterdiği gibi, perakende ödeme göndermenin küresel ortalama maliyeti tüm kullanım durumlarında 1% hedefini aşıyor; B2B için 1,5% ile P2P kullanım durumları için 2,5% arasında değişiyor. Havaleler için küresel ortalama ve Dünya Bankası'nın Akıllı Havale Hedefi (SmaRT) 200 ABD Doları havale göndermenin ortalama maliyeti sırasıyla 6,3% ve 3,5%'dir (her ikisi de Yol Haritasının 3% hedefinin üzerindedir).
Bununla birlikte, daha hızlı ve daha ucuz sınır ötesi ödeme hedefleri, sistem esnekliği ve güvenliğine yetersiz yatırım yapılması için teşvik yaratmamalıdır. Çalışma süresi 99'un üzerinde olan esnek ve güvenli bir sistem çalıştırmak% teknoloji, kalifiye personel, uygun tesisler, veri ve bulut depolama için önemli yatırımlar gerektirir. Ayrıca, sağlam KYC ve yaptırım tarama programlarının sürdürülmesi beklentisi de vardır. Tüm bunları doğru yapmak için, bir işlemin hızı azalabilir ve maliyeti artabilir - rekabet eden politika hedeflerinin bir başka örneği.
Sonuç
Yol Haritası sürecinin kapsamı, ölçeği ve bugüne kadar elde ettiği başarılar takdire şayandır. Yol Haritası'nın hedefleri ile mevcut durum arasındaki boşlukları kapatmak için kamu sektörü, kendi kontrolü altında birlikte çalışabilirliğin önündeki engelleri kaldırmak üzere harekete geçmelidir. Bu engellerin kaldırılması için ulusal hükümetlerin siyasi irade göstermesi gerekecektir. Belirli sınır ötesi akışların sorunlu noktalarının dikkate alınması ve maliyete daha bütüncül bir bakış, sınır ötesi ödemelerin verimliliğini artıran somut sonuçların elde edilmesine yardımcı olabilir.
Mastercard, sınır ötesi akışların verimliliğini artırmak için Yol Haritası aracılığıyla çalışmalarını sürdürürken kamu sektörünü desteklemeyi dört gözle bekliyor.
