Skip to main content

เชื่อมั่น

12 สิงหาคม 2564

 

เลื่อนไปทางซ้ายบนแถบแม่เหล็ก

ด้วยการเข้ามาของบัตรชิป การ์ดเทคโนโลยีการชำระเงินที่เคยเป็นผู้นำด้านนี้กำลังจะหมดบทบาทลง

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

งานของพนักงานแคชเชียร์นั้นยากลำบากมาก

ในยุคแรกเริ่มของบัตรเครดิตสมัยใหม่ พวกเขาต้องจดข้อมูลบัญชีของลูกค้าแต่ละรายด้วยลายมือ ต่อมา พวกเขาใช้เครื่องพิมพ์แบบแท่นแบนเพื่อบันทึกข้อมูลบัตรลงบนซองกระดาษคาร์บอน เสียงรูดด้ามจับทำให้เครื่องพิมพ์เหล่านี้ได้ชื่อว่า "เครื่องพิมพ์ซิปแซป" (พนักงานผู้โชคร้ายที่นิ้วมือถลอกเพราะไปโดนแผ่นพิมพ์นูนก็เรียกเครื่องพิมพ์เหล่านี้ว่า "เครื่องพิมพ์นิ้วถลอก")

แล้วพนักงานขายจะรู้ได้อย่างไรว่าลูกค้าคนนั้นพร้อมที่จะซื้อสินค้าหรือไม่? พวกเขาทำไม่ได้ บริษัทบัตรเครดิตจะเผยแพร่รายชื่อหมายเลขบัญชีที่ไม่ถูกต้องทุกเดือน และร้านค้าจะต้องนำบัตรของลูกค้าไปเปรียบเทียบกับรายชื่อดังกล่าว

การมาถึงของแถบแม่เหล็กได้เปลี่ยนแปลงทุกอย่าง นวัตกรรมในช่วงต้นทศวรรษ 1960 ซึ่งส่วนใหญ่ได้รับการยกย่องให้เป็นผลงานของ IBM นั้น ทำให้ธนาคารสามารถเข้ารหัสข้อมูลบัตรลงบนเทปแม่เหล็กที่เคลือบอยู่ด้านหลังบัตรได้ สิ่งนี้ได้ปูทางไปสู่เครื่องรับชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์และบัตรชิป ซึ่งให้ความปลอดภัยและการอนุมัติแบบเรียลไทม์ที่มากขึ้น พร้อมทั้งทำให้ธุรกิจทุกขนาดสามารถรับชำระเงินด้วยบัตรได้ง่ายขึ้น แถบเส้นบางๆ นั้นยังคงปรากฏอยู่บนบัตรชำระเงินหลายพันล้านใบมานานหลายทศวรรษ แม้ว่าเทคโนโลยีจะพัฒนาไปมากแล้วก็ตาม

แต่ในปัจจุบันแถบแม่เหล็กกำลังจะหมดอายุการใช้งาน โดย Mastercard เป็นเครือข่ายการชำระเงินรายแรกที่ทยอยยกเลิกการใช้แถบแม่เหล็ก

การเปลี่ยนจากการใช้แถบแม่เหล็กมาใช้บัตรเครดิตนั้น สะท้อนให้เห็นถึงทั้งการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการชำระเงินของผู้บริโภค และการพัฒนา เทคโนโลยีใหม่ๆ บัตรชิปในปัจจุบันใช้ไมโครโปรเซสเซอร์ที่มีประสิทธิภาพและปลอดภัยกว่ามาก และหลายรุ่นยังฝังเสาอากาศขนาดเล็กที่ช่วยให้สามารถทำธุรกรรมแบบไร้สัมผัสได้ บัตรไบโอเมตริก ซึ่งผสานลายนิ้วมือเข้ากับชิปเพื่อตรวจสอบตัวตนของผู้ถือบัตร ถือเป็นอีกชั้นหนึ่งของการรักษาความปลอดภัย

เนื่องจากปริมาณการชำระเงินด้วยแถบแม่เหล็กลดลงหลังจากการชำระเงินด้วยชิปเข้ามาแทนที่ บัตรเครดิตและบัตรเดบิต Mastercard รุ่นใหม่จึงไม่จำเป็นต้องมีแถบแม่เหล็กอีกต่อไปในตลาดส่วนใหญ่ ตั้งแต่ปี 2024 เป็นต้นไป ภายในปี 2033 บัตรเครดิตและบัตรเดบิตของ Mastercard จะไม่ใช้แถบแม่เหล็กอีกต่อไป ซึ่งจะทำให้พันธมิตรที่ยังคงใช้เทคโนโลยีนี้มีเวลาเหลือเฟือในการทยอยเปลี่ยนมาใช้การประมวลผลบัตรชิป

ประวัติการให้เครดิต

การชำระเงินด้วยเครดิตเป็นแนวคิดที่มีมานานหลายพันปีแล้ว ตั้งแต่สมัยวัฒนธรรมเกษตรกรรม ก่อนหน้าที่จะมีเงินกระดาษเสียอีก ในช่วงต้นศตวรรษที่ 20 ห้างสรรพสินค้า ปั๊มน้ำมัน และแม้แต่สายการบินต่าง ๆ ก็เริ่มให้บริการ "แผ่นโลหะสำหรับซื้อสินค้า" หรือบัตรแก่ลูกค้า แต่บัตรชำระเงินสากลสมัยใหม่ใบแรกเปิดตัวในปี 1950 บัตร “ชาร์จ” ที่ทำจากกระดาษแข็งนี้ สามารถใช้ได้กับร้านค้าที่ร่วมรายการทุกแห่ง และมีชื่อ ที่อยู่ และหมายเลขบัญชีของผู้ถือบัตรปรากฏอยู่บนบัตร

เมื่อสิ้นสุดทศวรรษนั้น ร้านค้าและธนาคารอื่นๆ เริ่มออกบัตรของตนเอง รวมถึงบัตรเครดิตพลาสติกใบแรกในปี 1959 พนักงานเก็บเงินจะสแกนบัตรและส่งสำเนาเอกสารไปตรวจสอบและออกใบเรียกเก็บเงิน ซึ่งเป็นกระบวนการที่ช้าและมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดจากมนุษย์ได้

ในช่วงทศวรรษ 1960 IBM มองเห็นศักยภาพของการเข้ารหัสข้อมูลลงบนการ์ดโดยใช้ เทปแม่เหล็ก เทคนิคดังกล่าวถูกนำมาใช้แล้วสำหรับการบันทึกเสียงและการจัดเก็บข้อมูลในดิสก์คอมพิวเตอร์ ก่อนที่จะนำมาใช้กับเมมโมรี่การ์ด

ตามตำนานของ IBM วิศวกรชื่อฟอร์เรสต์ แพร์รี ไม่สามารถคิดหาวิธีที่จะติดแถบเทปเข้ากับบัตรประจำตัวพลาสติกของซีไอเอได้ จึงเล่าให้ภรรยาฟัง ซึ่งภรรยาแนะนำให้ใช้เตารีดแบนละลายแถบเทปให้ติดกับบัตร มันอาจไม่ใช่ฮาร์ดแวร์ประเภทที่ IBM จะได้รับการยกย่อง แต่ว่ามันใช้งานได้

ค่อยๆ ปรับปรุงระบบรักษาความปลอดภัยให้ดียิ่งขึ้น

แม้ก่อนที่แถบแม่เหล็กจะได้รับความนิยม วิศวกรก็เริ่มศึกษาแนวคิดเกี่ยวกับบัตรที่ขับเคลื่อนด้วยชิปคอมพิวเตอร์ซึ่งสามารถทำการคำนวณที่ซับซ้อนเพื่อเสริมมาตรการรักษาความปลอดภัยให้แข็งแกร่งยิ่งขึ้นได้

บัตรชิปใบแรกเปิดตัวในฝรั่งเศสในช่วงทศวรรษ 1960 แต่ต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะได้รับความนิยมอย่างแพร่หลาย ปัญหาสำคัญอย่างหนึ่งคือ บัตรชิปการ์ดต่าง ๆ ไม่สามารถใช้ได้กับเครื่องรับชำระเงินทุกเครื่อง นั่นจึงนำไปสู่การพัฒนามาตรฐานเทคโนโลยีชิป EMV ระดับโลก

ในปัจจุบัน สำหรับทุกธุรกรรม ชิปจะสร้างรหัสธุรกรรมที่ไม่ซ้ำกัน ซึ่งธนาคารผู้ออกบัตรจะตรวจสอบความถูกต้องเพื่อให้แน่ใจว่ามีการใช้บัตรจริง เทคโนโลยีดังกล่าวช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับข้อมูลของผู้ถือบัตรด้วย

นับตั้งแต่ช่วงปลายทศวรรษ 1990 เป็นต้นมา หลังจากมีการนำมาตรฐาน EMV มาใช้ บัตรชิปจึงเริ่มกลายเป็นวิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมมากขึ้น ปัจจุบัน ชิป EMV ถูกนำมาใช้ในการทำธุรกรรมบัตรเครดิตแบบพบหน้ากันถึง 86% ทั่วโลก

จากการสำรวจของ Phoenix Consumer Monitor ที่จัดทำขึ้นสำหรับ Mastercard ในเดือนธันวาคม พบว่าชาวอเมริกันมากกว่าครึ่งหนึ่งนิยมใช้บัตรชิปการ์ดในการชำระเงินผ่านเครื่องรับบัตรมากกว่าวิธีการชำระเงินอื่นๆ โดยปัจจัยด้านความปลอดภัยเป็นตัวขับเคลื่อนหลัก ต่อมาจึงมีการนำระบบชำระเงินแบบไร้สัมผัสมาใช้ ไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรหรือกระเป๋าเงินดิจิทัล มีเพียง 11% เท่านั้นที่บอกว่าชอบรูดบัตร และตัวเลขนี้ลดลงเหลือ 9% เมื่อพิจารณาจากผู้ถือบัตรที่มีประสบการณ์ในการชำระเงินแบบไร้สัมผัส

และจากการศึกษาของ Phoenix ในเดือนกรกฎาคม พบว่า 81% ของผู้ถือบัตรชาวอเมริกันที่ตอบแบบสอบถามระบุว่าพวกเขารู้สึกสบายใจที่จะใช้บัตรที่ไม่มีแถบแม่เหล็ก และ 92% จะเพิ่มหรือคงการใช้งานบัตรเท่าเดิมหากไม่มีแถบแม่เหล็กบนบัตรอีกต่อไป

แถบแม่เหล็กจะเริ่มหายไปจากบัตรชำระเงินของ Mastercard ในปี 2024 ในภูมิภาคต่างๆ เช่น ยุโรป ซึ่งมีการใช้บัตรชิปอย่างแพร่หลายอยู่แล้ว ตั้งแต่ปี 2027 เป็นต้นไป ธนาคารในสหรัฐอเมริกาจะไม่จำเป็นต้องออกบัตรชิปที่มีแถบแม่เหล็กอีกต่อไป

“ถึงเวลาแล้วที่จะนำเอาความสามารถที่ดีที่สุดเหล่านี้มาใช้อย่างเต็มที่ ซึ่งจะช่วยให้ผู้บริโภคสามารถชำระเงินได้อย่างง่ายดาย รวดเร็ว และอุ่นใจ” อเจย์ ภัลลา ประธานธุรกิจด้านไซเบอร์และข่าวกรองของมาสเตอร์การ์ดกล่าว “สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้บริโภค คือสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับทุกคนในระบบนิเวศ”

ภายในปี 2029 จะไม่มีการออกบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต Mastercard รุ่นใหม่ที่มีแถบแม่เหล็กอีกต่อไป ปัจจุบัน บัตรเติมเงินในสหรัฐอเมริกาและแคนาดาได้รับการยกเว้นจากการเปลี่ยนแปลงนี้

“ชุมชนผู้ค้าต่างตั้งตารอวันที่ข้อกำหนดในการรองรับแถบแม่เหล็กและภาระในการปกป้องข้อมูลที่ผู้ค้าไม่จำเป็นต้องใช้จะถูกยกเลิกไป” จอห์น เดรชนี ซีอีโอของ Merchant Advisory Group ซึ่งเป็นตัวแทนของผู้ค้าในสหรัฐฯ มากกว่า 165 ราย กล่าว “เราขอชื่นชม Mastercard ที่ได้ก้าวไปอีกขั้นเพื่อช่วยเสริมสร้างความปลอดภัยในการชำระเงินและปกป้องร้านค้าและผู้บริโภคจากความเสี่ยง” เราอยากเห็นบริษัทอื่นๆ ในอุตสาหกรรมเดียวกันดำเนินไปในทิศทางนี้เช่นกัน”

การส่งต่อความดี

ในขณะที่การเปลี่ยนแปลงวิธีการชำระเงินและการประมวลผลการชำระเงินมักใช้เวลาหลายปีกว่าจะ Become แต่ในช่วงการระบาดใหญ่ การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลกลับเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว ในไตรมาสแรกของปี 2021 Mastercard มี การทำธุรกรรมแบบไร้สัมผัสเพิ่มขึ้น 1 พันล้านรายการ เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันของปี 2020 และในไตรมาสที่สองของปี 2021 45% ของธุรกรรมการชำระเงิน ณ จุดขายทั่วโลกเป็นการทำธุรกรรมแบบไร้สัมผัส

นอกจากนี้ ผู้บริโภคยังเต็มใจที่จะทดลองใช้ตัวเลือกการชำระเงินใหม่ๆ มากขึ้นเรื่อยๆ จากผลสำรวจ ดัชนีการชำระเงินใหม่ของมาสเตอร์การ์ด (Mastercard New Payments Index) ซึ่งเป็นการสำรวจระดับโลก พบว่าเกือบสองในสามของผู้ตอบแบบสอบถามระบุว่า พวกเขาได้ลองใช้ช่องทางการชำระเงินใหม่ที่พวกเขาอาจไม่เคยลองใช้ในสถานการณ์ปกติ

เทคโนโลยีใหม่เหล่านี้ใช้งานง่ายกว่ามาก ทำให้แม้แต่พ่อค้าแม่ค้าขนาดเล็กก็สามารถเข้าถึงได้ ตัวอย่างเช่น แอป Cloud Tap on Phone ซึ่งเปลี่ยนโทรศัพท์ให้เป็นอุปกรณ์รับชำระเงิน ไม่จำเป็นต้องใช้ฮาร์ดแวร์หรืออุปกรณ์ต่อพ่วงเพิ่มเติมใดๆ

เทคโนโลยี EMV กำลังพัฒนาให้มีความปลอดภัยมากยิ่งขึ้น โดยเมื่อต้นปีที่ผ่านมา Mastercard ได้พัฒนา ข้อกำหนดใหม่ที่ทนทานต่อควอนตัม สำหรับการชำระเงินแบบไร้สัมผัส การเปลี่ยนแปลงนี้จะช่วยปกป้องผู้ถือบัตรและร้านค้าจากการฉ้อโกงไปอีกหลายทศวรรษ ด้วยประสบการณ์การแตะเพื่อชำระเงินที่รวดเร็วเพียงครึ่งวินาทีเช่นเดียวกับในปัจจุบัน โดยไม่ต้องเปลี่ยนแปลงใดๆ กับกระเป๋าเงินดิจิทัล บัตรแบบไร้สัมผัส และเครื่องรับชำระเงิน ณ จุดขาย

และในไม่ช้า การปัดนิ้วก็จะหายไปเหมือนกับการถลอกที่ข้อนิ้วนั่นแหละ “ความก้าวหน้าที่แท้จริงยังหมายถึงการเลิกใช้เทคโนโลยีที่ไม่ตอบสนองความต้องการของเราอีกต่อไป” ฮาวาร์ด แฮมมอนด์ รองประธานบริหารและหัวหน้าฝ่ายธนาคารเพื่อผู้บริโภคของธนาคารฟิฟธ์ เธิร์ด กล่าว “วิธีการที่เราซื้อสินค้า ชำระเงิน และมีปฏิสัมพันธ์กันกำลังเปลี่ยนแปลงไป และเรากำลังตอบสนองความต้องการที่เปลี่ยนแปลงไปเหล่านี้ด้วยประสบการณ์ที่ชาญฉลาดและปลอดภัยยิ่งขึ้น”