Skip to main content

การชำระเงิน

12 ธันวาคม 2024

 

10 เทรนด์การชำระเงินยอดนิยมสำหรับปี 2025 และปีต่อๆ ไป

ตั้งแต่การทำให้การชำระเงินทุกประเภทง่ายขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการค้าปลีก การค้า ข้ามพรมแดน หรือเทคโนโลยีบล็อกเชน ไปจนถึงการทำให้การทำธุรกรรมดิจิทัลมีความปลอดภัยมากขึ้น เทคโนโลยีและความร่วมมือเชิงนวัตกรรมยังคงเปลี่ยนแปลงวิธีการทำธุรกรรมของเราอย่างต่อเนื่อง

หญิงคนหนึ่งถือถุงช้อปปิ้งหลายใบกำลังดูโทรศัพท์มือถืออยู่ใกล้ถนนที่พลุกพล่าน

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การชำระเงินได้เปลี่ยนแปลงไปอย่างสิ้นเชิง การแตะเพื่อจ่ายได้ Become เรื่องแพร่หลายมากขึ้น สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมกำลังสำรวจเทคโนโลยีบล็อกเชน และปัญญาประดิษฐ์เชิงสร้างสรรค์กำลังกลายเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยเพิ่มอัตราการป้องกันการฉ้อโกงได้มากถึง 300% พรมแดนไม่ได้เป็นอุปสรรคต่อการค้าโลกอีกต่อไป การมี Access รายได้ทันทีเป็นสิ่งที่คาดหวัง ไม่ใช่สิทธิพิเศษ และเช็คกระดาษและกระเป๋าเงินจริงกำลังกลายเป็นของเก่าในพิพิธภัณฑ์อย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในกลุ่มคนรุ่นใหม่

ความก้าวหน้าอย่างต่อเนื่องในด้านเทคโนโลยีได้นำพาผู้คนและธุรกิจจำนวนมากขึ้นเข้าสู่เศรษฐกิจดิจิทัลในทุกๆ วัน และส่งผลให้ความต้องการการปฏิสัมพันธ์ที่น่าเชื่อถือเพิ่มสูงขึ้น พร้อมทั้งยกระดับมาตรฐานด้านความเรียบง่ายและความราบรื่นยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น เพื่อให้ การชำระเงินออนไลน์มีประสิทธิภาพเทียบเท่ากับการชำระเงินจริง Mastercard เพิ่งประกาศว่าภายในปี 2030 ผู้ซื้อจะไม่จำเป็นต้องใช้หมายเลขบัตรจริง หรือป้อนรหัสผ่านหรือรหัสใช้ครั้งเดียวเพื่อทำธุรกรรมออนไลน์อีกต่อไป ด้วยการผสมผสานระหว่างการใช้ โทเค็น การตรวจสอบสิทธิ์ด้วยไบโอเมตริก และ กระเป๋าเงินดิจิทัล Click to Pay

และวงจรแห่งความดีงามก็หมุนวนต่อไปเรื่อยๆ เทคโนโลยีต่างๆ กำลังหลอมรวมกันอย่างรวดเร็วกว่าที่เคยเป็นมา ส่งผลให้ความสามารถต่างๆ ดีขึ้น สร้างกรณีการใช้งานใหม่ๆ และแม้กระทั่งสร้างโมเดลธุรกิจใหม่ๆ ขึ้นมา เราได้พูดคุยกับผู้นำหลายท่านของ Mastercard ทั่วทั้งบริษัท และนี่คือ 10 เทรนด์ที่พวกเขาบอกว่าอาจส่งผลกระทบต่อวิธีการชำระเงินของเราในปี 2025  

เอาชนะนักต้มตุ๋นที่ใช้ AI ... ด้วย AI

ปัจจุบันอาชญากรไซเบอร์ได้นำปัญญาประดิษฐ์ (AI) มาใช้ในการสร้างวิดีโอปลอม (deep-fake) และข้อความฟิชชิ่งส่วนบุคคลขั้นสูงเพื่อขโมยเงินหรือข้อมูล และคาดว่าอาชญากรรมไซเบอร์จะเติบโตขึ้นเป็น 10 ล้านล้านดอลลาร์ สหรัฐต่อปีในปี 2025 แต่แท้จริงแล้วอาวุธนี้ก็เป็นเครื่องมือเช่นกัน เพราะบริษัทต่างๆ กำลังฝึกฝนโมเดล AI เพื่อคาดการณ์และกำจัดภัยคุกคามแบบเรียลไทม์ ระบบ Decision Intelligence Pro ของ Mastercard ใช้ AI รุ่นใหม่ในการสแกนข้อมูล 1 ล้านล้านจุด เพื่อคาดการณ์ในเวลาไม่ถึง 50 มิลลิวินาที ว่าธุรกรรมนั้นน่าจะเป็นของจริงหรือไม่ ซึ่งช่วยเพิ่มอัตราการป้องกันการฉ้อโกงได้โดยเฉลี่ย 20% และมากถึง 300% ในบางกรณี ในสหราชอาณาจักร โซลูชันการป้องกันการฉ้อโกงผู้บริโภคของ Mastercard ใช้ AI ในการตรวจจับการฉ้อโกงการชำระเงินที่ได้รับอนุญาต และหยุดยั้งการฉ้อโกงเหล่านั้นก่อนที่เงินจะออกจากบัญชีของผู้เสียหาย

ธุรกิจขนาดเล็ก แต่มีเครื่องมือครบครันกว่า

ธุรกิจขนาดเล็กที่รอดพ้นและเติบโตได้ดีในช่วงการระบาดใหญ่ มักจะเป็นธุรกิจที่ปรับตัวเข้ากับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ อีคอมเมิร์ซ และช่องทางดิจิทัลอื่นๆ อย่างรวดเร็ว แต่การมีตัวตนบนโลกออนไลน์เป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ ของทั้งหมดเท่านั้น ปัจจุบัน ธุรกิจขนาดเล็ก สามารถ access เครื่องมือและบริการดิจิทัลที่หลากหลายมากขึ้น ซึ่งก่อนหน้านี้ไม่สามารถ access ได้ หรือกระจัดกระจายอยู่บนแพลตฟอร์มต่างๆ มากมายจนยากต่อการจัดการ แพลตฟอร์มแบบรวมศูนย์ที่ ออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อตอบสนองความต้องการของธุรกิจขนาดเล็ก ช่วยให้เจ้าของธุรกิจสามารถทำงานด้านการบริหารจัดการโดยอัตโนมัติ และสร้างแคมเปญการตลาดและโปรแกรมความภักดีของลูกค้าแบบเฉพาะบุคคล โดยใช้ข้อมูลเชิงลึกเพื่อเป็นแนวทางในการตัดสินใจ 

ชายคนหนึ่งสวมเสื้อเชิ้ตลายตารางอยู่ในห้องทำงาน กำลังมองดูแล็ปท็อปของเขา

ยุคใหม่แห่งการเข้าถึงเทคโนโลยีดิจิทัลอย่างทั่วถึง

ในตลาดกำลังพัฒนาและตลาดเกิดใหม่ กระเป๋าเงินดิจิทัลกำลังมีบทบาทแทนที่บัญชีธนาคารมากขึ้นเรื่อยๆ และดึงดูดผู้บริโภคและธุรกิจส่วนใหญ่ แม้ว่ากระเป๋าเงินดิจิทัลเหล่านี้จะตอบโจทย์กลุ่มประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารโดยตรง ด้วยการมอบประสบการณ์ที่ง่าย สะดวก และราคาไม่แพง แต่ก็ยังมีความไม่สอดคล้องกันในการเชื่อมต่อการชำระเงินแบบดั้งเดิมด้วยบัตรสำหรับผู้บริโภคในต่างประเทศ เพื่อช่วยแก้ไขปัญหานี้ Mastercard Pay Local จึงได้เปิดตัวขึ้น เพื่อให้ผู้ถือบัตรสามารถเชื่อมโยงบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของตนกับกระเป๋าเงินดิจิทัลในท้องถิ่นได้ ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถซื้อสินค้าจากร้านค้าต่างๆ ได้โดยไม่ต้องตั้งค่าหรือเติมเงินในบัญชีแบบเติมเงินล่วงหน้า กระเป๋าเงินดิจิทัลจะพัฒนาต่อไปเป็นแพลตฟอร์มที่ครอบคลุมมากขึ้น โดยบูรณาการการชำระเงิน การยืนยันตัวตน โปรแกรมสะสมแต้ม และแม้กระทั่งการดูแลสุขภาพ ซึ่งเป็นวิธีที่สำคัญสำหรับผู้คนในการดำเนินชีวิตประจำวัน ผู้นำจะเป็นผู้ที่สร้างระบบนิเวศที่ใช้งานง่ายและทำงานร่วมกันได้  

เอกลักษณ์ดิจิทัลตามความต้องการ

ตัวตนที่น่าเชื่อถือเป็นรากฐานของเศรษฐกิจดิจิทัล ช่วยให้ผู้คนสามารถโต้ตอบกันได้ตามที่ต้องการ ไม่ว่าจะอยู่ที่ไหนหรือเมื่อไหร่ก็ตาม ด้วยความมั่นใจอย่างเต็มที่ เทคโนโลยีไบโอเมตริกส์ การเรียนรู้ของเครื่องจักร และข้อมูลเชิงลึกด้านตัวตน กำลังช่วยเพิ่มประสิทธิภาพการตรวจสอบสิทธิ์ตลอดเส้นทางการใช้งานของลูกค้าอย่างมาก การนำระบบ passkey มาใช้ ซึ่งเป็นการตรวจสอบสิทธิ์แบบไม่ต้องใช้รหัสผ่าน โดยส่วนใหญ่ใช้ข้อมูลชีวมาตรของผู้ใช้ เป็นแรงผลักดันสำคัญในเรื่องนี้ และจะได้รับความนิยมมากขึ้นในปี 2025 เราจะเริ่มเห็นอัตลักษณ์ดิจิทัลเข้ามามีบทบาทสำคัญในการพัฒนาประสบการณ์ด้านการดูแลสุขภาพ การศึกษา และบริการสาธารณะ โดยที่ผู้คนจะสามารถเลือกที่จะแบ่งปันอัตลักษณ์ของตนเองกับใครก็ได้โดยไม่มีอุปสรรค และให้ความสำคัญกับความเป็นส่วนตัวเป็นหลัก ตัวอย่างเช่น ในยุโรป Mastercard กำลังเปิดตัวบริการ ที่ช่วยให้ร้านค้าสามารถตรวจสอบได้ว่าผู้บริโภคมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ในการซื้อสินค้าหรือบริการบางอย่างผ่านบัตรชำระเงินหรือไม่ โดยไม่จำเป็นต้องอัปโหลดเอกสารใดๆ

หญิงสาวในเสื้อสเวตเตอร์สีเหลืองยิ้มให้กับสมาร์ทโฟนของเธอ

ทำให้ธุรกิจ B2B ง่ายเหมือนนับ 1-3

การชำระเงินขององค์กรธุรกิจมีการพัฒนาสู่ระบบดิจิทัลค่อนข้างช้า แต่สถานการณ์กำลังเปลี่ยนแปลงไป เนื่องจากธุรกิจต่างๆ ตระหนักถึงประโยชน์ของ บัตรเสมือนจริง ซึ่งเป็นหมายเลขบัตรชั่วคราวที่สร้างขึ้นแบบสุ่มและเชื่อมโยงกับบัญชีเงินทุนที่มีวงเงินเครดิตอยู่แล้ว ระบบนี้สร้างการกระทบยอดอัตโนมัติที่ช่วยลดข้อผิดพลาดจากมนุษย์ และมอบข้อมูลเชิงลึกแบบเรียลไทม์ รวมถึงการควบคุมการใช้จ่ายที่มากขึ้นให้แก่บริษัทต่างๆ การผสานรวมระบบการชำระเงินเข้ากับซอฟต์แวร์การวางแผนทรัพยากรองค์กร ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถชำระเงินแบบเรียลไทม์ ป้องกันการฉ้อโกง และบริหารจัดการต้นทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก ตลาดรวมของบริการทางการเงินแบบฝังตัว (embedded finance) อาจมีมูลค่าสูงถึง 124 พันล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2025 สำหรับองค์กรเหล่านี้ ความเป็นไปได้นั้นไม่มีที่สิ้นสุด ตั้งแต่แอปสร้างความภักดีของลูกค้าและกระเป๋าเงินดิจิทัล ไปจนถึงซอฟต์แวร์บัญชีและแพลตฟอร์มตะกร้าสินค้า 

จุดชำระเงินได้รับการปรับปรุงใหม่

เนื่องจากปัจจุบัน การชำระเงินแบบไร้สัมผัส มีสัดส่วนมากกว่าสองในสามของการซื้อสินค้าแบบตัวต่อตัวบนเครือข่าย Mastercard เทคโนโลยีนี้จึงได้เข้ามามีบทบาทสำคัญในการขับเคลื่อนการชำระเงินที่รวดเร็วและปลอดภัยสำหรับผู้บริโภค แต่เทคโนโลยีนี้ไม่ได้มีเพียงแค่การที่ลูกค้าแตะบัตรหรือโทรศัพท์ในร้านค้าเท่านั้น เทคโนโลยีแตะบนโทรศัพท์ ซึ่งเปลี่ยนอุปกรณ์ใดๆ ก็ได้ให้เป็นเครื่องรับชำระเงิน กำลังทำให้การรับชำระเงินเป็นเรื่องที่เข้าถึงได้ง่ายขึ้นสำหรับผู้ค้า ตั้งแต่ผู้ประกอบการรายย่อยไปจนถึงร้านค้าปลีกขนาดใหญ่ ลดความจำเป็นในการสร้างโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่ซับซ้อน และลดเวลารอคอย รวมถึงประโยชน์อื่นๆ อีกมากมาย เมื่อ ประสบการณ์ทางกายภาพและดิจิทัลผสานรวมกันมากขึ้น เราจะได้เห็นการประยุกต์ใช้เทคโนโลยีการแตะบัตรในหลากหลายกรณีการใช้งานทางการค้า ตั้งแต่การตรวจสอบธุรกรรม ไปจนถึงการเพิ่มบัตรของคุณลงในกระเป๋าเงินดิจิทัลบนมือถือได้ทันที หรือแม้กระทั่งการส่งเงินให้เพื่อนและครอบครัว

บุคคลหนึ่งนำบัตรแบบไร้สัมผัสไปแตะที่สมาร์ทโฟนที่เปิดใช้งานแอป Tap on Phone เพื่อทำการชำระเงิน

เวลาจริงก้าวสู่ยุคใหม่

ปัจจุบันระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTP) มีให้บริการในกว่า 100 ประเทศ โดย คาดว่าจะมีธุรกรรม RTP จำนวน 575 พันล้านรายการภายในปี 2028 ซึ่งคิดเป็น 27% ของการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมดทั่วโลก ระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ช่วยให้ผู้บริโภคมีทางเลือกในการชำระเงินและรับเงินมากขึ้น  เมื่อประเทศต่างๆ เริ่ม เชื่อมโยงระบบภายในประเทศเข้าด้วยกัน การชำระเงินข้ามพรมแดนก็จะราบรื่นยิ่งขึ้น และการทำงานร่วมกันที่มากขึ้นระหว่างการชำระเงินแบบเรียลไทม์และรูปแบบการชำระเงินอื่นๆ เช่น สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง และสินทรัพย์ดิจิทัล จะทำให้การทำธุรกรรมระหว่างบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมและบัญชีสกุลเงินดิจิทัลทำได้ง่ายขึ้น

การเกิดขึ้นของระบบนิเวศความร่วมมือ

โลกมีความเชื่อมโยงกันอย่างมากและเทคโนโลยีก็พัฒนาไปอย่างรวดเร็ว ความสำเร็จจึงไม่สามารถเกิดขึ้นได้จากการทำงานแบบแยกส่วนอีกต่อไป ความร่วมมือกำลังพัฒนาจากเพียงแค่การประสานกลยุทธ์และข้อตกลงบนกระดาษ ไปสู่การทำงานร่วมกันอย่างแท้จริงที่ร่วมกันสร้างสรรค์โซลูชันและเร่งนวัตกรรมขนาดใหญ่ สถาบันการเงิน บริษัท รัฐบาล และบริษัทฟินเทคต่างกำลังผนวกรวมเทคโนโลยี เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ สร้างมูลค่า และยกระดับประสบการณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทฟินเทค จะยังคงมีบทบาทสำคัญในการทำให้บริการทางการเงินง่ายขึ้น และนำเสนอเครื่องมือแบบบูรณาการและเข้าถึงได้ง่าย ซึ่งจะช่วยขยายประโยชน์ของเศรษฐกิจดิจิทัลและสร้างความเชื่อมั่น

ชายคนหนึ่งสวมเสื้อเชิ้ตพับแขนขึ้น กำลังดูภาพวาดทางเทคนิคบนกระดานไวท์บอร์ด ขณะที่เพื่อนร่วมงานมองดูอยู่

การธนาคารบนบล็อกเชน

การพัฒนาอย่างต่อเนื่องของ เทคโนโลยีบล็อกเชนและสินทรัพย์ดิจิทัล ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้พิสูจน์ให้เห็นว่าเทคโนโลยีนี้มีศักยภาพในการเปลี่ยนแปลงอย่างมหาศาลเพื่อยกระดับระบบการเงินและการพาณิชย์ทั่วโลก สกุลเงินดิจิทัล สเตเบิลคอยน์ และสินทรัพย์ที่แปลงเป็นโทเค็น ได้ก้าวจากแนวคิดไปสู่การใช้งานเชิงพาณิชย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการนำไปประยุกต์ใช้กับสินทรัพย์ในโลกแห่งความเป็นจริง ในปี 2025 จงวางเดิมพันกับเทคโนโลยีบล็อกเชน เพื่อเพิ่มความเร็ว ความปลอดภัย และประสิทธิภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการชำระเงินระหว่างธุรกิจและเชิงพาณิชย์ ความสามารถในการทำเช่นนั้นจะยังคงต้องอาศัยความร่วมมือเชิงกลยุทธ์กับทั้งผู้เชี่ยวชาญด้านคริปโตเคอร์เรนซีและสถาบันการเงิน เพื่อสร้างโซลูชันการชำระเงินที่มีประสิทธิภาพและปลอดภัยยิ่งขึ้น

ระบบเศรษฐกิจโทเค็น

การแปลงข้อมูลบัตรเป็นโทเค็นเป็นกุญแจสำคัญในวิสัยทัศน์ของ Mastercard ที่จะกำจัดขั้นตอนการป้อนข้อมูลบัตรด้วยตนเองภายในปี 2030 และกำลังผลักดันให้ เกิดการใช้งานระบบซื้อขายภายในรถยนต์ (เล่นคำ) แต่ ศักยภาพของมันนอกเหนือจากการชำระเงินด้วยบัตรนั้นมีมหาศาล ตัวอย่างเช่น เทคโนโลยีการสร้างโทเค็นสามารถช่วยให้ผู้บริโภคแบ่งปันพฤติกรรมการซื้อสินค้าและความชอบของตนกับร้านค้าบนแพลตฟอร์มดิจิทัล เพื่อ Access ข้อเสนอและส่วนลดที่ตรงใจมากขึ้น โดยไม่ต้องเปิดเผยข้อมูลส่วนบุคคล และการแปลงสินทรัพย์ให้เป็นโทเค็นผ่านเทคโนโลยีบล็อกเชนสามารถเปลี่ยนกิจกรรมทางเศรษฐกิจใดๆ ให้เป็นดิจิทัลและเพิ่มประสิทธิภาพได้ ไม่ว่าจะเป็นตลาดทุน การเงินการค้า การแลกเปลี่ยนกรรมสิทธิ์ที่ดิน หรือเครดิตคาร์บอน