İpotek almak geleneksel olarak uzun ve zorlu bir süreç olmuştur. Müşteriler, kredi memurlarına vermek için maaş bordrolarını ve banka hesap özetlerini çıkarmak zorunda kaldılar. Kredi memurları ve işlemciler daha sonra evrakları incelenmek üzere kredi verenin veri tabanına manuel olarak yüklüyor ve ardından en iyisini umuyorlardı. Bir borçlu eksik bir belge gönderdiğinde veya bir işlemci veri aktarımında bir hata yaptığında, kredi onay sürecini günler, hatta haftalar geciktirebilir.
Ancak günümüzün yükselen faiz oranları ve düşük envanter ortamında, bu uzun bekleme süreleri can sıkıcı olmaktan çıkıp ev avcılarının istedikleri evleri kapatma şansına mal olabilir. Örneğin, ciddi alıcılar rekabet edebilmek için her gösterime ellerinde bir ön onay mektubu ile gelmelidir. Sadece göz atanların bile doğru ev ortaya çıktığında hızlı hareket etmesi gerekecektir. Ve yeniden finansman yapanlar -evet, oranlar tırmanırken bile, yeniden finansman yaparak tasarruf edebilecek borçlular var- daha düşük oranı yakalamak için hızlı hareket etmelidir.
Bu verimsizlikler ve gecikmeler, ABD'nin en büyük ikinci perakende kredi kuruluşu olarak 2000 yılından bu yana mortgage sürecini kolaylaştırmaya yardımcı olan Guaranteed Rate'i rahatsız ediyordu.
İki yıl önce şirket, sigortalama sürecini dijital ortama taşımaya karar verdi. Çok şey tehlikedeydi. Mortgage sektörü, kredileri değerlendirmek için kullanılan finansal veriler için yüksek bir çıta belirler ve doğrulanmış kurumlardan belgeler ister. Dahası, borçlular bir krediyi güvence altına almak için en hassas finansal bilgilerinden bazılarını paylaşırlar. Guaranteed Rate, tüketicinin gizliliğini ve finansal verilerini korumayı taahhüt etmiştir.
Guaranteed Rate, müşterilerin çevrimiçi olarak veya bir mobil uygulama kullanarak üçüncü taraf bir hizmet aracılığıyla borç verenin finansal ve bordro hesaplarına erişmesine izin vermelerini sağlayan bir platform geliştirdi. Bu, borç verenin varlıkları, geliri ve istihdamı hızlı ve doğru bir şekilde doğrulamasını sağlar.
Her şey kontrol edilirse, borç veren borçluya hızlı bir onay verebilir. Bazı durumlarda, kredi verenin ipoteğin devam etmesi için ihtiyaç duyduğu tek veri budur. Bu dijital doğrulama süreci, sigortalama sürecini sekiz güne kadar kısaltabilir. Guaranteed Rate Stratejik Geliştirme Kıdemli Başkan Yardımcısı Brad Lando, "Verimlilik açısından bakıldığında, sigortacılarımızın her kredi için gelir ve varlıkları manuel olarak doğrulaması gerekmiyor, böylece ölçek büyütebiliyoruz" diyor.
Şirket, Mastercard'ın açık bankacılık platformunu kullanarak borçluların hassas verilerini koruyor. Bir borçlu, borç verene verilerine erişim izni verdiğinde, Mastercard'ın teknolojisi bir token yayınlar. Belirteç, borç verenin verileri görmesine izin verir, ancak asla barındırmaz. Borç veren de giriş bilgilerini almaz. İpotek süreci sırasında bu kimlik bilgilerinin ele geçirilme riski azalır ve müşteri daha iyi bir deneyim yaşar.
Diğer bir avantaj ise, borçluların 60 gün gibi uzun süreler boyunca sürekli hesap erişimi sağlayabilmeleridir. Bu, kredi verenin geri dönüp daha fazla belgenin izini sürmek için yeniden izin istemesine gerek kalmadan verileri gerektiği gibi yenileyebileceği ve tüketicinin üzerindeki yükü hafifletebileceği anlamına gelir. Lando, "Daha iyi bir müşteri deneyimi sunmanın yanı sıra riski de azalttı" diyor.
Kredi memurları ve işlemciler bu dijital öncelikli yönteme adapte olmakta hızlı davrandılar. Otomatik doğrulama sistemi, daha basit kredileri daha hızlı imzalamalarına olanak tanıyarak daha karmaşık kredilere odaklanmalarını sağlıyor.
Tüketiciler arasında hala bazı endişeler olsa da, onlar da faydalarını görmeye başlıyorlar. Belgelerini manuel olarak yükleme veya kredi verenin bilgilerini çekmesine izin verme seçeneği sunulduğunda, dijital yolu seçen borçluların 83% 'ü kredi işlem sürelerinin beklediklerinden daha kısa olduğunu veya beklentilerini karşıladığını söyledi.
Dijital doğrulama daha yaygın hale geldikçe, mortgage süreci başvurudan kapanışa kadar hızlanacaktır. Bu da daha fazla insanın yaşamak istedikleri evlere kavuşma yolunda daha sorunsuz bir süreci dört gözle bekleyebileceği anlamına geliyor.
