เงินที่เคลื่อนย้าย: ตอบสนองความคาดหวังที่เปลี่ยนแปลงไปของผู้อพยพทางเศรษฐกิจ

แม้ว่าผู้คนจะอพยพไปยังประเทศใหม่ ๆ เพื่อแสวงหาอนาคตที่สดใสกว่ามาตลอดประวัติศาสตร์ แต่การแพร่หลายของระบบดิจิทัลได้เปิดเส้นทางใหม่ ๆ สำหรับการเติบโตทางเศรษฐกิจและโอกาสทั่วโลก กลุ่มคนทำงานอิสระที่เดินทางไปทำงานนอกสถานที่ หรือที่เรียกว่า "ดิจิทัลโนแมด" ได้เกิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ควบคู่ไปกับความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและยุคหลังการระบาดใหญ่ที่เน้นการทำงานแบบยืดหยุ่น ในความเป็นจริง รายงาน Travel, reimagined ปี 2023 ของ Mastercard ระบุว่า ชาวอเมริกันประมาณ 24 ล้านคนตั้งใจที่จะ Become นักเดินทางดิจิทัลในอีกสามปีข้างหน้า และอีก 41 ล้านคนกำลังพิจารณาถึงไลฟ์สไตล์นี้ นั่นคิดเป็นเพียงกว่า 12% ของประชากรในสหรัฐอเมริกา

วิถีชีวิตเช่นนี้ก่อให้เกิดความต้องการใหม่ๆ ในการทำและรับชำระเงิน รวมถึงการจัดการเงินข้ามพรมแดน จำนวนประชากรกลุ่มดิจิทัลโนแมดที่เพิ่มขึ้นได้กระตุ้นให้สถาบันการเงินเกิดใหม่ให้บริการด้านการโอนเงินโดยตรงแก่กลุ่มคนเหล่านี้ 

ด้วยเหตุนี้ ข้อมูลเชิงลึกจาก รายงานการชำระเงินไร้พรมแดนของ Mastercard จึงเผยให้เห็นว่า ผู้บริโภคนิยมการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบดิจิทัลมากกว่าการชำระเงินด้วยตนเอง โดยมีแรงจูงใจมาจากความต้องการความรวดเร็วและปลอดภัยในการส่งเงิน พร้อมทั้งการยืนยันการรับเงินที่เสร็จสมบูรณ์แล้ว 

แต่ถึงแม้จะมีประโยชน์อย่างมาก ตัวเลือกในการชำระเงินและรับเงินข้ามพรมแดนกลับไม่สอดคล้องกับวิถีชีวิตสมัยใหม่สำหรับหลายๆ คน เมื่อผนวกกับความคาดหวังของผู้บริโภคที่เพิ่มสูงขึ้น ผู้บริโภคที่ได้รับการสำรวจแสดงให้เห็นถึงความต้องการที่เพิ่มขึ้นสำหรับโซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบดิจิทัลที่ใช้งานได้จริง ต้นทุนต่ำ และสะดวกสบาย ซึ่งไม่เพียงแต่รวดเร็วทันใจ แต่ยังให้ประสบการณ์ที่ปลอดภัยและราบรื่นอีกด้วย 

ความต้องการเหล่านี้พบได้มากโดยเฉพาะในยุโรปตะวันออก ตะวันออกกลาง และแอฟริกา ในความเป็นจริง แรงงานข้ามชาติคิดเป็นสัดส่วนเฉลี่ย 70% ของประชากรวัยทำงานในประเทศกลุ่มความร่วมมืออ่าวเปอร์เซีย (GCC) และมากกว่า 95% ของแรงงานในภาคเอกชนในกาตาร์และสหรัฐอาหรับ เอมิเรตส์ ตามข้อมูลจากศูนย์วิลสัน ในด้านผู้รับ เงินทุนไหลเข้าคิดเป็นสัดส่วน มากกว่า 15% ของ GDP ใน 25 ประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง (LMICs) ในปี 2022 และ คาดว่าจะสูงถึง 669 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ในปี 2023 

“การโอนเงินระหว่างประเทศเป็นตลาดที่น่าสนใจสำหรับภูมิภาค EEMEA มาโดยตลอด เนื่องจากสองในสามของเส้นทางการโอนเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลกอยู่ในภูมิภาคนี้” โอนูร์ คูร์ซุน รองประธานบริหารฝ่ายโซลูชันการโอนเงิน เอเชียแปซิฟิก ยุโรปตะวันออก ตะวันออกกลาง และแอฟริกา ของ Mastercard กล่าว “เมื่อ 15 ปีที่แล้ว ยกตัวอย่างเช่น คุณไม่มีคนในยูเครนที่พัฒนาโค้ดให้กับบริษัทในซาอุดีอาระเบีย ดังนั้นจึงไม่มีความต้องการอย่างมากสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนให้กับบุคคลทั่วไป และด้วยเหตุนี้กระบวนการชำระเงินจึงไม่ราบรื่นเลย” ด้วยการเติบโตของอีคอมเมิร์ซและเศรษฐกิจแบบงานอิสระ (gig economy) ทำให้เกิดกระแสการชำระเงินรูปแบบใหม่ ๆ ซึ่งเพิ่มความต้องการและความคาดหวังของผู้คนต่อการชำระเงินข้ามพรมแดนโดยทั่วไป “ตัวอย่างเช่น การคืนเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้นมีความสำคัญ เพราะผู้คนไม่เต็มใจที่จะรอ 5-7 วันอีกต่อไปแล้ว” คูร์ซุนกล่าว

กฎระเบียบใหม่และการเปลี่ยนแปลงสู่ระบบดิจิทัลได้เปิดโอกาสให้ผู้ให้บริการโทรคมนาคม บริษัทฟินเทค และแพลตฟอร์มการซื้อขายออนไลน์ สามารถผนวกรวมการโอนเงินเข้ากับธุรกิจของตนได้ เมื่อเราเห็นผู้เล่นดิจิทัลเข้ามาในตลาดมากขึ้น พวกเขาจะมองหาวิธีการที่จะมอบประสบการณ์ที่ดีกว่าให้กับลูกค้า

ด้วยจำนวนแรงงานอพยพที่เพิ่มสูงขึ้น ส่งผลให้ความต้องการโซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบดิจิทัลที่ใช้งานได้จริงและมีต้นทุนต่ำกว่าเพิ่มมากขึ้น ความสนใจจึงหันไปที่วิธีการที่ผู้อพยพสามารถโอนเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ทั้งข้ามพรมแดนและภายในประเทศที่พวกเขาอาศัยอยู่  

เมื่อเทคโนโลยีพัฒนาขึ้น ความคาดหวังเกี่ยวกับการโอนเงินก็เปลี่ยนแปลงไปเช่นกัน ผู้คนมองหาความเร็ว ความเรียบง่าย ความปลอดภัย และความยืดหยุ่น ผู้บริโภคสามารถสั่งซื้อและรับพัสดุจากร้านค้าออนไลน์ได้อย่างปลอดภัยภายในเวลาไม่กี่ชั่วโมง แต่ทำไมพวกเขาจึงไม่สามารถส่งและรับเงินข้ามพรมแดนได้อย่างปลอดภัยและรวดเร็วกว่านั้น? 

ผู้บริโภคที่ตอบแบบสอบถาม 79% ระบุว่า การมีข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของตนแบบเรียลไทม์จะเป็นประโยชน์อย่างมาก

รายงานการชำระเงินไร้พรมแดนของมาสเตอร์การ์ด แสดงให้เห็นว่า เมื่อผู้บริโภคเลือกบริษัทสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน ปัจจัยที่สำคัญที่สุดคือ ค่าธรรมเนียมต่ำ ความเร็วในการส่งมอบ และความสะดวกในการใช้งาน ผู้บริโภค 79% ตอบว่า การมีข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของตนแบบเรียลไทม์จะเป็นประโยชน์อย่างมากท่ามกลางความผันผวนทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน ผู้ให้บริการไม่สามารถละเลยความต้องการเหล่านี้ได้เลย หากต้องการรักษาผลกำไรไว้  

“ผู้คนต้องการรู้ว่าผู้ให้บริการของพวกเขาไม่ใช่แพลตฟอร์มที่เย็นชาและไร้ชีวิตชีวา แต่เป็นบริษัทที่สามารถให้บริการเพิ่มเติมและสัมผัสที่เป็นประโยชน์ เช่น ข้อมูลเชิงลึกอัตโนมัติเกี่ยวกับสุขภาพทางการเงินของพวกเขา” ชิฟวี่ เจอร์วิส นักพยากรณ์นวัตกรรมและนักข่าวผู้ได้รับรางวัลกล่าว 

หลักการเดียวกันนี้ใช้ได้กับการโอนเงินภายในประเทศเช่นกัน โดยอียิปต์เป็นตัวอย่างที่ดี ในโลกที่ก้าวเข้าสู่ยุคดิจิทัลและยุคแห่งความรวดเร็วทันใจมากขึ้นเรื่อยๆ ความคาดหวังต่อการทำธุรกรรมแบบทันทีทันใดจึงเพิ่มสูงขึ้น ความเคลื่อนไหวล่าสุดในภาคการชำระเงินของอียิปต์ได้กระตุ้นความต้องการวิธีการชำระเงินใหม่ๆ ที่รวดเร็ว ปลอดภัย และใช้งานง่าย   

“อียิปต์เป็นตัวอย่างที่ดีของภูมิภาคที่เรากำลังช่วยสร้างธุรกรรมใหม่ ๆ มูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์” คูร์ซุนกล่าว

“จำนวนประชากรที่มีบัญชีธนาคารในอียิปต์ค่อนข้างน้อย แต่ปัจจุบันผู้ใหญ่ประมาณ 80% ใช้โซลูชันของเราแล้ว” เรากำลังจัดหาโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่ปลอดภัย และหวังว่าจะนำระบบนี้ไปใช้ในประเทศอื่นๆ เพื่อส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินและการค้าออนไลน์ที่รวดเร็วยิ่งขึ้น” 

รายงานของมาสเตอร์การ์ดแสดงให้เห็นว่า 41% ของผู้ส่ง และประมาณครึ่งหนึ่งของผู้รับที่ตอบแบบสำรวจ ตั้งใจที่จะใช้การชำระเงินข้ามพรมแดนบ่อยขึ้นในช่วง 12 เดือนข้างหน้า และประมาณครึ่งหนึ่งวางแผนที่จะเพิ่มมูลค่าของธุรกรรมของตน 

แต่ถึงแม้การเคลื่อนย้ายเงินจะดีขึ้นแล้ว ความท้าทายก็ยังคงอยู่ ฐานข้อมูลราคาค่าธรรมเนียมการโอนเงินทั่วโลก ของธนาคารโลกชี้ให้เห็นว่า ค่าธรรมเนียมยังคงสูงอย่างต่อเนื่อง โดยมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 6.2% สำหรับการส่งเงิน 200 ดอลลาร์สหรัฐ ณ ไตรมาสที่สองของปี 2023 

“ต้นทุนนั้นประกอบด้วยค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและส่วนประกอบของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ” คูร์ซุนอธิบาย “ตัวอย่างเช่น เมื่อคุณส่งเงินตากาบังกลาเทศ อัตราแลกเปลี่ยนที่คุณใช้แปลงเงินดีร์แฮมสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์เป็นตากาเป็นสิ่งสำคัญ เพราะค่าธรรมเนียมอาจสูงถึง 5% หรือแม้กระทั่ง 10%” นี่เป็นปัญหาที่เกิดขึ้นทั่วโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในทวีปแอฟริกา นี่คือสิ่งที่เรากำลังปรับปรุงให้ดียิ่งขึ้น โดยใช้ประโยชน์จากขนาดและเครือข่ายของ Mastercard เพื่อมอบโซลูชันที่คุ้มค่าและโปร่งใสมากขึ้น”   

ประชาชนเรียกร้องความโปร่งใสมากขึ้นในเรื่องราคา โดยอ้างว่าค่าธรรมเนียมแอบแฝงเป็นอุปสรรคต่อการทำธุรกรรมบ่อยครั้งขึ้น “นี่เป็นเรื่องสำคัญ” คูร์ซุนกล่าว “หากคุณต้องพึ่งเงินโอนเพื่อจ่ายค่าเช่า แม้แต่การหักเงินเพียง 10 ดอลลาร์ก็ไม่เพียงพอแล้ว”  

สิ่งสำคัญคือ การโอนเงินควรเข้าถึงได้ง่ายและเปิดโอกาสให้ผู้ใช้เลือกวิธีการโอนและรับเงินได้หลากหลาย ความสามารถในการติดตามเงินทุนเป็นจุดสำคัญอย่างยิ่ง เมื่อพิจารณาว่าผู้บริโภคในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ 2 ใน 5 คน (40%) เคยประสบปัญหาที่ส่งผลให้การชำระเงินข้ามพรมแดนล่าช้าหรือล้มเหลว โดยมีตัวเลขที่ใกล้เคียงกันในซาอุดีอาระเบีย (39%) และแอฟริกาใต้ (36%)  

ในกลุ่มผู้ที่อยู่ในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์และซาอุดีอาระเบียที่เคยประสบปัญหาการชำระเงินล่าช้าหรือล้มเหลวในอดีต กว่าครึ่งใช้เวลาส่วนใหญ่ไปกับการกังวลว่าการชำระเงินจะได้รับการส่งมอบตรงเวลาหรือไม่ สิ่งนี้ส่งผลกระทบทั้งทางด้านอารมณ์และด้านปฏิบัติ โดยหลายคนชี้ให้เห็นถึงผลกระทบเชิงลบอย่างรุนแรงต่อสุขภาพจิต

อุปสรรคอีกประการหนึ่งต่อการเติบโตของตลาดคือความกลัวการฉ้อโกงที่ยังคงมีอยู่ จากการสำรวจในรายงานการชำระเงินข้ามพรมแดนของมาสเตอร์การ์ด พบว่า 34% ของผู้ตอบแบบสอบถาม ระบุว่า พวกเขาหยุดใช้การชำระเงินข้ามพรมแดนเนื่องจากกลัวตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกง เป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่โซลูชันการโอนเงินรุ่นใหม่จะต้องจัดการกับปัญหาการฉ้อโกงอย่างจริงจัง  

สุดท้ายนี้ ผู้รับเงินโอนจะต้องสามารถรับเงินได้ในวิธีที่สะดวกและเหมาะสม จากการสำรวจของ มาสเตอร์การ์ด พบว่ามากกว่าหนึ่งในสามของผู้ตอบแบบสอบถามระบุว่า ครอบครัวของพวกเขาที่บ้านเกิดประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินที่ส่งมาให้ โดยหลายครอบครัวต้องเดินทางไกลเพื่อรับเงินเหล่านั้น ด้วยเหตุนี้ โซลูชันการโอนเงินสมัยใหม่จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องแก้ไขช่องว่างนี้ด้วยตัวเลือกและช่องทางการจ่ายเงินที่หลากหลาย เพื่อให้ผู้คนสามารถ Access เงินทุนของตนได้ง่าย ไม่ว่าสถานการณ์จะเป็นอย่างไรก็ตาม

“ในอดีต ผู้บริโภคต้องพึ่งพาป้ายบอกทาง เช่น ป้ายโฆษณาเกี่ยวกับการชำระเงินข้ามพรมแดน ซึ่งเป็นจุดที่พวกเขาสามารถไปรับเงินได้” คูร์ซุนกล่าวเสริม “แต่ตอนนี้ เราโอนเงินเข้าบัญชีธนาคาร บัตร และกระเป๋าเงินดิจิทัลโดยตรง รวมถึงช่องทางการรับเงินสดอีกหลายพันช่องทางทั่วโลก” ด้วยเหตุนี้ ในขณะที่ผู้คนหันมาใช้ช่องทางดิจิทัลมากขึ้นเรื่อย ๆ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่เราต้องไม่มองข้ามความสำคัญของการรักษา Access เงินสดไว้ สิ่งนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการเข้าถึงบริการทางการเงิน เพราะไม่ใช่ทุกคนจะมีบัญชีธนาคารและไม่ใช่ทุกคนจะมีบัตรเครดิต ดังนั้นจึงเป็นเรื่องของการให้ทางเลือกและส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างทั่วถึง”

“เรากำลังใช้ประโยชน์จากขนาดและเครือข่ายที่กว้างขวางของ Mastercard เพื่อนำเสนอโซลูชันที่คุ้มค่าและโปร่งใสยิ่งขึ้น”

โอนูร์ คูร์ซุน

ในปี 2022 ยอดขายอีคอมเมิร์ซทั่วโลกครึ่งหนึ่งมาจากการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล และคาดการณ์ว่าจะ ขยายตัวในอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีที่ 27% จนถึงปี 2030   

เจอร์วิสกล่าวว่า “ตอนนี้คุณสามารถแบ่งใบแจ้งหนี้ระหว่างกระเป๋าเงินดิจิทัลได้แล้ว ซึ่งเหมาะมากสำหรับการจ่ายเงินให้ผู้คนจากระยะไกล และช่วยให้ผู้ที่ทำงานอิสระสามารถทำงานร่วมกับผู้อื่นได้อย่างปลอดภัยยิ่งขึ้น” “ระบบเหล่านี้กำลังเพิ่มฟีเจอร์ด้านความปลอดภัยออนไลน์มากขึ้น และสำหรับผู้ที่ประสบปัญหาในการทำธุรกรรมกับธนาคาร การโอนเงินเข้ากระเป๋าเงินดิจิทัลโดยไม่มีปัญหาถือเป็นความก้าวหน้าครั้งสำคัญ”  

“แต่เราก็ต้องไม่ลืมความสำคัญของเงินสดที่ยังคงมีอยู่เช่นกัน” “ไม่ว่าจะเป็นภูมิภาคในแอฟริกาหรือคอสตาริกา ระบบนี้ครองตลาดเครือข่ายการชำระเงินในหลายประเทศ และตอกย้ำให้เห็นว่าทางเลือกนั้นสำคัญยิ่งสำหรับผู้คนจำนวนมาก” เจอร์วิสกล่าวเสริม  

เพื่อให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นสามารถเข้าถึงการชำระเงินที่รวดเร็วและเชื่อถือได้ในแบบที่พวกเขาต้องการและในเวลาที่ต้องการ Mastercard Move ซึ่งเป็นชุดบริการโอนเงินครบวงจรของ Mastercard ซึ่งรวมถึง Mastercard Cross-Border Services และ Mastercard Send ช่วยให้บุคคลและองค์กรสามารถส่งและรับเงินได้อย่างปลอดภัยทั้งในประเทศและต่างประเทศ  

Mastercard Move ช่วยให้ลูกค้ากลุ่มธนาคาร ฟินเทค และองค์กรต่างๆ สามารถ Access จุดเชื่อมต่อเกือบ 10 พันล้านแห่งทั่วโลก รวมถึง Access ประชากรที่มีบัญชีธนาคาร 95% ทั่วโลกในกว่า 180 ประเทศ และมากกว่า 150 สกุลเงิน สิ่งนี้ช่วยแก้ไขปัญหาที่บุคคลและธุรกิจต้องเผชิญในการเคลื่อนย้ายเงินอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นในโลกที่ไร้พรมแดนมากขึ้นเรื่อยๆ 

“ต้นทุน ความโปร่งใส และตัวเลือกของจุดเชื่อมต่อปลายทาง เป็นความท้าทายหลักที่ผู้คนบอกเราว่าพวกเขากำลังเผชิญอยู่” คูร์ซุนกล่าวเสริม “และผมเชื่อว่าที่ Mastercard เรากำลังจัดการกับปัญหาเหล่านั้นทั้งหมดได้อย่างมีประสิทธิภาพ”