การฉ้อโกงโดยผู้กระทำโดยตรง: ทำไมจึงจัดการได้ยากนัก?

การฉ้อโกงโดยผู้ถือบัตรเอง—ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อผู้ถือบัตรจงใจหรือโดยไม่ตั้งใจโต้แย้งธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎหมาย—เป็นปัญหาที่เพิ่มมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา และน่าเสียดายที่มันไม่มีทีท่าว่าจะชะลอตัวลงเลย ในความเป็นจริง การฉ้อโกงจากบุคคลที่หนึ่งทำให้ผู้ค้าสูญเสียเงิน 50 พันล้านดอลลาร์ต่อปี ตามรายงานของ Mercator Advisory Group  

เหตุผลหนึ่งที่ทำให้ปัญหานี้เป็นปัญหาเรื้อรังและมีค่าใช้จ่ายสูงคือ ปัจจุบันผู้ค้าและผู้ออกบัตรยังไม่มีข้อมูลและความรู้ที่จำเป็นทั้งหมดเพื่อแยกแยะการฉ้อโกงที่แท้จริงออกจากการฉ้อโกงโดยบุคคลภายใน และข้อพิพาทส่วนใหญ่ยังคงถูกจัดประเภทเป็นการฉ้อโกง แม้ว่าหลายกรณีอาจเป็นการซื้อที่ถูกต้องตามกฎหมายก็ตาม   

นี่หมายความว่าในปัจจุบัน ผู้ค้าและผู้ออกบัตรจำเป็นต้องทำทุกวิถีทางเพื่อระบุการฉ้อโกงจากลูกค้าโดยตรง เข้าใจสาเหตุที่เกิดขึ้น และป้องกันผลกระทบที่ตามมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งข้อพิพาทและการเรียกคืนเงินที่เกิดขึ้น 

นี่คือสองเหตุผลหลักที่ทำให้การฉ้อโกงจากลูกค้าโดยตรงยังคงเป็นปัญหาที่ท้าทายอย่างต่อเนื่อง: 

สาเหตุสำคัญประการหนึ่งของการฉ้อโกงโดยผู้ถือบัตรเอง คือ ความสับสนในการทำธุรกรรม กล่าวคือ เมื่อผู้ถือบัตรเข้าใจผิดว่าค่าใช้จ่ายที่ถูกต้องเป็นค่าใช้จ่ายที่ฉ้อโกง และทำการโต้แย้ง นี่เรียกอีกอย่างว่า “การฉ้อโกงโดยมิตร”  

ความสับสนในการทำธุรกรรมเพิ่มมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เนื่องจากผู้คนทำธุรกรรมผ่านระบบดิจิทัลบ่อยขึ้นและผ่าน อุปกรณ์เชื่อมต่อที่ หลากหลายมากขึ้น นอกจากนี้ ช่องทางธนาคารดิจิทัลได้กลายเป็นสถานที่หลักที่ผู้บริโภคตรวจสอบธุรกรรมของตน และชื่อร้านค้าและข้อมูลอื่นๆ ที่ให้ไว้นั้นมักจะไม่เป็นที่รู้จักของลูกค้า  

สถิติที่น่าตกใจอย่างหนึ่งคือ: 77% ของผู้บริโภคมักพบรายการธุรกรรมที่ไม่สามารถระบุตัวตนได้ในใบแจ้งยอดบัญชีออนไลน์ของตน ตามรายงานของ Aite-Novarica  

“การฉ้อโกงในครัวเรือน” ซึ่งหมายถึงการที่บุคคลอื่นที่ไม่ใช่เจ้าของบัตรซึ่งอาศัยอยู่ในบ้านเดียวกันอนุมัติการทำธุรกรรมโดยที่เจ้าของบัตรไม่รู้ตัว กำลังเพิ่มขึ้นในฐานะรูปแบบหนึ่งของการฉ้อโกงแบบเป็นมิตร เนื่องจากบัญชีที่ใช้ร่วมกันเพิ่มมากขึ้น เช่น บัญชีทีวีและบริการสมัครสมาชิกอื่นๆ ที่จัดเก็บข้อมูลบัตรไว้ ทำให้ใครก็ตามที่มี Access บัญชีเหล่านั้นสามารถทำการซื้อได้ 

การฉ้อโกงจากบุคคลที่หนึ่งไม่ได้เกิดจากความสับสนเสมอไป สัดส่วนที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของกรณีดังกล่าว เกิดขึ้นเนื่องจากผู้บริโภคพึ่งพาขั้นตอนการโต้แย้งและ การขอคืนเงิน เป็นวิธีการในการรับเงินคืนด้วยเหตุผลต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น ปัญหาที่เกี่ยวข้องกับบริการ หรือเมื่อพวกเขาไม่พอใจกับสินค้าที่ซื้อไป  

ตามธรรมเนียมแล้ว ผู้บริโภคจะติดต่อผู้ขายโดยตรงเมื่อประสบปัญหา เช่น สินค้าส่งล่าช้า หรือต้องการคืนสินค้า แต่ตอนนี้พวกเขากลับไปติดต่อผู้ออกบัตรโดยตรงเพื่อ "แก้ไข" ปัญหาโดยไม่ผ่านร้านค้า แม้ว่าบางครั้งร้านค้าจะมีนโยบายการคืนสินค้าและการแลกเปลี่ยนที่เอื้ออำนวยและออกแบบมาเพื่อให้ลูกค้าพึงพอใจก็ตาม 

แม้ว่าในทางเทคนิคแล้วนี่จะเป็นการใช้กระบวนการระงับข้อพิพาทในทางที่ผิด แต่ก็เป็นความจริง และผู้ค้าและผู้ออกบัตรต้องทำงานร่วมกันและใช้เทคโนโลยีการทำงานร่วมกันเพื่อกระตุ้นให้ผู้บริโภคทำงานร่วมกับผู้ค้าเมื่อประสบปัญหาด้านบริการ 

ปัจจุบันมีเทคโนโลยีการทำงานร่วมกันที่ใช้ข้อมูลร้านค้าจำนวนมากเพื่อช่วยจัดการ ป้องกัน และลดการฉ้อโกง แม้ว่าจะไม่สามารถแยกแยะได้ว่าเป็นการฉ้อโกงจริงหรือเป็นการกระทำของร้านค้าเองก็ตาม  

Ethoca Consumer Clarity ™ เป็นเทคโนโลยีการทำงานร่วมกันที่รวบรวมข้อมูลและรายละเอียดจากผู้ค้าและข้อมูลผู้ถือบัตรจากผู้ออกบัตร ทำให้ได้รายละเอียดและความโปร่งใสที่ครบถ้วนเกี่ยวกับการทำธุรกรรมและข้อพิพาท สิ่งนี้ช่วยลดความสับสนในการทำธุรกรรมซึ่งมักนำไปสู่การฉ้อโกงโดยผู้กระทำเอง โดยการใส่รายละเอียดที่สามารถระบุได้ เช่น ชื่อและโลโก้ของร้านค้า และคำอธิบายของสินค้าที่ซื้อ ลงในช่องทางธนาคารดิจิทัลที่ผู้บริโภคใช้ตรวจสอบประวัติการทำธุรกรรมของตน   

Ethoca Alerts ให้ข้อมูลผู้ออกบัตรแก่ร้านค้า ซึ่งช่วยลดระยะเวลาที่ร้านค้าจะได้รับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับการฉ้อโกงที่ได้รับการยืนยันหรือสงสัย หรือข้อพิพาทใดๆ เกี่ยวกับธุรกรรมของลูกค้าได้อย่างมาก ผู้ค้าจะได้รับการแจ้งเตือนเกือบจะแบบเรียลไทม์เมื่อลูกค้าโต้แย้งค่าใช้จ่าย เพื่อให้พวกเขาสามารถดำเนินการแก้ไขได้ ซึ่งมักจะช่วยลดความจำเป็นในการใช้กระบวนการขอคืนเงิน (chargeback) ในกรณีที่เกิดการฉ้อโกงจริง การกระทำดังกล่าวจะช่วยให้ผู้ค้าสามารถระงับการจัดส่งหรือส่งมอบสินค้าได้ ซึ่งจะช่วยลดความเสียหายทางการเงินลงได้  

โซลูชันความร่วมมือในอนาคตจะต้องทำให้ผู้ออกบัตรและผู้ค้าสามารถระบุและรายงานธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงจริงและธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงจากฝ่ายแรกได้ง่ายขึ้นมาก 

เทคโนโลยีดังกล่าวจะช่วยลดความเสี่ยงของการสูญเสียยอดขายและรายได้อันเนื่องมาจากการฉ้อโกงจากฝ่ายแรกได้มากยิ่งขึ้น ระบบจะสามารถใช้รายละเอียดต่างๆ เช่น ประวัติการซื้อและการใช้บัญชีของผู้ถือบัตร และรหัสอุปกรณ์ เพื่อช่วยระบุธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎหมายซึ่งถูกรายงานว่าเป็นธุรกรรมฉ้อโกง เรื่องนี้จะมีความสำคัญเป็นพิเศษสำหรับผู้ค้าสินค้าดิจิทัล ซึ่งมักพบเห็นการฉ้อโกงจากลูกค้าโดยตรงในระดับสูง 

Ethoca Consumer Clarity ™ เป็นเทคโนโลยีการทำงานร่วมกันที่รวบรวมข้อมูลและรายละเอียดจากผู้ค้าและข้อมูลผู้ถือบัตรจากผู้ออกบัตร ทำให้ได้รายละเอียดและความโปร่งใสที่ครบถ้วนเกี่ยวกับการทำธุรกรรมและข้อพิพาท สิ่งนี้ช่วยลดความสับสนในการทำธุรกรรมซึ่งมักนำไปสู่การฉ้อโกงโดยผู้กระทำเอง โดยการใส่รายละเอียดที่สามารถระบุได้ เช่น ชื่อและโลโก้ของร้านค้า และคำอธิบายของสินค้าที่ซื้อ ลงในช่องทางธนาคารดิจิทัลที่ผู้บริโภคใช้ตรวจสอบประวัติการทำธุรกรรมของตน   

Ethoca Alerts ให้ข้อมูลผู้ออกบัตรแก่ร้านค้า ซึ่งช่วยลดระยะเวลาที่ร้านค้าจะได้รับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับการฉ้อโกงที่ได้รับการยืนยันหรือสงสัย หรือข้อพิพาทใดๆ เกี่ยวกับธุรกรรมของลูกค้าได้อย่างมาก ผู้ค้าจะได้รับการแจ้งเตือนเกือบจะแบบเรียลไทม์เมื่อลูกค้าโต้แย้งค่าใช้จ่าย เพื่อให้พวกเขาสามารถดำเนินการแก้ไขได้ ซึ่งมักจะช่วยลดความจำเป็นในการใช้กระบวนการขอคืนเงิน (chargeback) ในกรณีที่เกิดการฉ้อโกงจริง การกระทำดังกล่าวจะช่วยให้ผู้ค้าสามารถระงับการจัดส่งหรือส่งมอบสินค้าได้ ซึ่งจะช่วยลดความเสียหายทางการเงินลงได้  

โซลูชันความร่วมมือในอนาคตจะต้องทำให้ผู้ออกบัตรและผู้ค้าสามารถระบุและรายงานธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงจริงและธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงจากฝ่ายแรกได้ง่ายขึ้นมาก 

เทคโนโลยีดังกล่าวจะช่วยลดความเสี่ยงของการสูญเสียยอดขายและรายได้อันเนื่องมาจากการฉ้อโกงจากฝ่ายแรกได้มากยิ่งขึ้น ระบบจะสามารถใช้รายละเอียดต่างๆ เช่น ประวัติการซื้อและการใช้บัญชีของผู้ถือบัตร และรหัสอุปกรณ์ เพื่อช่วยระบุธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎหมายซึ่งถูกรายงานว่าเป็นธุรกรรมฉ้อโกง เรื่องนี้จะมีความสำคัญเป็นพิเศษสำหรับผู้ค้าสินค้าดิจิทัล ซึ่งมักพบเห็นการฉ้อโกงจากลูกค้าโดยตรงในระดับสูง