ACH คืออะไร? 6 หลักการพื้นฐานที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้

การโอนเงินผ่านระบบ Automated Clearing House (ACH) อาจดูเหมือนเป็นกระบวนการที่มองไม่เห็นซึ่งเรามักมองข้ามไป แต่กลับกลายเป็นสิ่งจำเป็นในชีวิตประจำวัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคธุรกิจ เมื่อคุณได้รับเงินเดือนครั้งล่าสุดผ่านการโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารโดยตรง การโอนเงินนั้นทำได้ผ่านการโอนเงิน ACH เมื่อคุณชำระค่าสาธารณูปโภคโดยตรงจากบัญชีเช็คของคุณ คุณน่าจะใช้การโอนเงินผ่านระบบ ACH 

หากคุณได้รับประโยชน์จากการโอนเงินผ่านระบบ ACH อยู่แล้ว ลองนึกภาพผลลัพธ์เชิงบวกที่จะเกิดขึ้นหากคุณใช้ประโยชน์จากเครือข่าย ACH อย่างเต็มที่ดูสิ ต่อไปนี้คือหลักการพื้นฐาน 6 ข้อที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้ 

"ACH" ย่อมาจาก "Automated Clearing House" ซึ่งเป็นเครือข่ายการชำระเงินที่สร้างขึ้นโดยสมาคม National Automated Clearing House Association (NACHA) การชำระเงิน ACH คือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างธนาคารโดยใช้เครือข่าย ACH แทนที่จะใช้เครือข่ายบัตรเครดิต การชำระเงินผ่านระบบ ACH มักถูกเรียกว่า "การโอนเงิน" หรือ "ธุรกรรม" ผ่านระบบ ACH ด้วยเช่นกัน เครือข่าย ACH ใช้ในสหรัฐอเมริกา แต่ก็มีการทำธุรกรรม ACH ระหว่างประเทศ (IAT) ด้วยเช่นกัน

ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ใช้เครือข่าย ACH เพื่อรวบรวมธุรกรรมสำหรับการประมวลผลแบบกลุ่ม ในแต่ละปี เครือข่าย ACH ประมวล ผลธุรกรรมประมาณ 34 พันล้านรายการ ซึ่งอาจรวมถึงเงินเดือนและการชำระค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณด้วย ธุรกรรมมี 3 ประเภท:

• การโอนเงินเข้าบัญชีโดยตรง: ธุรกรรมเหล่านี้คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ใดๆ ที่ทำจากธุรกิจหรือหน่วยงานภาครัฐไปยังผู้บริโภค ธุรกรรมการโอนเงินเข้าบัญชีโดยตรงอาจรวมถึง:  
  • เงินเดือนและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่จ่ายให้แก่พนักงาน โบนัส และค่าคอมมิชชั่น 
  • เงินประกันสังคมและสวัสดิการอื่น ๆ ของรัฐบาล 
  • การจ่ายเงินบำนาญ/401(k) 
  • เงินบำนาญ 
  • การคืนภาษี 
  • การจ่ายดอกเบี้ย 
• การแบ่งฝาก: ธุรกรรมนี้ช่วยให้สามารถแบ่งฝากเงินไปยังบัญชีต่างๆ ได้ ตัวอย่างเช่น พนักงานอาจเลือกที่จะให้เงินเดือนส่วนหนึ่งถูกโอนเข้าบัญชีออมทรัพย์ ในขณะที่ส่วนที่เหลือถูกฝากไว้ในบัญชีกระแสรายวัน 
• การชำระเงินโดยตรง: หากคุณส่งเงินผ่านเครือข่าย ACH นั่นคือการชำระเงินโดยตรง ระบบการชำระเงินช่วยให้ผู้บริโภคทุกคนสามารถชำระเงินประเภทนี้ได้โดยใช้บัญชีธนาคารของตน: 
  • การบริจาคเพื่อการกุศล 
  • การชำระบิล 
  • การชำระค่าเล่าเรียน 
  • ส่งเงินผ่านแอปพลิเคชันการชำระเงินทางโซเชียล 
  • ส่งเงินให้เพื่อนและครอบครัว 
  • ทำการซื้อสินค้าผ่านระบบ ACH 

การโอนเงินผ่านระบบ ACH ประกอบด้วยสองขั้นตอนหลัก ได้แก่ การเริ่มต้นการชำระเงินและการรับเงิน ก่อนที่คุณจะสามารถเริ่มการโอนเงินในฐานะผู้ส่งต้นทางของการชำระเงินได้ ลูกค้าจะต้องให้การอนุมัติแก่ธุรกิจก่อนจึงจะสามารถเริ่มการโอนเงินได้ โดยปกติการอนุมัตินี้จะเกิดขึ้นโดยการลงนามในแบบฟอร์มอนุญาตการโอนเงินผ่านระบบ ACH หรือโดยการตกลงด้วยวาจา ในระหว่างขั้นตอนการเริ่มต้นใช้งานนี้ ลูกค้าสามารถตั้งค่าการชำระเงินครั้งเดียว การชำระเงินแบบต่อเนื่อง การแบ่งฝากเงิน และอื่นๆ ได้ 

เมื่อลูกค้าอนุมัติการโอนเงินแล้ว บัญชีธนาคารของคุณจะ "ดึง" เงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้า หากลูกค้าของคุณมีเงินไม่เพียงพอ การชำระเงินอาจ "ถูกปฏิเสธ" เช่นเดียวกับเช็คกระดาษ  

การ "ถอน" เงินออกจากบัญชีเรียกว่าธุรกรรมเดบิต ACH ในทางกลับกัน การทำธุรกรรมโอนเงินผ่านระบบ ACH ช่วยให้คุณสามารถ "โอน" เงินจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งได้ 

ธุรกิจจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ หันมาใช้การโอนเงินผ่านระบบ ACH ในการทำธุรกรรมทางธุรกิจ การนำไปใช้ที่เพิ่มขึ้นนั้น น่าจะเป็นเพราะธุรกิจต่างๆ ตระหนักถึงประโยชน์ของการโอนเงินผ่านระบบ ACH มากขึ้น ทั้งสำหรับตัวธุรกิจเองและลูกค้าของพวกเขา:

• ต้นทุนต่ำ: การโอนเงินผ่านระบบ ACH มักถูกมองว่าเป็นวิธีการโอนเงินที่ประหยัดต้นทุน เราจะอธิบายรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในหัวข้อถัดไป 
• เปิดกว้างและครอบคลุม: ตราบใดที่คุณมีบัญชีธนาคาร คุณก็สามารถจ่ายและรับเงินผ่านเครือข่าย ACH ได้ ไม่ต้องกังวลเรื่องการมีบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต 
• รวดเร็วและง่ายดาย: การโอนเงินผ่านระบบ ACH เร็วกว่าการส่งเช็คทางไปรษณีย์มาก และคุณไม่ต้องกังวลเรื่องการสูญหายของเงินในระหว่างการส่งทางไปรษณีย์ หรือการต้องจัดการกับเช็คกระดาษเพื่อนำไปฝาก 
• ประสบการณ์ลูกค้าที่ดีขึ้น: เนื่องจากการโอนเงินผ่านระบบ ACH สามารถปรับแต่งสำหรับการซื้อซ้ำได้ ลูกค้าจึงไม่ต้องกังวลเรื่องการรับและชำระบิล ซึ่งช่วยลดความยุ่งยากระหว่างลูกค้ากับธุรกิจของคุณ การทำธุรกรรมผ่านระบบ ACH นั้นง่ายกว่าการที่ลูกค้ากรอกเช็ค ซึ่งอาจเพิ่มโอกาสในการเปลี่ยนผู้สนใจให้เป็นลูกค้าได้อีกด้วย

การโอนเงินผ่านระบบ ACH จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายให้กับธุรกิจของคุณได้มากกว่าค่าธรรมเนียมการดำเนินการหรือการโอนเงินผ่านธนาคาร (ซึ่งเราจะกล่าวถึงในรายละเอียดเพิ่มเติมในภายหลัง) ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อการโอนหนึ่งครั้ง อยู่ที่ 0.29 ดอลลาร์ แต่ตัวเลขนี้อาจสูงหรือต่ำกว่านี้ได้ ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ ดังนี้:

• ขนาดธุรกรรมเฉลี่ย
• ปริมาณธุรกรรมที่คุณส่ง 
• ไม่ว่าธนาคารจะใช้ระบบ ACH แบบส่งด่วนภายในวันเดียวกันหรือไม่ก็ตาม 
• ขนาดของธนาคาร 
• ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ หรือค่าธรรมเนียมธนาคาร 

ในหลายกรณี การโอนเงินผ่านระบบ ACH ได้เข้ามาแทนที่การโอนเงินแบบดั้งเดิมแล้ว แต่ไม่ได้หมายความว่าการโอนเงินผ่านธนาคารจะหมดประโยชน์ไปโดยสิ้นเชิง ตัวอย่างเช่น การโอนเงินผ่านระบบสายส่งไฟฟ้าจะเกิดขึ้นแบบเรียลไทม์ ซึ่งหมายความว่าสามารถดำเนินการได้ภายในไม่กี่นาทีหรือชั่วโมง ในขณะที่การโอนเงินผ่านระบบ ACH อาจใช้เวลาหลายวัน อย่างไรก็ตาม การโอนเงินผ่านธนาคารมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า โดยทั่วไปอยู่ที่ระหว่าง 20 ถึง 30 ดอลลาร์สำหรับลูกค้า และผู้รับก็มักจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมด้วยเช่นกัน  

โดยสรุปแล้ว การโอนเงินผ่านธนาคารน่าจะเหมาะสมกว่าสำหรับธุรกรรมขนาดใหญ่ ธุรกรรมระหว่างประเทศ หรือธุรกรรมที่ต้องการความรวดเร็ว ในขณะที่การโอนเงินผ่านระบบ ACH จะเหมาะสมกว่าสำหรับธุรกรรมขนาดเล็กที่เกิดขึ้นบ่อยครั้ง และสามารถยอมรับได้ว่าจะใช้เวลาในการดำเนินการนานขึ้นเล็กน้อย 

เรื่องทั้งหมดนี้เกี่ยวข้องกับ Mastercard Open Finance อย่างไร? กฎการหักบัญชีผ่านเว็บของ Nacha กำหนดให้ต้องตรวจสอบความถูกต้องของบัญชีเมื่อใช้หมายเลขบัญชีเป็นครั้งแรก หรือหลังจากมีการเปลี่ยนแปลงหมายเลขบัญชี จุดประสงค์ของกฎนี้คือเพื่อลดโอกาสในการฉ้อโกง  

เพื่อช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ปฏิบัติตามกฎการดำเนินงานของ Nacha ได้อย่างถูกต้อง Mastercard Open Finance จึงนำเสนอโซลูชันการตรวจสอบบัญชีแบบทันที ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของชุดโซลูชันการชำระเงินของเรา ที่จริงแล้ว Mastercard Open Finance (เดิมชื่อ Finicity) เป็น พันธมิตรที่ได้รับการรับรอง จาก Nacha ในการใช้การตรวจสอบบัญชีแบบทันทีเพื่อลดการฉ้อโกงและเพิ่มความแม่นยำของธุรกรรมการชำระเงินให้สูงสุด โดยการให้หมายเลขบัญชีและหมายเลขเส้นทาง การตรวจสอบเจ้าของบัญชีและยอดคงเหลือ เพื่อให้การชำระเงินผ่าน ACH ง่ายยิ่งขึ้น ความเร็วและความปลอดภัยของโซลูชันการตรวจสอบความถูกต้องที่ขับเคลื่อนด้วยระบบธนาคารแบบเปิดของเรา ยังช่วยให้ผู้บริโภคได้รับประสบการณ์ที่ราบรื่น ง่าย และเป็นระบบดิจิทัลเป็นหลัก 

การโอนเงินผ่านระบบ ACH เป็นวิธีการใหม่ที่ช่วยให้ทั้งธุรกิจและผู้บริโภคสามารถโอนเงินได้อย่างสะดวก พร้อมทั้งลดต้นทุนและประหยัดเวลา