เนื่องจากรูปแบบการค้าโลกเปลี่ยนแปลงไป และธุรกิจต่างๆ กำลังประเมินห่วงโซ่อุปทานและการดำเนินงานระหว่างประเทศของตนใหม่ บริษัทต่างๆ จึงกำลังมองหาวิธีการที่ชาญฉลาดกว่าในการเคลื่อนย้ายเงินไปทั่วโลก ทำให้การสร้างสรรค์นวัตกรรมในการชำระเงินข้ามพรมแดนมีความสำคัญและมีคุณค่ามากกว่าที่เคยเป็นมา
ปริมาณการชำระเงินข้ามพรมแดนระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ (B2B) สูงถึง 32 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 และในปี 2023 ธนาคารเป็นผู้จัดการธุรกรรม B2B ข้ามพรมแดน ถึง 92 เปอร์เซ็นต์ ในขณะที่ภาคธุรกิจต่างมองหาโซลูชันที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น ธนาคารก็เผชิญกับความท้าทายอย่างมากในการปรับตัวให้เข้ากับความต้องการของการค้าสมัยใหม่
อุปสรรคในระบบปัจจุบัน
“ในขณะที่ส่วนใหญ่ของโลกและแอปพลิเคชันในชีวิตประจำวันของเราเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ 365 วันต่อปี แต่ระบบธนาคารทั่วโลกยังไม่เป็นเช่นนั้น” แอนดรูว์ ซี. ฮัสเคล หัวหน้าฝ่ายโซลูชันการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและบริการด้านการเงินของ BNY กล่าว “นี่เป็นสิ่งที่กำลังชะลอการก้าวไปสู่สภาพแวดล้อมการชำระเงินข้ามพรมแดนที่ 'เปิดใช้งานและพร้อมใช้งานตลอดเวลา'” เนื่องจากระบบการเงินและแอปพลิเคชันด้านการธนาคารมีการพัฒนาอย่างรวดเร็วในตลาดภายในประเทศทั่วโลก ลูกค้าจึงคาดหวังมากขึ้นว่าการชำระเงินข้ามพรมแดนจะมีการพัฒนาในอัตราที่ใกล้เคียงกัน”
ธนาคารหลายแห่ง เมื่อได้รับข้อความผ่าน SWIFT ซึ่งเป็นเครือข่ายที่ส่งคำสั่งทำธุรกรรมระหว่างสถาบันการเงิน จะต้องตรวจสอบว่าเงินที่เกี่ยวข้องได้ถูกโอนเข้าบัญชีโนสโตรของลูกค้าแล้วหรือไม่ การตรวจสอบนี้ไม่ได้เกิดขึ้นแบบเรียลไทม์ และมักจำกัดอยู่เฉพาะเวลาทำการปกติเท่านั้น นอกจากนี้ ข้อความ SWIFT จะถูกประมวลผลตามลำดับ: ธนาคารหนึ่งจะทำการตรวจสอบความถูกต้องและตรวจสอบความปลอดภัยให้เสร็จสิ้นก่อนที่จะส่งคำสั่งทำธุรกรรมไปยังสถาบันถัดไป ด้วยเหตุนี้ การดำเนินการธุรกรรมจึงอาจใช้เวลาหลายวัน
“จากการพูดคุยกับธนาคารต่างๆ เราพบว่า 15 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินข้ามพรมแดนถูกขัดจังหวะด้วยข้อผิดพลาดต่างๆ เช่น การพิมพ์คำสั่งกำหนดเส้นทางผิด การจัดรูปแบบผิดพลาด หรือข้อมูลไม่ครบถ้วน” ราสิกา ไรนา หัวหน้าฝ่ายผลิตภัณฑ์ของ Mastercard Move กล่าว “การหยุดชะงักเหล่านี้ไม่เพียงแต่ทำให้กระบวนการล่าช้าเท่านั้น แต่ยังสร้างความไม่สะดวกให้กับลูกค้าและภาระในการดำเนินงานสำหรับสถาบันต่างๆ อีกด้วย”
นอกจากนี้ ความไม่แน่นอนยังเพิ่มขึ้นอีก เนื่องจากธนาคารผู้ส่งมักสูญเสียความสามารถในการตรวจสอบข้อมูลเมื่อคำสั่งโอนเงินข้ามประเทศไปแล้ว ระบบนี้ยังส่งผลให้ต้นทุนสูงขึ้นด้วย ตัวอย่างเช่น การชำระเงินล้มเหลวอาจทำให้ลูกค้าต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม และธนาคารต้องเสียค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
ฮัสเคลกล่าวว่า "ความไม่สอดคล้องกันที่แสดงออกผ่านข้อกำหนดการเคลียร์บัญชีในท้องถิ่น เช่น การขอเอกสารทางกายภาพ ยังทำให้การประมวลผลธุรกรรมล่าช้าและก่อให้เกิดความพยายามด้วยตนเอง ซึ่งเพิ่มความยุ่งยากและความไม่พอใจให้กับทั้งผู้ส่งและผู้รับ"
ปัญหาที่ใหญ่กว่านั้นสำหรับธนาคารคือสภาพคล่อง ธนาคารขนาดใหญ่อาจมีพันธมิตรหลายร้อยรายที่มีเงินทุนหลายล้านดอลลาร์อยู่ในบัญชีโนสโตรทั่วโลก การบริหารจัดการสภาพคล่องดังกล่าวทำให้ต้นทุนค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น
เนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่ประมวลผลธุรกรรมจำนวนมหาศาลในแต่ละวัน ปัญหาคอขวดและประสิทธิภาพที่ลดลงจึงสามารถทวีความรุนแรงขึ้นอย่างรวดเร็ว เพื่อให้บริการลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น ธนาคารจำเป็นต้องมีโซลูชันที่ช่วยทำให้กระบวนการส่งต่อข้อมูลและการสรุปธุรกรรมเป็นไปโดยอัตโนมัติ ลดข้อผิดพลาด เพิ่มสภาพคล่อง และช่วยให้การหักบัญชีดำเนินไปได้ในเวลาเกือบเรียลไทม์
ไรนา กล่าวว่า “มีโอกาสมหาศาลที่จะนำความชาญฉลาดและการทำงานอัตโนมัติของการชำระเงินแบบเรียลไทม์ภายในประเทศไปสู่เวทีระดับโลก โซลูชันที่ยืดหยุ่นและปรับเปลี่ยนได้ซึ่งผสานรวมกับโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่ เช่น SWIFT มาตรฐานต่างๆ เช่น ISO 20022 และบริการต่างๆ เช่น Swift GPI ในขณะเดียวกันก็สนับสนุนเทคโนโลยีเกิดใหม่ เช่น สินทรัพย์ดิจิทัลและปัญญาประดิษฐ์ ช่วยให้ธนาคารสามารถสร้างสรรค์นวัตกรรมได้โดยไม่กระทบต่อการดำเนินงานหลัก”
แนวทางที่ชาญฉลาดกว่าในการก้าวไปข้างหน้า
ในแนวทางใหม่ ธนาคารต่าง ๆ ได้เสริมระบบของตนด้วยระบบดิจิทัลแบบ SWIFT ซึ่งจะประสานงานการตรวจสอบความถูกต้อง การหักบัญชี และการชำระเงินโดยอัตโนมัติหากต้องการ ระบบประเภทนี้จะส่งข้อมูลไปยังทุกฝ่ายพร้อมกัน ได้แก่ ธนาคารผู้รับผลประโยชน์และธนาคารตัวแทนแต่ละแห่ง โดยจะทำการตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลที่แต่ละธนาคารเพื่อระบุข้อผิดพลาดและแจ้งเตือนการชำระเงินที่มีปัญหา
การนำแนวคิดนี้ไปใช้ในวงกว้าง Mastercard Move Commercial Payments (MMCP) ซึ่งเป็นเลเยอร์การจัดการแบบดิจิทัลแบบวงปิดที่ใช้กฎเกณฑ์เป็นพื้นฐาน ช่วยเพิ่มขีดความสามารถของระบบธนาคารตัวแทนเพื่อให้สามารถชำระเงินข้ามพรมแดนได้เกือบเรียลไทม์ เนื่องจากระบบทำงานอัตโนมัติ การเคลียร์บัญชีจึงสามารถดำเนินการให้เสร็จสิ้นได้เกือบจะในทันที แม้ในช่วงนอกเวลาทำการหรือวันหยุดสุดสัปดาห์
การปรับปรุงกระบวนการชำระเงินข้ามพรมแดนให้เป็นไปในรูปแบบเดียวสำหรับทุกกรณี จะช่วยลดต้นทุนและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน นอกจากนี้ยังช่วยให้ธนาคารสามารถเพิ่มประสิทธิภาพสภาพคล่องได้ เนื่องจากธนาคารสามารถตรวจสอบสถานะการชำระบัญชีได้ตลอดเวลา ทำให้สามารถเติมเงินเข้าบัญชีชำระบัญชีได้เฉพาะเมื่อจำเป็นเท่านั้น นอกจากนี้ เพื่อบริหารความเสี่ยง ธนาคารยังมีตัวเลือกในการปรับแต่งเมทริกซ์ความเสี่ยงขั้นสูง และควบคุมธุรกรรมที่ได้รับได้ดียิ่งขึ้น
ไรนา กล่าวว่า “การเชื่อมต่อธนาคารและเครือข่ายต่างๆ อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น จะทำให้กระบวนการชำระเงินราบรื่นและปลอดภัยยิ่งขึ้นสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง”
ช่วยให้ธนาคารส่งมอบสิ่งที่ธุรกิจต้องการ
เช่นเดียวกับความก้าวหน้าในการชำระเงินภายในประเทศแบบเรียลไทม์ MMCP ช่วยให้ธนาคารสามารถยกระดับการให้บริการแก่ลูกค้าองค์กรโดยการเพิ่มความเร็ว ความโปร่งใส และความน่าเชื่อถือของการทำธุรกรรมข้ามพรมแดน การมองเห็นสถานะการชำระเงินและค่าธรรมเนียมตั้งแต่ต้นจนจบช่วยลดความไม่แน่นอนเกี่ยวกับผลลัพธ์ ในขณะที่กระบวนการเคลียร์ริ่งอัตโนมัติสามารถลดข้อผิดพลาดและแก้ไขได้อย่างรวดเร็ว
ไรน่ากล่าวว่า "ธุรกิจต่างมองหาทั้งความชัดเจนและความรวดเร็ว" “พวกเขาจำเป็นต้องรู้ว่าเงินอยู่ที่ไหน จะมาถึงเมื่อไหร่ เพื่อให้สามารถบริหารจัดการกระแสเงินสดและความสัมพันธ์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ”
ความสม่ำเสมอนี้ช่วยให้องค์กรต่างๆ สามารถเพิ่มประสิทธิภาพเงินทุนหมุนเวียนและเสริมสร้างความสัมพันธ์ระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งวิสาหกิจขนาดเล็กจะได้รับประโยชน์จากการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายสูงที่เกิดจากการชำระเงินที่ไม่สำเร็จและการถูกส่งคืน
ไรน่ากล่าวว่า “เรากำลังช่วยธนาคารต่างๆ ส่งมอบความรวดเร็วและความแน่นอนในแบบที่ลูกค้าองค์กรคาดหวังในปัจจุบัน” “ท้ายที่สุดแล้ว เป้าหมายคือการสร้างความไว้วางใจและประสิทธิภาพให้มากขึ้นในระบบที่ขับเคลื่อนเศรษฐกิจโลก”
