Bankgirot'un 60 yılı: Öncü ödeme inovasyonu

Stockholm ya da Malmö'deki kafelerde kibar bir sohbet sırasında Bankgirot 'tan bahsettiğinizde alacağınız en yaygın yanıtın fatura üretmesi olacağından şüpheleniyorum. Çoğu İsveçli için Bankgirot ile temel etkileşimleri kapıdan ya da internet bankaları üzerinden fatura almaktır (İsveç'teki faturaların çoğunda Bankgirot logosu bulunmaktadır). Biraz daha derine indiğinizde, sadece İsveç ekonomisi üzerinde derin ve kalıcı bir etkiye sahip olmakla kalmayan, aynı zamanda ülkede yaşayan herkesin hayatını her gün etkileyen bir şirket bulacaksınız. Her yıl ülkenin GSYİH'sinin yaklaşık iki buçuk katına eşdeğer bir miktar Bankgirot'un ödeme sistemlerinden geçerken, şirket Autogiro (otomatik ödeme) ve Swish (mobil ödemeler) dahil olmak üzere İsveç'teki çok sayıda popüler hizmetin omurgasını sağlıyor.

Bankgirot, altmış yılı aşkın bir süredir İsveç ekonomisinin dönmesini sağlayan perde arkasındaki demirbaşlardan biri olmuştur. Bununla birlikte, 1959 yılında İsveç'in en büyük 14 bankasından oluşan bir konsorsiyum tarafından kurulmasının (şimdi altı bankaya indirilmiştir) o dönemde cesur ve oldukça tartışmalı bir hareket olması şaşırtıcı gelebilir. Kuruluşundan önce tüm ödemeler devlete ait Postgirot tarafından kontrol ediliyordu. Hükümetteki pek çok kişi için Bankgirot'un kurulması, peşinde oldukları ekonomik projeye (sosyal demokrat bir devlet ile özel sektöre ait bir sanayi sektörü arasındaki tarihsel uzlaşma) ters düşüyordu ve bu proje dünya çapında 'İsveç Modeli' olarak popüler hale gelmişti[1]. Bu hamle özellikle İsveç siyasetinin ve iktidardaki Sosyal Demokrat Parti'nin devlerinden biri olan dönemin Maliye Bakanı Gunnar Sträng tarafından ağır bir şekilde eleştirildi. Ekonomik ihtiyatlılığıyla tanınan Bakan, 1976 yılına kadar 20 yıllık bir süre boyunca İsveç tarihinde en uzun süre görev yapan Maliye Bakanı olacaktı. Gunnar'a göre devlet, ödemeler sistemini yönetmek ve ekonomik istikrarı sağlamak için en doğal yerdi.

Bankgirot'un sahibi bankalar güvenlik ve istikrarın misyonları için önemini çok iyi anlamışlardı (Bankgirot'un 60 yıllık tarihi boyunca bu temel esas olmuştur), ancak amaçları daha da ileri gitti. Tek bir merkezi takas odası aracılığıyla maliyetleri azaltabilecek ve ölçek ekonomileri yaratabilecek açık ve daha verimli bir ödeme sistemi oluşturmak istediler.[2] Savaş sonrası ekonomik patlama İsveç'te özellikle canlıydı ve 'İsveç Modeli'nin birçok sosyal faydasının yanı sıra, artan harcanabilir gelirler ve harcamalar, gelişmiş bankacılık hizmetleri ve para yönetimine olan talebi artırdı. Bankgirot'un kurulması, bankacılık sektörünü bu talepleri karşılayacak şekilde konumlandırmıştır.

Ödemelerin Bankgirot tarafından kolektif olarak merkezileştirilmesi, bankaların kaynaklarını bir havuzda toplamasını ve inovasyona ortaklaşa yatırım yapmasını sağlayarak ekonomik açıdan da mantıklı olmuştur. Baş iletişim sorumlusu Annica Strahner'e göre: "En başından beri yeni teknolojiyi ilk benimseyenlerden olduk. İlk bilgisayarımız 1965 yılında kuruldu - IBM'in ilk elektronik bilgisayar sistemini piyasaya sunmasından sadece bir yıl sonra...[3]"

İlk günlerde tüm faturalar kağıt üzerindeydi ve Bankgirot personeli bunları elle işlemek zorundaydı. İlk bilgisayar, kağıt taramayı başlatarak bu süreci kolaylaştırabilecekleri anlamına geliyordu. Bankgirot'un tarihindeki tartışmasız en önemli yenilik 1967 ve 1969 yıllarında sırasıyla işletmeler ve tüketiciler için Autogiro'nun piyasaya sürülmesiyle geldi. Bu, ülkenin ilk otomatik ödeme hizmetiydi. Başarısının bir ölçüsü de, doğrudan borçlandırma hizmetinin bugün hala gelişiyor olması ve son 25 yılda yüzde 10'luk yıllık bileşik büyüme oranıyla (CAGR) büyümesidir. 

Otomasyon, ödemelerin işlenmesinde manuel katılım düzeyini azaltarak maliyetleri düşürmenin yanı sıra işlem başına harcanan süreyi de önemli ölçüde azalttığı için önemliydi. Bankaların ödemeleri kitlesel tüketici ve iş kullanımına ölçeklendirmesini etkin bir şekilde sağladı ve faturalar ve maaş ödemeleri gibi çeşitli yeni ödeme kullanım durumları için temelleri attı.

Elbette, bu otomasyonun ödemelerin işlenme hızını ve ölçeğini önemli ölçüde geliştirmiş olsa da, bugünkü kadar verimli bir makine olmadığını hatırlamak önemlidir. Ödeme dosyalarının tesliminde ve raporlamada hâlâ önemli manuel süreçler söz konusuydu. Önemli bir dönüm noktası, 1975 yılında ödeme verilerinin telekom ağı üzerinden Bankgirot'a ve Bankgirot'tan iletilmesinin mümkün hale gelmesiyle yaşandı.

Özellikle son on yıldaki küresel trend, bir şirketin ya da kişinin banka hesap bilgilerini gizlemek ve yerine geçmek için vekillerin kullanılması olmuştur. Bu, tokenizasyon kullanımı gibi bir güvenlik zorunluluğundan veya bir kişinin cep telefonu numarasını veya e-postasını kullanarak ödeme yapmanızı sağlayarak ödeme deneyimini basitleştirmek için olabilir. Ancak Bankgirot bu trendin onlarca yıl ilerisindeydi. Aslında, en başından beri Bankgirot'u kullanmak isteyen işletmelere banka hesaplarıyla bağlantılı ayrı bir numara verildi. Şirkette 23 yıldır görev yapan Takas, Bankalararası ve Otomatik Çözümler Başkanı Martina Svenfelt'e göre:

"Bankgirot sisteminde bu kadar çok işlem yapmamızın önemli bir nedeni de bu - takma ad, alacaklı ve ödeyecek kişi arasında her zaman mükemmel bir eşleşme olmasını sağlamayı kolaylaştırarak kesinlik ve güvenlik sağlıyor. Diğer bir avantajı ise ödeme yapmanız gereken şirketin banka değiştirmesi veya isim değiştirmesi fark etmez - Bankgirot numarası sizi takip eder."

Bankgirot zaman içinde İsveç'in ödeme piyasasının verimliliğini ve kapasitesini artırmaya devam etmiş, bu arada yeni hizmetler geliştirmiş ve yenilikler yapmıştır. Daha da önemlisi, İsveç bankacılık topluluğunun değişen trendlerin ön saflarında yer almasını desteklemek ve sağlamak için tarihi boyunca en son teknolojiyi benimsemiştir. Şirketin yenilikleri ödemelerin ötesine geçerek İsveç'in dijitalleşmesinde daha geniş bir rol oynamıştır.

İsveç, dünyanın en dijital ülkelerinden biri olarak kabul edilmekte ve cep telefonları, internet ve çevrimiçi bankacılık gibi birçok önemli teknolojinin ilk uygulayıcılarından biri olarak tanınmaktadır.  Dijital beceriler, altyapı, kullanım ve araştırma-geliştirme gibi birçok unsuru ölçen 2019 Dijital Ekonomi ve Toplum Endeksi'ne (DESI) göre İsveç, AB'de ikinci sırada yer almakta ve dijitalleşme konusunda küresel bir lider olarak dikkat çekmektedir[4]. Martina Svenfelt için: "En büyük sıçrama 2003 yılında Bankgirot'un temellerinin atılmasına yardımcı olduğu elektronik kimlik uygulamasının hayata geçirilmesiydi." Elektronik kimlik, kullanıcıların internet ve mobil bankacılıkta rahatça oturum açabilmelerini sağlamakla kalmaz, aynı zamanda kimlik tespiti veya belgelerin imzalanmasının gerekli olduğu diğer birçok dijital amacı da destekler. Örneğin Annica Strahner'e göre, "Swish ödemesi yaparken, vergi öderken, hatta okulda çocuklarınızın programına giriş yaparken bile elektronik kimlik kullanılıyor."

Gerçekten de elektronik kimliğin tanıtılması ve benimsenmesi ile İsveç'te online bankacılığın büyümesi arasında bir korelasyon görebilirsiniz. Eurostat'a göre, elektronik kimliğin kullanılmaya başlandığı 2003 yılında İsveçlilerin yüzde 38'i online bankacılığa sahipti. On yıl içinde İsveçlilerin yüzde 80'inden fazlası çevrimiçi bankacılık kullanıyordu ve ülke küresel olarak en yüksek oranlardan birine sahip olmaya devam ediyor[5].

Bankgirot CEO'su Jeanette Jäger, bu dijitalleşme süreci hakkında yorum yapmak için iyi bir konuma sahip. 1994 yılında, üniversiteden yeni mezun olmuş ve internetin potansiyelini yeni yeni kavramaya başlayan bir dünyada, İnternette Pazarlama hakkında bilmek istediğiniz ama sormaya korktuğunuz her şey başlıklı şakacı bir kitaba katkıda bulundu: "Herkes internetin her şeyi değiştireceğini biliyordu. Ancak bu dönemde iş dünyası liderleri zorlandı çünkü hepsi interneti anlama ihtiyacının farkındaydı ancak kimse ne kadar az şey bildiğini kabul etmek istemiyordu."

Önde gelen ödeme, telekom ve BT firmalarıyla çalışmayı da içeren, dijitalleşmenin ön saflarında yer alan başarılı bir kariyere sahip olmasına rağmen, 2016 yılında katıldığı Bankgirot'un İsveç'in dijital dönüşümündeki geçmişinin boyutu onu bile şaşırttı: "En başından beri en son teknolojileri kullanıyorlardı; bu şirket teknolojinin nasıl kullanılacağını anlama konusunda çok etkileyici bir geçmişe sahip". Ancak Bankgirot'un başarısının ardında önemli bir öğrenme var: "Biz kendi başımıza başarıya ulaşabilecek bir şirket değiliz. Başardığımız her şey, banka sahiplerimiz ve müşterilerimizin yanı sıra diğer ortaklarımızla kurduğumuz işbirliği ve ortaklığa dayanmaktadır."

Bankgirot'un dahil olduğu her proje, yetkinliklerin bir kombinasyonudur. Dünya çapında tartışmasız en başarılı mobil ödeme çözümlerinden biri olan Swish'in olağanüstü yükselişini ele alalım. 2019 yılında yarım milyardan fazla işlem kaydedildi; bu da yıl boyunca kişi başına 52 işleme denk geliyor. Swish'in başarılı olmasını sağlayan işbirliği süreci, Bankgirot'un bu yeni ödeme hizmeti (BiR) için modern bir gerçek zamanlı altyapı rayı inşa etmesine yönelik ortak kararın yanı sıra, katılımcıların bunu bankadan bağımsız bir marka olarak işbirliği içinde pazara sunmaya yönelik önemli kararları şeklinde de ortaya çıktı. Swish'in İsveç'teki başarısı, basit, özel ve bağımsız olarak pazarlanan bir ödeme hizmetinin nasıl hızla kitlesel olarak benimsenebileceğini göstermektedir.

Swish, İsveç'te nakit paranın hala baskın olduğu kalan kullanım alanlarına odaklanarak, ülkede nakit parasız bir yaşam sürmeyi gerçekten mümkün kıldı; bazı kiliseler ve sokak sanatçıları bile (sanal) toplama kutularında Swish kabul ediyor.

Ortaklık, Bankgirot'un işletme genelinde verimliliği artırmasına da olanak sağladı. Nitekim bir Mastercard şirketi olan Vocalink de Bankgirot hikayesine bu noktada dahil oluyor. 2008 yılında Bankgirot, Autogiro otomatik ödeme ve Emittentutbetalningar ödemelerini dışarıdan temin etmek için Vocalink ile bir anlaşma imzaladı.[6] Martina Svenfelt'e göre, bu dış kaynak kullanımı anlaşması o dönemde ödemeler dünyasında oldukça benzersizdi ve Vocalink'in yalnızca ölçek avantajı sağlamakla kalmayıp aynı zamanda İsveç bankalarının ve düzenleyicilerinin bu anlaşmadan memnun olmalarını sağlamak için gerekli uyum ve risk yönetimine sahip olması nedeniyle mümkün oldu: "İkimiz de aynı türden hayvanlarız. Vocalink, diğer teknoloji hizmet sağlayıcılarının çoğundan alamayacağınız ödemelerin önemini anladı."[7] Vocalink ortaklığımızla gurur duyuyor ve bunu takdir ediyor; bu makaleyi araştırırken de bunun karşılık bulduğunu biliyorum.

Bankgirot, sınıfının en iyisi güvenlik, daha hızlı geliştirme hızı ve daha iyi maliyet verimliliği sağlamak için işinin diğer bölümlerinde temel yetkinliklerini dış kaynak kullanımı yoluyla elde etme yörüngesinde ilerlemeye devam etmiştir. Bankgirot'un ödemeler sektörünün değişen ekonomisini (pazar konsolidasyonu ve ölçek ekonomilerinin geliştirilmesi eğilimi) ve giderek daha rekabetçi hale gelen bir pazarda geçerliliğini korumak için uyum sağlama ihtiyacını bu kadar erken anlamış olması, şirketin uzun ve özel tarihi boyunca sürdürdüğü yenilikçi çizginin bir kanıtıdır.

Bankgirot, Kasım 2019'da 60. yaş gününü çalışanları, müşterileri ve ortakları için düzenlediği kutlamalarla kutladı. Bankgirot'un ilk CEO'su Curt G. Ohlsson da dahil olmak üzere, on yıllar boyunca Bankgirot'ta çalışma deneyimlerini paylaşmak üzere emekli çalışanları ağırladılar. Artık doksanlı yaşlarında olan Ohlsson, görev süresi boyunca şirketin karşılaştığı pek çok zorluktan ve bunların üstesinden nasıl geldiğinden bahsetti. Annica Strahner, "Bankgirot'un eski çalışanlarının birçoğu sektörde çalışmaya devam ettiği için mezunların bir araya gelmesi gibi hissettim" dedi ve ekledi: "çok güçlü bir topluluğumuz var". 

Çoğumuz için dönüm noktası olan 60. yaş gününe ulaşmak emekliliği düşünmeye başlama zamanıdır, ancak Bankgirot için bu geçerli değildir. Pan-Nordik bir ödeme sistemi oluşturmak için bir araya gelen bir bankalar konsorsiyumu tarafından başlatılan P27 girişiminin bir parçası olmaya hazır görünüyor. Bu, mülkiyette nispeten ince bir değişiklik anlamına gelse de (P27'nin sahibi bankaların çoğu zaten Bankgirot'un mevcut sahipleridir), böyle bir hareket Bankgirot'un etkisini genişletmeye yardımcı olacaktır. Bu sayede yetenekleri ve uzmanlığı sadece İsveçlilerin hayatında iz bırakmaya devam etmekle kalmayacak, aynı zamanda İskandinav bölgesi ve ötesine de yayılacaktır.

Bankgirot'un şapkasını asmak bir yana, hızlı, güvenli ve teknolojik açıdan gelişmiş dijital ekonomilerin bir sonraki sınırını yönlendirmede çok önemli bir rol oynamasını bekliyoruz.

Son sözü CEO Jeanette Jäger'e bırakıyoruz:

"Bugün Bankgirot günlük yaşamı rahat ve güvenli hale getiriyor. Ancak pazar hızla değişiyor. İşlemlerdeki büyüme devam edecek ve nakit kullanımı düşecek, güvenlik ise siber suçlardan kara para aklamaya ve kişisel bütünlüğe kadar her alanda önemini artıracaktır. Ölçek, maliyeti düşürecek, fiyatlandırma modellerini değiştirecek ve hatta ödeme yapma şeklimizi evrimleştirecektir. Ayrıca standardizasyon ve birlikte çalışabilirlik için artan bir ihtiyaç vardır. Bu, birlikte çalışması gereken tüm bu farklı parçalar arasında bir danstır.

P27 ile İskandinav işbirliğine gitmemizin nedeni de budur ve bu yeni girişimin önemli bir parçası olmak için sabırsızlanıyoruz."