Skip to main content

การรวม

8 ธันวาคม 2025

 

'การทำความดีโดยปริยาย': วิสัยทัศน์ด้านการคุ้มครองผู้บริโภคนี้จะช่วยสร้างความเข้มแข็งได้อย่างไร

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเข้าถึงและการคุ้มครองทางการเงินสองท่านกล่าวว่า การเงินดิจิทัลจำเป็นต้องได้รับการยกระดับด้วยบุคลากร

A couple look at their laptop in their kitchen.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

นับตั้งแต่ ธนาคารโลกเปิดตัวฐานข้อมูล Findex ในปี 2011 อัตราการเป็นเจ้าของบัญชีธนาคารในกลุ่มผู้ใหญ่เพิ่มขึ้นจาก 51% เป็น 79% แต่ รายงานฉบับใหม่ จาก Consumers International ซึ่งเป็นองค์กรสมาชิกระดับโลกของสมาคมผู้บริโภค ชี้ให้เห็นว่าความก้าวหน้าดังกล่าวเป็นเพียงการปกปิดความเปราะบางที่ซ่อนอยู่ โดยผู้บริโภคมากถึง 75% ถือว่ามีความเปราะบางทางการเงินในระดับหนึ่ง

เฮเลนา เลอเรนต์ ผู้อำนวยการใหญ่ขององค์กรผู้บริโภคระหว่างประเทศ กล่าวว่า ในบางประเทศที่มีรายได้ต่ำ มีคนเพียงไม่ถึงครึ่งเท่านั้นที่สามารถหาเงินสำรองฉุกเฉินได้ภายใน 30 วัน “นั่นไม่ใช่ระดับความสามารถในการฟื้นตัวที่สมเหตุสมผลเลย” เธอกล่าว “คุณไม่สามารถรอให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งใหม่เพื่อแก้ไขปัญหานี้ หรือสร้างความยืดหยุ่นได้”

แม้ว่านโยบายจะเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพ แต่คุณไม่สามารถควบคุมชุมชนให้มีความยืดหยุ่นได้ด้วยการออกกฎระเบียบ ชามินา ซิงห์ ประธานและผู้ก่อตั้ง Mastercard Center For Inclusive Growthกล่าวว่า ระบบการเงินดิจิทัลจำเป็นต้องได้รับการออกแบบโดยคำนึงถึงความครอบคลุมเป็นหลักการสำคัญ

ศูนย์ฯ ได้ให้การสนับสนุนโครงการ “การสร้างเสียงของผู้บริโภคในด้านการเงินดิจิทัล” ของ Consumers International ซึ่งเป็นโครงการที่เรียกร้องให้หน่วยงานกำกับดูแล ผู้กำหนดนโยบาย ผู้ให้บริการทางการเงิน และองค์กรผู้บริโภค นำกรอบการทำงานร่วมกันมาใช้เพื่อสร้างความเข้มแข็งให้แก่ผู้บริโภค งานนี้รวมถึงการออกแบบและนำกฎระเบียบที่เน้นผลลัพธ์มาใช้ การบูรณาการการตรวจสอบความเสี่ยงของผู้บริโภคแบบเรียลไทม์ การเสริมสร้างและปรับปรุงการบังคับใช้กฎหมายให้ทันสมัย และการปรับปรุงและพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินโดยคำนึงถึงการคุ้มครองผู้บริโภคและข้อเสนอแนะเป็นสำคัญ 

เมื่อเร็วๆ นี้ Leurent และ Singh ได้ให้สัมภาษณ์กับ Mastercard Newsroom เกี่ยวกับบทบาทของความโปร่งใสในการเสริมสร้างความไว้วางใจของผู้บริโภค ความจำเป็นในการทำงานร่วมกันมากขึ้นเพื่อสร้างความยืดหยุ่น และวิธีการเพื่อให้แน่ใจว่าชุมชนที่เปราะบางจะไม่ถูกทิ้งไว้ข้างหลังในขณะที่เทคโนโลยีและบริการทางการเงินเปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็วกว่าที่เคยเป็นมา

บทสัมภาษณ์ต่อไปนี้ได้รับการแก้ไขและย่อให้กระชับลง

 

การเงินดิจิทัลมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากนับตั้งแต่ปี 2011 คำตอบสำหรับการสร้างความยืดหยุ่นให้แก่ผู้บริโภคคืออะไร? นโยบายใหม่? เทคโนโลยีที่ดีกว่า? ต้องการการสนับสนุนจากภาคอุตสาหกรรมมากขึ้นหรือไม่? ให้ความรู้แก่ผู้บริโภคมากขึ้น?

เลอเรนต์: ในปี 2011 โลกกำลังก้าวพ้นวิกฤตการณ์ทางการเงิน และเป็นช่วงเวลาสำคัญที่องค์การเพื่อความร่วมมือและการพัฒนาทาง เศรษฐกิจ (OECD) กล่าวว่า การคุ้มครองผู้บริโภคถูกมองข้ามไป และเราจำเป็นต้องมีหลักการร่วมกันในทุกภาคส่วนเพื่อการคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน การนำแนวทางเหล่านี้ไปปฏิบัติใช้ถือเป็นเรื่องที่น่ายินดี เพราะได้ Become มาตรฐานอ้างอิงสำหรับความจำเป็นและความสำคัญของการคุ้มครองผู้บริโภค นับจากนั้นมา สถานการณ์ก็เปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก มีนวัตกรรมมากมายเกิดขึ้นมากมาย ลองดูจำนวนบริษัทฟินเทคสิ ผู้ให้บริการเพิ่มขึ้น การเติบโตของบริการเงินมือถือ และการเปลี่ยนแปลงต่างๆ อีกมากมาย มีการยอมรับมากขึ้นว่าผู้บริโภคจำเป็นต้องมีส่วนร่วม แต่การทำเช่นนั้นอาจทำให้พวกเขามีความเสี่ยงมากขึ้น Become นั่นหมายความว่าผลลัพธ์ที่ผู้บริโภคได้รับไม่ได้ก้าวหน้าไปพร้อมกับการคิดเรื่อง Access และการมีส่วนร่วม

 

"การคุ้มครองผู้บริโภคสร้างความไว้วางใจและสร้างความเข้มแข็ง" นั่นหมายความว่าคุณสามารถก้าวไปสู่อนาคตได้อย่างเต็มที่ นั่นหมายความว่าคุณสามารถเปิดรับนวัตกรรมได้อย่างมั่นใจ"

เฮเลนา เลอเรนต์

เฮเลนา เลอเรนต์

 

เป็นที่ยอมรับกันว่าการเติบโตและการคุ้มครองผู้บริโภคเป็นสิ่งที่ควบคู่กันไป การคุ้มครองผู้บริโภคสร้างความไว้วางใจและสร้างความเข้มแข็ง นั่นหมายความว่าคุณสามารถก้าวไปสู่อนาคตได้อย่างเต็มที่ นั่นหมายความว่าคุณสามารถเปิดรับนวัตกรรมได้อย่างมั่นใจ 

สิงห์: หากผลลัพธ์ที่เราต้องการคือความยืดหยุ่น — ความสามารถในการรับมือกับความผันผวน ความสามารถในการฟื้นตัวจากความยากลำบากทางการเงิน เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถก้าวต่อไปสู่สุขภาพทางการเงินได้ — องค์ประกอบที่สำคัญอย่างยิ่งก็คือการคุ้มครอง และการคุ้มครองในบางแง่มุมสามารถบัญญัติเป็นกฎหมายหรือนำไปปฏิบัติในนโยบายได้ แต่การมีนโยบายเป็นลายลักษณ์อักษรไม่ได้หมายความว่าจะมีการบังคับใช้เสมอไป เพื่อสร้างความยืดหยุ่นและการคุ้มครอง หน่วยงานกำกับดูแล ผู้บริโภค ผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์ และองค์กรสนับสนุนต่าง ๆ ล้วนมีบทบาทสำคัญ จำเป็นต้องมีการสื่อสารและความร่วมมืออย่างต่อเนื่องระหว่างศูนย์ต่างๆ

 

คุณคิดว่าการขาดความโปร่งใสในด้านการเงินดิจิทัลส่งผลกระทบต่อ Access และการใช้งานของผู้บริโภค โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่เพิ่งเข้าสู่ระบบการเงินอย่างเป็นทางการหรือไม่? ผลกระทบในระยะยาวต่อพวกเขาและต่อเศรษฐกิจโดยรวมจะเป็นอย่างไร?

เลอเรนต์: เมื่อเวลาผ่านไป ความหมายและคุณค่าของความโปร่งใสได้เปลี่ยนแปลงไป ในอดีต การให้ข้อมูลแก่ผู้คนมากขึ้นอาจเพียงพอ แต่พวกเขาอาจไม่เข้าใจความหมายของข้อมูลเหล่านั้น ตอนนี้เราเข้าใจแล้วว่าการเปิดเผยข้อมูลไม่ใช่ทางออกเดียว ต้องมีการออกแบบผลิตภัณฑ์และกระบวนการที่ดีตลอดเส้นทางของผู้บริโภค โดยคำนึงถึงข้อมูลที่เกี่ยวข้อง ทันเวลา และครอบคลุมทุกด้าน มันไม่ใช่แค่การบอกราคาหรือระยะเวลาเท่านั้น แต่เป็นการตอบคำถามเช่น: ผลิตภัณฑ์นี้เหมาะสมและตรงกับความต้องการของฉันหรือไม่? วิธีการจัดสรรเงินทุนมีความเป็นธรรมหรือไม่? ฉันได้รับคำอธิบายที่สมเหตุสมผลหรือไม่? นี่เป็นคำจำกัดความที่กว้างขึ้นของคำว่าความโปร่งใสที่แท้จริง

การเปิดเผยราคาอย่างโปร่งใสเป็นประเด็นที่ทราบกันดีอยู่แล้ว จากการสำรวจความคิดเห็นของผู้สนับสนุนผู้บริโภคทั่วโลก พบว่าเกือบ 60% ระบุว่า การขาดความโปร่งใสในเรื่องค่าธรรมเนียมและค่าบริการ เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ผู้บริโภคขาดความเชื่อมั่น ในระบบการเงินดิจิทัล แต่ความโปร่งใสในด้านการเงินดิจิทัลไม่ได้จำกัดอยู่แค่ฝั่งความต้องการเท่านั้น ยังมีประเด็นด้านอุปทานที่สามารถปรับปรุงได้: งานวิจัยของเรายังแสดงให้เห็นว่า 88% ของหน่วยงานกำกับดูแลบริการทางการเงินในประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลางเก็บรวบรวมข้อมูลการร้องเรียน แต่มีเพียง 44% เท่านั้นที่เปิดเผยข้อมูลดังกล่าวต่อสาธารณะ การทำเช่นนั้นจะช่วยให้ผู้สนับสนุนผู้บริโภคและผู้ให้บริการทางการเงินปรับปรุงได้ดียิ่งขึ้น หากทุกภาคส่วนของระบบนิเวศสามารถมองเห็นสิ่งที่เกิดขึ้นเบื้องหลังในตลาดที่มีความซับซ้อนมากขึ้นเรื่อยๆ พวกเขาก็จะสามารถทำงานร่วมกันเพื่อปรับปรุงตลาดให้ดียิ่งขึ้นได้

 

"ความโปร่งใสเป็นส่วนสำคัญอย่างยิ่งของประสบการณ์การใช้งานโดยรวม" ประสบการณ์ของผู้ใช้และการมีปฏิสัมพันธ์ในช่วงแรกกับระบบการเงินจะสร้างความไว้วางใจได้ หากเป็นประสบการณ์เชิงบวกที่เกิดขึ้นซ้ำๆ และคาดการณ์ได้"

ชามินา ซิงห์

ชามินา ซิงห์

 

สิงห์: ความโปร่งใสเป็นส่วนสำคัญอย่างยิ่งของประสบการณ์การใช้งานโดยรวม ประสบการณ์ของผู้ใช้และการมีปฏิสัมพันธ์ในช่วงแรกกับระบบการเงินจะสร้างความไว้วางใจได้ หากเป็นประสบการณ์เชิงบวกที่เกิดขึ้นซ้ำๆ และคาดการณ์ได้ หนึ่งในบทเรียนที่เราสามารถนำมาปรับใช้จากประสบการณ์ของ Mastercard คือ การปกป้องโดยค่าเริ่มต้น การรักษาความปลอดภัยโดยค่าเริ่มต้น และการแก้ไขปัญหาโดยค่าเริ่มต้น คุณทราบดีว่าเมื่อคุณใช้รูปแบบการชำระเงินดิจิทัล ไม่ว่าจะเป็นโทรศัพท์ กระเป๋าเงิน หรือบัตร ระบบรักษาความปลอดภัยจะถูกรวมอยู่ในประสบการณ์การใช้งานนั้นอยู่แล้ว ดังนั้นหากเกิดอะไรขึ้น หรือหากสินค้าที่ซื้อไปไม่เป็นไปตามที่คาดหวัง คุณก็ยังมีช่องทางที่จะได้รับเงินคืน ถ้าคุณไม่ทำเช่นนั้น ก็เท่ากับว่าเป้าหมายของการทำให้เศรษฐกิจดิจิทัลเป็นประโยชน์ต่อทุกคนทุกที่นั้นสูญเปล่า

 

คุณสามารถยกตัวอย่างนโยบายหรือโครงการริเริ่มล่าสุดที่พิสูจน์แล้วว่าสามารถเพิ่มศักยภาพให้กับผู้บริโภคในทางปฏิบัติ หรือทำให้ชุมชนมีความยืดหยุ่นมากขึ้นได้หรือไม่? มีจุดร่วมใดบ้างที่สามารถจำลองได้ง่ายๆ?

เลอเรนต์: ในรายงานของเรา เราได้เน้นย้ำถึง กฎระเบียบภาษีผู้บริโภค ของสหราชอาณาจักรที่ค่อนข้างใหม่ ซึ่งเป็นการเปลี่ยนจากแนวทาง "ไม่ก่อให้เกิดอันตราย" ไปสู่แนวทาง "ทำสิ่งที่ดีโดยปริยาย" ในประเทศมาเลเซีย นโยบายการปฏิบัติต่อผู้บริโภคทางการเงินอย่างเป็นธรรมได้ ผนวกหลักการที่เกี่ยวข้องกับความเปราะบางไว้ด้วย โดยระบุว่าผู้ให้บริการทางการเงินควรพัฒนานโยบาย ขั้นตอน และการควบคุมเพื่อให้มั่นใจได้ว่าผู้บริโภคที่เปราะบางจะได้รับการปฏิบัติอย่างเป็นธรรมตลอดกระบวนการใช้บริการ นอกจากนี้ยังมีตัวอย่างกรณีที่หน่วยงานกำกับดูแลเข้าแทรกแซงในสถานการณ์เฉพาะ เช่น การกำหนดเพดานต้นทุนของสินเชื่อระยะสั้น หรือการเข้าแทรกแซงเพื่อ ลดความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้จำนอง ภายหลังอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นหลังจากการระบาดของโควิด-19 นี่คือตัวอย่างที่ส่วนต่างๆ ของระบบนิเวศได้ประสานงานกันเพื่อมุ่งเน้นผลลัพธ์ทั้งต่อผู้บริโภคและในระดับระบบ และสามารถออกแบบและนำโซลูชันที่มีประสิทธิภาพมาใช้ได้อย่างรวดเร็ว

สิงห์: ฉันจะยกตัวอย่างสองเรื่องเกี่ยวกับการทำงานร่วมกับผู้ประกอบการหญิง ซึ่งฉันภาคภูมิใจมาก ผ่านทาง Mastercard Strive เรามีโครงการที่ชื่อว่า Strive Women ซึ่งมีเป้าหมายที่จะเปลี่ยนบรรทัดฐานทางวัฒนธรรมให้เป็นโอกาสในสถานที่ต่างๆ เช่น ปากีสถานและเปรู ในประเทศปากีสถาน เราได้ร่วมงานกับธนาคารไมโครไฟแนนซ์ชั้นนำแห่งหนึ่ง เพื่อยกเลิกข้อกำหนดที่ว่าผู้ค้ำประกันต้องเป็นผู้ชาย และอนุญาตให้ผู้หญิงสามารถเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อได้ ปัจจุบัน แทนที่จะต้องมีผู้ค้ำประกันที่เป็นผู้ชาย ผู้หญิงเหล่านี้สามารถใช้เครื่องประดับทองคำ ซึ่งผู้หญิงชาวเอเชียใต้หลายคนซื้อไว้เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการแต่งงาน เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อได้ สินเชื่อที่ใช้ทองคำเป็นหลักประกันเหล่านี้คิดเป็น 40% ของผู้กู้ทั้งหมด และอัตราการชำระคืนสูงถึง 100% ซึ่งเป็นตัวเลขที่น่าทึ่งมาก 

 

คนงานตัดเย็บเสื้อผ้าในอียิปต์ยืนอยู่เหนือโต๊ะเย็บผ้า

รายงานจาก RISE และ Center for Inclusive Growth ระบุว่า แรงงานหญิงในโรงงานตัดเย็บเสื้อผ้าอย่างบาสมา (ดังภาพด้านบน) ได้รับประโยชน์จากการเปลี่ยนมาใช้ระบบค่าจ้างดิจิทัล รวมถึงรู้สึกมีอำนาจในการตัดสินใจทางการเงินมากขึ้น (ภาพถ่ายได้รับความอนุเคราะห์จาก RISE)

 

นอกจากนี้ เรายังได้ทำงานเพื่อช่วยเปลี่ยนระบบค่าจ้างในอุตสาหกรรมสิ่งทอให้เป็นระบบดิจิทัล ซึ่งจะช่วยสร้างความไว้วางใจ เพิ่มความปลอดภัย และลดความเป็นอิสระให้กับคนงาน ด้วยการทำงานร่วมกับ RISE ในอียิปต์ ซึ่งปัจจุบันคนงานตัดเย็บเสื้อผ้า 93% จากทั้งหมด 24,000 คน ได้รับการชำระเงินทางดิจิทัลแทนเงินสด เราจึงสามารถลดการเอารัดเอาเปรียบด้านค่าจ้างและการฉ้อโกง พร้อมทั้งยกระดับความเป็นอยู่ทางการเงินและสุขภาพที่ดีขึ้นได้ ในตัวอย่างทั้งสองนี้ สิ่งที่เหมือนกันคือ การยอมรับความแตกต่าง เมื่อเราคิดถึงการดึงทุกคนเข้ามามีส่วนร่วม โดยเฉพาะอย่างยิ่งชุมชนที่ด้อยโอกาสหรือถูกมองข้าม เรากำลังสร้างระบบที่มีความยืดหยุ่นและยั่งยืน 

 

รายงาน Global Findex ฉบับล่าสุดแสดงให้เห็นถึงความก้าวหน้าอย่างมากในการ Access บริการทางการเงิน แม้ว่าจะยังมีงานที่ต้องทำอีกมากก็ตาม คุณคิดว่าช่องว่างหรือความท้าทายต่อไปที่คุณต้องการแก้ไขคืออะไร?

เลอเรนต์: เหตุผลที่เราให้ความสำคัญกับความสามารถในการฟื้นตัวของผู้บริโภคมากขนาดนี้ก็เพราะเราไม่รู้ว่าวิกฤตครั้งใหญ่ครั้งต่อไปจะเป็นอะไร ผมสามารถบอกคุณได้เกี่ยวกับ AI ที่มีบทบาทเฉพาะตัว สิ่งที่จะเกิดขึ้นหลังจาก AI ที่มีบทบาทเฉพาะตัวนั้น สกุลเงินดิจิทัลที่มีเสถียรภาพ อัตลักษณ์ดิจิทัล ต้นทุนพลังงาน และวิธีที่เราเชื่อมโยงการแปลงเป็นดิจิทัลกับการจัดหาพลังงานและบริการด้านพลังงาน ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่จะเกิดขึ้นในอนาคต แต่เราจะไม่รู้ ถ้าเราย้อนคิดไปแม้เพียงห้าปี เราจะรู้จริงๆ หรือไม่ว่าอะไรกำลังจะเกิดขึ้นกับเรา และจะเกิดขึ้นเร็วกว่านั้นด้วย?

หากคุณสร้างความเข้มแข็งให้แก่ผู้บริโภค ซึ่งเป็นความท้าทายอย่างยิ่งในตัวมันเอง หากคุณทำได้ถูกต้อง ไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้น คุณก็จะมีกรอบการทำงานที่สามารถรับมือกับมันได้ ความท้าทายต่อไปคือ ความสามารถในการฟื้นตัว

สิงห์: การรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์และการป้องกันการฉ้อโกงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก ซึ่งการรับมือกับการโจมตีทางไซเบอร์นั้นยากมาก ที่ศูนย์ของเรา เรากำลังทำงานร่วมกับพันธมิตรหลายรายเพื่อสร้างชุดเครื่องมือด้านไซเบอร์ที่ผนวกรวมเข้ากับผลิตภัณฑ์ด้านไซเบอร์ของเรา

ฉันคิดว่า AI ก็เป็นตัวเลือกที่ดีเช่นกัน ศูนย์ฯ สามารถเข้ามามีบทบาทในด้านนี้ได้โดยการลดช่องว่างระหว่างผู้ที่มีข้อมูลและผู้ที่ขาดข้อมูล นั่นคือเหตุผลที่เรากำลังทำงานร่วมกับองค์กรต่างๆ เช่น data.org และ Datakind และองค์กรอื่นๆ ที่เหมาะสมและสร้างขึ้นเพื่อรับมือกับสถานการณ์ในปัจจุบัน รวมถึงองค์กรคุ้มครองผู้บริโภคระหว่างประเทศ เพื่อให้แน่ใจว่าช่องว่างระหว่างผู้ที่เข้าใจข้อมูลและปัญญาประดิษฐ์กับผู้ที่ไม่เข้าใจจะไม่มากจนเกินไป ดังนั้น เราจึงมุ่งเน้นไปที่การเสริมสร้างศักยภาพขององค์กรในภาคสังคมเพื่อให้สามารถใช้ประโยชน์จากข้อมูลและปัญญาประดิษฐ์ได้อย่างเต็มที่ และหากผมจะต้องขอร้องให้ทุกคนลงมือทำสิ่งใดสิ่งหนึ่ง ก็คือขอให้ทุกคนร่วมมือกับเราในงานสำคัญนี้ ทุกคนมีบทบาทสำคัญ และเรายินดีต้อนรับความร่วมมือของคุณ  

 

จากผู้ถูกกีดกันสู่ผู้มีอำนาจ

ชามินา ซิงห์ กล่าวถึงรายงานล่าสุดของ Global Findex ซึ่งแสดงให้เห็นว่า ปัจจุบันผู้ใหญ่ 79% สามารถ Access บริการทางการเงินอย่างเป็นทางการได้แล้ว เพิ่มขึ้นจาก 51% ในปี 2011

อ่านเพิ่มเติม
A market worker in a straw hat and apron arranges avocados in a display.