Açık bankacılık vs. açık finans

Fintech, inovasyon ve geleceğin getirecekleri söz konusuolduğunda açık bankacılık ve şimdi de açık finans manşetlerde yer alıyor. İkisini birbirinden ayırmak her zaman kolay değildir, ancak sonuçta her ikisi de tüketicileri ve küçük ve orta ölçekli işletmeleri (KOBİ'ler) finansal verilerini kendi yararlarına kullanmaları için güçlendirmekle ilgilidir. 

Coğrafi bölgeye bağlı olarak, her iki terimin anlamı için de nüanslı bir cevap almanız muhtemeldir. Birçok açıdan bankacılık finans, finans da bankacılıktır. Tüketici tarafından izin verilen veriler söz konusu olduğunda, bu farksız bir ayrımdır.

Açık bankacılık, finansal verilerini banka hesaplarından belirli amaçlar için güvenilir üçüncü taraflara bağlamalarına veya izin vermelerine izin vererek tüketiciyi güçlendirir. Birleşik Krallık, Avrupa Birliği, Avustralya ve Brezilya gibi bazı bölgelerde açık bankacılık çok özel düzenlemelerle yönetilmektedir. Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada gibi diğer ülkelerde, finansal verilerin üçüncü bir tarafla paylaşılmasına izin vermek gibi basit bir eylemle daha geniş bir şekilde tanımlanmaktadır. Açık finans ile harmanlanmaya başladığı yer burasıdır.

Açık finans da tüketici tarafından izin verilen verileri kullanır, ancak tipik banka mevduat hesapları yerine finansal hesaplardan elde edilir. Örnekler arasında yatırım hesapları, küçük işletme hesapları, kripto cüzdanları veya fintech uygulamaları sayılabilir. Bu durum, mevcut verilerin çok daha geniş olması nedeniyle yeni veri türleri ve yeni veri kullanımları ortaya çıkarmaktadır. 

Önemli olan, bunun hala belirli bir amaç için izin verilen veriler olmasıdır. Bu genellikle tüketiciye fayda sağlayan ve bu verileri paylaşmadan elde edemeyecekleri bir şeydir. ABD'de yaygın olarak açık bankacılık olarak adlandırılan şey, AB'nin açık finans düzenlemeleriyle gittiği yeri kapsamaktadır.

Tüketiciler, "açık bankacılık" veya "açık finans" terimleri ortaya atılmadan çok önce verilerinin fintech uygulamalarında ve diğer çözümlerde kullanılmasına izin veriyordu. Bu paylaşım ve izin verme eylemleri şu anda AB'de açık bankacılık ve açık finans kapsamındaki verileri kapsamaktadır. Sadece İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) ve diğer açık bankacılık düzenlemeleri ile başlamadı. ABD'deki tüketiciler 2000'li yılların başından bu yana uygulamalarda aynı verileri kullanıyor.

Bazı pazarlarda açık bankacılık ve açık finans, özellikle hesap verilerinin tokenize erişimli bir uygulama programlama arayüzü (API) aracılığıyla bağlanmasıyla ilişkilendirilmektedir. Bununla birlikte, ABD de dahil olmak üzere diğer pazarlar, daha geniş izinli veri paylaşımı deneyimini tanımlamak için genellikle her iki terimi de kullanmaktadır. Hem tokenize erişime sahip API'ler aracılığıyla yeni nesil bağlantıları hem de eski teknolojileri içerir. Durum ne olursa olsun, bir tüketici verilerini kullanmak istediğinde, birkaç basit adımda buna izin verebilir.

Tüketici izinli veriler için ilk kullanım örneklerinin çoğu ödemeler ve kişisel finansal yönetim (PFM) uygulamaları etrafında dönüyordu. Yeni nesil çözümler, geleneksel ödeme ve KMY deneyimlerindeki yeniliklerin yanı sıra daha fazla hesap türüne, daha fazla veri alanına ve daha geniş bir araç setine bağlantı yoluyla mümkün olan yeni yetenekleri de içermektedir.

• Kredilendirme - Tüketiciler ister yeni bir kredi kartı, ister kişisel kredi veya ipotek arıyor olsunlar, açık bankacılık ve açık finans birkaç adımda hak kazanmalarına yardımcı olabilir. Ve küçük işletmeler nakit akışı, iş kartları, diğer zamanında kredi ödemeleri veya işlem geçmişlerine hızlı bir genel bakış yoluyla ihtiyaç duyulan sermaye için yeterliliklerini gösterebilirler. Bir bireyin kredi itibarının daha adil bir şekilde temsil edilmesi, milyonlarca insanın dijital ekonomiye erişimini genişletebilir. 
• Yeni nesil dijital ödemeler - Paranın hesaptan hesaba taşınması, Birleşik Krallık'taki ilk açık bankacılık düzenlemelerinin çözmeyi amaçladığı konulardan biriydi. Yeni nesil ödeme inovasyonu, hesap kurulumundan ödemelere kadar ödeme deneyimini iyileştiriyor. Gerçek dünyadaki zorlukları çözüyor; daha fazla hız, kolaylık ve güvenle ödeme yapmak için daha fazla yol sunuyor. Ödemeler, basit aylık aboneliklerin ödenmesinden tek bir mevduat hesabından çeşitli bağlı hesaplara gelir akışının otomatikleştirilmesine kadar her tür hesapta akabilir ve optimize edilebilir. 
• Kişisel finansal yönetim - Açık finans, KMY'nin işlemleri takip eden basit bütçe uygulamalarından yatırımların, sağlık tasarruf hesaplarının, kripto cüzdanlarının veya diğer uygulamaların bir görünümüne kadar genişletilmesine olanak tanır. Bu yeni veriler daha fazla fayda ve mali sağlığın daha iyi anlaşılmasını sağlar.

Açık bankacılık, verilerine erişmek, kontrol etmek ve izin vermek için basit bir platform oluşturarak tüketicileri ve küçük işletmeleri güçlendirir, böylece verilerden yararlanabilirler. Finansal hizmetler yelpazesindeki bağlantılı hesaplar sayesinde tüketiciler ve küçük işletmeler, ister belirli bir amaç için ister birden fazla uygulama ve hizmet için olsun, verilerini işe koyabilirler.

Açık bankacılık, güvenli bir veri alışverişi olarak finansal ekosistemde merkezi bir rol oynamaktadır. Verilerin hesaplar ve uygulamalar arasında güvenli ve verimli bir şekilde akmasını sağlamak, inovasyonu teşvik etmeye ve sektör genelinde fayda sağlamaya devam edecektir.

Sektör olarak, veri sorumluları ve alıcılar kimlik bilgilerine dayalı erişim ve ekran kazıma yöntemlerinden uzaklaşarak tüketici izinli veri paylaşımı için doğrudan API'lere yönelmektedir. API'ler kimlik bilgisi paylaşımını piyasadan kaldırır ve kaliteli verilere erişimi artırır. Bazı piyasalar açık bankacılığı ve açık finansı yalnızca tam API erişimi olarak tanımlamaktadır. Diğerleri ise açık bankacılık ve açık finansın, tüketicilerin eski ve API erişimi yoluyla verilerinin kullanımına izin verme yetkisine sahip olmasıyla ilgili olduğunu düşünüyor. Belirli bir pazar açık bankacılık ve açık finans evriminin neresinde olursa olsun, doğrudan API erişiminin daha üstün olduğu ve pazarların bu teknoloji uygulamasına doğru ilerlediği yaygın olarak kabul edilmektedir. Aynı zamanda, tüketicilerin eski teknolojilerde olduğu gibi finansal verilerine sürekli erişimine izin vermeyerek inovasyonda zemin kaybetmek istemiyoruz. Her teknoloji geçişinde olduğu gibi, bir süre için "geriye dönük" uyumluluğa ihtiyaç vardır.

Açık bankacılık, henüz başlangıç aşamasında olan teknolojik bir değişimdir. Ortaya çıkıp olgunlaştıkça, politika yapıcılar bu dönüşümün yönü ve hızı konusunda anlamlı bir rol oynamaktadır. Veri koruma beklentileri, veri gizliliği gereklilikleri ve tüketici veri hakları konusunda netlik sağlanması daha güvenli, çeşitli ve kapsayıcı bir finans piyasasının şekillendirilmesine yardımcı olacaktır. 

Teknolojiler arasında geçiş yaparken ve daha sorunsuz dijital deneyimler sağlarken, düzenleyicilerin yanı sıra bir sektör olarak tüketicilerin veri sürekliliğine sahip olmasını sağlamalıyız.

Veri sürekliliği nedir? Tüketicilerin banka ekstrelerinden, kağıt çeklerinden ve çevrimiçi bankacılık uygulamalarından kullandıkları verilerdir. Şimdiye kadar finansal yaşamları ve finansal hizmetler almak için yaygın olarak kullandıkları verilerdir. Onları dijital alanda, yani açık bankacılık ve açık finans alanında takip etmesi gerekiyor.

Piyasa dinamikleri veri alışverişi ve kimlik piyasalarının büyümesini desteklemeye devam ederken, açık finans gibi ödeme seçeneklerini genişleten, finansal okuryazarlığı artıran ve finansal kapsayıcılığı yetersiz hizmet alanlara kadar genişleten yeni platform fırsatlarının genişletilmesi için katılım çok önemlidir.

Tüketici talebi, bu kabiliyetlerin pazarda uzun zamandır beklendiğini ve istenen sonuçların şimdiden alınmaya başlandığını gösteriyor. İster "açık bankacılık" ister "açık finans" deyin ya da birini diğeri için kullanın, tüm mesele tüketicileri verilerini kullanmaları ve bunlardan faydalanmaları için güçlendirmektir. Her iki durumda da, yeni nesil tüketici fintech uygulamalarını ve hizmetlerini daha güçlü ve kullanımı daha kolay hale getirmeye devam edecekler.