Skip to main content

การรวม

5 มีนาคม 2567

 

การออกแบบเครื่องมือทางการเงินโดยคำนึงถึงผู้หญิงเป็นหลัก สามารถเสริมสร้างศักยภาพให้พวกเธอ และกระตุ้นเศรษฐกิจได้

จากปากีสถานถึงเปรูและอีกหลายประเทศ การฝึกอบรมที่คำนึงถึงความเท่าเทียมทางเพศและการสร้างเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสมกับเพศกำลังสร้างความเปลี่ยนแปลงในชีวิตของผู้หญิง

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

เมื่อเอลิซาเบธ วาร์กัส วิลกา ผู้ประกอบการชาวเปรู ต้องการเริ่มต้นธุรกิจผลิตรองเท้า เธอต้องเผชิญกับอุปสรรคมากมายนับไม่ถ้วน ในตอนแรก สามีของเธอไม่เห็นด้วยกับการที่เธอจะทำงานเลยแม้แต่น้อย จากนั้น หลังจากเอาชนะการต่อต้านของเขาได้แล้ว เธอก็พยายามอย่างหนักเพื่อขอสินเชื่อจากธนาคาร ในระหว่างนั้น วาร์กัส วิลกา ขาดทักษะด้านดิจิทัลที่จำเป็นต่อการช่วยให้ธุรกิจของเธอเติบโต

ประสบการณ์ของเธอไม่ใช่เรื่องแปลก ปัจจุบัน ผู้ประกอบการหญิงหลายล้านคนในประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลางยังคงล้าหลังผู้ชายในด้านการ Access บริการทางการเงิน การขยายธุรกิจ หรือแม้กระทั่งการเริ่มต้นธุรกิจตั้งแต่แรก

ส่วนหนึ่งของปัญหาคือสถาบันการเงินไม่ได้คำนึงถึงสถานการณ์ทางการเงินของสตรี สถาบันการเงินมักปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้หญิงในประเทศกำลังพัฒนา เนื่องจากพวกเธอขาดเอกสารแสดงตนอย่างเป็นทางการหรือหลักทรัพย์ค้ำประกันแบบดั้งเดิม หรือพวกเขาตั้งคำถามถึงความสามารถในการชำระหนี้ของผู้สมัครหญิง

แม้ว่าผู้หญิงจะเป็นเจ้าของวิสาหกิจขนาดเล็ก ขนาดกลาง และขนาดใหญ่เกือบหนึ่งในสี่ของโลก แต่พวกเธอกลับมีสัดส่วน ที่ไม่สมดุลในช่องว่างด้านเงินทุนสำหรับธุรกิจเหล่านี้ถึง 32% โดยรวมแล้ว ผู้หญิงเกือบหนึ่งพันล้านคนขาดโอกาสในการมี Access แหล่งเงินทุน และ 80% ของธุรกิจขนาดเล็กที่ผู้หญิงเป็นเจ้าของซึ่งต้องการสินเชื่อนั้น ไม่ได้รับการบริการอย่างเพียงพอหรือไม่ได้รับการบริการเลย ผู้ประกอบการหญิงเผชิญกับช่องว่างทางการเงินรวมกว่า 1.7 ล้านล้านดอลลาร์ สหรัฐ

ถึงเวลาแล้วที่จะลดความเหลื่อมล้ำมหาศาลนี้ลง เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้น เราจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงแนวทางการให้สินเชื่อแบบเดิมๆ ที่ขัดขวาง Access เงินทุนของผู้หญิง นอกจากนี้ เรายังต้องเสริมสร้างศักยภาพให้พวกเขาด้วยความรู้ด้านเทคโนโลยีเพื่อช่วยให้ธุรกิจของพวกเขาก้าวหน้าขึ้น และเราควรใช้ประโยชน์จากเครื่องมือการชำระเงินดิจิทัลเพื่อจ่ายค่าจ้างโดยตรงให้แก่แรงงานหญิง และแสดงให้พวกเธอเห็นวิธีการบริหารจัดการและเพิ่มพูนเงินของตนเอง

เอลิซาเบธ วาร์กัส วิลกา (ภาพด้านบนและในภาพแบนเนอร์) ดำเนินธุรกิจผลิตรองเท้าในเมืองอาเรกีปา ประเทศเปรู ซึ่งปัจจุบันมีพนักงาน 20 คน “พนักงานของเราทุกคนรู้ว่า ถ้าเราทำรองเท้าที่ดี ลูกค้าก็จะซื้อ และเมื่อลูกค้าซื้อ พวกเขาก็จะมีงานทำต่อไป... ผมจึงต้องสร้างงานให้พวกเขาอย่างต่อเนื่อง” (ภาพถ่ายได้รับความอนุเคราะห์จาก CARE)

สถาบันการเงินสามารถเริ่มต้นได้ด้วยการออกแบบและนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ตอบโจทย์ความต้องการของผู้หญิงและสถานการณ์เฉพาะของพวกเธอ นี่ไม่ได้หมายความว่าต้องใช้โลโก้สีชมพูหรือถ้อยคำที่สวยหรูแต่อย่างใด นั่นหมายถึงการปรับเปลี่ยนทัศนคติ ควบคู่ไปกับกระบวนการออกแบบที่เน้นผู้หญิงเป็นศูนย์กลาง เช่น การจัดกลุ่มสนทนาและการทดสอบอย่างต่อเนื่อง เพื่อแก้ไขปัญหาทางการเงินและตอบสนองความต้องการของพวกเธอในทุกสถานการณ์

การกำหนดนิยามใหม่ของความน่าเชื่อถือทางเครดิต

วิธีที่ได้ผลแน่นอนในการเข้าถึงผู้ประกอบการหญิงคือการเปลี่ยนมุมมองของเราเกี่ยวกับผู้ที่ควรได้รับเครดิต ที่ Mastercard Center For Inclusive Growth เราได้ร่วมมือกับองค์กรด้านมนุษยธรรมชั้นนำอย่าง CARE ซึ่งให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับการทำงานร่วมกับผู้หญิงและเด็กหญิง เพื่อเปลี่ยนบรรทัดฐานทางวัฒนธรรมที่กีดขวางผู้หญิงให้กลายเป็นโอกาสในการให้บริการพวกเธอได้ดียิ่งขึ้น

 

หลังจากสามีเสียชีวิต ซาอีดะห์ เบกุม (ขวามือ) ได้เปิดธุรกิจขายเสื้อผ้าในเมืองราวัลปินดี ประเทศอินเดีย เพื่อเลี้ยงดูตัวเองและลูกๆ ทั้งสี่คน แต่เธอยังไม่มีแม้แต่บัญชีธนาคาร เธอเล่าว่า ด้วยการฝึกอบรมด้านการบัญชีและการแปลงเป็นระบบดิจิทัลผ่าน CARE ปัญหาต่างๆ ของเธอส่วนใหญ่จึงได้รับการแก้ไขได้ด้วยการคลิกเพียงครั้งเดียว (ภาพถ่ายได้รับความอนุเคราะห์จาก CARE)

 

เราได้ร่วมมือกับธนาคารไมโครไฟแนนซ์ชั้นนำของปากีสถานอย่าง U Bank เพื่อยกเลิกข้อกำหนดเรื่องผู้ค้ำประกันที่เป็นผู้ชาย และอนุญาตให้ผู้หญิงสามารถเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อได้ ในวัฒนธรรมที่ผู้ชายเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์บ้านและทรัพย์สินอื่นๆ มักอยู่ในชื่อของผู้ชายเพียงผู้เดียว ผู้หญิงสามารถใช้เครื่องประดับทองคำ ซึ่งผู้หญิงในเอเชียใต้หลายคนซื้อไว้เพื่อเตรียมตัวแต่งงาน เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อได้ สินเชื่อที่ใช้ทองคำเป็นหลักประกันเหล่านี้คิดเป็น 40% ของผู้กู้ทั้งหมด และอัตราการชำระคืนสูงถึง 100% ซึ่งเป็นตัวเลขที่น่าทึ่งมาก

ในทำนองเดียวกัน ในประเทศเปรู CARE ได้ร่วมมือกับสถาบันการเงิน Financiera Confianza เพื่อสร้างโครงการ Emprendiendo Mujer ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ออกแบบมาสำหรับผู้หญิงโดยเฉพาะ โดยไม่จำเป็นต้องมีประวัติเครดิต แต่จะประเมินเครดิตจากข้อมูลอ้างอิง แทนที่จะพิจารณาจากหนี้สินของสามี โครงการสินเชื่อนี้ ซึ่งปล่อยสินเชื่อเฉลี่ย 2,500 รายการต่อเดือน มีผลการดำเนินงานที่ดีกว่าโครงการอื่นๆ ในแง่ของอัตราการชำระคืน นอกจากนี้ยังให้บริการประกันตรวจคัดกรองมะเร็งเต้านม ซึ่งเป็นสิ่งที่ผู้หญิงให้ความสำคัญ

ตลอดระยะเวลาสามปีที่ผ่านมา ความร่วมมือของเรากับ CARE ได้เข้าถึงผู้ประกอบการมากกว่าเก้าล้านรายผ่านแคมเปญประชาสัมพันธ์ ซึ่งเปิดโอกาสให้ Access เงินกู้ได้ถึง 154.9 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ผู้ประกอบการกว่า 150,000 รายได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ด้วยสินเชื่อ บริการสนับสนุนที่สำคัญ และการฝึกอบรม ผู้เข้าร่วมการสำรวจประมาณ 81% กล่าวว่าโครงการนี้ช่วยให้พวกเขามียอดขายเพิ่มขึ้น และผู้หญิง 83% กำลังใช้เครื่องมือและบริการดิจิทัลในธุรกิจของตนแล้ว

 

ฟาม ฟอง เถา เปิดร้านขายดอกไม้และไม้ประดับในจังหวัดทัญฮวา ประเทศเวียดนาม เมื่อปี 2019 และตั้งแต่นั้นมาจำนวนพนักงานก็เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า “ข้อความที่ฉันอยากส่งถึงผู้หญิงคนอื่นๆ คือ จงมีความมั่นใจและกล้าหาญมากขึ้น” คุณต้องเอาชนะอุปสรรคต่างๆ เพื่อให้ตัวเองมีอิสระในการทำตามความปรารถนาของตนเอง” (ภาพถ่ายได้รับความอนุเคราะห์จาก CARE)

 

วาร์กัส วิลกา ได้รับประโยชน์จากแอปฝึกอบรมด้านการเงิน และเข้าร่วมกลุ่มในแอปพลิเคชัน WhatsApp ที่เชื่อมโยงเธอกับผู้ประกอบการรายอื่นๆ ปัจจุบันเธอมีพนักงาน 20 คน “ฉันไม่กลัวการขอสินเชื่ออีกต่อไปแล้ว” เธอบอกกับเรา “ตอนนี้ฉันกำลังมองหาว่าฉันสามารถลงทุนอะไรได้บ้าง”

จากความสำเร็จนี้ เราได้ขยายความร่วมมือกับ CARE เพื่อเปิดตัวโครงการ Strive Women โดยมุ่งเน้นที่การเสริมสร้างความแข็งแกร่งทางการเงินและความยืดหยุ่นของธุรกิจขนาดเล็ก และทดสอบนวัตกรรมที่เกี่ยวข้องกับวิกฤตสภาพภูมิอากาศและการดูแลเด็ก ซึ่งทั้งสองประเด็นนี้ส่งผลกระทบต่อผู้หญิงอย่างไม่สมส่วน 

การใช้ประโยชน์จากพลังของเทคโนโลยี

การออกแบบที่เน้นผู้หญิงเป็นศูนย์กลางยังหมายถึงการส่งเสริมให้ผู้หญิงมีความเชี่ยวชาญด้านดิจิทัลมากขึ้นด้วย

ปัจจุบัน ผู้หญิงในประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง มีโอกาสใช้บริการอินเทอร์เน็ตผ่านมือถือน้อยกว่าผู้ชายถึง 19% และอัตราการใช้งานก็กำลังชะลอตัวลง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้หญิงในเอเชียใต้และแอฟริกาตอนใต้ทะเลทรายซาฮารา ซึ่งคิดเป็น เกือบสองในสามของผู้หญิง 900 ล้านคนที่ยังไม่สามารถปรับตัวได้ ที่นั่น ผู้ชาย 29% ใช้ผลิตภัณฑ์ฟินเทค ในขณะที่ผู้หญิง 21% ใช้ ซึ่งเป็นความแตกต่างที่มากกว่าช่องว่างทางเพศในการเป็นเจ้าของบัญชีธนาคารใน สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมเสียอีก

เราพบว่าส่วนหนึ่งของความแตกต่างนี้เกิดจากแนวโน้มที่ผู้หญิงมักไม่ไว้วางใจบริการดิจิทัล อย่างไรก็ตาม พันธมิตรของเรารายงานว่าผู้เข้าร่วมส่วนใหญ่จะปรับตัวได้อย่างรวดเร็วหากได้รับการสนับสนุนที่เหมาะสม นั่นหมายถึงการให้การฝึกอบรมและการศึกษาด้านการเงินที่ตรงเป้าหมายและคำนึงถึงความแตกต่างทางเพศ โดยเฉพาะในประเทศที่ห้ามไม่ให้ชายและหญิงมีปฏิสัมพันธ์ทางสังคมร่วมกัน

 

ในประเทศกัมพูชา RISE ช่วยเปลี่ยนระบบการจ่ายค่าจ้างให้กับคนงานในโรงงานให้เป็นระบบดิจิทัล พร้อมทั้งให้การฝึกอบรมที่คำนึงถึงความเท่าเทียมทางเพศแก่ผู้หญิง เพื่อให้พวกเธอสามารถไว้วางใจและใช้งานบัญชีเงินเดือนใหม่ได้อย่างถูกต้อง รวมถึงการวางแผนทางการเงินและคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการพูดคุยเรื่องการเงินกับครอบครัวด้วย (ภาพถ่ายได้รับความอนุเคราะห์จาก RISE)

 

การจัดกลุ่มเฉพาะเพศยังช่วยให้แน่ใจได้ว่าผู้หญิงเป็นผู้ลงมือทำมากกว่าเป็นผู้เฝ้าดู เนื่องจากงานวิจัยแสดงให้เห็นว่า ผู้ชายมักจะเป็นผู้ถืออุปกรณ์เทคโนโลยี ในระหว่างการฝึกอบรมแบบกลุ่มผสม ในขณะที่ผู้หญิงเป็นผู้เฝ้าดู การให้คำปรึกษาออนไลน์ และ ศูนย์บริการลูกค้าที่บริหารโดยผู้หญิง เป็นสองแนวทางที่น่าสนใจซึ่งพันธมิตรของเรากำลังดำเนินการเพื่อส่งเสริมการใช้งานเทคโนโลยีดิจิทัล

 

การขยายระบบการจ่ายเงินเดือนดิจิทัล

นอกจากนี้ยังมีวิธีการสร้างผลิตภัณฑ์การชำระเงินดิจิทัลเพื่อเป็นประโยชน์ต่อผู้หญิงโดยตรงอีกด้วย

ตั้งแต่ปี 2018 เราได้ร่วมงานกับโครงการ HER ของ BSR เพื่อขยาย การจ่ายค่าจ้างดิจิทัลสำหรับโรงงานตัดเย็บเสื้อผ้าและคนงานในอียิปต์และกัมพูชา จากการทำงานนี้ เราได้เห็นศักยภาพในระยะยาวที่จะผลักดันการเข้าถึงบริการทางการเงินและความยืดหยุ่นทางการเงิน: ค่าจ้างดิจิทัลได้เพิ่มความสามารถของคนงานเหล่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้หญิง ในการออม วางแผน และรับมือกับวิกฤตการณ์

ขณะนี้เรากำลังขยายสิทธิประโยชน์เหล่านี้ผ่านความร่วมมือกับ Reimagining Industry to Support Equality ซึ่งโครงการ HERproject ของ BSR เป็นผู้ร่วมก่อตั้ง RISE คือโครงการความร่วมมือที่ส่งเสริมความเท่าเทียมทางเพศในห่วงโซ่อุปทานเสื้อผ้า รองเท้า และสิ่งทอสำหรับใช้ในบ้านทั่วโลก ขณะที่เรากำลังเปลี่ยนระบบการจ่ายค่าจ้างให้เป็นระบบดิจิทัลสำหรับคนงานกว่า 25,000 คน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้หญิง ในโรงงานตัดเย็บเสื้อผ้า 17 แห่งในกัมพูชา เราพบว่าจำนวนคนงานทั้งชายและหญิงที่ใช้บัญชีเงินมือถือเพิ่มขึ้น 54% ผู้หญิงเกือบ 40% เริ่มออมเงินอย่างสม่ำเสมอแล้ว

 

ขจัดอคติ

สุดท้ายนี้ เราต้องหลีกเลี่ยงการออกแบบผลิตภัณฑ์ที่เลียนแบบอคติเชิงสถาบัน หากเราไม่ระมัดระวัง เราอาจจะฝังอคติเชิงสถาบันจากโลกอนาล็อกลงไปในเศรษฐกิจดิจิทัล ซึ่งจะยิ่งทำให้ความไม่เท่าเทียมที่มีอยู่เดิมซึ่งกีดกันผู้ประกอบการหญิงนั้นรุนแรงขึ้น

ซึ่งเกี่ยวข้องกับการใช้แนวทางเชิงรุกใน การตรวจจับความลำเอียง ในอัลกอริทึมการให้สินเชื่อ การตรวจสอบชุดข้อมูลที่ป้อนให้กับอัลกอริทึม และการขยายกลุ่มผู้มีความสามารถด้านเทคโนโลยีเพื่อให้มั่นใจว่าสาขาวิทยาศาสตร์ข้อมูลสะท้อนความหลากหลายของชุมชนและประเทศต่างๆ

ภาคเอกชนมีบทบาทสำคัญอย่างยิ่งในการเปลี่ยนแปลงชีวิตของผู้หญิงผ่านนวัตกรรม และสามารถได้รับประโยชน์จากผลกระทบทางสังคมที่ยั่งยืนและขยายผลได้ในเชิงพาณิชย์เช่นนี้ ฉันมั่นใจว่าเมื่อธนาคารสร้างผลิตภัณฑ์และบริการที่คำนึงถึงความเท่าเทียมทางเพศมากขึ้น รวมถึงการจ้างผู้หญิงมากขึ้นเพื่อให้ลูกค้าผู้หญิงรู้สึกสะดวกสบายยิ่งขึ้น พวกเขาจะได้รับประโยชน์จากการเปิดฐานลูกค้าใหม่ ๆ ด้วยเช่นกัน ท้ายที่สุดแล้ว การทำให้บริการทางการเงินเป็นประโยชน์ต่อผู้หญิงนั้น ไม่เพียงแต่เป็นผลดีต่อผู้หญิงเท่านั้น แต่ยังเป็นผลดีต่อธุรกิจของทุกคนด้วย