ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังเปลี่ยนแปลงการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กในสหรัฐอเมริกาอย่างไร

ธุรกิจขนาดเล็กเป็นแรงขับเคลื่อนสำคัญของเศรษฐกิจสหรัฐฯ จากผลสำรวจของธนาคารกลางสหรัฐ (FRB) พบว่า พนักงานสัญญาจ้างมีจำนวนมากกว่า 33 ล้านคน และคิดเป็น 46.4% ของแรงงานภาคเอกชนทั้งหมด นอกจากนี้ ยังสร้างงาน 1.5 ล้าน ตำแหน่งต่อปี และคิดเป็น 64% ของงานใหม่ทั้งหมด ตามข้อมูลของสำนักงานบริหารธุรกิจขนาดเล็กแห่งสหรัฐอเมริกา

ศักยภาพของธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (SMBs) ในการสร้างงานเน้นย้ำถึงความสำคัญของธุรกิจเหล่านี้ต่อความมีชีวิตชีวาทางเศรษฐกิจ ถึงแม้ว่าธุรกิจขนาดเล็กจะมีส่วนสำคัญต่อเศรษฐกิจ แต่พวกเขากลับประสบปัญหาในการ Access เงินทุนอย่างต่อเนื่อง

จากการวิจัยตลาดของ JD Power พบว่าเกือบครึ่งหนึ่ง (46%) ของเจ้าของบ้านแสดงความกังวลว่าประวัติเครดิตที่ไม่ดีจะส่งผลเสียต่อโอกาสในการขอสินเชื่อ จากการวิจัยเดียวกัน พบว่าเกือบสองในสาม (65%) ของธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมรายงานว่าภาวะเงินเฟ้อส่งผลให้ต้นทุนการดำเนินงานเพิ่มขึ้นและกลยุทธ์การกำหนดราคาไม่คงที่ และจากผลสำรวจของธนาคารกลางสหรัฐ (FRB) พบว่า จำนวนผู้ขอสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติอย่างสมบูรณ์ลดลง 9% ระหว่างปี 2019 ถึง 2022

บัตรเครดิตของบริษัทและ Access สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ค่อนข้างจำกัด ช่วยประคับประคองสถานการณ์ไปได้ในขณะนี้ แต่เมื่อผลการศึกษาของ Mastercard พบว่า 55% ของผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาเต็มใจที่จะแบ่งปันการเข้าถึงข้อมูลบัญชีทางการเงินที่ปลอดภัยของตนเพื่อแลกกับผลประโยชน์ที่อาจได้รับ เช่น การได้รับสินเชื่อหรืออัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น ผู้กู้ที่เป็นธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางก็มีแนวโน้มที่จะเต็มใจเช่นเดียวกัน

ในทางกลับกัน ผู้ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (SMB) ต้องเผชิญกับความท้าทายมากมายในการพยายามตอบสนองความต้องการของผู้กู้ที่เป็นธุรกิจ SMB อย่างมีกำไรและมีประสิทธิภาพ อุปสรรคประการหนึ่งคือการขาดข้อมูลที่จะใช้ประเมินความเสี่ยงได้อย่างแม่นยำ และถึงแม้จะมีข้อมูลไม่ครบถ้วน ก็ยังไม่สามารถนำมาประเมินได้อย่างครบถ้วนเช่นกัน และไม่ว่าประวัติเครดิตจะเป็นอย่างไรก็ตาม แบบจำลองการประเมินความเสี่ยงแบบดั้งเดิมจำนวนมากถูกออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการของธุรกิจขนาดใหญ่มากกว่าธุรกิจขนาดเล็ก

ระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) นำเสนอทางเลือกใหม่โดยอนุญาตให้สถาบันการเงินได้รับข้อมูลเชิงลึกแบบเรียลไทม์เกี่ยวกับการทำธุรกรรมและประสิทธิภาพของธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ออกแบบมาเฉพาะบุคคลจึงเกิดขึ้นได้

ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังปฏิวัติบริการทางการเงิน ตั้งแต่การให้สินเชื่อไปจนถึงการชำระเงิน และยังช่วยให้ผู้คนทุกกลุ่ม ไม่ว่าจะเป็นผู้บริโภค ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และบริษัทขนาดใหญ่ สามารถตัดสินใจทางการเงินได้ดียิ่งขึ้น ระบบ Open Banking สามารถพลิกโฉมวงการผู้ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (SMB) ได้ ด้วยการเพิ่ม Access ข้อมูลทางการเงินที่ได้รับอนุญาตจาก SMB ซึ่งจะช่วยให้เห็นรายละเอียดเกี่ยวกับข้อมูลการทำธุรกรรมในบัญชีและใบเสร็จรับเงินจากบัตรเครดิตได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

ในทางกลับกัน Enhanced Access จะช่วยให้สามารถวิเคราะห์ข้อมูลได้ดียิ่งขึ้น ข้อมูลโดยละเอียดที่ได้รับอนุญาตจาก SMB เกี่ยวกับรายรับ รายจ่าย ยอดเงินไม่เพียงพอ และยอดคงเหลือในบัญชี ช่วยให้สถาบันการเงินสามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างครอบคลุมมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ข้อมูลบัตรเครดิตช่วยให้เข้าใจรายละเอียดการชำระเงินของผู้ขายได้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น เพื่อใช้ในการวิเคราะห์เชิงคาดการณ์ความเสี่ยงด้านเครดิต

โดยสรุปแล้ว ระบบธนาคารแบบเปิดไม่เพียงแต่ให้ข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วนมากขึ้นเกี่ยวกับผู้กู้ แต่ยังช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจได้อย่างรอบคอบมากขึ้นอีกด้วย ข้อดีบางประการของการเปิดระบบธนาคารเพื่อการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ได้แก่:

• เพิ่มประสิทธิภาพการบริหารความเสี่ยงโดยการเสริมข้อมูลจากสำนักงานข้อมูลเครดิตด้วยข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMB) เกี่ยวกับการบริหารกระแสเงินสดและยอดคงเหลือในบัญชีเงินฝาก
• อนุมัติคำขอสินเชื่อและบัตรเครดิตได้อย่างมั่นใจสำหรับลูกค้าที่ไม่มีประวัติเครดิตหรือมีประวัติเครดิตน้อย รวมถึงลูกค้าที่มีคะแนนเครดิตไม่ตรงตามเกณฑ์ขั้นต่ำที่กำหนดไว้
• ลดต้นทุนด้วยการปรับปรุงกระบวนการรวบรวมเอกสารและเพิ่มระบบอัตโนมัติในการอนุมัติสินเชื่อ
• กระบวนการสมัครที่ราบรื่นยิ่งขึ้นเพื่อลดอัตราการยกเลิกการสมัครของลูกค้า

ระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) นำเสนอข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับกระแสเงินสดมากมาย ซึ่งสามารถช่วยเสริมการประเมินการให้สินเชื่อได้ ข้อมูลเชิงลึกเหล่านี้ครอบคลุมข้อมูลที่หลากหลาย รวมถึงสรุปรายการเดบิตและเครดิต มูลค่าธุรกรรมเฉลี่ย ตัวเลขรายได้โดยประมาณ กรณีเงินในบัญชีไม่เพียงพอ ประวัติการฝากและถอนเงิน และการคำนวณกระแสเงินสดสุทธิ รายละเอียดเกี่ยวกับการดำเนินงานทางการเงินเหล่านี้ช่วยให้ผู้ให้กู้เข้าใจถึงสุขภาพทางการเงิน ความมั่นคงของกระแสเงินสด และความสามารถในการชำระหนี้ของธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางได้ดียิ่งขึ้น

นอกจากนี้ ระบบธนาคารแบบเปิดยังสามารถระบุกรณีการกู้ยืมซ้ำซ้อนได้ โดยการรับรู้ถึงเงินไหลเข้าใหม่ในบัญชีเงินฝากและเงินไหลออกใหม่ที่ระบุว่าเป็นค่าใช้จ่ายให้กับสถาบันการเงิน ข้อมูลกระแสเงินสดนี้ประกอบด้วยพารามิเตอร์ต่างๆ เช่น ยอดเงินสดคงเหลือขั้นต่ำและสูงสุด ค่าเฉลี่ยของยอดเงินสดคงเหลือ จำนวนครั้งที่บัญชีมียอดคงเหลือติดลบ และจำนวนวันที่บัญชีมียอดคงเหลือติดลบในช่วงเวลาที่กำหนด

ข้อมูลเชิงลึกเหล่านี้ช่วยให้ผู้ให้กู้ประเมินความตึงเครียดทางการเงินที่ธุรกิจอาจเผชิญอยู่ และสถานะเงินสดคงเหลือโดยรวมได้ แนวทางการทำงานเชิงรุกนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมซ้ำซ้อน และนำเสนอโซลูชันทางการเงินที่รับผิดชอบและยั่งยืนมากขึ้น