แนวคิดและแนวโน้มของ Open Banking ในปี 2025

ในขณะที่เรากำลังก้าวเข้าสู่ปีใหม่ เราขอเน้นย้ำประเด็นสำคัญบางประเด็นที่อยู่ในความสนใจของ Mastercard Open Banking และมุมมองของเราเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของภูมิทัศน์ Open Banking ในอีก 12-24 เดือนข้างหน้า

• การนำระบบ Open Banking มาใช้ยังคงได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นทั่วโลก ซึ่งเป็นผลมาจากความต้องการที่เพิ่มขึ้นของผู้บริโภค ร้านค้า และผู้เรียกเก็บเงิน กฎระเบียบต่างๆ ความต้องการของผู้กู้ที่ต้องการประสบการณ์การขอสินเชื่อบ้านแบบดิจิทัล และการใช้งานการชำระเงินระหว่างบัญชี (A2A) ที่เพิ่มขึ้น เมื่อกระแสความนิยมเพิ่มขึ้น การปกป้องข้อมูลผู้บริโภคและการป้องกันการฉ้อโกงในระบบ Open Banking จึงมีความสำคัญมากขึ้น  
• การชำระเงินผ่านแอปพลิเคชัน (A2A) และวิธีการชำระเงินทางเลือกอื่นๆ กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นทั่วโลก – ระบบ Open Banking ช่วยให้ประสบการณ์การชำระเงินผ่านแอปพลิเคชันราบรื่นยิ่งขึ้น โดยเฉพาะในกลุ่มธุรกิจต่างๆ เช่น การชำระบิล การเบิกจ่าย และการชำระเงินแบบประจำ อย่างไรก็ตาม ยังมีอุปสรรคบางประการที่ขัดขวางการขยายตัวของ A2A  
• เมื่อมองไปข้างหน้า เราเห็นประเด็นสำคัญ 4 ประการที่มีความสำคัญเพิ่มมากขึ้นในด้าน Open Banking – เราคาดการณ์ว่า Open Banking จะปลดล็อกโอกาสให้ผู้บริโภคและธุรกิจได้รับประโยชน์จากข้อมูลของตน และช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถขับเคลื่อนบริการทางการเงินส่วนบุคคลยุคใหม่ได้ โดยการปรับปรุงประสบการณ์ทางการเงินของธุรกิจขนาดเล็ก ใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยี เช่น Generative AI ซึ่งขับเคลื่อนกรณีการใช้งานใหม่ๆ ที่สร้างสรรค์ (เช่น การจัดหมวดหมู่ ความปลอดภัย/ความเป็นส่วนตัว) ผสานรวมอย่างใกล้ชิดกับการชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTP) และเปิดใช้งานบริการเสริมและการปรับแต่งเฉพาะบุคคลด้วยการเปลี่ยนผ่านไปสู่ Open Finance

กลยุทธ์ของ Mastercard มุ่งเน้นไปที่แนวโน้มที่เรากำลังเห็น ทิศทางที่ตลาด Open Banking กำลังมุ่งไป และการเป็นพันธมิตรที่มีคุณค่าและน่าเชื่อถือสำหรับลูกค้าของเรา โดยการช่วยให้พวกเขาสามารถมอบประสบการณ์ทางการเงินที่ดียิ่งขึ้นแก่ผู้ใช้ปลายทางของพวกเขา 

• ระบบ Open Banking กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นทั่วโลก โดยได้รับแรงส่งจากลมส่งที่แตกต่างกัน ผู้บริโภคต้องการวิธีการโอนเงินอัตโนมัติและดิจิทัลที่มากขึ้น การจัดการการเงินของตนเอง (เช่น การดูข้อมูลทางการเงินและปลดล็อกข้อมูลเชิงลึกที่นำไปสู่การดำเนินการได้) และความโปร่งใสและการควบคุมข้อมูลของตนเองที่มากขึ้น พวกเขากำลังใช้ Open Banking ในการเติมเงินเข้าบัญชีลงทุน เติมเงินในกระเป๋าเงินดิจิทัล และยื่นขอสินเชื่อบ้าน กฎระเบียบ ผู้เล่นในตลาด Open Banking ที่ผลักดันโซลูชันที่เป็นนวัตกรรมใหม่ และความต้องการประสบการณ์ทางการเงินที่ราบรื่นและดียิ่งขึ้น ล้วนเป็นปัจจัยขับเคลื่อน Open Banking ในยุโรป คาดว่าการใช้งาน Open Banking จะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าภายในปี 2027 และในสหราชอาณาจักร ผู้บริโภค 70% เชื่อมต่อบัญชีการเงินของตนโดยตรงกับเครื่องมือต่างๆ เพื่อดำเนินการด้านการเงิน ในสหรัฐอเมริกา ผู้บริโภคกว่า 80% ได้เชื่อมโยงบัญชีทางการเงินของตนเข้าด้วยกันแล้ว ระบบ Open Banking ในออสเตรเลียยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น แต่ ผู้ใช้งาน B2B ถึง 89% รายงานว่าปัจจุบันใช้ Open Banking แล้ว บราซิลเป็นผู้นำด้าน Open Finance โดยในเดือนมิถุนายน 2023 มีการเรียกใช้ API ถึง 4.8 พันล้าน ครั้ง ซึ่งมากกว่าจำนวนการเรียกใช้ในสหราชอาณาจักรถึงสี่เท่า เรารู้ดีว่าเมื่อระบบ Open Banking พัฒนาไปเรื่อยๆ ตลาดต่างๆ ก็จะนำไปใช้และเร่งการใช้งานมากขึ้นเรื่อยๆ ที่ Mastercard เราจะประเมินโอกาสในการขยายตลาดในพื้นที่ที่มีความต้องการสูงสุด และเราจะคิดค้นและทดสอบแนวคิดใหม่ๆ ในตลาดที่กำลังเติบโตเต็มที่ 
• กฎระเบียบต่างๆ กำลังเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์ของระบบ Open Banking กฎระเบียบเกี่ยวกับการเปิดเผยข้อมูลทางการเงิน (Open Banking) อยู่ในขั้นตอนที่แตกต่างกันในตลาดสำคัญทั่วโลก แม้ว่ายุโรปและสหราชอาณาจักรจะเป็นกลุ่มแรกๆ ที่นำกฎระเบียบด้าน Open Banking มาใช้ โดยผ่านทาง Payment Services Directive (PSD2) และต่อมาคือ Payment Services Regulation (PSR) แต่ประเทศอื่นๆ ทั่วโลกก็กำลังวางกรอบกฎระเบียบของตนเองเช่นกัน ตัวอย่างเช่น กระทรวงการคลังของแคนาดา (DoF) และสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของแคนาดา (FCAC) ก็กำลังดำเนินการเกี่ยวกับข้อกำหนดบางส่วนของการเปิดระบบธนาคารในประเทศเช่นกัน หลายประเทศในแอฟริกากำลังนำกรอบการทำงานสำหรับ Open Banking มาใช้ และซาอุดีอาระเบียและบาห์เรนกำลังริเริ่มมาตรการใหม่ ๆ เพื่อทดสอบโซลูชัน Open Banking เม็กซิโกและบราซิลเป็นผู้นำในละตินอเมริกา ในการกำหนดกฎระเบียบด้าน Open Banking โดยเน้นเป็นพิเศษที่ Open Finance และการสร้างความเท่าเทียมกันระหว่างสตาร์ทอัพด้านฟินเทคและธนาคารดั้งเดิม เราจะยังคงทำงานร่วมกันทั่วทั้งระบบนิเวศเพื่อสนับสนุนลูกค้า ผู้บริโภค และธุรกิจขนาดเล็กในการรับมือกับการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบต่อไป 
• ความต้องการของผู้กู้สำหรับประสบการณ์การขอสินเชื่อบ้านแบบดิจิทัลกำลังเพิ่มขึ้น ผู้ซื้อบ้านในสหรัฐอเมริกาแสดงให้เห็นว่าพวกเขาสนใจที่จะใช้ช่องทางดิจิทัลในการขอสินเชื่อบ้านมากขึ้น ผู้ตอบแบบสอบถามระบุว่า การเร่งกระบวนการ (75%) และการทำให้กระบวนการง่ายขึ้น (71%) เป็น ประโยชน์สูงสุดของกระบวนการขอสินเชื่อบ้านแบบดิจิทัล ระบบ Open Banking เป็นกุญแจสำคัญในการขับเคลื่อนประสบการณ์เหล่านี้ เพราะช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถรวบรวมข้อมูลทางการเงินได้อย่างปลอดภัยในรูปแบบดิจิทัล ประเมินสถานะทางการเงินของผู้สมัครได้อย่างครอบคลุมมากขึ้น และตัดสินใจให้สินเชื่อได้อย่างรอบคอบยิ่งขึ้น เพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคและปรับปรุงกระบวนการให้สินเชื่อให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น Mastercard ได้ร่วมมือกับองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ (GSEs) เช่น แฟนนี เมย์ และ เฟรดดี แมค ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบสินทรัพย์ รายได้ และการจ้างงานแบบดิจิทัลบางประเภท โซลูชันสินเชื่อบ้านรูปแบบใหม่เหล่านี้กำลังผลักดันให้ความต้องการใช้ระบบ Open Banking และแหล่งข้อมูลทางเลือกอื่นๆ ในการปล่อยสินเชื่อเพิ่มมากขึ้น  
• การชำระเงินแบบ A2A กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ แม้ว่าในปัจจุบันจะมีตัวเลือกการชำระเงินมากมายให้ผู้บริโภคและธุรกิจเลือกใช้ (บัตรเครดิต บัตรเดบิต การผ่อนชำระผ่านบัตร เงินสด ฯลฯ) แต่การชำระเงินแบบ A2A ยังคงเป็น ตัวเลือกการชำระเงินที่ได้รับความนิยมเป็นอันดับสอง สำหรับการชำระบิลในสหรัฐอเมริกา และกำลังได้รับการยอมรับมากขึ้นทั่วโลก ในระดับโลก คาดว่าการชำระเงินแบบ A2A สำหรับอีคอมเมิร์ซจะเติบโต ในอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปี (CAGR) ที่ 14% จนถึงปี 2027 โครงการ A2A ที่นำโดยภาครัฐกำลังส่งเสริมการใช้งานอย่างแพร่หลายในประเทศต่างๆ รวมถึงอินเดีย (Unified Payments Interface), บราซิล (PIX) และไทย (PromptPay) การชำระเงินแบบ A2A ที่ขับเคลื่อนด้วย Open Banking สามารถพลิกโฉมประสบการณ์การชำระเงินแบบ A2A ให้ราบรื่นและปลอดภัยยิ่งขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เรากำลังเห็นการชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วย Open Banking ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในกลุ่มธุรกิจต่างๆ เช่น การชำระบิล การเบิกจ่าย การชำระเงินแบบประจำ ซึ่งการชำระเงินผ่าน ACH (วิธีการ A2A แบบดั้งเดิม) ได้รับความนิยมอยู่แล้วในสหรัฐอเมริกาเป็นต้น ด้วยการตระหนักถึงความต้องการของตลาดนี้ เราจึงได้ร่วมมือกับผู้เล่นรายใหญ่ เช่น JPMC และ Worldpay ในสหรัฐอเมริกา เพื่อขยายการให้บริการ A2A ให้แก่ลูกค้าของพวกเขา นอกจากนี้ เรายังคงสำรวจหาแนวทางแก้ไขที่เป็นนวัตกรรมใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง เพื่อให้สามารถขยายการใช้งาน A2A ไปทั่วโลกได้ ตัวอย่างเช่น แนวทางของ Mastercard ในเรื่อง Open Banking ช่วยปกป้องระบบนิเวศเพื่อให้การชำระเงิน A2A ที่รองรับ Open Banking เป็นไปอย่างราบรื่นและปลอดภัย 
• การฉ้อโกงและความเสี่ยงด้านการปลอมแปลงข้อมูลส่วนบุคคลเป็นสิ่งที่ต้องให้ความสำคัญเป็นอย่างยิ่ง แม้ว่า Open Banking จะมอบโอกาสใหม่ๆ แต่เช่นเดียวกับการแลกเปลี่ยนข้อมูลส่วนบุคคลทางออนไลน์ใดๆ ก็ตาม ก็มีความเสี่ยงอยู่ด้วยเช่นกัน เนื่องจากผู้คนหันมาใช้ช่องทางดิจิทัลในการทำธุรกรรมทางการเงินมากขึ้น จึงมีความเป็นไปได้ที่มิจฉาชีพจะหาวิธีใหม่ๆ ในการโจมตีธุรกิจและผู้บริโภค มีการประเมินว่า ค่าใช้จ่ายทั่วโลกที่เกิดจากอาชญากรรมทางไซเบอร์ จะสูงถึง 12 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2025 และ 94% ของผู้บริโภค ที่ตอบแบบสำรวจระบุว่าเป็นเรื่องสำคัญที่สถาบันการเงินจะต้องรักษาความปลอดภัยของข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภค เพื่อให้มั่นใจว่าผู้บริโภครู้สึกปลอดภัยในการใช้ Open Banking และประสบการณ์ต่างๆ ที่ Open Banking มอบให้ การลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงจึงมีบทบาทสำคัญ เช่น การใช้การตรวจสอบตัวตนและความชาญฉลาดของอุปกรณ์ในการเปิดบัญชี การยืนยันตัวตนแบบหลายปัจจัยในการเข้าสู่ระบบ1 และสัญญาณความเสี่ยงเชิงคาดการณ์สำหรับการชำระเงิน ที่ Mastercard เรายังคงมุ่งมั่นที่จะรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวของข้อมูลที่ดีที่สุดสำหรับสินทรัพย์ Open Banking ของเรา ด้วยเหตุนี้ เราจึงใช้ประโยชน์จากเครือข่ายข้อมูลเชิงลึกด้านตัวตนและการตรวจสอบอุปกรณ์ระดับโลกที่แข็งแกร่งของเรา และผสานรวมสิ่งเหล่านี้เข้ากับบริการ Open Banking ของเรา เราเชื่อว่าระบบ Open Banking และการลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงจะยังคงดำเนินควบคู่กันไปเมื่อระบบนิเวศเติบโตขึ้น

การชำระเงินระหว่างบัญชี (A2A) คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีธนาคารหนึ่ง​ การชำระเงินแบบ A2A สามารถเริ่มต้นได้สองวิธี คือ การชำระเงินแบบผลักดัน (push payment) ซึ่งเริ่มต้นโดยฝ่ายที่ทำการชำระเงิน หรือการชำระเงินแบบดึง (pull payment) ซึ่งเริ่มต้นโดยฝ่ายที่รับการชำระเงิน ผู้บริโภคจำนวนมากใช้การชำระเงินแบบ A2A อยู่แล้ว โดยการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารของตนเอง หรือโอนเงินให้ผู้อื่นผ่านแพลตฟอร์มต่างๆ เช่น PayPal หรือ Cash App การใช้งานหลัก 4 กรณีของ A2A ได้แก่ การชำระบิล, Me2Me (ฉันกับฉัน), Person to ร้านค้า (P2M) และ Person to Person (P2P):

• กระบวนการชำระเงิน A2A ที่ไม่เหมาะสม: วิธีการชำระเงิน A2A กำหนดให้ผู้บริโภคต้องป้อนหมายเลขบัญชีธนาคารหรือเข้าสู่ระบบพอร์ทัลของธนาคารทุกครั้งที่มีการซื้อ ซึ่งอาจเสียเวลาและมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดสูง ในประเทศที่ A2A ได้รับความนิยมมากขึ้น (เช่น อินเดีย บราซิล) ส่วนใหญ่เป็นการใช้งานผ่านรหัส QR ซึ่งเป็นประสบการณ์ที่ไม่เหมาะสมนัก  
• การคุ้มครองผู้บริโภคในการซื้อสินค้าไม่เพียงพอเมื่อเทียบกับการชำระเงินด้วยบัตร: วิธีการชำระเงินแบบ A2A หลายวิธีขาดการคุ้มครองเช่นเดียวกับการชำระเงินด้วยบัตร ซึ่งเป็นสิ่งที่ทั้งผู้บริโภคและผู้ค้าต้องการ 
• ขาดความไว้วางใจ: ผู้บริโภคบางส่วนขาดความไว้วางใจต่อการชำระเงินแบบ A2A เนื่องจากพวกเขาคุ้นเคยกับวิธีการชำระเงินแบบอื่น เช่น บัตรเครดิตและบัตรเดบิต และคุ้นเคยกับความน่าเชื่อถือและความแพร่หลายของวิธีการเหล่านั้น  
• การใช้งานในวงกว้างโดยผู้ค้ายังไม่แพร่หลาย: ผู้ค้าเผชิญกับความเสี่ยงบางประการในการชำระเงินแบบ A2A แบบดั้งเดิม รวมถึงการปฏิเสธการชำระเงินเนื่องจากเงินในบัญชีไม่เพียงพอ การคืนเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต เป็นต้น

หากไม่มีระบบ Open Banking: การโอนเงินระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิม (A2A) เป็นประสบการณ์ที่ยุ่งยาก เนื่องจากผู้บริโภคต้องเริ่มต้นการโอนเงินผ่านบัญชีธนาคารของตนโดยตรง หรือป้อนหมายเลขบัญชีธนาคารและหมายเลขรหัสธนาคารด้วยตนเองผ่านขั้นตอนการชำระเงินที่ไม่เหมาะสม ในบางตลาด ยังมีความโปร่งใสจำกัดในเรื่องระยะเวลาการชำระเงินและความเสี่ยงในการชำระเงิน สำหรับผู้ค้า/ผู้เรียกเก็บเงินที่ให้บริการ A2A แก่ลูกค้าของตน ตัวอย่างเช่น ผู้ค้าต้องตรวจสอบบัญชีธนาคารของลูกค้าด้วยตนเองเมื่อมีการฝากเงินจำนวนน้อย และอาจมีความล่าช้าหลายวันกว่าการชำระเงินแบบ A2A จะสำเร็จ สุดท้ายนี้ ระบบ A2A แบบดั้งเดิมขาดข้อมูลเชิงลึกที่เพียงพอในการตรวจสอบตัวตน และป้องกันการฉ้อโกง/การคืนเงินเนื่องจากเงินไม่เพียงพอ

ด้วยระบบ Open Banking: Open Banking ทำให้การชำระเงินระหว่างบุคคล (A2A) เป็นไปอย่างราบรื่นสำหรับผู้บริโภค แทนที่จะต้องเสียเวลาค้นหาและป้อนรายละเอียดบัญชีด้วยตนเอง ซึ่งมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดสูง ปัจจุบันผู้บริโภคสามารถใช้เทคโนโลยีล่าสุดเพื่อแบ่งปันข้อมูลธนาคารของตนได้อย่างง่ายดาย ด้วยระบบ Open Banking การชำระเงินแบบ A2A จึงสามารถทำได้อย่างรวดเร็ว พร้อมข้อมูลเชิงลึกที่ครบถ้วน เช่น การยืนยันตัวตนเจ้าของบัญชี การตรวจสอบยอดคงเหลือ ตัวบ่งชี้ความเสี่ยง การแปลงข้อมูลเป็นโทเค็น และสัญญาณการฉ้อโกง ในทุกตลาด Open Banking ทำให้การชำระเงินแบบ A2A ง่ายขึ้น เร็วขึ้น และสะดวกสบายยิ่งขึ้น นอกจากนี้ ระบบ Open Banking ยังช่วยในการต่อสู้กับการฉ้อโกงได้อีกด้วย ตัวอย่างเช่น เมื่อผู้บริโภคเริ่มต้นการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารของตนเอง Mastercard จะเปิดใช้งานการตรวจสอบบัญชีเพื่อยืนยันความเป็นเจ้าของบัญชีและตรวจสอบรายละเอียดตัวตนแบบเรียลไทม์ผ่าน Mastercard Open Banking โดยอาศัยการแลกเปลี่ยน ข้อมูลที่ผู้บริโภคอนุญาต อย่างปลอดภัย เพื่ออำนวยความสะดวกในการชำระเงินที่ราบรื่นและปลอดภัย 

เราเชื่อว่าแนวโน้มการชำระเงินแบบ A2A เป็นไปในทิศทางที่ดี เพื่อให้การใช้งาน A2A ขยายวงกว้างในกรณีการใช้งานต่างๆ เช่น อีคอมเมิร์ซ สิ่งสำคัญคือผู้บริโภคต้องรู้สึกปลอดภัยในการใช้ A2A เช่นเดียวกับการใช้ช่องทางการชำระเงินอื่นๆ ผู้บริโภคยังต้องการประสบการณ์การใช้งานที่เป็นมิตรต่อผู้ใช้และราบรื่นยิ่งขึ้น ซึ่งช่วยลดอุปสรรคในกระบวนการ A2A (Applicant-to-App) ผู้ค้าและผู้ให้บริการดิจิทัลต่างต้องการมอบตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายให้แก่ผู้บริโภค ดังนั้นการช่วยบูรณาการการชำระเงินแบบ A2A เข้ากับแพลตฟอร์มที่มีอยู่ของพวกเขาจะช่วยเพิ่มการยอมรับจากผู้ค้าและเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งต่อการนำไปใช้ สุดท้ายนี้ เราเชื่อว่าการขยายตัวของการชำระเงินแบบ A2A จะขึ้นอยู่กับบริการเสริมที่มีมูลค่าเพิ่ม ซึ่งใช้ประโยชน์จากข้อมูลของผู้บริโภค (โดยได้รับความยินยอม) เพื่อสร้างระบบนิเวศการชำระเงินที่ปลอดภัยและราบรื่น เราเชื่อว่า Open Banking สามารถขับเคลื่อนการปรับปรุงต่างๆ เหล่านี้ให้กับ A2A เพื่อช่วยให้สามารถขยายขนาดได้

นอกเหนือจาก A2A แล้ว ยังมีปัจจัยและแนวโน้มทางการตลาดอีกหลายประการที่เราคิดว่าจะมีบทบาทสำคัญในแวดวง Open Banking ในอีก 12-24 เดือนข้างหน้า ตัวอย่างบางส่วนได้ถูกเน้นไว้ด้านล่างนี้ –   

• ยังมีศักยภาพที่ยังไม่ได้ถูกนำมาใช้ประโยชน์อีกมากมายในด้านการนำเทคโนโลยี Open Banking มาใช้กับธุรกิจขนาดเล็ก เราเชื่อว่าธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากขึ้นจะหันมาใช้ Open Banking เพื่อแบ่งปันข้อมูลทางการเงินของตนได้อย่างง่ายดายและปลอดภัย ซึ่งจะปูทางไปสู่กระบวนการขอสินเชื่อที่ง่ายขึ้น และคำแนะนำทางการเงินที่ปรับแต่งได้เพื่อช่วยจัดการกระแสเงินสดของพวกเขา  จากการสำรวจธุรกิจ 92% เชื่อว่าการมีเทคโนโลยีที่ทันสมัยสำหรับการตัดสินใจด้านความเสี่ยงและการให้คะแนนเครดิตนั้นมีความสำคัญในระดับหนึ่งถึงมาก Mastercard นำเสนอชุดโซลูชันที่ครอบคลุมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กอยู่แล้ว ซึ่งรวมถึงข้อมูลบัญชีธุรกิจแบบเรียลไทม์ การวิเคราะห์กระแสเงินสดและยอดคงเหลือที่ครบถ้วน การตัดสินใจด้านเครดิตที่ชาญฉลาดขึ้น ฯลฯ และเรายังคงปรับปรุงอย่างต่อเนื่องตามสิ่งที่เป็นลำดับความสำคัญสำหรับ SMB [3]  
• การนำ AI มาใช้ในระบบ Open Banking จะยังคงพัฒนาต่อไป ทำให้สามารถมอบประสบการณ์การบริการทางการเงินที่เป็นส่วนตัวมากขึ้นได้ ตัวอย่างเช่น ปัญญาประดิษฐ์เชิงสร้างสรรค์ (Generative AI) สามารถขับเคลื่อนผู้ช่วยทางการเงินที่สามารถให้คำแนะนำด้านการลงทุน ช่วยจัดหมวดหมู่ข้อมูลเพื่อให้เห็นภาพรวมทางการเงินอย่างครบถ้วน ช่วยให้กระบวนการให้สินเชื่อมีความครอบคลุมมากขึ้น รวมถึงขับเคลื่อนระบบการชำระเงินอัจฉริยะด้วยความสามารถในการคาดการณ์ เราเชื่อว่า AI เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสำหรับ Open Banking และนี่คือเหตุผลที่เราใช้ประโยชน์จาก AI ในการจัดหมวดหมู่และดึงข้อมูลเชิงลึกจากข้อมูลธุรกรรม ซึ่งจะนำไปสู่โมเดล AI ระดับล่างที่ขับเคลื่อน โซลูชันการชำระเงินและการให้สินเชื่อ ของเรา นอกจากนี้ เรายังได้ร่วมมือกับผู้เล่นอย่าง bunq ซึ่งเป็นธนาคารดิจิทัลที่ใหญ่เป็นอันดับสองในยุโรป เพื่อ เพิ่มประสิทธิภาพการวิเคราะห์การใช้จ่ายสำหรับผู้ใช้ โดยใช้ประโยชน์จากปัญญาประดิษฐ์ (AI) อย่างไรก็ตาม เราตระหนักดีว่าความโปร่งใสของข้อมูล ความปลอดภัย และการป้องกันอคติจะมีความสำคัญมากยิ่งขึ้น เมื่อระบบ Open Banking และ AI ผสานรวมกันเพื่อแก้ไขปัญหาการใช้งานใหม่ๆ ที่ล้ำสมัย 
• การชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTP) จะเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยมีปัจจัยนำคือการเปิดตัว FedNow ในสหรัฐอเมริกา และข้อบังคับการชำระเงินทันทีของ SEPA ในยุโรป RTP ประสบความสำเร็จอย่างมากแล้วในประเทศอื่นๆ ทั่วโลก เช่น PIX ในบราซิล และ UPI ในอินเดีย เป็นต้น สำหรับผู้บริโภค RTP มอบทางเลือกในการชำระบิลที่รวดเร็วยิ่งขึ้นและการรับเงินเกือบจะในทันที ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ทำงานในระบบเศรษฐกิจแบบอิสระ (gig economy) ธุรกิจต่างๆ จะได้รับประโยชน์จากการชำระเงินที่รวดเร็วขึ้น การจ่ายเงินเดือนที่ดีขึ้น และข้อพิพาทที่ลดลง เนื่องจากการกระทบยอดและการคืนเงินที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น การนำระบบ RTP มาใช้ในธนาคารในสหรัฐอเมริกายังอยู่ในช่วงเริ่มต้น เนื่องจากปัญหาต่างๆ เช่น ความครอบคลุม/ความสามารถในการทำงานร่วมกัน เงินทุนที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ และความเสี่ยงจากการฉ้อโกง ​อย่างไรก็ตาม การผลักดันของรัฐบาลในยุโรปและสหรัฐอเมริกาในการใช้ RTP อาจเป็นตัวเร่งให้เกิดการนำไปใช้กันอย่างแพร่หลาย ผู้ให้บริการ Open Banking มีโอกาสที่จะสร้างกรณีการใช้งานที่รองรับ RTP และลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงที่มาพร้อมกับเทคโนโลยีนี้ ตัวอย่างเช่น ระบบ Open Banking สามารถให้ข้อมูลเชิงลึกด้านความเสี่ยงและคำแนะนำเกี่ยวกับการกำหนดเวลาในการชำระเงินและการเลือกวิธีการเดินทางโดยรถไฟได้ ในสหรัฐอเมริกา Mastercard Open Banking มอบสัญญาณความเสี่ยงที่ไม่ขึ้นกับระบบการชำระเงินแก่ร้านค้า บริษัทฟินเทค และธนาคาร ทำให้สามารถตัดสินใจชำระเงินได้ในทุกช่องทางการชำระเงิน และสนับสนุนทางเลือกของผู้บริโภคและความยืดหยุ่นในการใช้งานของร้านค้า  
• ระบบ Open Banking จะก้าวไปสู่ Open Finance มากขึ้น โดยมีการใช้ชุดข้อมูลที่ครอบคลุมมากขึ้นเพื่อนำเสนอข้อมูลเชิงลึกที่ตรงกับความต้องการเฉพาะบุคคลและนำไปปฏิบัติได้จริง รวมถึงบริการเสริมที่มีมูลค่าเพิ่มสำหรับผู้บริโภค Open Finance ก้าวไปไกลกว่า Open Banking โดยครอบคลุมข้อมูลทางการเงินที่หลากหลายมากขึ้น (เช่น ข้อมูลเงินเดือน ประกันภัย การลงทุน/การซื้อขายหลักทรัพย์) คณะกรรมาธิการยุโรปกำลังดำเนินการจัดตั้งกรอบการเงินแบบเปิด (Open Finance) ซึ่งจะกำหนดสิทธิและหน้าที่ที่ชัดเจนในการจัดการการแบ่งปันข้อมูลลูกค้าในภาคการเงิน นอกเหนือจากบัญชีการชำระเงิน ในประเทศออสเตรเลีย กฎระเบียบ CDR กำลังขยายไปสู่ Open Finance โดยผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารและผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์ BNPL จะถูกนำมาอยู่ภายใต้ขอบเขตในต้นปี 2025 (โดยข้อผูกพันด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบครั้งแรกจะเริ่มในกลางปี 2026) เราเชื่อว่ากฎระเบียบและความต้องการของผู้บริโภคจะเป็นรากฐานสำหรับการขยายตัวเข้าสู่ Open Finance และจะสร้างสรรค์นวัตกรรมเพิ่มเติมสำหรับบริการต่างๆ เช่น สวัสดิการพนักงาน การให้คำปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่ง เป็นต้น ปัจจุบัน Mastercard ให้การสนับสนุน Open Finance ในสหรัฐอเมริกาแล้ว โดยเรามีการเชื่อมต่อกับข้อมูลเงินเดือนและการลงทุน รวมถึงข้อมูลสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ และกำลังขยายชุดข้อมูลอย่างต่อเนื่อง

วิสัยทัศน์ของเราในด้าน Open Banking นั้นขับเคลื่อนด้วยแนวโน้มต่างๆ ที่เราเห็นในตลาด และมุ่งมั่นที่จะยกระดับประสบการณ์ทางการเงินให้แก่ลูกค้าของเรา เรายังคงมุ่งมั่นพัฒนาการใช้งานหลักทั้งสี่ด้าน ได้แก่ การชำระเงิน การเปิดบัญชี การให้สินเชื่อ และธุรกิจขนาดเล็ก พร้อมทั้งใช้ประโยชน์จากระบบนิเวศของ Mastercard ที่กว้างขวางยิ่งขึ้น เพื่อมอบมูลค่าเพิ่มให้กับลูกค้าของเรา เรากำลังผลักดันอนาคตของระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) ที่ช่วยให้ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กสามารถแบ่งปันข้อมูลของตนเพื่อประโยชน์ของตนเอง และช่วยให้ทุกฝ่ายในระบบนิเวศเติบโตได้อย่างยั่งยืน หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับชุดโซลูชัน Open Banking ของเรา โปรดคลิกที่นี่ คุณสามารถดูเพิ่มเติมได้ว่า Mastercard Open Banking สร้างโอกาสอัน Priceless สำหรับทุกคนได้อย่างไรที่นี่