Mastercard, ACH ödemelerini daha hızlı ve öngörülebilir hale getirmek için açık bankacılığı nasıl kullanıyor?

Ödeme ortamı değişmeye devam ediyor. Nakit ve çekten ACH (automated clearing house) gibi dijital ödemelere geçiş, özellikle kira ve kamu hizmetleri gibi yüksek tutarlı veya yinelenen kategorilerde hızlandı. Bu hamleler hem tüketiciler hem de tüccarlar için avantajlar sunuyor - daha fazla seçenek, daha basit deneyimler ve daha hızlı ödeme - ancak bazı zorlukları da beraberinde getiriyor. 

Başarısız işlemler, tarafları ödeme yapmak için farklı bir yol bulmaya zorlayarak deneyimde sürtüşme yaratır veya hem tüccarlar hem de tüketiciler için ceza ücretleri oluşturabilir. Sahte hesapların veya hesap kimlik bilgilerinin kullanılması riski her zaman vardır.

Süreci iyileştirmek için Mastercard bugün, bu sorunlu noktaları en aza indiren yeni bir Akıllı Ödeme Karar Verme Araçları paketini tanıttı. 

Yeni ürünler - Ödeme Başarı Göstergesi ve Ödeme Yönlendirme Optimize Edici - başarılı ödeme tamamlama oranlarını artıran ve işlem maliyetlerini azaltan ödeme göstergelerini göstermek için tüketici tarafından izin verilen gerçek zamanlı banka verilerine dayanmaktadır.

ACH işlemleri söz konusu olduğunda Nacha, modern ACH Ağı'ndaki ödeme hacminin yalnızca 2021'in üçüncü çeyreğinde 7,7% arttığını ve bunun da tüketicilerin banka hesaplarından doğrudan ödeme yapmaya giderek daha fazla ilgi duyduklarını gösterdiğini bildirdi.

ACH ödemelerinin artan hacmiyle birlikte, benimsemedeki artışı potansiyel olarak yavaşlatabilecek ve gelişmiş satıcı ve tüketici deneyimini geciktirebilecek birkaç engel vardır: 

• Ödeme riski - Ödeme görünürlüğünün olmaması, tüccarları tüketici-tüccar ilişkisini bozan ve sürtüşme yaratan iade potansiyeline maruz bırakır. Bir müşteri ödeme deneyiminden 'uzaklaştığında', satıcı ACH ödemesinin gerçekleşme olasılığından emin değildir. Bu durum, ilave ücretler ve manuel müdahale veya operasyonel maliyetlerle birlikte masraflı bir iade süreci yaratma potansiyeline sahiptir.
• Güvenlik - Tüccarlar zaman zaman tüketicinin yanlış veya hatalı kimlik bilgileri vermesi nedeniyle başarısız ödemelerle karşılaşmaktadır.
• Ödeme kararı - Ödeme rayı ve ödeme tarihi gibi birden fazla ACH ödeme seçeneğine sahip olmak, tüketiciye seçenek sunar ve masrafları en aza indirir. Ancak, daha fazla görünürlüğün olmaması uzlaşma için risk oluşturabilir.

Bu sorunlu noktalar piyasada nasıl karşılık buluyor? Mastercard araştırmasına göre, bir ACH ödemesi her başarısız olduğunda, satıcıya bir ücret yansıtılıyor. Dolandırıcılık da ödemelerde önemli bir sorun olmaya devam ediyor. 2021 AFP Ödeme Dolandırıcılığı Anketi'ne göre, çekler ve banka havaleleri dolandırıcıların açık ara tercih ettiği yöntemlerdir, ancak ACH borçlarında da dolandırıcılık faaliyetlerinde bir artış görülmüştür. 

Açık bankacılığın gücü devreye giriyor. Tüketicinin izin verdiği veriler kullanılarak bu engeller azaltılabilir, hatta ortadan kaldırılabilir. 

Ödeme Başarı Göstergesi ile, ödemeyi başlatmadan önce başarılı bir ödeme olasılığı puanlanarak başarısızlık riski azaltılır. Ardından, Ödeme Yönlendirme Optimize Edici ile, kaynak kuruluşlara en iyi maliyet ve hızda en yüksek başarılı ödeme olasılığı için seçilecek en uygun gün ve ödeme rayı için bir öneri verilir.

Akıllı verilerle daha iyi kararlar alınabilir. Bu, hayatın hemen her alanında geçerli olduğu gibi hesaptan hesaba ödemelerin gerçekleştirilmesinde de geçerlidir. Makine öğrenimi ve tahmine dayalı modellemeden yararlanan Ödeme Başarı Göstergesi ve Ödeme Yönlendirme Optimize Edici, ACH başarısızlığını azaltmaya veya ortadan kaldırmaya yardımcı olabilir. Bu, nakit akışını artırıp kârlılığı iyileştirirken müşteriler için de daha olumlu bir deneyim yaratabilir.

Tüketiciler, dijital ödeme ve ödeme seçeneklerini kullanan daha fazla uygulama ve hizmeti benimsiyor. Ücretleri ve bunlarla ilişkili maliyetleri en aza indirmek, dolandırıcılığı, yetersiz bakiye (NSF) iadelerini azaltmak ve ödeme mutabakatını güvenli ve uygun maliyetli hale getirmek her zamankinden daha önemli. 

Ödeme Başarı Göstergesi, tüketici tarafından izin verilen banka içgörülerini kullanarak, ödeme yapanlara gelecekteki 10 takvim günü boyunca bileşik bir puan ve bu 10 günün her biri için ayrı bir puan sağlayacaktır. Puanlama, gerçek zamanlı bakiye ve geçmiş davranışsal risk modellerine dayanmaktadır. Bu sistem, belirli bir tutarın başarılı bir şekilde ödenmesi olasılığını değerlendirmek için kullanılır. 

Belirli bir süre içinde yüksek bir ödeme riski veya yetersiz bakiye varsa, satıcı bu bilgileri kullanabilir ve alternatif bir ödeme yöntemi talep edebilir, işlemi reddedebilir veya riski üstlenip devam edebilir.

Analitik motoru, risk faktörlerini dört kademeye ayıran bir puan döndürerek, satıcılara bir ödeme başlatma kararı vermeden önce mevcut verileri en üst düzeye çıkarma avantajı sağlar:

• 1. Kademe: Uzlaşma olasılığı yüksek.
• Kademe 2: Muhtemelen yerleşecek.
• 3. Kademe: Uzlaşma olasılığı daha düşüktür.
• Kademe 4: İşleme koymayın. Hatalar mevcut.

Her bir bileşik puan, ona eşlik eden ağırlıklı gerekçelerle birlikte gelir. Hesap bakiyesi, NSF geçmişi, tüketici harcamaları ve tüketici mevduatlarının tümü analize dahil edilir.

Ödeme Yönlendirme Optimize Edici, Ödeme Başarı Göstergesine göre risk bulgularına dayanarak ödeme rayı, maliyet ve ödeme tarihi önerileri yapacaktır. 

Örneğin, bir tüketicinin hesabında ödemeyi bugün yapmak için bakiye mevcutsa, ancak analizler önümüzdeki birkaç gün içinde mevcut olmayabileceğini belirlerse, Ödeme Yönlendirme Optimize Edici, Standart ACH işlemini riske atmak yerine Aynı Gün ACH'yi önerecektir. 

Bu ürün, Ödeme Yönlendirme Optimize Edici'nin gelecekteki güncellemelerinin potansiyel olarak bir banka kartı seçeneğini de içermesiyle dijital ödeme seçenekleri arasında seçim yapmanın sürtünmesini ortadan kaldırmayı amaçlamaktadır.

Ülke genelinde 2 milyondan fazla kiralık evden oluşan ve kiracıların sadece kira ödeyerek çok değerli ödül puanları kazanmalarını sağlayan Bilt Rewards Alliance, Ödeme Başarı Göstergesini başlatan ilk fintech ortağı olacak. 

Bilt Rewards Kurucusu ve CEO'su Ankur Jain, "Misyonumuz, kiracıların en büyük harcamalarından birinden en yüksek değeri elde etmelerine yardımcı olmak ve iade edilen ödemeler hem konut sakinleri hem de ev sahipleri için önemli masraf ve sürtüşme yaratıyor" diyor. "Ödeme Başarı Göstergesi, iade edilenödeme potansiyelini önemli ölçüde azaltmalı ve herkes için daha sıkı ve daha akıllı çalışan bir dijital ödeme deneyimi sunmalıdır."

Mastercard, akıllı karar verme analitiği sayesinde finansal hizmet yenilikçilerinin ve ödeme platformlarının ACH ödemeleri ortamını değiştirmesine yardımcı oluyor. Artan güven, ücretlerin en aza indirilmesi, iyileştirilmiş karlılık ve basitleştirilmiş ödemeler. İşte açık bankacılığın gücü budur. 

Akıllı Ödeme Karar Verme Araçlarımız hakkında daha fazla bilgi almak için buraya tıklayarak satış temsilcinizle iletişime geçin.