สี่แนวคิดจากยุโรปเกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิด

คำนำ

มีเหตุผลที่รายงานฉบับนี้ไม่ได้มีชื่อว่า " มุมมองสี่ประการเกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิดของยุโรป " การอธิบายระบบธนาคารแบบเปิดในลักษณะนั้น อาจทำให้เข้าใจผิดว่าระบบธนาคารแบบเปิดในยุโรปนั้นเป็นระบบเดียวกันหมด และแต่ละประเทศเป็นเพียงการเพิ่มลักษณะเฉพาะของภูมิภาคเข้าไปเท่านั้น

ชื่อบทความ " สี่แนวทางของยุโรปเกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิด" ไม่ได้หมายความว่าจะปฏิเสธความเหมือนกันหลายประการในแนวทางของประเทศต่างๆ ในยุโรป แต่มีจุดมุ่งหมายเพื่อเน้นให้เห็นว่าความแตกต่างมักจะบดบังปรัชญาโดยรวมใดๆ ก็ตาม

ในบทนำ เราได้กล่าวถึงลักษณะเฉพาะของแนวทางปฏิบัติในแต่ละประเทศ ซึ่งมีอยู่จริงไม่ว่าประเทศนั้นจะปฏิบัติตามแนวทางของสหภาพยุโรปอย่างเป็นทางการหรือไม่ก็ตาม สิ่งที่บ่งบอกได้ชัดเจนที่สุดในเรื่องนี้คือ การที่ไม่มีวลี “การเปิดระบบธนาคาร” ปรากฏอยู่ในระเบียบข้อบังคับด้านบริการชำระเงินฉบับปรับปรุงของสหภาพยุโรป (PSD2) เลย แม้ว่าสิ่งนี้จะมีการเปลี่ยนแปลงไปตามข้อเสนอสำหรับ ระเบียบข้อบังคับด้านบริการชำระเงินฉบับใหม่ (PSR) และ PSD3 ที่กำลังจะตามมาก็ตาม

ในภาพรวมของระบบธนาคารแบบเปิดในยุโรป เราจะพิจารณาว่าระบบธนาคารแบบเปิดมีความหมายอย่างไรในยุโรปเมื่อเทียบกับส่วนอื่นๆ ของโลก และเราจะกล่าวเพิ่มเติมว่าวิวัฒนาการของระบบธนาคารแบบเปิดไปสู่ระบบการเงินแบบเปิดนั้นไม่ใช่แค่การขยายขอบเขตเท่านั้น จากนั้นเราจะอธิบายเหตุผลในการเลือกที่จะมุ่งเน้นไปที่เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส สเปน และสวิตเซอร์แลนด์ แทนที่จะเป็นประเทศที่มีผลการดำเนินงานด้าน Open Banking ดีที่สุด 4 อันดับแรกของยุโรป ได้แก่ สวีเดน เดนมาร์ก นอร์เวย์ และสหราชอาณาจักร

ความสามารถในการยกย่องประเทศที่มีผลงานดีที่สุดสี่อันดับแรกให้เหนือกว่าประเทศอื่นๆ ในยุโรปนั้น ไม่ได้หมายความว่าจะสามารถจัดอันดับเนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส สเปน และสวิตเซอร์แลนด์เทียบกันได้ บทสรุปผู้บริหารของผลการวิจัยระบุว่า ประเทศต่างๆ มีคะแนนสูสีกันในหลายด้าน แต่ความแตกต่างมีมากมายเกินกว่าจะให้คะแนนได้อย่างเป็นกลาง

จากนั้นแต่ละบทจะกล่าวถึงแต่ละประเทศโดยละเอียด ตัวอย่างเช่น เราจะพิจารณาผลกระทบของระบบการชำระเงินที่เป็นเอกลักษณ์ของเนเธอร์แลนด์ที่มีต่อการรับรู้ถึงความต้องการ พิจารณาว่าการกำหนดมาตรฐานของฝรั่งเศสในด้านหนึ่งอาจส่งผลดีต่อการประสานงานที่มีประสิทธิภาพทั่วทั้งตลาดได้อย่างไร สังเกตว่าการรับรู้ถึงความเชื่องช้าในอดีตของสเปนนั้นถูกหักล้างด้วยแรงผลักดันมหาศาล และไตร่ตรองถึงการบริหารจัดการอย่างละเอียดอ่อนของสวิตเซอร์แลนด์ระหว่างประสิทธิภาพและการพลาดโอกาส ผลการวิจัยของเราอ้างอิงจากแบบสำรวจของ Mastercard ในสี่ประเทศ ซึ่งเราได้เสริมด้วยแหล่งข้อมูลอื่นๆ เพิ่มเติม¹

เราขอสรุปโดยชี้ให้เห็นว่า วาระการเปิดระบบธนาคารที่เป็นสากลนั้น กลับขึ้นอยู่กับการตระหนักถึงความแตกต่างที่เป็นรากฐานของความเป็นเอกภาพนั้นอย่างน่าประหลาดใจ

เราหวังว่าคุณจะเพลิดเพลินกับรายงานฉบับนี้

ในปี ค.ศ. 1943 ฌอง มอนเนต์ ข้าราชการชาวฝรั่งเศสและผู้สนับสนุนการรวมชาติยุโรปในยุคแรก ได้เรียกร้องให้เกิดความเป็นเอกภาพทางเศรษฐกิจร่วมกัน² หลังจากความก้าวหน้าทางเศรษฐกิจมหภาคกว่าแปดสิบปี มอนเนต์คงจะยินดีหากวิสัยทัศน์ของเขาขยายออกไปนอกเหนือจากนโยบายการเงินของธนาคารกลาง ไปสู่ธนาคารพาณิชย์และธนาคารค้าปลีกที่แบ่งปันข้อมูลโดยได้รับอนุญาตผ่านระบบธนาคารแบบเปิด

อย่างไรก็ตาม ประวัติศาสตร์ยุโรปแสดงให้เห็นว่าความสามัคคีที่ได้มาอย่างยากลำบากนั้น มักไม่ค่อยเกี่ยวข้องกับความคล้ายคลึงกันในทางปฏิบัติมากนัก แนวทางการเปิดระบบธนาคารในประเทศต่างๆ ของยุโรปย่อมมีลักษณะร่วมกันในแต่ละภูมิภาค การเปรียบเทียบประเทศเนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส สเปน และสวิตเซอร์แลนด์ เผยให้เห็นความแตกต่างมากมายเช่นกัน

ความแตกต่างที่เห็นได้ชัดที่สุดอาจไม่ใช่ความแตกต่างที่ให้ข้อมูลมากที่สุด เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส และสเปนเป็นสมาชิกของสหภาพยุโรป ส่วนสวิตเซอร์แลนด์ไม่ใช่ แนวทางการเปิดระบบธนาคารที่ "ขับเคลื่อนโดยตลาด" ของโครงการนี้ ทำให้แตกต่างจากแนวทางที่ "ขับเคลื่อนโดยกฎระเบียบ" ของสหภาพยุโรปภายใต้คำสั่งบริการชำระเงินฉบับแก้ไข (PSD2) อย่างเห็นได้ชัด

การแบ่งแยกแบบนั้นเป็นเรื่องง่ายเกินไป ประการแรก PSD2 เป็นคำสั่งมากกว่าข้อบังคับ ดังนั้นประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปจะต้องบรรลุผลลัพธ์เดียวกัน แม้ว่าวิธีการอาจแตกต่างกันไปตามการนำ PSD2 ไปปรับใช้ในกฎหมายภายในประเทศ หลักการเดียวกันนี้ใช้ได้กับข้อเสนอสำหรับ PSD3 เช่นกัน แม้ว่าข้อกำหนดของระเบียบข้อบังคับด้านบริการชำระเงิน (PSR) ที่เสนอจะไม่อนุญาตให้มีการเปลี่ยนแปลงในระดับท้องถิ่นเช่นนั้นก็ตาม

ประการที่สอง “การขับเคลื่อนโดยตลาด” กับ “การขับเคลื่อนโดยกฎระเบียบ” นั้นแทบจะไม่ใช่ความแตกต่างที่ชัดเจนอย่างที่เห็น การเป็นสมาชิกสหภาพยุโรปไม่ได้ทำให้เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส และสเปนไม่มีตลาดที่เป็นเอกลักษณ์ของตนเอง เช่นเดียวกับที่การเป็นสมาชิกสหภาพยุโรปไม่ได้ทำให้สวิตเซอร์แลนด์ไม่มีตลาดที่เป็นเอกลักษณ์ของตนเองเช่นกัน

ผลการศึกษาล่าสุดจากหลายตลาดในยุโรปคาดการณ์ว่า การใช้งานระบบธนาคารแบบเปิดจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าระหว่างปี 2022 ถึง 2027³ การคาดการณ์เหล่านี้อิงตามแนวโน้มปัจจุบัน แต่ไม่ได้ถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า ระดับการใช้เทคโนโลยีดิจิทัลที่สูงสามารถผลักดันให้เกิดการเปิดระบบธนาคาร หรืออาจเป็นอุปสรรคได้หากความต้องการที่เกิดขึ้นใหม่นั้นไม่ชัดเจนหรือไม่เร่งด่วน ความชอบของผู้บริโภคก็มีอิทธิพลมากพอๆ กับความสามารถทางเทคโนโลยีได้เช่นกัน

การเติบโตอย่างต่อเนื่องของระบบธนาคารแบบเปิดนั้นเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้เป็นส่วนใหญ่ แต่ความเร็วของการเติบโตนั้นในแต่ละประเทศขึ้นอยู่กับว่าระบบธนาคารแบบเปิดได้รับการปรับให้เหมาะสมกับข้อพิจารณาเฉพาะของตลาดมากน้อยเพียงใด

จุดเริ่มต้นของระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) มาจากการดึงข้อมูลจากเว็บไซต์โดยได้รับอนุญาต เพื่อ Access ข้อมูลบัญชีลูกค้า คำนี้เริ่มเป็นที่รู้จักอย่างแพร่หลายในปี 2017 เมื่อหน่วยงานกำกับดูแลการแข่งขันและตลาดของสหราชอาณาจักร (CMA) เปิดตัวหน่วยงานดำเนินการด้านการเปิดเผยข้อมูลทางการเงิน (Open Banking Implementation Entity หรือ OBIE) อิทธิพลอย่างเป็นทางการทั่วสหภาพยุโรปเกิดขึ้นในเดือนกันยายน 2019 ด้วยการบังคับใช้ PSD2 ซึ่งส่งเสริมการใช้ Application Programming Interface (API) ที่ปลอดภัยแทนการดึงข้อมูลจากเว็บไซต์ (web scraping)

ความเชื่อมโยงระหว่าง PSD2 กับระบบธนาคารแบบเปิดได้รับการยืนยันอย่างเป็นทางการในเดือนมกราคม 2018 ด้วยการนำ PSD2 มาปรับใช้เป็นกฎหมายของสหราชอาณาจักร ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกิจกรรมของ OBIE อย่างไรก็ตาม ความเชื่อมโยงดังกล่าวไม่ได้เป็นไปโดยปริยาย วลี “ระบบธนาคารแบบเปิด” นั้นไม่มีอยู่ใน PSD2 อย่างเห็นได้ชัด

ตามชื่อของมัน PSD2 คือระเบียบว่าด้วยการชำระเงิน กฎระเบียบนี้เข้ามาแทนที่กฎระเบียบบริการชำระเงินฉบับแรกจากปี 2550 และได้นำเสนอผู้ให้บริการเริ่มต้นการชำระเงิน (PISP) เข้ามาเป็นส่วนขยายของผู้ให้บริการชำระเงิน เพื่ออำนวยความสะดวกในการโอนเงินผ่านระบบอีคอมเมิร์ซ ในขณะเดียวกัน คำสั่งดังกล่าวยังอนุญาตให้ผู้ให้บริการชำระเงินดำเนินการในฐานะผู้ให้บริการข้อมูลบัญชี (AISP) ซึ่งจะได้รับ Access ข้อมูลบัญชีชำระเงินโดยได้รับอนุญาตจากลูกค้า แต่จะไม่เป็นผู้ดำเนินการชำระเงิน

แตกต่างจากบริการเริ่มต้นการชำระเงินซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารแบบเปิดในสหภาพยุโรปมาตั้งแต่เริ่มแรก ระบบธนาคารแบบเปิดในที่อื่นๆ ส่วนใหญ่เริ่มต้นด้วยบริการข้อมูลบัญชี แล้วจึงตามด้วยบริการเริ่มต้นการชำระเงิน การกลับด้านนี้สมเหตุสมผลเมื่อพิจารณาว่าคำจำกัดความพื้นฐานที่สุดของระบบธนาคารแบบเปิดคือการแบ่งปันข้อมูลบัญชีที่ลูกค้าอนุญาตแล้ว

ข้อเสนอสำหรับ PSR และ PSD3 ช่วยให้เกิดความชัดเจนมากขึ้น แม้ว่าทั้งสองจะเริ่มต้นด้วยคำว่า "การชำระเงิน" เหมือนกัน แต่เป้าหมายร่วมกันอย่างหนึ่งคือ "การเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของบริการธนาคารแบบเปิด" แนวทางนี้สมเหตุสมผลเมื่อรูปแบบธุรกิจของระบบธนาคารแบบเปิดส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินและธุรกรรมอื่นๆ จาก ข้อมูลดัชนีการชำระเงินใหม่ ของ Mastercard ปี 2022 พบว่า ผู้บริโภคทั่วโลกเลือกการชำระเงินมากกว่าการรับข้อมูลเชิงลึกทางการเงินส่วนบุคคลถึงสามเท่า ซึ่งถือเป็นกรณีการใช้งานที่เป็นประโยชน์ของระบบธนาคารแบบเปิด [4]

เมื่อไม่นานมานี้ ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังก้าวเข้าสู่ยุคการเงินแบบเปิดมากขึ้น กฎระเบียบการ เข้าถึงข้อมูลทางการเงิน (FIDA) ที่สหภาพยุโรปเสนอนั้น ครอบคลุมมากกว่าข้อมูลบัญชีการชำระเงินของระบบธนาคารแบบเปิด โดย "สร้างกรอบการทำงานที่ควบคุมการเข้าถึงและการใช้ข้อมูลลูกค้าในด้านการเงิน" ที่สำคัญไม่แพ้กันคือ รายงานฉบับนี้ระบุถึงความจำเป็นที่สถาบันการเงินทั่วสหภาพยุโรปจะต้องอยู่ภายใต้ “กรอบกฎหมายเดียวกันและมาตรฐานทางเทคนิคเดียวกัน”

ความสำคัญของมาตรฐานเป็นสิ่งที่ทุกคนเข้าใจดี ดัชนีความพร้อมด้าน Open Banking ปี 2021 ประเมินความพร้อมของ 10 ประเทศในยุโรป โดยพิจารณาจาก 5 หมวดหมู่ของความพร้อม ประเทศในกลุ่มนอร์ดิก ได้แก่ สวีเดน เดนมาร์ก และนอร์เวย์ จัดอยู่ในหมวดที่หนึ่งด้วยเหตุผลหลายประการ รวมถึงบัตรประจำตัวดิจิทัลแบบครอบคลุมทั่วทั้งกลุ่มประเทศนอร์ดิก และโซลูชันการตรวจสอบตัวตนลูกค้า (KYC) สหราชอาณาจักรอยู่ในหมวดที่สองเพียงลำพัง เนื่องจากเป็นผู้นำด้านระบบธนาคารแบบเปิด ด้วยมาตรฐาน API ของตนเอง และความก้าวหน้าในด้านการเงินแบบเปิด

สวีเดน เดนมาร์ก นอร์เวย์ และสหราชอาณาจักร ถือเป็นตัวอย่างที่ดีในด้านความก้าวหน้าของการเปิดระบบธนาคาร รายงานฉบับนี้มุ่งเน้นไปที่การพัฒนาที่น่าสนใจของระบบธนาคารแบบเปิดในอีกสี่ประเทศ ได้แก่ เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส สเปน และสวิตเซอร์แลนด์ การคัดเลือกของพวกเขาขึ้นอยู่กับว่าความแตกต่างระหว่างตลาดของพวกเขาเป็นตัวอย่างที่แสดงให้เห็นถึงวิวัฒนาการที่แตกต่างกันของคำมั่นสัญญานั้นอย่างไร

แนวทางที่แตกต่างกันสี่แบบเกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิด อาจส่งผลให้มีการจัดอันดับที่แตกต่างกันสี่แบบตามความคืบหน้า แต่ความแตกต่างอย่างมากระหว่างภูมิประเทศของประเทศต่างๆ ทำให้เรื่องนี้เป็นเรื่องที่ท้าทาย

ความจำเป็นในการมีมาตรฐาน API พื้นฐานทำให้ฝรั่งเศสได้เปรียบในเบื้องต้นด้วยการรวมศูนย์ API ของ STET ซึ่งให้บริการโดย Systèmes technologiques d'échange et de traitement (STET) ซึ่งเป็นหน่วยงานกลางในการชำระเงินค้าปลีกของประเทศ อีกสามประเทศไม่มีมาตรฐานระดับชาติที่เทียบเคียงได้: สเปนส่วนใหญ่พึ่งพาผู้รวบรวมข้อมูลเอกชนรายเดียว สวิตเซอร์แลนด์กำลังจัดการกับมาตรฐานที่แข่งขันกันระหว่างกลุ่มอุตสาหกรรมต่างๆ และการนำมาตรฐานแพลตฟอร์มสนับสนุนการดำเนินการระดับชาติของเนเธอร์แลนด์ (NISP-NL) ไปใช้ยังไม่ประสบความสำเร็จเท่าที่ควร

ในส่วนของการชำระเงินที่ไม่ใช่การค้าปลีก บริการ Instant Payments ของสมาคมการชำระเงินแห่งเนเธอร์แลนด์รองรับการชำระเงินเกือบทั้งหมด แต่ยังไม่รองรับมาตรฐานการโอนเงินด่วน (SCT Inst) ของเขตการชำระเงินยุโรปเดียว (SEPA) อย่างสมบูรณ์ บริษัท Iberapay ของสเปนเป็นผู้นำด้านการใช้งาน SCT Inst ตามมาด้วยฝรั่งเศส และเนเธอร์แลนด์ ส่วนแบ่งของสวิตเซอร์แลนด์ในขณะนี้ยังน้อยมาก แต่การเปิดตัวแพลตฟอร์ม Swiss Interbank Clearing (SIC) 5 ของกลุ่ม Swiss Infrastructure and Exchange (SIX) ในปี 2024 จะทำให้เป็นไปตามมาตรฐานการส่งข้อความ ISO 20022 ที่ใช้กับการชำระเงินของ SCT Inst โดยอัตโนมัติ

สมาคมระบบการชำระเงินผ่านมือถือแห่งยุโรป (EMPSA) ประกอบด้วยผู้ให้บริการภายในประเทศจากแต่ละตลาด ยกเว้นประเทศฝรั่งเศส ผู้ให้บริการของเนเธอร์แลนด์มีปริมาณและมูลค่าการชำระเงินผ่านอีคอมเมิร์ซมากกว่าอีกสองรายอย่างมาก แม้ว่าส่วนแบ่งอีคอมเมิร์ซที่น้อยกว่ามากของผู้ให้บริการของสวิตเซอร์แลนด์จะรวมถึงฐานลูกค้าที่เติบโตขึ้นเรื่อย ๆ ผ่านการชำระเงินด้วยคิวอาร์โค้ดในร้านค้าด้วย ในขณะเดียวกัน ผู้ให้บริการของสเปนยังคงพึ่งพาต้นกำเนิดจากการโอนเงินระหว่างบุคคลเป็นหลัก มากกว่าอีคอมเมิร์ซ แต่ก็โดดเด่นกว่าผู้ให้บริการรายอื่น ๆ ด้วยการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ SCT Inst

นอกเหนือจากมาตรฐาน API และการชำระเงินระหว่างบัญชีแล้ว ความแตกต่างในด้านขีดความสามารถและความพร้อมในสี่ประเทศนี้ อาจสรุปได้ดีที่สุดจากระดับการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลของแต่ละประเทศ ในด้านหนึ่ง เนเธอร์แลนด์และสวิตเซอร์แลนด์ดูเหมือนจะทำได้ดีกว่าฝรั่งเศสและสเปนในแง่ของการพัฒนาด้านดิจิทัลและทัศนคติต่อความไว้วางใจทางดิจิทัล⁵ แต่ดูเหมือนว่าสเปนจะก้าวล้ำหน้าไปมากในแง่ของการมีส่วนร่วมทางดิจิทัลอย่างแท้จริง⁶ สเปนยังมีจำนวนผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) ที่ได้รับอนุญาตให้เข้ามาดำเนินงานมากที่สุดในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) และสหราชอาณาจักร⁷

จำเป็นต้องพิจารณาแต่ละประเทศอย่างละเอียดเพื่อให้เข้าใจบริบทของความแตกต่างเหล่านี้ภายใต้เงื่อนไขระดับภูมิภาคของยุโรปที่ดูเหมือนจะคล้ายคลึงกัน

เนเธอร์แลนด์ครองอันดับหนึ่งในด้านทัศนคติเกี่ยวกับความไว้วางใจทางดิจิทัลจาก 42 ประเทศทั่วโลก ใน ดัชนีความฉลาดทางดิจิทัล (Digital Intelligence Index : DII) ปี 2020 การจัดอันดับนี้อิงจากความรู้สึกของประชาชนเกี่ยวกับประสบการณ์การใช้เทคโนโลยีดิจิทัล และเป็นสัญญาณที่ดีสำหรับระบบธนาคารแบบเปิด มีผู้บริโภคชาวดัตช์เพียง 17% เท่านั้นที่กังวลอย่างมากเกี่ยวกับการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินกับบุคคลที่สาม และ 25% ไม่มีข้อกังวลใดๆ เลย

อย่างไรก็ตาม ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังพัฒนาในเนเธอร์แลนด์ภายใต้บริบทการชำระเงินที่ไม่เหมือนใคร โครงการ Instant Payments ของสมาคมการชำระเงินแห่งเนเธอร์แลนด์ได้กลายเป็นวิธีการโอนเงินแบบมาตรฐานในเนเธอร์แลนด์แล้ว และครอบคลุมบัญชีการชำระเงินเกือบทั้งหมดในเนเธอร์แลนด์⁸ แผนดังกล่าวมีเป้าหมายเพื่อให้สอดคล้องกับมาตรฐานการโอนเงินด่วน SEPA (SCT Inst) ของยุโรปอย่างสมบูรณ์ ในขณะนี้ การใช้งาน Instant Payments ในเนเธอร์แลนด์มีมากกว่าการใช้งาน SCT Inst ในอีก 35 ประเทศในเขต SEPA ซึ่งคิดเป็นเพียง 13% ของการโอนเงินยูโรทั้งหมดในไตรมาสที่สามของปี 2022⁹

นอกเหนือจากโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทันทีแล้ว กลุ่มธนาคารชั้นนำของเนเธอร์แลนด์ยังร่วมมือกันในโครงการ iDEAL ซึ่งเป็นโซลูชันการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบเรียลไทม์สำหรับธุรกิจค้าปลีก โซลูชันนี้ซึ่งช่วยให้สามารถชำระเงินระหว่างบัญชีได้นั้น มีผู้บริโภคใช้งานถึง 95% และมีส่วนแบ่งความนิยมในการชำระเงินออนไลน์ถึง 68%¹⁰ ส่วนใหญ่เป็นผลมาจาก iDEAL ทำให้โซลูชันการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ครองส่วนแบ่ง 83% ทั้งในด้านจำนวนและมูลค่าการชำระเงินออนไลน์ในเนเธอร์แลนด์ในปี 2022 ในขณะที่ค่าเฉลี่ยในประเทศอื่นๆ ในเขตยูโรโซนอยู่ที่ 26% ในด้านจำนวนและ 24% ในด้านมูลค่า¹¹

อัตราความพึงพอใจของผู้บริโภคต่อ iDEAL ออนไลน์ที่ 84% นั้นแตกต่างอย่างสิ้นเชิงกับความนิยมอย่างท่วมท้นในการใช้บัตรชำระเงินแบบออฟไลน์ การชำระเงินด้วยบัตรในเนเธอร์แลนด์ครองส่วนแบ่งสูงเป็นอันดับสองในเขตยูโรโซน ทั้งในด้านจำนวนและมูลค่าธุรกรรม โดยคิดเป็น 67% และ 70% ตามลำดับ รองจากฟินแลนด์ที่ 70% และ 75%¹² เมื่อผู้บริโภคระบุเหตุผลในการเลือกวิธีการชำระเงินออนไลน์ พบว่า 31% ของผู้ที่เลือกใช้บัตรเครดิตระบุว่า "ประสบการณ์การใช้งานที่ดีที่สุด" ในขณะที่ผู้ที่เลือกใช้ iDEAL ระบุเหตุผลนี้เพียง 25% เท่านั้น อัตราความพึงพอใจของผู้บริโภคต่อ iDEAL ที่ 84% นั้น ไม่ได้สะท้อนถึงความพึงพอใจในกลุ่มผู้ใช้ทางธุรกิจซึ่งอยู่ที่ 50% เช่นกัน

ถึงแม้ว่าประสบการณ์การใช้งาน iDEAL อาจจะไม่สมบูรณ์แบบในบางครั้ง แต่แอปพลิเคชันนี้มีมาตั้งแต่ปี 2005 ซึ่งเกือบสองทศวรรษแล้ว และได้กลายเป็นส่วนหนึ่งของผู้ใช้งานไปแล้ว ในประเทศเนเธอร์แลนด์ อัตราความสะดวกสบายในการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารอยู่ที่ 72% ในขณะที่ในฝรั่งเศส สวิตเซอร์แลนด์ และสเปนอยู่ที่ประมาณ 50%¹³ เมื่อตลาดของ iDEAL ขยายวงกว้างขึ้น ความน่าสนใจของผลิตภัณฑ์นอกเหนือจากฐานลูกค้าชาวดัตช์นั้นยังคงต้องรอดูกันต่อไป   

ความสะดวกสบายในการโอนเงินระหว่างบัญชีในเนเธอร์แลนด์นั้นโดดเด่นเมื่อพิจารณาจาก ดัชนีความพร้อมด้าน Open Banking ปี 2021 ซึ่งระบุว่า Open Banking ในสหภาพยุโรปเป็น "เครื่องมือสำหรับการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลของระบบนิเวศการชำระเงินภายในประเทศ" ในฝรั่งเศสและสเปน เนื่องจากประเทศเนเธอร์แลนด์ได้ผ่านการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวมาแล้ว จึงคาดว่าการเปิดระบบธนาคารจะเป็นสิ่งที่ได้รับความนิยมอย่างมากและเติบโตได้ดีจากความสอดคล้องกันโดยธรรมชาติระหว่างการชำระเงินแบบเรียลไทม์และการเปิดระบบธนาคาร

ความเป็นจริงนั้นซับซ้อนกว่านั้นมาก การวิเคราะห์หนึ่งคาดการณ์ว่าการใช้งานระบบธนาคารแบบเปิดในเนเธอร์แลนด์จะเพิ่มขึ้นจาก 7% ของผู้ใหญ่ในปี 2021 เป็น 29% ในปี 2027 แต่ตัวเลขนี้ยังน้อยมากเมื่อเทียบกับการคาดการณ์สำหรับฝรั่งเศสและสเปน ซึ่งจะเพิ่มขึ้นจาก 8.5% และ 9.8% เป็น 36% และ 41% ในช่วงเวลาเดียวกัน¹⁴ เรื่องน่าขันก็คือ สวีเดนซึ่งคาดว่าจะมีสัดส่วน 47% ในปี 2027 นั้น คาดว่าจะทำได้ดีกว่าประเทศอื่นๆ ด้วยเหตุผลที่คุ้นเคยกันดีในเนเธอร์แลนด์ นั่นคือ การเข้าถึงเทคโนโลยีดิจิทัลที่แข็งแกร่ง และการใช้งานธนาคารและการชำระเงินผ่านมือถือในระดับสูง การคาดการณ์ใดๆ ดังกล่าวล้วนเป็นเพียงการคาดเดาโดยอาศัยข้อมูลที่มีอยู่ และเป็นไปตามดุลพินิจส่วนบุคคลโดยขึ้นอยู่กับการให้น้ำหนักเกณฑ์ที่แตกต่างกัน แต่หลักฐานที่อยู่เบื้องหลังนั้นให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์

ตัวอย่างที่ชัดเจนคือความพยายามของสมาคมการชำระเงินแห่งเนเธอร์แลนด์ในการสร้างมาตรฐานให้กับ API ต่างๆ ที่ให้บริการการเชื่อมต่อระบบธนาคารแบบเปิด ประเทศอื่นๆ ในยุโรปหลายประเทศก็ประสบปัญหาในเรื่องนี้เช่นกัน แต่การตอบสนองที่ไม่ค่อยดีนักต่อแพลตฟอร์มสนับสนุนการดำเนินการระดับชาติ (NISP-NL) สำหรับ PSD2 นั้นแตกต่างอย่างสิ้นเชิงกับความสำเร็จของระบบการชำระเงินทันที

สถาบันการเงินอ้างว่ามองเห็นโอกาสในการสร้างรายได้จากระบบธนาคารแบบเปิดอย่างจำกัด เมื่อการชำระเงินมีประสิทธิภาพและบริการรวบรวมบัญชีการชำระเงินเป็นเรื่องปกติทั่วไป ดูเหมือนว่าภาคธุรกิจและผู้บริโภคจะมีความคิดเห็นเช่นเดียวกัน และส่วนหนึ่งอาจเกิดจากความเข้าใจที่ไม่สมบูรณ์เกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) ซึ่งเป็นแนวคิดใหม่และกำลังพัฒนาอยู่ อย่างไรก็ตาม มีเพียง 20% ของธุรกิจเท่านั้นที่ระบุว่ามีแนวโน้มที่จะใช้บริการธนาคารแบบเปิด ผลสำรวจพบว่าผู้บริโภคมีความเห็นดีขึ้นเล็กน้อย โดยเฉลี่ย 31% แสดงความเป็นไปได้ในการใช้บริการบางประเภท แต่เปอร์เซ็นต์ดังกล่าวลดลงเหลือเพียง 3% หากมีค่าธรรมเนียมเข้ามาเกี่ยวข้อง

อย่างไรก็ตาม ระบบธนาคารแบบเปิดนั้นครอบคลุมมากกว่าแค่การมุ่งเน้นเฉพาะบัญชีการชำระเงินตามที่ PSD2 กำหนดไว้ การไม่สนใจมาตรฐาน NISP-NL หมายความว่าขณะนี้ตลาดเนเธอร์แลนด์ส่วนใหญ่กำลังปฏิบัติตามกรอบการทำงาน API ด้านการเงินแบบเปิดระดับยุโรปของกลุ่มเบอร์ลิน ฟังก์ชันการทำงานร่วมกันที่เป็นพื้นฐานของระบบการเงินแบบเปิดนั้น จำเป็นต้องมีการประสานงานในระดับหนึ่ง ซึ่งธนาคารในเนเธอร์แลนด์มีอยู่แล้วผ่านทางสมาคมการชำระเงินแห่งเนเธอร์แลนด์และ iDEAL

ในด้านธุรกิจ การกระทบยอดและการชำระเงินใบแจ้งหนี้เป็นบริการโอเพ่นแบงก์กิ้งแบบคิดค่าธรรมเนียมที่เป็นที่ต้องการมากที่สุดในเนเธอร์แลนด์ ปัจจุบันซอฟต์แวร์บัญชีให้บริการเพียง 36% ของตลาดเนเธอร์แลนด์ และใบแจ้งหนี้แบบดั้งเดิมยังคงใช้กันอย่างแพร่หลาย โดยเฉพาะในธุรกิจขนาดเล็ก โครงการริเริ่มล่าสุดของเนเธอร์แลนด์เกี่ยวกับบริการส่งข้อความขอชำระเงิน รวมถึง SEPA Request to Pay (SRTP) สามารถเติบโตได้ดีในฐานะทางเลือกแทนใบแจ้งหนี้ เมื่อผนวกรวมกับการชำระเงินแบบพุชผ่านระบบธนาคารแบบเปิด

ในขณะเดียวกัน ผู้บริโภคชาวดัตช์ 90% เปิดรับที่จะลองใช้เครื่องมือใหม่ ๆ ในการจัดการการเงินของตน และการใช้งานระบบธนาคารแบบเปิดที่เป็นที่ต้องการมากที่สุดคือความสามารถในการจัดการการสมัครสมาชิกทั้งหมดในแอปเดียว บริการซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง (BNPL) ซึ่งเป็นอีกหนึ่งตลาดที่ยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างเต็มที่ในเนเธอร์แลนด์ จะได้รับประโยชน์จากการประเมินเครดิตแบบเรียลไทม์ผ่านระบบธนาคารแบบเปิด และ iDIN ซึ่งเป็นบริการระบุตัวตนดิจิทัลจากกลุ่มพันธมิตรที่อยู่เบื้องหลัง iDEAL¹⁵ อาจนำประโยชน์บางประการจากบัตรประจำตัวดิจิทัลมาสู่เนเธอร์แลนด์ ซึ่งเป็นสิ่งที่ช่วยให้สวีเดน เดนมาร์ก และนอร์เวย์ติดอันดับต้นๆ ของดัชนีความพร้อมด้าน Open Banking ประจำปี 2021

การคาดการณ์ว่าการเปิดระบบธนาคารในเนเธอร์แลนด์จะเติบโตช้ากว่าเมื่อเทียบกับตลาดอื่นๆ ในยุโรปนั้น ไม่ใช่เรื่องที่ผิดพลาดเสียทีเดียว แต่ก็อาจทำให้เข้าใจผิดได้เช่นกัน นี่ไม่ใช่คำแถลงเกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นอย่างแน่นอน แต่เป็นการเตือนถึงสิ่งที่อาจเกิดขึ้นหากเนเธอร์แลนด์ล้มเหลวในการขยายขอบเขตไปไกลกว่าการชำระเงินขั้นพื้นฐานและเครือข่ายภายในประเทศ

เช่นเดียวกับชีสฝรั่งเศสเนื้อนุ่มที่เป็นเอกลักษณ์ หรือชีสดัตช์เนื้อแน่นที่เป็นลักษณะเฉพาะ ชีสแบบฝรั่งเศสที่เรียกว่า "โอเพ่นแบงกิ้ง" ก็มีเนื้อสัมผัสที่แตกต่างจากชีสดัตช์เช่นกัน

ฝรั่งเศสอยู่อันดับที่ 25 และ 31 ในการจัดอันดับ DII สำหรับสถานะการพัฒนาด้านดิจิทัลและทัศนคติต่อความไว้วางใจทางดิจิทัล ในขณะที่เนเธอร์แลนด์ได้อันดับที่ 7 และ 1 ตามลำดับ และผู้บริโภคชาวฝรั่งเศส 62% กล่าวว่าพวกเขาจะไม่ยอมให้ Access ข้อมูลทางการเงินของตนเพื่อใช้บริการโอเพ่นแบงก์กิ้ง ในขณะที่ผู้บริโภคชาวดัตช์เกือบเท่ากันที่ 57% กล่าวว่าพวกเขาจะยอมให้ Access หากมีเงื่อนไขที่เหมาะสม การใช้งานระบบเปิดธนาคารที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในฝรั่งเศส ได้แก่ การโอนเงินระหว่างบัญชี ซึ่งมีผู้ใช้งาน 37% และเป็นที่สนใจของอีก 37% และการชำระเงินผ่านอีคอมเมิร์ซ ซึ่งมีผู้ใช้งาน 29% และเป็นที่สนใจของ 42% ทั้งสองอย่างนี้ไม่ใช่สิ่งสำคัญลำดับต้นๆ ในเนเธอร์แลนด์

กล่าวโดยสรุป เมื่อผู้บริโภคในเนเธอร์แลนด์ 72% สะดวกใจที่จะชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคาร ในขณะที่ผู้บริโภคในฝรั่งเศสเพียง 59% เท่านั้น นั่นแสดงให้เห็นว่าเป็นเรื่องของความเคยชินของชาวดัตช์และความต้องการของชาวฝรั่งเศส¹⁶

ในด้านโครงสร้างพื้นฐาน การนำมาตรฐาน API STET ของฝรั่งเศสมาใช้ถือเป็นเรื่องที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิงกับการที่ธนาคารต่างๆ นำมาตรฐาน API NISP-NL ของเนเธอร์แลนด์มาใช้อย่างไม่ค่อยแพร่หลายนัก นอกจากนี้ สัดส่วนของสถาบันที่เข้าร่วมโครงการ SCT ในฝรั่งเศส ซึ่งคิดเป็น 52% (136 จาก 262 แห่ง) สูงกว่าในเนเธอร์แลนด์ ซึ่งอยู่ที่ 41% (16 จาก 39 แห่ง)¹⁷ แต่เปอร์เซ็นต์เหล่านั้นไม่ได้คำนึงถึงระบบการชำระเงินทันทีที่แพร่หลายเกือบทุกที่ แม้จะเป็นระบบภายในประเทศก็ตาม ในประเทศเนเธอร์แลนด์อย่างครบถ้วน ถึงกระนั้น การบังคับใช้ SCT Inst ที่มีแนวโน้มสูงจะช่วยเพิ่มการชำระเงินแบบเรียลไทม์ทั่วสหภาพยุโรปอย่างมาก¹⁸ และฝรั่งเศสก็จะไม่เป็นข้อยกเว้น

ในส่วนของธุรกิจค้าปลีก โซลูชันการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ในฝรั่งเศสครองส่วนแบ่ง 22% และ 19% ของการชำระเงินออนไลน์ทั้งหมดตามลำดับ โดยวัดจากจำนวนและมูลค่าของการชำระเงินออนไลน์ เปอร์เซ็นต์เหล่านั้นต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของยูโรโซนที่ 26% และ 24% และต่ำกว่าส่วนแบ่งของเนเธอร์แลนด์ที่ 84% อย่างมีนัยสำคัญในทั้งสองกรณี¹⁹ มองเผินๆ แล้ว การที่ไม่มีผู้ให้บริการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์รายใดในเนเธอร์แลนด์ที่มีส่วนแบ่งการตลาดเทียบเท่ากับ iDEAL บ่งชี้ว่าตลาดฝรั่งเศสยังต้องพัฒนาอีกมาก ไม่มีผู้ให้บริการจากฝรั่งเศสอยู่ในกลุ่มสมาชิก 13 รายของสมาคมระบบชำระเงินผ่านมือถือแห่งยุโรป (EMPSA) ซึ่งมีเป้าหมายเพื่อส่งเสริมการทำงานร่วมกันข้ามพรมแดนระหว่างโซลูชันการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ และ iDEAL ก็เป็นสมาชิกเช่นเดียวกับ Bizum ผู้ให้บริการจากสเปน และ TWINT ผู้ให้บริการจากสวิตเซอร์แลนด์ ซึ่งมีลักษณะคล้ายคลึงกัน

อย่างไรก็ตาม API STET ของฝรั่งเศสนำเสนอโอกาสที่ดี มาตรฐาน API ที่ได้รับการยอมรับนั้นเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับประเทศที่ต้องการเปิดระบบธนาคารให้เป็น “เครื่องมือสำหรับ การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลของระบบนิเวศการชำระเงินภายในประเทศ ” ในทำนองเดียวกัน โครงการ Instant Payments ของเนเธอร์แลนด์จำเป็นต้องรองรับมาตรฐาน SEPA Inst เช่นเดียวกับมาตรฐาน STET API ของฝรั่งเศสที่จำเป็นต้องสอดคล้องกับมาตรฐานระดับยุโรปที่กำลังเกิดขึ้นใหม่ เช่น กรอบงาน API ด้านการเงินแบบเปิดของกลุ่มเบอร์ลิน ด้วยความร่วมมือกับ SCT Inst ปัจจุบันฝรั่งเศสมีโอกาสที่จะพัฒนาโซลูชันที่ก้าวข้ามขอบเขตของระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) ไปสู่ทุกสิ่งที่ระบบการเงินแบบเปิด (Open Finance) มีให้

ระบบการเงินแบบเปิด ร่วมกับการชำระเงินแบบเรียลไทม์สามารถครอบคลุมธุรกรรมที่มีประสิทธิภาพจากบัญชีหลายประเภทด้วยอินเทอร์เฟซที่ใช้ร่วมกันระหว่างธนาคารทั้งหมด ซึ่งก้าวข้ามขอบเขตของระบบธนาคารแบบเปิดทั่วไปและมีขอบเขตที่กว้างกว่านั้น โดยไม่คำนึงถึงปัจจัยภายในประเทศหรือระดับยุโรป ความแตกต่างระหว่างเนเธอร์แลนด์และฝรั่งเศสส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับว่าทั้งสองประเทศอยู่ฝ่ายใด: เนเธอร์แลนด์ถือว่าการชำระเงินแบบเรียลไทม์เป็นเรื่องปกติ ยกเว้นในกรณีที่การเชื่อมต่อระบบธนาคารแบบเปิดยังไม่แข็งแกร่งนัก ในขณะที่ฝรั่งเศสถือว่าการเชื่อมต่อระบบธนาคารแบบเปิดเป็นเรื่องปกติ ยกเว้นในกรณีที่โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินแบบเรียลไทม์ยังไม่แข็งแกร่งเท่าที่ควรในขณะนี้

หนึ่งในรูปแบบการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับฝรั่งเศสเป็นอย่างมากคือ การชำระบิล ซึ่งผู้บริโภคถึง 50% ใช้เป็นแอปพลิเคชันที่ใช้กันมากที่สุดของการธนาคารผ่านมือถือและออนไลน์ แม้ว่าผู้บริโภคชาวฝรั่งเศสกว่า 90% จะพึงพอใจกับวิธีการชำระบิลในปัจจุบัน แต่ความพึงพอใจนั้นจำกัดอยู่เพียงแค่การชำระเงินรายบุคคล เนื่องจากปัจจุบันยังไม่มีช่องทางเดียวในการชำระบิล

การนำเสนอใบแจ้งหนี้ในรูปแบบที่เป็นมาตรฐานเดียวกันผ่านระบบการเงินแบบเปิด (Open Finance) ดึงดูดผู้บริโภค 56% และธุรกิจ 46% ที่มองหาโซลูชันที่สะดวกสบาย เช่น ความสามารถในการติดตามใบแจ้งหนี้และดูใบแจ้งหนี้ทั้งหมดได้ในที่เดียว และในแง่ของโซลูชันอีคอมเมิร์ซ ฝรั่งเศสอาจได้รับประโยชน์อย่างมากจากแผนของสภาการชำระเงินแห่งยุโรป (European Payments Council) ที่จะรวมความสามารถในการขอชำระเงินในร้านค้าหรือออนไลน์ผ่าน SEPA Request to Pay (SRTP) เป็นส่วนหนึ่งของ SCT Inst ในลักษณะเดียวกับ PromptPay ของประเทศไทย

จากข้อมูลการวิเคราะห์ในปี 2021 พบว่า ปัจจุบันฝรั่งเศสมีการใช้งานระบบเปิดธนาคาร (Open Banking) อยู่ที่ 8.5% และคาดว่าจะเติบโตขึ้นเป็น 36% ภายในปี 2027 ซึ่งสูงกว่าเนเธอร์แลนด์ที่มีการใช้งานอยู่ที่ 7% และ 29% ตามลำดับ²⁰ อันดับของฝรั่งเศสอาจดูสูงเมื่อพิจารณาว่ามีผู้บริโภคเพียง 4% เท่านั้นที่เคยได้ยินเกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิด และมีเพียง 25% เท่านั้นที่แสดงความสนใจเมื่อมีการอธิบายแนวคิดนี้ให้ฟัง อย่างไรก็ตาม ความสำเร็จของฝรั่งเศสในการใช้มาตรฐาน STET API หมายความว่าการเชื่อมต่อสามารถเกิดขึ้นได้โดยไม่ต้องกังวล คำถามในขณะนี้คือ ธนาคารจะใช้ประโยชน์จากการเชื่อมต่อนี้ในฐานะสินทรัพย์เชิงกลยุทธ์ได้มากน้อยเพียงใด และโครงการริเริ่มในวงกว้างของยุโรปจะสามารถให้การสนับสนุนที่จำเป็นได้หรือไม่

จากการวิเคราะห์ในปี 2021 ปัจจุบันสเปนอยู่ในอันดับที่สูงกว่าเนเธอร์แลนด์และฝรั่งเศส โดยมีอัตราการใช้งานระบบเปิดธนาคารอยู่ที่ 9.8% และคาดว่าจะเติบโตขึ้นเป็น 41% ภายในปี 2027

อันดับของสเปนในด้านสถานะการพัฒนาทางดิจิทัลและทัศนคติต่อความไว้วางใจทางดิจิทัลใน ดัชนี DII นั้น ค่อนข้างคล้ายคลึงกับฝรั่งเศส โดยสเปนอยู่อันดับที่ 30 ในทั้งสองประเภท และฝรั่งเศสอยู่อันดับที่ 25 และ 31 ตามลำดับ ทั้งสองประเทศมีอันดับต่ำกว่าเนเธอร์แลนด์ซึ่งอยู่ที่อันดับ 7 และ 1 และสวิตเซอร์แลนด์ซึ่งอยู่ที่อันดับ 6 และ 8 อย่างมาก

อย่างไรก็ตาม ความคล้ายคลึงกันอาจทำให้เข้าใจผิดได้ ภาษาสเปนมีความคล้ายคลึงกันทางด้านคำศัพท์กับภาษาฝรั่งเศสประมาณ 75% แต่ความคล้ายคลึงกันนี้กลับช่วยให้เข้าใจกันได้ง่ายขึ้นน้อยกว่าที่คาดไว้ การเปรียบเทียบสภาพแวดล้อมการเปิดระบบธนาคารของสเปนและฝรั่งเศสแสดงให้เห็นภาพที่คล้ายคลึงกัน

ตัวอย่างเช่น การจัดอันดับ DII นั้นค่อนข้างสับสนเมื่อพิจารณาถึงความไว้วางใจในโลกดิจิทัลในแง่ของพฤติกรรมผู้ใช้ และปฏิกิริยาและการมีปฏิสัมพันธ์ของผู้คนต่อสภาพแวดล้อมและประสบการณ์ดิจิทัล สเปนอยู่ในอันดับที่ 27 ซึ่งไม่สูงนัก แต่ก็สูงกว่าเนเธอร์แลนด์ที่อยู่ในอันดับที่ 28 ฝรั่งเศสที่อยู่ในอันดับที่ 32 และสวิตเซอร์แลนด์ซึ่งอยู่อันดับสุดท้ายในรายชื่อที่ 42

ผลการจัดอันดับดัชนีเศรษฐกิจเชื่อมโยง (Connected Economy Index หรือ CEI) ประจำปี 2022 ซึ่งให้คะแนนเป็นเปอร์เซ็นต์ตามการมีส่วนร่วมในกิจกรรมดิจิทัลบางอย่างในกลุ่มประเทศที่เลือกไว้ สนับสนุนแนวคิด DII (Digital Inventory Index) ดัชนี CEI อาศัยข้อมูลป้อนเข้าที่แตกต่างจากดัชนี DII และไม่สามารถเปรียบเทียบกันได้โดยตรง แต่ก็จัดอันดับสเปนไว้ที่ 32.4% สูงกว่าเนเธอร์แลนด์ที่ 27.6% และฝรั่งเศสที่ 23.9% เช่นกัน²¹ จาก 11 ประเทศในดัชนี CEI มีเพียงสิงคโปร์เท่านั้นที่ได้คะแนนสูงกว่าสเปนที่ 35.4%

ไม่น่าแปลกใจเลยที่ความสนใจในระบบธนาคารแบบเปิดในหมู่ผู้บริโภคชาวสเปนอยู่ที่ 60% เมื่อเทียบกับ 57% ในฝรั่งเศส และ 50% ในเนเธอร์แลนด์ ตามการจัดอันดับในการวิเคราะห์ปี 2021²² ผลการวิเคราะห์เดียวกันนี้ยังระบุว่า ศักยภาพการเติบโตของระบบธนาคารแบบเปิดในสเปนนั้นสูงกว่าฝรั่งเศสและเนเธอร์แลนด์

ความสนใจที่เพิ่มขึ้นนี้ไม่ได้จำกัดอยู่แค่ภายในประเทศเท่านั้น สเปนมีจำนวนผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) ที่ได้รับอนุญาตให้เข้ามาดำเนินงานมากที่สุดถึง 129 ราย ในเขตเศรษฐกิจยุโรปและสหราชอาณาจักร ณ สิ้นปี 2022²³ แม้ว่าจำนวน TPP ที่จดทะเบียนในประเทศสเปนจะมีเพียง 13 แห่ง ซึ่งน้อยกว่าฝรั่งเศสที่มี 28 แห่ง และเนเธอร์แลนด์ที่มี 29 แห่ง แต่ TPP ที่จดทะเบียนนอกประเทศสเปนก็มองเห็นศักยภาพในตลาดสเปนอย่างชัดเจน

อย่างไรก็ตาม จำนวนผู้ให้บริการบุคคลที่สามภายในประเทศที่ต่ำกว่าครึ่งหนึ่งของฝรั่งเศสและเนเธอร์แลนด์ สอดคล้องกับการเริ่มต้นการเปิดระบบธนาคารที่ช้ากว่าในสเปน เป็นหนึ่งในสมาชิกสหภาพยุโรปกลุ่มสุดท้ายที่ให้สัตยาบัน PSD2 ในเดือนพฤศจิกายน 2018 ซึ่งนานกว่าเก้าเดือนหลังจากที่คำสั่งดังกล่าวมีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2018²⁴ และแตกต่างจาก STET ของฝรั่งเศส สเปนไม่มีมาตรฐาน API สำหรับการเปิดระบบธนาคารอย่างเป็นทางการ ธนาคารส่วนใหญ่ว่าจ้างผู้ให้บริการภายนอกที่เป็นเอกชนรายเดียวในการเข้าถึง API ซึ่งได้กลายเป็นมาตรฐานโดยปริยายเนื่องจากมีการแข่งขันในตลาดอย่างจำกัด

ความก้าวหน้าของสเปนดูน่าทึ่งเมื่อพิจารณาจากบริบท แต่ก็ไม่ได้เกิดขึ้นจากความว่างเปล่า ถึงแม้จะไม่มีมาตรฐาน API อย่างเป็นทางการ แต่มาตรฐานที่ใช้กันโดยทั่วไปในกลุ่มเอกชนนั้นเป็นไปตามมาตรฐานของกลุ่มเบอร์ลินเกี่ยวกับการเงินแบบเปิด นั่นทำให้ธนาคารส่วนใหญ่ในสเปนมีมาตรฐานเดียวกัน แม้แต่ในด้านบริการเปิดระบบธนาคารขั้นสูงก็ตาม

ในขณะเดียวกัน สเปนก็ทุ่มเทให้กับการสนับสนุนและกำหนดมาตรฐานระดับนานาชาติและระดับชาติอื่นๆ เมื่อเดือนพฤศจิกายน 2017 ระบบชำระเงินแห่งชาติของสเปนอย่าง Iberpay ได้กลายเป็นโครงสร้างพื้นฐานระหว่างธนาคารภายในประเทศแห่งแรกที่ผนวกรวม SCT Inst. ณ วันที่ 13 มกราคม 2566 ผู้เข้าร่วมโครงการ SEPA ของสเปน 79% เป็นผู้เข้าร่วมโครงการ SCT Inst ด้วยเช่นกัน เมื่อเทียบกับฝรั่งเศสซึ่งมี 52% เนเธอร์แลนด์มี 41% และสวิตเซอร์แลนด์แทบไม่มีเลย²⁵ ที่สำคัญไม่แพ้กันคือ ผู้เข้าร่วมชาวสเปนครอบคลุม 98% ของตลาดการชำระเงินของสเปน และการชำระเงินผ่าน SCT Inst คิดเป็น 48% ของการโอนเงินทั้งหมดในระบบการชำระเงินของสเปน²⁶

จากนั้นในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2561 สี่เดือนก่อนการให้สัตยาบัน PSD2 สเปนได้เผยแพร่ร่างกฎหมายสำหรับการเปลี่ยนแปลงสู่ระบบดิจิทัลของระบบการเงิน²⁷ กฎหมายดังกล่าวได้รับการอนุมัติในเดือนพฤศจิกายนปี 2020 เมื่อสเปนเข้าร่วมกับเนเธอร์แลนด์และสวิตเซอร์แลนด์ในฐานะหนึ่งในไม่กี่ประเทศในยุโรปที่มีโครงการทดสอบนวัตกรรมด้านฟินเทค

นอกจากนี้ บริการโอนเงินระหว่างบัญชีของสเปนอย่าง Bizum ยังปฏิบัติตามมาตรฐาน SCT Inst ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารกลาง และได้รับการสนับสนุนจากธนาคารเกือบทุกแห่งในสเปน ในปี 2022 Bizum ได้เข้าร่วม iDEAL ในฐานะสมาชิกของสมาคมระบบการชำระเงินผ่านมือถือแห่งยุโรป (European Mobile Payment Systems Association) แต่แตกต่างจาก iDEAL ตรงที่ Bizum มีต้นกำเนิดมาจากการโอนเงินแบบ peer-to-peer ซึ่งเป็นรูปแบบการใช้งานส่วนใหญ่ของมัน สเปนมีการเข้าถึงอีคอมเมิร์ซในระดับหนึ่ง และเพิ่งเริ่มนำรหัส QR มาใช้ในร้านค้า²⁸ แต่ส่วนแบ่งมูลค่า 20% ของโซลูชันการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับการชำระเงินออนไลน์ในสเปนนั้นใกล้เคียงกับฝรั่งเศสที่ 19% มากกว่าเนเธอร์แลนด์ที่ 83%²⁹ เปอร์เซ็นต์เหล่านี้สอดคล้องกับส่วนแบ่งมูลค่าของบัตรเครดิตที่ใช้ทางออนไลน์ โดยสเปนอยู่ที่ 58% ซึ่งสูงเป็นอันดับสองในสหภาพยุโรป รองจากฝรั่งเศสที่ 57% ส่วนเนเธอร์แลนด์ต่ำที่สุดที่ 11%³⁰

ตั้งแต่การเชื่อมต่อ API และสภาพแวดล้อมทดสอบเทคโนโลยีทางการเงิน ไปจนถึงโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินแบบเรียลไทม์และการชำระเงินระหว่างบัญชี สเปนกำลังมีความก้าวหน้าอย่างมาก แม้ว่าในปัจจุบันอาจจะยังไม่สามารถเชื่อมต่อได้อย่างสะดวกสบายเหมือนฝรั่งเศส แต่ความสำเร็จใดๆ ในการรวบรวมส่วนต่างๆ เข้าด้วยกันภายใต้วิสัยทัศน์การเปิดระบบธนาคารที่เป็นหนึ่งเดียว ถือเป็นสัญญาณที่ดีสำหรับอนาคตเมื่อการเชื่อมต่อเป็นไปอย่างแน่นอนแล้ว

หากไม่นับความแตกต่างระหว่าง “การดำเนินงานโดยกลไกตลาด” กับ “การดำเนินงานโดยกฎระเบียบ” แล้ว เมื่อมองเผินๆ ระบบธนาคารแบบเปิดในสวิตเซอร์แลนด์ดูจะคล้ายกับระบบธนาคารแบบเปิดในเนเธอร์แลนด์มากกว่าในฝรั่งเศสหรือสเปน แต่ถ้ามองให้ใกล้กว่านี้อีกนิด รากฐานของพวกมันก็จะเริ่มปรากฏออกมาในลักษณะที่กลับหัวกลับหาง เหมือนกับภูเขาในสวิตเซอร์แลนด์กับที่ราบในเนเธอร์แลนด์

ในบรรดา 42 ประเทศที่เข้าร่วม ดัชนี DII สวิตเซอร์แลนด์และเนเธอร์แลนด์อยู่ในอันดับที่ 3 และ 4 ในด้านวิวัฒนาการทางดิจิทัล อันดับที่ 2 และ 4 ในด้านสภาพแวดล้อมความไว้วางใจทางดิจิทัล อันดับที่ 8 และ 1 ในด้านทัศนคติต่อความไว้วางใจทางดิจิทัล และอันดับที่ 5 และ 14 ในด้านประสบการณ์ความไว้วางใจทางดิจิทัล ในทางตรงกันข้าม อันดับของฝรั่งเศสและสเปนอยู่ในช่วง 19 ถึง ³¹

อย่างไรก็ตาม ในด้านหนึ่ง สวิตเซอร์แลนด์อยู่อันดับที่ 42 จาก 42 ประเทศ นั่นคือ ความไว้วางใจทางดิจิทัลในแง่ของพฤติกรรมผู้ใช้ และปฏิกิริยาและการมีปฏิสัมพันธ์ของผู้คนต่อสภาพแวดล้อมและประสบการณ์ดิจิทัล เนเธอร์แลนด์ทำผลงานได้ดีขึ้นเล็กน้อย โดยอยู่อันดับที่ 38 แต่ก็ยังต่ำกว่าฝรั่งเศสและสเปน ซึ่งอยู่อันดับที่ 32 และ 27 ตามลำดับ ความแตกต่างนี้เป็นหนึ่งในเหตุผลที่ทำให้โมเมนตัมของการเปิดระบบธนาคารในสวิตเซอร์แลนด์ และในระดับที่น้อยกว่าในเนเธอร์แลนด์ ดูเหมือนจะช้ากว่าฝรั่งเศสและสเปนในปัจจุบัน

ข้อมูล DII ปี 2020 มาจากปี 2019 ก่อนที่โควิด-19 จะทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมที่ผลักดันให้ผู้คนใช้งานออนไลน์มากขึ้น แต่สวิตเซอร์แลนด์ไม่ได้มีความเสี่ยงต่อการติดเชื้อโควิดมากกว่าที่อื่น ๆ สิ่งที่แตกต่างออกไปคือสภาพแวดล้อมทางการตลาด

ชาวสวิสต่างจากชาวดัตช์ตรงที่พวกเขามีความชื่นชอบเงินสด ด้วยส่วนแบ่งการทำธุรกรรม 43% ในปี 2020 การใช้เงินสดจึงเทียบเท่ากับส่วนแบ่งรวมของบัตรเครดิตและบัตรเดบิต³¹ โดยทั่วไปแล้ว ในแต่ละเดือน ผู้บริโภค 75% ใช้เงินสดในการชำระเงิน ประเทศสวิตเซอร์แลนด์มี ATM ต่อประชากรมากกว่าค่าเฉลี่ยของตลาดเดียวในยุโรปซึ่งอยู่ที่ 1,800 คนต่อ ATM ในขณะที่ประเทศเนเธอร์แลนด์มีน้อยกว่าอย่างมากที่ 21,000 คนต่อ ATM³² แม้ว่าธนาคารจะลดจำนวนตู้ ATM ลง แต่สตาร์ทอัพฟินเทคจากสวิตเซอร์แลนด์ได้เข้ามาเติมเต็มช่องว่างนี้โดยอนุญาตให้ร้านค้าปลีกทำหน้าที่เป็นตู้ ATM ได้โดยไม่ต้องซื้อสินค้า และมีการยืนยันความพร้อมของเงินล่วงหน้า³³

จึงไม่ใช่เรื่องน่าแปลกใจที่ผู้บริโภคชาวสวิสเพียง 59% เท่านั้นที่ต้องการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารโดยไม่ต้องป้อนข้อมูลประจำตัว เทียบกับ 61%, 65% และ 74% ในฝรั่งเศส เนเธอร์แลนด์ และสเปน ตามลำดับ³⁴ อย่างไรก็ตาม การชำระเงินด้วยเงินสดในสวิตเซอร์แลนด์ก็ไม่ได้ดีไปกว่าที่อื่นๆ ทั่วโลก ขณะนี้การใช้เงินสดกำลังอยู่ในช่วงขาลงที่คุ้นเคย: ส่วนแบ่งการทำธุรกรรมด้วยเงินสดที่ 43% ยังคงสูงเมื่อเทียบกับมาตรฐานยุโรป แต่ลดลงอย่างมากเมื่อเทียบกับส่วนแบ่ง 70% ในปี 2017; มีเพียงหนึ่งในสามของเยาวชนและคนหนุ่มสาวเท่านั้นที่ระบุว่าเงินสดเป็นวิธีการชำระเงินที่ต้องการ และบัตรเดบิตแซงหน้าเงินสดในมูลค่ารวมของการทำธุรกรรมในปี 2020 แม้ว่าจะไม่ใช่ในจำนวนธุรกรรมก็ตาม³⁵

ในประเทศที่เงินสดยังคงเป็นสิ่งสำคัญในปัจจุบัน อาจดูน่าประหลาดใจที่การใช้งานระบบธนาคารแบบเปิดที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ การขยายการจัดการบัตรชำระเงินทุกประเภท คิดเป็น 57% แต่เนื่องจากผู้บริโภคชาวสวิสส่วนใหญ่มีบัญชีธนาคาร การใช้เงินสดจึงเป็นทางเลือกมากกว่าเป็นข้อจำกัด ผู้บริโภคชาวสวิสมีบัตรชำระเงินสามใบ เทียบกับค่าเฉลี่ยของสหภาพยุโรปที่ 2.4 ใบ และมีจำนวนมากกว่าสเปนที่ 2.7 ใบ เนเธอร์แลนด์ที่ 2.5 ใบ และฝรั่งเศสที่ 1.8 ใบ³⁶ นอกจากนี้ สวิตเซอร์แลนด์ยังครองอันดับที่ 6 ร่วมกับประเทศอื่นๆ ในกว่า 70 ประเทศ โดยพิจารณาจากความเหมาะสมของสภาพตลาดที่เอื้อต่อการชำระเงินของผู้ถือบัตร ตาม ดัชนีการชำระเงินด้วยบัตร ของ Mastercard ในบรรดาประเทศอีกสามประเทศ มีเพียงสเปนเท่านั้นที่ติดอันดับท็อป 10 โดยอยู่ในอันดับที่ 10 ร่วมกัน

ด้วยส่วนแบ่งมูลค่าธุรกรรม 42% หรือคิดเป็นมูลค่า 9 พันล้านฟรังก์สวิสในปี 2022 บัตรชำระเงินจึงเป็นช่องทางหลักในการค้าออนไลน์ในสวิตเซอร์แลนด์ การโอนเงินผ่านบัตรเครดิตตามมาเป็นอันดับสองด้วยสัดส่วน 16% ซึ่งมากกว่า 11.4% ที่มาจากการใช้บัตรเดบิตเพียงอย่างเดียว TWINT ผู้ให้บริการชำระเงินระหว่างบัญชีซึ่งเป็นเจ้าของโดยกลุ่มธนาคารสวิส คิดค่าธรรมเนียมเพียง 7.4% เท่านั้น³⁷ ถึงกระนั้นก็ตาม ณ เดือนกุมภาพันธ์ 2023 แอปพลิเคชันนี้ก็ยังครองส่วนแบ่งการตลาดมากกว่าครึ่งหนึ่งของประชากรชาวสวิส โดยมีผู้ใช้งานกว่า 5 ล้านคน และมีระดับการยอมรับในร้านค้าปลีกของสวิสที่ใกล้เคียงกับร้านค้าออนไลน์ของสวิส³⁸

ความนิยมในการโอนเงินผ่านบัตรเครดิตเป็นสาเหตุที่ทำให้การหักบัญชีอัตโนมัติไม่ได้รับความนิยมมากนักในสวิตเซอร์แลนด์ ส่วนแบ่งเพียง 2% ของจำนวนการชำระเงินทั้งหมดในปี 2020 นั้นแตกต่างอย่างสิ้นเชิงกับส่วนแบ่ง 16% ในเนเธอร์แลนด์ และส่วนแบ่ง 20% ในฝรั่งเศสและสเปน³⁹ ใบแจ้งหนี้ QR เข้ามาแทนที่ใบแจ้งชำระเงินแบบดั้งเดิมของสวิตเซอร์แลนด์ในปี 2020 แม้ว่าการใช้งานใบแจ้งหนี้ QR อาจจะถูกบดบังในไม่ช้าด้วยใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ (e-bills) ซึ่งเติบโตจาก 8% ในปี 2015 เป็น 25% ในปี 2020⁴⁰ ด้วยรูปแบบที่สอดคล้องกับหลักการธนาคารแบบเปิด แม้ว่าจะยังต้องการการสนับสนุนจากโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินแบบเรียลไทม์อยู่ก็ตาม ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์จะปรากฏบนอินเทอร์เฟซธนาคารของผู้ใช้ และเสนอการชำระเงินแบบคลิกเดียวที่ให้ผู้รับเงินควบคุมได้

กลุ่ม Swiss Infrastructure and Exchange (SIX) ซึ่งเป็นผู้ดำเนินงานโครงสร้างพื้นฐานตลาดการเงินของสวิตเซอร์แลนด์ ได้เน้นย้ำถึงศักยภาพของระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) ในแผนการพัฒนาแพลตฟอร์มการเรียกเก็บเงินอัจฉริยะที่ให้ภาพรวมของบิลทั้งหมด เป้าหมายคือการก้าวข้ามขอบเขตของการเรียกเก็บเงินโดยใช้ข้อมูลที่ลูกค้าอนุญาตเพื่อรวมบริการต่างๆ เช่น การจัดการทางการเงิน การให้สินเชื่อ การประกันภัย และแม้กระทั่งการรับซื้อหนี้การค้า⁴¹ วิสัยทัศน์นี้มาถูกเวลา เนื่องจากบริการที่ผู้บริโภคชาวสวิสต้องการมากที่สุดในแอปพลิเคชันธนาคาร ได้แก่ การชำระบิล คิดเป็น 56% และ Access ใบแจ้งหนี้ คิดเป็น 49%

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินแบบเรียลไทม์กำลังจะปรากฏขึ้นในสวิตเซอร์แลนด์เช่นกัน แพลตฟอร์ม Swiss Interbank Clearing (SIC) ซึ่งอยู่ในกลุ่ม SIX วางแผนที่จะเปิดตัวแพลตฟอร์ม SIC-5 สำหรับการชำระเงินทันทีมูลค่าน้อยในปี 2024⁴² แพลตฟอร์มจะปฏิบัติตามมาตรฐานการส่งข้อความ ISO 20022 โดยอัตโนมัติ ซึ่งจะเริ่มใช้กับการชำระเงินของ SCT Inst ในเดือนพฤศจิกายน 2023

การเปิดตัว SIC-5 นั้นล่าช้าเมื่อเทียบกับประเทศอื่นๆ ในยุโรป แต่สะท้อนให้เห็นถึงความต้องการของตลาด เนื่องจากระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) กำลังเชื่อมโยงอย่างแยกไม่ออกกับการชำระเงินแบบเรียลไทม์ เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว แพลตฟอร์ม SIC-4 สำหรับการชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTGS) ของการชำระเงินมูลค่าสูง ได้นำมาตรฐาน ISO 20022 มาใช้ในปี 2016 ซึ่งเร็วกว่ากำหนดการในเดือนมีนาคม 2023 ที่ธนาคารกลางยุโรปกำหนดไว้สำหรับ RTGS มาก⁴³ ในแง่หนึ่ง สวิตเซอร์แลนด์กำลังดำเนินการตามข้อกำหนดของ SCT Inst และ ISO 20022 อย่างมีประสิทธิภาพไปพร้อมกันตั้งแต่เริ่มต้น

ปัจจุบัน ความต้องการใช้งานระบบเปิดธนาคารในสวิตเซอร์แลนด์ส่วนใหญ่มาจากลูกค้าองค์กรและกลุ่มลูกค้าที่บริหารความมั่งคั่ง เนื่องจากไม่มีมาตรฐาน API ระดับชาติ สมาคม OpenWealth จึงกำลังพัฒนามาตรฐาน API แบบเปิดสำหรับด้านการบริหารความมั่งคั่ง เพื่อเสริมมาตรฐาน “Common API” สำหรับด้านการธนาคารและการประกันภัย ซึ่งกำลังได้รับการพัฒนาโดยสมาคมอุตสาหกรรมนวัตกรรมฟินเทคของสวิตเซอร์แลนด์ โครงการ Common API มีความทับซ้อนอย่างมากกับโครงการ “Swiss NextGen API” ที่คล้ายคลึงกัน แต่คาดว่าจะมีมาตรฐาน API พื้นฐานเพียงมาตรฐานเดียวที่จะได้รับเลือกใช้ บริการ Open Banking ส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่ลูกค้าองค์กร และรวมกลุ่มกันเป็นระบบบัญชีและการจัดการทางการเงินแบบบูรณาการ การกระทบยอดธุรกรรม และการจ่ายเงินเดือนอัตโนมัติ

ในระดับผู้บริโภครายบุคคล ความสัมพันธ์ส่วนตัวที่ใกล้ชิดกับธนาคารอาจทำให้ผู้บริโภคชาวสวิสไม่เต็มใจที่จะแบ่งปันข้อมูลของตนมากนัก สามในสี่ ของผู้บริโภคพึงพอใจกับธนาคารหลักของตน 48% มีความสัมพันธ์กับธนาคารมาตั้งแต่เด็ก 56% ไม่เคยเปลี่ยนธนาคารหลัก และ 94% ไม่มีแผนที่จะเปลี่ยนธนาคาร อย่างไรก็ตาม ตัวเลข 6% ที่วางแผนจะเปลี่ยนธนาคารนั้นเพิ่มขึ้นเป็น 49% สำหรับ Access บริการ Open Banking อย่างน้อยหนึ่งบริการ หากการใช้งานกับธนาคารใหม่ไม่ได้หมายถึงการเปลี่ยนบัญชีหลัก การขาดความต้องการที่ปรากฏชัดเจนไม่ได้หมายความว่าไม่มีความต้องการแฝงอยู่

แนวทางการเปิดระบบธนาคารของสวิตเซอร์แลนด์ที่ "ขับเคลื่อนโดยตลาด" อาจไม่แตกต่างจากแนวทางที่ "ขับเคลื่อนโดยกฎระเบียบ" ในแง่ของเป้าหมายสุดท้าย แต่การรอคอยอย่างมีประสิทธิภาพอาจเสี่ยงที่จะกลายเป็นการไล่ตามให้ทัน หน่วยงานกำกับดูแลของสวิตเซอร์แลนด์ไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อผูกพันของสหภาพยุโรปเช่นเดียวกับหน่วยงานกำกับดูแลของเนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส และสเปน ในการควบคุมตลาดที่ไม่เต็มใจนัก คำถามคือ พวกเขาอาจต้องการเริ่มทำเช่นนั้นอยู่แล้วหรือไม่ สภาสหพันธ์สวิสได้แสดงเจตจำนงถึงความจำเป็นในการมีความคืบหน้าและความมุ่งมั่นที่มากขึ้นแล้ว⁴⁴

การรวมประเทศต่างๆ เช่น เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส สเปน และสวิตเซอร์แลนด์ เข้าไว้ด้วยกันในฐานะส่วนหนึ่งของหน่วยงานด้านการเปิดระบบธนาคาร "ยุโรป" นั้น บางครั้งอาจมีประโยชน์สำหรับการเปรียบเทียบในภาพรวมกับภูมิภาคอื่นๆ ความพยายามในระดับยุโรป เช่น ความพยายามของกลุ่มเบอร์ลิน ทำให้มุมมองดังกล่าวมีความชอบธรรม

อย่างไรก็ตาม มาตรฐานอื่นๆ ก็กำลังเกิดขึ้นเช่นกัน ตัวอย่างเช่น มาตรฐาน API FDX (Financial Data Exchange) ของอเมริกาเหนือมีความสอดคล้องกับมาตรฐาน API ของสหราชอาณาจักรและออสเตรเลียที่มีการกำกับดูแลเป็นอย่างดี45 ยังต้องรอดูกันต่อไปว่าข้อเสนอใหม่ในยุโรปจะนำไปสู่การกำหนดมาตรฐานระดับยุโรป หรืออาจจะมีการเกิดขึ้นของมาตรฐานระดับนานาชาติหรือไม่ นอกจากนี้ ยังไม่ชัดเจนว่าภาคธนาคารจะมีบทบาทมากน้อยเพียงใดในการพัฒนาด้านนี้ เมื่อเทียบกับภาคเทคโนโลยีโดยรวม

ทางเลือกอื่นนอกจากการรวมกลุ่ม คือการแยกกลุ่ม การวิเคราะห์ที่นำเสนอในรายงานฉบับนี้มุ่งเน้นไปที่ความแตกต่างที่สำคัญของตลาดในประเทศต่างๆ ในยุโรป 4 แห่ง ซึ่งทำให้เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส สเปน และสวิตเซอร์แลนด์มีนโยบายด้านการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินที่แตกต่างกันออกไป

ความเสี่ยงของการวิเคราะห์เหล่านี้มาจากการทำให้เรื่องต่างๆ ง่ายเกินไปผ่านคำแนะนำที่ผิวเผิน เช่น เนเธอร์แลนด์ควรหลีกเลี่ยงความประมาท ฝรั่งเศสควรประสานงานรอบแกนหลักที่มีอยู่ สเปนควรเสริมสร้างโมเมนตัม และสวิตเซอร์แลนด์ควรระมัดระวังการพึ่งพาตลาดมากเกินไป คำแนะนำเหล่านั้นดูดี แต่ก็อาจทำให้เข้าใจผิดได้ คำแนะนำนี้มีความสำคัญต่อทั้งสี่ประเทศ เพียงแต่ระดับความสำคัญแตกต่างกันไปตามปัจจัยเฉพาะของแต่ละประเทศ

ระบบ Open Banking ยังเป็นเรื่องใหม่ ในปี 2023 องค์กรนี้กำลังสร้างเครือข่ายความสัมพันธ์ในยุโรปเช่นเดียวกับที่ฌอง มอนเนต์เคยทำอย่างชาญฉลาดในปี 1943 รูปแบบการเชื่อมต่อในปัจจุบันแตกต่างออกไป แต่ระดับความเชี่ยวชาญในการเชื่อมต่อและการปกป้องที่เทียบเท่ากันยังคงเป็นสิ่งจำเป็น เพื่อช่วยให้ประเทศต่างๆ บรรลุเป้าหมายร่วมกัน ในขณะเดียวกันก็ตอบสนองความต้องการของตลาดเฉพาะของตนด้วย

ขอชมการสาธิต เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม