ธุรกิจของร้านขายอาหารรสเลิศชื่อดังแห่งหนึ่งกำลังเฟื่องฟู อินเทอร์เน็ตดึงดูดลูกค้าจากทั่วโลกเข้ามา แต่ในขณะเดียวกันก็เป็นตัวเร่งให้เกิดปัญหาที่กำลังทวีความรุนแรงขึ้น
บริษัทได้รับคำขอจากธนาคารของลูกค้าเพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งเรียกร้องเงินคืนจากลูกค้า ข้อร้องเรียนของพวกเขานั้นไม่เกี่ยวข้องกับอาหารเลย แต่ธนาคารกลับไม่พอใจเรื่องการฉ้อโกง ผู้โทรเหล่านี้ยืนยันว่าหมายเลขบัตรเครดิตของพวกเขาถูกขโมย และมีโจรเป็นผู้สั่งซื้อและได้รับสินค้า
ในตอนแรก บริษัทก็ยินดีที่จะจ่ายเงินคืน แต่เมื่อมีคนกลุ่มหนึ่งกล่าวอ้างเรื่องเดียวกันซ้ำแล้วซ้ำเล่า ผู้ขายจึงตระหนักว่าสินค้าที่ถูกกล่าวหาว่าถูกขโมยนั้น แท้จริงแล้วได้เข้าไปอยู่ในท้องของเจ้าของบัตรโดยตรง โดยไม่ผ่านกระเป๋าเงินของพวกเขาเลย
เมื่อผู้ถือบัตรโต้แย้งธุรกรรมที่ถูกต้อง จะเรียกว่าการใช้บัตรในทางที่ผิดโดยผู้ถือบัตรเอง หรือ การฉ้อโกงแบบ "เป็นมิตร" ซึ่งแตกต่างจากการฉ้อโกงโดยบุคคลที่สาม ซึ่งอาชญากรจะขโมยข้อมูลส่วนตัวของผู้ถือบัตรเพื่อทำการซื้อสินค้าเพื่อผลประโยชน์ของตนเอง บางครั้ง การใช้บัตรผิดวัตถุประสงค์โดยเจ้าของบัตรเอง อาจเป็นความผิดพลาดโดยสุจริต เช่น เจ้าของบัตรลืมเรื่องการซื้อสินค้า หรือร้านค้าเรียกเก็บเงินโดยใช้ชื่อที่ไม่คุ้นเคย ทำให้เกิดความสับสน ในบางกรณี เจ้าของบัตรไม่ทราบว่าบุตรหลานของตนใช้บัตรโดยไม่ได้รับอนุญาต
แต่บางครั้งลูกค้าอาจตั้งใจที่จะขอเครดิตคืนสำหรับการทำธุรกรรมที่ตนเองอนุมัติไปแล้ว อาจเป็นเพราะเสียใจกับการซื้อสินค้าโดยไม่ได้วางแผนไว้ หรือเพียงแค่ต้องการได้ของฟรี
ความเสียหายนั้นสะสมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ตัวอย่างเช่น การสำรวจผู้ค้าในปี 2020 รายงานว่า 75% ของข้อพิพาทเกี่ยวกับการสมัครสมาชิกและสินค้าดิจิทัล เช่น อีบุ๊กและเกมออนไลน์ เกิดจากการใช้งานผิดวัตถุประสงค์ของฝ่ายแรก ข้อพิพาทเหล่านี้มักส่งผลให้เกิดการเรียกคืนเงิน ซึ่งเป็นคำที่ใช้เรียกการคืนเงินเข้าบัตรชำระเงินของลูกค้า แม้ว่าผู้ค้าจะสามารถหลีกเลี่ยงการถูกเรียกคืนเงินในตอนท้ายของข้อพิพาทได้ แต่สถานการณ์เหล่านี้ก็สร้างความเสียหายและเสียเวลาให้กับพวกเขาในการต่อสู้
“ธุรกิจมีภาระในการพิสูจน์ว่าการขอคืนเงินนั้นไม่ใช่ข้อพิพาทที่ถูกต้องตามกฎหมาย” เจฟฟ์ ฮัลเลนเบ็ค หัวหน้าฝ่ายการชำระเงินของ Forter แพลตฟอร์มตรวจจับการฉ้อโกงที่ตัดสินใจได้อย่างรวดเร็วและแม่นยำเกี่ยวกับความถูกต้องของการขอคืนเงินสำหรับลูกค้า กล่าว “สำหรับธุรกิจส่วนใหญ่ การต่อสู้กับจำนวนการเรียกคืนเงินที่เกิดจากการฉ้อโกงโดยตรงที่เพิ่มขึ้นนั้น เป็นทั้งงานที่ต้องใช้แรงงานคนและมีค่าใช้จ่ายสูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่มีกำไรต่ำ”
ฮัลเลนเบ็คกล่าวว่า ค่าธรรมเนียม ค่าปรับ รายได้ที่สูญเสียไปจากการทำธุรกรรมและสินค้า รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานในการตรวจสอบ รวบรวมหลักฐาน และตอบสนองต่อการเรียกคืนเงิน อาจรวมกันแล้วมีมูลค่ามากกว่าสองเท่าของจำนวนเงินที่ทำธุรกรรมจริง
“ปัจจุบันผู้ค้ามีกลไกการป้องกันที่จำกัดในข้อพิพาทเหล่านี้ ซึ่งทำให้พวกเขามีความเปราะบางและเสี่ยงต่อการโจมตี ส่งผลเสียต่อความเชื่อมั่นในการทำธุรกรรมอีคอมเมิร์ซในที่สุด” เดนนิส กามิเอลโล รองประธานบริหารฝ่าย ผลิตภัณฑ์และนวัตกรรมด้านการระบุตัวตน ของ Mastercard กล่าว
เพื่อทำให้เรื่องซับซ้อนยิ่งขึ้น การตรวจจับการใช้ในทางที่ผิดโดยบุคคลแรกนั้นทำได้ยากมาก ผู้ค้าได้ต่อสู้กับการฉ้อโกงข้อมูลส่วนบุคคลอย่างมีประสิทธิภาพด้วยโซลูชันการตรวจสอบสิทธิ์ที่สามารถตรวจจับธุรกรรมที่อาจมีปัญหาได้
แต่ในกรณีที่ลูกค้าใช้บัตรของตนเองบนอุปกรณ์ของตนเอง จะไม่มีอะไรผิดปกติเกิดขึ้น ต่อมา เมื่อพวกเขาโต้แย้งข้อกล่าวหา สัญญาณเตือนภัยจึงเริ่มปรากฏขึ้น ในสถานการณ์ปัจจุบัน ทางเลือกเดียวของพ่อค้าแม่ค้าคือการขึ้นบัญชีดำผู้กระทำผิดซ้ำซาก
ธุรกิจต่างๆ ต้องตอบสนองต่อข้อพิพาทเหล่านี้ เพราะสำหรับธุรกรรมทางไกล เช่น การซื้อสินค้าออนไลน์ การสั่งซื้อทางโทรศัพท์ และการเรียกเก็บเงินอัตโนมัติ ภาระการพิสูจน์ตกอยู่กับผู้ค้า กามิเอลโลกล่าวว่า "มันเป็นภาระที่หนักมาก"
ขณะนี้ Mastercard กำลังดำเนินการแก้ไขปัญหานี้โดยการเปิดตัว โปรแกรม First Party Trust ซึ่งเป็นบริการที่ขับเคลื่อนด้วย AI ที่ช่วยให้ร้านค้าสามารถแบ่งปันข้อมูลเพื่อป้องกันการใช้ข้อมูลในทางที่ผิดได้ โปรแกรมนี้ได้รับการพัฒนาร่วมกับกลุ่มอุตสาหกรรมค้าปลีก โดยมีเป้าหมายเพื่อสร้างความโปร่งใสในการทำธุรกรรมมากขึ้น ปรับปรุงอัตราการอนุมัติ และลดความซับซ้อนของกระบวนการระงับข้อพิพาท ด้วยการเปิดใช้งานกลไกการป้องกันที่ทรงพลังที่สุดของผู้ค้าปลีกจากการใช้ข้อมูลในทางที่ผิดโดยบุคคลภายใน
ผู้ค้ามีข้อมูลการทำธุรกรรมมากมายที่ใช้ในการตรวจสอบการซื้อที่แท้จริง เช่น สถานที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ ชื่อบัญชี ข้อมูลจำเพาะของอุปกรณ์ และข้อมูลชีวมาตรเชิงพฤติกรรมและทางกายภาพ แต่ขาดวิธีการง่ายๆ ในการแบ่งปันข้อมูลระหว่างกันและได้รับการคุ้มครองจากการโต้แย้งที่เป็นการฉ้อโกง
โปรแกรม First-Party Trust มอบช่องทางที่ปลอดภัยให้แก่ร้านค้าในการส่งข้อมูลที่เกี่ยวข้องซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการทำธุรกรรมด้วยบัตร Mastercard เมื่อผนวกรวมกับข้อมูลวิเคราะห์ระดับเครือข่ายของ Mastercard ข้อมูลนี้จะเปิดเผยข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับประวัติการซื้อและพฤติกรรมของผู้ถือบัตร ซึ่งอาจบ่งชี้ถึงการใช้บัตรในทางที่ผิดโดยตัวบัตรเอง
ผู้ขายสามารถส่งข้อมูลนี้ได้ในขณะที่ทำการซื้อหรือเมื่อเกิดข้อพิพาทขึ้น ในระหว่างการทำธุรกรรม ระบบ AI ขั้นสูงและการสร้างแบบจำลองความเสี่ยงของ Mastercard จะใช้ข้อมูลเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการตรวจจับการฉ้อโกงจากบุคคลที่สามอย่างแท้จริง และเสริมความแข็งแกร่งให้กับหลักฐานในการฟ้องร้องเรียกค่าเสียหายโดยไม่สุจริตในภายหลัง
ด้วยการยืนยันว่าไม่มีลักษณะบ่งชี้ใดๆ ที่มักพบในการโจรกรรมข้อมูลส่วนบุคคล โปรแกรม First-Party Trust สามารถเปิดเผยการใช้ข้อมูลส่วนบุคคลในทางที่ผิดโดยบุคคลแรกได้
