Open Finance เปิดเผยข้อมูลการตรวจสอบรายได้สำหรับการให้สินเชื่อ

ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้านและรถยนต์ การขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือแม้แต่การขออนุมัติเช่าอพาร์ตเมนต์ ขั้นตอนหนึ่งในกระบวนการขอสินเชื่ออาจดูน่ากลัว นั่นก็คือ การตรวจสอบรายได้  

อาจใช้เวลานาน มันเกี่ยวข้องกับเอกสารจำนวนมาก—หากผู้กู้ได้จัดสรรพื้นที่ในตู้เก็บเอกสารไว้สำหรับเก็บเอกสารเหล่านั้น และหากปราศจากความโปร่งใสหรือข้อมูลที่ถูกต้อง กระบวนการดังกล่าวก็อาจดูไม่สมเหตุสมผล 

การเปิดเสรีทางการเงินสามารถช่วยได้ มาเริ่มกันตั้งแต่ต้นเลยดีกว่า

สลิปเงินเดือน ซึ่งเป็นแหล่งข้อมูลพื้นฐานที่สุดอย่างหนึ่ง สามารถใช้เป็นหลักฐานแสดงรายได้และตรวจสอบการจ้างงานได้ในเวลาเดียวกัน เมื่อเช็คเงินเดือนสามารถตรวจสอบที่มาได้จากนายจ้างหรือลูกค้า ผู้ให้กู้สามารถระบุได้ว่าเช็คดังกล่าวเป็นรายได้ประเภทใด และสามารถติดตามเรื่องกับผู้ที่ออกเช็คได้  

เอกสารแสดงรายได้อื่นๆ ได้แก่ หนังสือรับรองรายได้ ใบแจ้งภาษีประจำปี W-2 และแบบฟอร์มภาษีอื่นๆ ที่อาจมีรายละเอียดปลีกย่อยมากกว่า เอกสารเหล่านี้อาจไม่ได้หาได้ง่ายเสมอไป แม้ว่าเราจะสามารถขอเอกสารเหล่านี้ได้จากผู้ให้บริการด้านเงินเดือนและซอฟต์แวร์ยื่นภาษี แต่กระบวนการดังกล่าวกลับยุ่งยากและล่าช้ากว่าที่ควรจะเป็น 

การดำเนินการด้านเอกสาร การติดตามกับนายจ้าง และการตรวจสอบรายละเอียดต่างๆ นั้นใช้เวลานาน และด้วยเหตุนี้จึงมีค่าใช้จ่ายสูง

ระบบการเงินแบบเปิดช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถตรวจสอบรายได้ได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัย โดยตรวจสอบรายได้ ณ จุดที่เงินถูกโอนเข้าบัญชีธนาคาร

โซลูชันการตรวจสอบรายได้จาก Finicity ซึ่งเป็นบริษัทในเครือ Mastercard ช่วยให้ผู้กู้สามารถเชื่อมโยงบัญชีการเงินของตนกับผู้ให้กู้หรือบริการที่พวกเขากำลังติดต่อด้วยได้ สิ่งนี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถข้ามขั้นตอนการทำเอกสารด้วยตนเองได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัย ในขณะที่ผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจได้อย่างรอบรู้ด้วยข้อมูลธุรกรรมและรายได้ที่ครอบคลุม ตั้งแต่ธุรกรรมการฝากเงินย้อนหลัง 24 เดือน ไปจนถึงรายได้ประจำปีโดยประมาณและรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ข้อมูลทั้งหมดได้รับการจัดหมวดหมู่และจัดอันดับด้วยกระแสความน่าเชื่อถือโดยใช้ปัญญาประดิษฐ์และการเรียนรู้ของเครื่องจักร ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโซลูชันการวิเคราะห์ข้อมูลของเรา 

คำว่า “ข้อมูลที่ครอบคลุม” ในที่นี้หมายถึงอะไร? ด้วยระบบการเงินแบบเปิด กระบวนการตรวจสอบรายได้สามารถทำได้มากกว่าแค่การตรวจสอบเงินเดือน แบบฟอร์มภาษี และการโทรศัพท์ การเข้าถึงข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภคมากขึ้นจะช่วยให้เห็นภาพรวมของสถานะทางการเงินของผู้กู้ได้ชัดเจนยิ่งขึ้น และสามารถตรวจสอบรายได้ได้อย่างแม่นยำมากขึ้น

สินเชื่อบ้านเป็นหนึ่งในสินเชื่อที่มีมูลค่าสูงที่สุดที่ผู้บริโภคหลายคนจะกู้ยืมในชีวิต และกระบวนการขอสินเชื่อบ้านอาจซับซ้อนจนถึงขั้นน่ากลัว ผู้ซื้อบ้านอาจลังเลที่จะรีไฟแนนซ์บ้านเนื่องจากกังวลว่าจะต้องผ่านกระบวนการตรวจสอบรายได้อีกครั้ง  

การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อบ้านขึ้นอยู่กับความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินค่าบ้านตรงเวลา สถาบันการเงินที่ให้สินเชื่อจำนองส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้กู้ต้องแสดงประวัติการทำงานและรายได้อย่างน้อยสองปี โดยใช้เอกสารทางภาษี สลิปเงินเดือน และรายการแสดงสินทรัพย์ หลักการเดียวกันนี้ใช้ได้กับผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระด้วยเช่นกัน 

แพลตฟอร์มการเงินแบบเปิดของ Mastercard ซึ่งให้บริการโดย Finicity บริษัทในเครือ Mastercard สามารถใช้ประโยชน์จากข้อมูลการเงินแบบเปิดเพื่อตอบสนองหลักเกณฑ์ที่เข้มงวดที่สุดสำหรับสินเชื่อที่มีมูลค่าสูงที่สุดได้  ข้อมูลนี้ยังช่วยให้ตรวจสอบการจ้างงานได้ง่ายขึ้นก่อนปิดรับสมัคร เพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลง โดยการตรวจสอบว่าพวกเขาได้รับเงินเดือนงวดสุดท้ายหรือไม่ เมื่อคุณต้องจัดการกับเรื่องสำคัญอย่างสินเชื่อบ้านของใครสักคน ความไว้วางใจจึงเป็นสิ่งสำคัญยิ่ง

การเป็นเจ้าของบ้านไม่ใช่สำหรับทุกคน และการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินยังช่วยให้ผู้เช่าสามารถดำเนินการสมัครเช่าอพาร์ตเมนต์ได้ง่ายขึ้นด้วย เจ้าของบ้านสามารถใช้ข้อมูลเดียวกันนี้ในการคัดกรองผู้เช่าที่มีศักยภาพ เพื่อประกอบการตัดสินใจโดยพิจารณาจากรายได้ของผู้สมัครและประวัติการชำระค่าเช่า นอกจากนี้ยังช่วยให้เข้าใจบริบทของคะแนนเครดิตต่ำหรือข้อสังเกตที่น่าสงสัยอื่นๆ ในใบสมัครได้ดียิ่งขึ้น ส่งผลให้กระบวนการตัดสินใจมีความยุติธรรมมากขึ้น 

โดยปกติแล้วสินเชื่อรถยนต์ไม่จำเป็นต้องตรวจสอบรายได้ แต่กระบวนการนี้อาจเกิดขึ้นได้เมื่อผู้ขอสินเชื่อมีประวัติเครดิตไม่ดี มีเงินดาวน์น้อย หรือมีคะแนนเครดิตต่ำ เช่นเดียวกับบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และกลุ่มการชำระเงินที่กำลังเติบโต เช่น การซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (BNPL) 

สำหรับผู้กู้ที่มีประวัติทางการเงินไม่มากนัก เช่น คนหนุ่มสาวและผู้อพยพที่เพิ่งเข้ามา การตรวจสอบคะแนนเครดิตไม่ได้บอกเล่าเรื่องราวทางการเงินทั้งหมดของพวกเขา สิ่งนี้อาจนำไปสู่การถูกปฏิเสธที่น่าผิดหวัง แม้ว่าจะมีหลักฐานแสดงรายได้ที่ตรงตามเกณฑ์และชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา  

ด้วยการนำข้อมูลรายได้และข้อมูลอื่นๆ มาใช้ เช่น ธุรกรรมจากบัญชีธนาคารที่เชื่อมต่อ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ และอื่นๆ อีกมากมาย ระบบการเงินแบบเปิดจึงเปิดโลกแห่งความเป็นไปได้มากมาย ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติครบถ้วนสามารถได้รับการอนุมัติสินเชื่อรถยนต์และได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ในขณะเดียวกัน ผู้ให้สินเชื่อก็จะไม่พลาดโอกาสในการดึงดูดลูกค้าใหม่ ๆ ด้วยกระบวนการที่ง่ายดาย ซึ่งลูกค้าสามารถดำเนินการได้ในขณะที่ผู้ซื้อยังอยู่ที่โชว์รูม

สำหรับผู้ให้กู้ส่วนบุคคลหลายราย การตรวจสอบรายได้หลังจากที่อนุมัติสินเชื่อไปแล้ว อาจไม่ใช่วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการอนุมัติสินเชื่อ ด้วยระบบการเงินแบบเปิด ข้อมูลรายได้ ข้อมูลธุรกรรม และการวิเคราะห์ต่างๆ สามารถนำมาใช้ในอัลกอริทึมการให้สินเชื่อได้ง่ายเช่นเดียวกับการให้สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ 

ผู้ให้กู้ส่วนบุคคลทุกประเภทจะพิจารณาข้อมูลหลายร้อยรายการ ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ให้กู้และวัตถุประสงค์ของการให้กู้ ระบบการเงินแบบเปิดให้ข้อมูลที่มีประโยชน์อย่างมาก โดยตรงจากบัญชีธนาคารของผู้สมัคร มันสามารถผสานเข้ากับแบบจำลองการตัดสินใจของพวกเขาได้อย่างราบรื่น 

พวกเขาไม่จำเป็นต้องพอใจกับตัวเลขรายได้ที่ผู้กู้ส่งมา หรือความล่าช้าในการจัดส่งเอกสารประกอบอีกต่อไป เมื่อการอนุมัติสินเชื่อยังไม่แน่นอน ด้วยการใช้ข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค ผู้ให้กู้จะได้รับข้อมูลรายได้และบัญชีธนาคารของผู้สมัครแบบเรียลไทม์ เพื่อประกอบการตัดสินใจให้สินเชื่อ 

การตรวจสอบรายได้ด้วยข้อมูลธุรกรรมที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค ช่วยให้ผู้ให้กู้และผู้พัฒนานวัตกรรมฟินเทคสามารถทำให้ประสบการณ์ของลูกค้าง่ายขึ้นด้วยกระบวนการอนุมัติสินเชื่อที่ยืดหยุ่นกว่าเดิม ระบบนี้มอบทางเลือกที่มากขึ้นให้แก่ผู้บริโภค ซึ่งยังคงสามารถใช้สลิปเงินเดือนหรือใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารได้ ในขณะเดียวกันก็ช่วยเร่งกระบวนการตัดสินใจด้วยการอนุญาตให้เข้าถึงข้อมูลทางการเงินของพวกเขา 

Open Finance เพิ่มข้อมูลที่จำเป็นเพื่อให้ตรวจสอบรายได้ได้ง่าย รวดเร็ว ปลอดภัย และไม่ต้องผ่านกระบวนการด้วยตนเอง ไม่ว่าคุณจะให้กู้ยืม เช่า หรือเช่าซื้อ โซลูชันทางการเงินแบบเปิดของ Mastercard สามารถทำให้กระบวนการง่ายขึ้นและให้ข้อมูลเชิงลึกที่มีค่าได้ ข้อมูลมากขึ้น ประหยัดเวลามากขึ้น ผู้กู้และผู้เช่าพึงพอใจมากขึ้น—การเงินแบบเปิดเป็นประโยชน์ต่อทุกคน