บัตรเครดิตสำหรับธุรกิจช่วยแก้ไขความผิดปกติในการชำระเงินที่มีมาอย่างยาวนาน

ความแตกต่างที่เห็นได้ชัดระหว่างการชำระเงินระหว่างธุรกิจด้วยกัน (B2B) กับการชำระเงินระหว่างผู้บริโภคกับธุรกิจ (C2B) ในระดับค้าปลีกนั้นอยู่ที่ผู้รับเงิน แล้วทำไมบัตรเครดิตจึงยังคงไม่เป็นที่นิยมสำหรับการชำระเงินเชิงพาณิชย์ในตลาดที่บัตรเครดิตเป็นที่นิยมสำหรับการชำระเงินค้าปลีก?

เพื่อความชัดเจน คำว่า "ไม่ธรรมดา" ไม่ได้หมายความว่า "ไร้พลัง" ในทางตรงกันข้าม ส่วนแบ่งการตลาดของสิงคโปร์สำหรับการชำระเงินระหว่างธุรกิจภายในประเทศ (B2B) ที่สามารถชำระด้วยบัตรได้ ซึ่งไม่รวมการชำระเงินระหว่างบริษัท และการชำระเงินใดๆ ที่ถือว่าไม่สามารถชำระด้วยบัตรได้ เพิ่มขึ้นถึง 15 เท่าระหว่างปี 2017 ถึง 20231 กล่าวอย่างถ่อมตัวกว่านั้น ส่วนแบ่งการตลาดของออสเตรเลียในด้านบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่าในช่วงเวลาเดียวกัน

สถานการณ์นี้เป็นสัญญาณที่ดีสำหรับไพ่ แต่สิ่งนี้ไม่ได้อธิบายถึงอัตราการใช้บัตรสำหรับการชำระเงินระหว่างธุรกิจด้วยกัน (B2B) ที่ต่ำกว่าปกติเมื่อเทียบกับการใช้บัตรสำหรับการชำระเงินระหว่างผู้บริโภคกับธุรกิจ (C2B)

สัดส่วนการชำระเงิน B2B ภายในประเทศที่ใช้บัตรเครดิตได้ต่ำ อาจเหมาะสมกว่าในตลาดที่เน้นการใช้เงินสดเป็นหลัก และยังคงไม่มีการใช้บัตรเครดิตในภาคค้าปลีกเป็นส่วนใหญ่ ส่วนแบ่งตลาดที่น้อยมากในฟิลิปปินส์และอินโดนีเซียยังคงทรงตัวค่อนข้างคงที่ระหว่างปี 2017 ถึง 2023

อย่างไรก็ตาม ตลาดทุกแห่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งตลาดที่การใช้บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตมีบทบาทสำคัญมากกว่าเงินสดในการค้าปลีก จำเป็นต้องมีการอธิบาย

ประวัติศาสตร์เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี บัตรชำระเงินถูกออกแบบมาสำหรับการชำระเงินค้าปลีกแบบตัวต่อตัวระหว่างลูกค้ากับธุรกิจ (C2B) มากกว่าการชำระเงินระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ (B2B) ที่อิงตามใบแจ้งหนี้ ซึ่งคิดเป็นส่วนใหญ่ของการชำระเงินทางการค้า จากนั้นพวกเขาก็ปรับตัวให้เข้ากับการค้าออนไลน์ได้อย่างชาญฉลาดเช่นกัน แม้ว่าในปัจจุบัน Click to Pay จะทำให้การคลิกออนไลน์ง่ายเหมือนกับการแตะแบบออฟไลน์แล้วก็ตาม

แต่บทเรียนจากประวัติศาสตร์ไม่ใช่ว่าบัตรเครดิตเชิงพาณิชย์พลาดโอกาสไป

โดยทั่วไป การชำระเงินค้าปลีกมีมูลค่าต่ำและมีผู้เกี่ยวข้องน้อย ในขณะที่การชำระเงินเชิงพาณิชย์ที่อิงตามใบแจ้งหนี้มีมูลค่าสูงและมีผู้เกี่ยวข้องจำนวนมากในแผนก "เจ้าหนี้" และ "ลูกหนี้" บัตรจัดซื้อหรือบัตรสั่งซื้อ หรือที่รู้จักกันในชื่อ P-card ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเป็นบัตรเครดิตแบบไม่หมุนเวียนที่เชื่อมโยงบัตรหลายใบเข้ากับบัญชีธุรกิจเดียวอยู่แล้ว สามารถใช้ชำระเงินระหว่างธุรกิจ (B2B) มูลค่าต่ำที่ไม่เกี่ยวข้องกับใบแจ้งหนี้ได้อยู่แล้ว

อย่างไรก็ตาม ยุคสมัยของการชำระเงินโดยใช้ใบแจ้งหนี้กำลังเปลี่ยนแปลงไป:

• การชำระเงินเชิงพาณิชย์กำลังเติบโตขึ้น ตัวอย่างเช่น การใช้จ่าย B2B ภายในประเทศจีนที่สามารถชำระด้วยบัตรเครดิตได้เติบโตขึ้นเกือบสามในห้า ระหว่างปี 2017 ถึง 2023 ในขณะเดียวกัน การใช้จ่ายข้ามพรมแดนแบบ B2B ของจีนที่สามารถใช้บัตรเครดิตได้ทั้งขาเข้าและขาออกเติบโตขึ้นเกือบหนึ่งในสาม
• การชำระเงินด้วยบัตรในเชิงพาณิชย์กำลังพัฒนาไปเรื่อยๆ หมายเลขบัตรเสมือนเป็นหมายเลขบัตร 16 หลักที่ไม่ซ้ำกัน ซึ่งสร้างขึ้นจากหมายเลขบัตรจริง และไม่มีหมายเลขบัตรจริงที่เหมือนกัน หมายเลขบัตรเสมือนเหล่านี้ยังสามารถแปลงเป็นโทเค็นเพื่อใช้ในการค้าออนไลน์หรือการชำระเงินแบบไร้สัมผัสผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลได้อีกด้วย ระบบควบคุมการใช้จ่ายที่ปรับแต่งได้จะสร้างข้อมูลโดยละเอียดสำหรับการติดตาม การรายงาน และการกระทบยอดอัตโนมัติ

การเปลี่ยนแปลงในยุคนี้ก่อให้เกิดโอกาสสำหรับสถาบันการเงินที่ออกบัตร รวมถึงผู้ซื้อและผู้ขายที่สามารถใช้บัตรได้

การกล่าวถึงเช็คสำหรับการชำระเงินทางการค้าสามารถจัดอยู่ในหมวดหมู่เดียวกับเงินสด ซึ่งนับวันยิ่งมีความสำคัญน้อยลงในเอเชีย ในบรรดาประเทศออสเตรเลีย จีน อินเดีย อินโดนีเซีย ฟิลิปปินส์ และสิงคโปร์ มีเพียงฟิลิปปินส์เท่านั้นที่มียอดใช้จ่าย B2B ภายในประเทศผ่านเช็คเพิ่มขึ้นระหว่างปี 2017 ถึง 2023 ถึงกระนั้นก็ตาม ในปี 2023 สัดส่วนของการใช้จ่ายทั้งหมดก็ยังคงเป็นตัวเลขหลักเดียว

ดังนั้น การชำระเงินทางการค้าส่วนใหญ่จึงมาจาก การโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชี (EFT) โดยรวมแล้ว บริษัทเหล่านี้มีส่วนแบ่งมากกว่าสามในห้าของยอดใช้จ่าย B2B ภายในประเทศที่สามารถชำระด้วยบัตรได้ในออสเตรเลีย จีน อินเดีย อินโดนีเซีย ฟิลิปปินส์ และสิงคโปร์

การโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) อาจเกี่ยวข้องกับการชำระเงินสุทธิหรือ การชำระเงินรวมแบบเรียลไทม์ ผ่านระบบหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) หรืออาจเกี่ยวข้องกับ การโอนเงิน ผ่านธนาคารหรือ การชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTP) โดยตรงระหว่างธนาคาร และโดยหลักการแล้วควรใช้มาตรฐานการส่งข้อความทางการเงิน ISO 20022 เมื่อมีให้บริการ ถึงแม้ว่าการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) จะสะดวกสบายเพราะไม่ต้องชำระค่าใบแจ้งหนี้ด้วยตนเองหรือใช้บริการจัดส่ง แต่จริงๆ แล้วมันก็คือการโอนเงินพื้นฐานอย่างที่ชื่อบอกไว้เท่านั้น

แม้แต่ระบบ RTP บนเครือข่าย RTP ที่ได้รับการสนับสนุนจาก Mastercard ใน ยุโรป ตะวันออกกลาง เอเชีย อเมริกาใต้ และ อเมริกาเหนือ ซึ่งสามารถตอบสนองความต้องการเฉพาะสำหรับการชำระเงินภายในประเทศแบบทันทีและรับประกันได้ พร้อมด้วยข้อมูลการโอนเงินที่เป็นมาตรฐาน ก็ยังคงมีข้อจำกัดในด้านอื่นๆ อยู่ ท้ายที่สุดแล้ว ความสามารถของระบบโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) ในการตอบสนองความต้องการของผู้ซื้อและผู้ขายนั้น อาจแตกต่างกันอย่างมาก ขึ้นอยู่กับประเภทของระบบนั้นๆ ปัญหาที่พบได้ทั่วไป ได้แก่:

• การกระทบยอดด้วยตนเองจะไม่มีประสิทธิภาพ หากข้อมูลธุรกรรมไม่ได้รับการสนับสนุนด้วยข้อมูลรายละเอียดที่เพียงพอในระบบการส่งข้อความทางการเงิน
• ข้อจำกัดในการพยากรณ์และการปฏิบัติตามกฎระเบียบจะเกิดขึ้นหากขาดข้อมูลแบบเรียลไทม์เกี่ยวกับธุรกรรมทั้งหมด
• ไม่สามารถยกเลิกการชำระเงินสำหรับ RTP ที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ ซึ่งก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้นหากระบบป้องกันการฉ้อโกงไม่ทำงานแบบเรียลไทม์อย่างเท่าเทียมกัน
• ไม่มีการรับประกันการชำระเงินสำหรับการโอนเงินผ่านระบบ ACH และการแจ้งเตือนความล้มเหลวจะล่าช้าสำหรับปัญหาต่างๆ เช่น เงินในบัญชีไม่เพียงพอ
• เงินทุนหมุนเวียนลดลงเมื่อมีการถอนเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคาร
• การชำระเงินระหว่างประเทศที่ไม่สามารถทำได้หรือยุ่งยาก ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียม ธนาคารตัวแทน ที่ไม่ชัดเจนและคาดไม่ถึง

บัตรเครดิตเชิงพาณิชย์สามารถแบ่งออกได้เป็น 3 ขั้นตอนหลักของการวิวัฒนาการ ขั้นตอนแรกของการใช้บัตร P-card ไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่กำลังพัฒนาไปเรื่อยๆ ขั้นตอนที่สองและสาม ซึ่งรวมถึงการ์ดเสมือนและ การประมวลผลแบบส่งตรง ถือเป็นเทคโนโลยีที่ค่อนข้างใหม่

โดยทั่วไปแล้ว บัตร P-card มักใช้สำหรับการชำระเงินระหว่างธุรกิจกับธุรกิจที่มีมูลค่าต่ำ บรรดาผู้บริหารการเงินของบริษัทและผู้ออกบัตรเครดิตที่ชาญฉลาดจึงตระหนักว่า แนวทางเดียวกันนี้สามารถนำมาใช้กับการซื้อขายระหว่างธุรกิจที่มีมูลค่าสูงและปริมาณน้อย เพื่อครอบคลุม "บัญชีเจ้าหนี้" และ "บัญชีลูกหนี้" ได้เช่นกัน การชำระเงินผ่านใบแจ้งหนี้จะได้รับสิทธิประโยชน์ทั้งหมดเช่นเดียวกับการชำระเงินผ่านบัตร ซึ่งรวมถึง:

• การชำระเงินแบบผ่อนชำระช่วยให้ผู้ซื้อสามารถเก็บเงินไว้ในบัญชีได้นานขึ้น และยังได้รับประโยชน์จากส่วนลดจากผู้ออกบัตรที่เกี่ยวข้องกับปริมาณการใช้จ่ายอีกด้วย
• ข้อมูลธุรกรรมโดยละเอียด พร้อมการจับคู่แบบหนึ่งต่อหนึ่ง เพื่อการกระทบยอดการชำระเงินที่มีประสิทธิภาพ
• การชำระเงินข้ามพรมแดนบนเครือข่ายระหว่างประเทศที่เชื่อถือได้
• รับประกันการชำระเงินโดยไม่ต้องให้ผู้ซื้อตรวจสอบและอัปเดตข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้ขาย
• การป้องกันการฉ้อโกงและความปลอดภัยผ่านเครือข่ายการชำระเงินที่ปฏิบัติตาม มาตรฐานความปลอดภัยข้อมูลอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน

ผู้ออกบัตรและลูกค้าองค์กรต่างเห็นคุณค่าของข้อดีของการชำระเงินด้วยบัตรเมื่อเทียบกับการชำระเงินทางการค้ามากขึ้นเรื่อยๆ โดยเฉลี่ยแล้ว การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตแบบ B2B ภายในประเทศออสเตรเลีย จีน อินเดีย อินโดนีเซีย ฟิลิปปินส์ และสิงคโปร์ เพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่าระหว่างปี 2017 ถึง 2023

ควบคู่ไปกับการเติบโตนั้น คือการใช้จ่ายผ่านบัตรเสมือนจริงที่เพิ่มขึ้นเกือบสามเท่าในช่วงเวลาเดียวกัน

บัตรเสมือนจริงมีข้อดีเพิ่มเติมหลายประการนอกเหนือจากสิทธิประโยชน์ของบัตร P-card:

• ระบบรักษาความปลอดภัยในตัวของหมายเลขบัตรเสมือนแบบใช้ครั้งเดียว ช่วยลดภาระในการจัดการหรือจัดเก็บข้อมูลประจำตัวการชำระเงินที่ละเอียดอ่อน
• ตั้งค่าการควบคุมการใช้จ่าย แบบกำหนดเองได้ ทั้งการใช้งานครั้งเดียวหรือหลายครั้ง ความถี่ในการใช้งาน จำนวนเงินที่ทำรายการ ประเภทการซื้อ สถานที่ และช่วงเวลาของวัน
• การป้องกันการฉ้อโกงโดยการเปิดและปิดบัญชีโดยอัตโนมัติตามวันที่เริ่มต้นและสิ้นสุดที่ถูกต้อง ซึ่งเชื่อมโยงกับการควบคุมที่กำหนดเอง
• การออกบัตรทั่วโลกที่รวดเร็วและเป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อมยิ่งขึ้น ซึ่งช่วยลดความจำเป็นในการแจกจ่ายบัตรจริง
• ส่งข้อมูลประจำตัว บัตรลงในกระเป๋าเงินดิจิทัลบนอุปกรณ์มือถือ เพื่อให้ใช้งานได้ทันทีทุกที่
• ความโปร่งใสในการใช้งานด้วยข้อมูลธุรกรรมที่ได้รับการปรับปรุง ซึ่งรวมถึงข้อมูลที่ไม่ใช่ทางการเงิน เช่น หมายเลขใบแจ้งหนี้และรหัสการเรียกเก็บเงิน เพื่อสนับสนุนการติดตามและการรายงานแบบเรียลไทม์สำหรับการกระทบยอดอัตโนมัติระหว่างแผนกและหมวดหมู่การใช้จ่าย

การเติบโตของบัตรเสมือนสะท้อนให้เห็นถึงการรับรู้ของตลาด: 85% ของผู้บริหารธนาคารเชื่อว่าบัตรเสมือนช่วยปรับปรุงกระบวนการทำงานขององค์กร และ 84% เชื่อว่าบัตรเสมือนช่วยเสริมสร้างความปลอดภัยทางไซเบอร์ ตามผลการสำรวจมาตรฐานบัตรเสมือนปี 2022 ของ RPMG

บัตรเสมือนยังสามารถผสานเข้ากับการประมวลผลแบบครบวงจร (straight-through processing) ได้อีกด้วย เพื่อรับประโยชน์เพิ่มเติม

การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตแบบ B2B มาตรฐานนั้น กำหนดให้ผู้ขายต้องป้อนข้อมูลบัตรเครดิตที่ได้รับจากผู้ออกบัตรลงในโมดูลบัญชีลูกหนี้ของระบบวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) ของตน การประมวลผลแบบครบวงจร (Straight-through processing หรือ STP) สำหรับบัตรเสมือนเป็นโซลูชันใหม่ที่กำลังได้รับความนิยมและมีให้บริการแล้วในบางตลาด โดยโซลูชันนี้จะข้ามข้อกำหนดดังกล่าวไป ด้วยการอนุญาตให้เครือข่ายบัตรที่ผู้ออกบัตรใช้ส่งหมายเลขบัตรเสมือนไปยังผู้รับชำระเงินของผู้จำหน่ายโดยตรงเพื่อดำเนินการประมวลผล

ประโยชน์เพิ่มเติมได้แก่:

• ไม่จำเป็นต้องป้อนข้อมูลการชำระเงินด้วยตนเอง
• ไม่จำเป็นต้องจัดการข้อผิดพลาดด้วยตนเองเมื่อการชำระเงินล้มเหลว
• ลดความท้าทายด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ เนื่องจากเครือข่ายการชำระเงินเป็นผู้จัดการหมายเลขบัตรเสมือนแทนผู้ให้บริการ

บัตรเสมือนจริงสามารถสร้างประโยชน์ให้กับการไหลเวียนของการชำระเงินในทุกภาคส่วน ตั้งแต่การผลิตและการเกษตร ไปจนถึงการก่อสร้างและสาธารณูปโภค นอกจากนี้ยังอาจขยายไปถึงการชำระเงินระหว่างธุรกิจกับภาครัฐ (B2G) ได้อีกด้วย

มีสี่ภาคส่วนที่ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษในแง่ของประโยชน์ที่บัตรเหล่านี้มอบให้

ยอดรวมการใช้จ่ายภายในประเทศในหมวดการค้าส่งและค้าปลีก ซึ่งรวมถึงการซ่อมรถยนต์ อยู่ในอันดับที่สองในฟิลิปปินส์และสิงคโปร์ อันดับที่สามในจีน และอันดับที่สี่ในออสเตรเลีย อินเดีย และอินโดนีเซีย จากทั้งหมด 11 ภาคธุรกิจ B2B ในแผนที่การชำระเงินระดับโลกของ McKinsey

ยอดขายแบบ B2B ที่เกี่ยวข้องกับการใช้จ่ายทั้งในระดับค้าส่งและค้าปลีกนั้นครอบคลุมตลอดห่วงโซ่อุปทาน และขยายไปสู่ยอดขายแบบ B2B2C อย่างเป็นธรรมชาติ การขายแบบ B2B ที่มีปริมาณค่อนข้างสูงและมูลค่าต่ำเหล่านี้ มักจะคล้ายคลึงกับการขายแบบ B2C โดยมีอัตรากำไรที่ค่อนข้างแคบสำหรับธุรกิจเช่นกัน นอกเหนือจากข้อตกลงการชำระเงินที่ทำขึ้นระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายแล้ว บัตรเครดิตยังช่วยจัดการส่วนต่างกำไรเหล่านี้ได้ด้วยการเลื่อนการชำระหนี้เจ้าหนี้ออกไป ในขณะเดียวกันก็ช่วยให้สามารถกระทบยอดลูกหนี้ได้อย่างรวดเร็ว

การจัดการกระแสเงินอย่างสม่ำเสมอระหว่างการชำระเงินแบบ B2B และ C2B นั้นมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับตลาดออนไลน์ที่ครอบคลุมทั้งการขายแบบ B2B และ B2C การที่ระบบอีคอมเมิร์ซรองรับการชำระเงินด้วยบัตรแบบ C2B อยู่แล้ว จะทำให้การผสานรวมแบบ B2B ทำได้ง่ายขึ้น

ระดับการใช้จ่ายภายในประเทศของออสเตรเลีย จีน อินเดีย อินโดนีเซีย ฟิลิปปินส์ และสิงคโปร์ ในหมวดการขนส่งและการจัดเก็บในปี 2023 นั้นต่ำกว่าระดับที่พบในหมวดการค้าส่งและค้าปลีกภายในประเทศ

แต่ความสัมพันธ์ระหว่างสองหมวดหมู่นี้จะกลับกัน หากเราเน้นที่ระดับนานาชาติมากกว่าระดับภายในประเทศ ค่าใช้จ่ายในการขนส่งระยะไกลครอบคลุมห่วงโซ่ของผู้จำหน่ายและผู้ซื้อ ผู้ขนส่งในท้องถิ่น ตัวแทนขนส่งสินค้า ผู้ประกอบการท่าเรือ ตัวแทนศุลกากร หน่วยงานท่าเรือ และผู้ขนส่งระหว่างประเทศ เมื่อสินค้าเข้าและออกจากเขตอำนาจศาล

การชำระเงินทางการค้า ซึ่งอาจรวมถึงการชำระเงินระหว่างภาครัฐและระหว่างธุรกิจ ที่เกิดขึ้นระหว่างการขนส่ง จำเป็นต้องได้รับการรับประกัน ปราศจากข้อผิดพลาด รองรับหลายสกุลเงิน และสามารถจัดการกับการชำระภาษีและค่าธรรมเนียมในนาทีสุดท้าย ณ จุดตรวจ โดยไม่ต้องมีการอนุมัติอย่างเป็นทางการหรือใบสั่งซื้อ บัตรเสมือนจริงช่วยให้ใช้งานได้ทันทีบนอุปกรณ์มือถือโดยไม่จำกัดสถานที่ ควบคุมการใช้จ่ายเพื่อป้องกันการชำระเงินในนาทีสุดท้าย และเชื่อมโยงการชำระเงินกับการจัดส่งสินค้าเฉพาะรายการ ซึ่งสามารถซิงค์กับระบบ ERP ได้

สิงคโปร์มีการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตจากนักท่องเที่ยวต่างชาติเพิ่มขึ้นเกือบหกเท่าตัวในหมวดกิจกรรมด้านสุขภาพและสังคมสงเคราะห์ระหว่างปี 2017 ถึง 2023 การเพิ่มขึ้นนี้สอดคล้องกับการที่สิงคโปร์อยู่ในอันดับที่สองใน ดัชนีการท่องเที่ยวเชิงการแพทย์ ล่าสุด ซึ่งอิงจากมุมมองของชาวอเมริกันเกี่ยวกับจุดหมายปลายทางด้านการดูแลสุขภาพทั่วโลก โดยแคนาดาซึ่งเป็นประเทศเพื่อนบ้านทางเหนือของอเมริกาอยู่ในอันดับที่หนึ่ง

การใช้จ่ายข้ามพรมแดนเป็นปัจจัยสำคัญที่ขับเคลื่อนการเติบโตอย่างรวดเร็วในบางพื้นที่ เช่น สิงคโปร์ แต่โดยทั่วไปแล้วค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพทั้งในประเทศและต่างประเทศก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยจากผลสำรวจแนวโน้มทางการแพทย์ระดับโลกปี 2024 ของ WTW พบว่า 59% ของบริษัทประกันสุขภาพในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกเชื่อว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพจะเพิ่มขึ้นในระยะยาว

ความซับซ้อนต่างๆ ได้แก่ ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียจากภาครัฐและเอกชนหลายฝ่าย ฐานซัพพลายเออร์ที่กระจัดกระจาย รวมถึงบริษัทเทคโนโลยี ความโปร่งใสของราคาที่น้อยมากระหว่างผู้ให้บริการและผู้รับประกันภัย ข้อมูลจำนวนมากที่มีความหลากหลายสูงและไม่ได้อยู่ในรูปแบบดิจิทัลที่เป็นมาตรฐานเสมอไป และวงจรการเรียกเก็บหนี้และการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ยาวนาน

ใบแจ้งหนี้ค้างชำระที่ไม่ได้รวมไว้เป็นเรื่องปกติ ในภาคส่วนที่มีความซับซ้อนอย่างยิ่งนี้ การเชื่อมโยงหมายเลขบัตรเสมือนจากบัญชีหนึ่งไปยังใบแจ้งหนี้ที่แตกต่างกันมีความสำคัญอย่างยิ่ง เพื่อให้การกระทบยอดเป็นไปอย่างราบรื่นและแจ้งเตือนการค้างชำระล่วงหน้าได้

ทุกอย่างตั้งแต่การซื้อโฆษณาออนไลน์ไปจนถึงการเช่าพื้นที่จัดเก็บข้อมูลบนคลาวด์ ถือเป็นการใช้จ่ายแบบ "ไม่เชิงกลยุทธ์" หรือที่รู้จักกันในชื่อ "การใช้จ่ายระยะยาว" ประกอบด้วยการจัดซื้อแบบ B2B ส่วนใหญ่ของบริษัทจากซัพพลายเออร์รายใหญ่ที่สุด แต่คิดเป็นเพียงเศษส่วนของมูลค่าการใช้จ่ายทั้งหมด

ต้นทุนส่วนใหญ่ที่ธุรกิจต้องแบกรับในการจัดการการชำระเงินเหล่านี้ มาจากความไม่มีประสิทธิภาพในการประสานงานกับซัพพลายเออร์หลายราย ลักษณะของการชำระเงินแบบดิจิทัลและ "ในรูปแบบบริการ" ทำให้การชำระเงินประเภทนี้มีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นกับซัพพลายเออร์ทั่วโลกที่ดำเนินงานในสกุลเงินที่แตกต่างกัน นอกจากนี้ มักเป็นระบบสมัครสมาชิกที่มีเงื่อนไขการชำระเงินและวันครบกำหนดชำระที่แตกต่างกัน ซึ่งอาจจัดการได้ยาก

การใช้หมายเลขบัตรเสมือนที่ไม่ซ้ำกันสำหรับแต่ละการสมัครสมาชิกจากบัญชีเงินทุนเดียว โดยไม่คำนึงถึงภูมิศาสตร์หรือสกุลเงิน จะช่วยให้สามารถมองเห็นภาพรวมของการใช้จ่ายได้ ในขณะเดียวกัน การควบรวมกิจการอาจเปิดโอกาสให้ผู้ซื้อได้รับส่วนลดตามปริมาณการใช้จ่ายจากผู้ออกบัตร

การควบคุมที่มีให้สำหรับบัตรเสมือนนั้นไม่ได้มีเพียงแค่ข้อจำกัดที่สามารถปรับแต่งได้เกี่ยวกับการใช้งานบัตรเท่านั้น นอกจากนี้ ยังช่วยให้ผู้ออกบัตรและธุรกิจต่างๆ ได้รับข้อมูลเชิงลึกที่โปร่งใสแบบเรียลไทม์อีกด้วย ความสามารถในการ Access และนำข้อมูลเชิงลึกเหล่านั้นไปใช้ประโยชน์นั้นขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์และบริการที่สนับสนุนการ์ดเหล่านั้น

ประโยชน์ที่ได้รับนั้นครอบคลุมทั้งสองฝ่าย: ผู้ให้บริการสามารถนำเสนอโซลูชันการชำระเงินที่แข่งขันได้มากขึ้น ในขณะที่ผู้ใช้งานสามารถดำเนินงานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นในฐานะผู้ซื้อและผู้ขาย บัตรเหล่านี้ได้รับการออกแบบให้สามารถใช้งานได้โดยอิสระ โดยสามารถผสานรวมเข้ากับขั้นตอนการชำระเงินที่มีอยู่ได้อย่างง่ายดาย อย่างไรก็ตาม บัตรเสมือนจริงจะได้ผลดีที่สุดเมื่อได้รับการสนับสนุนจากโซลูชันด้านการให้คำปรึกษาที่ให้มุมมองแบบองค์รวมทั้งในตลาดปัจจุบันและตลาดข้ามชาติ ครอบคลุมกลยุทธ์บัตรเครดิตเชิงพาณิชย์ทั้งหมด

กำไรน้อย ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียกระจายตัว ระบบนิเวศที่ซับซ้อน และการใช้จ่ายในระยะยาว ประโยชน์เชิงพาณิชย์ของบัตรเสมือนครอบคลุมความต้องการที่หลากหลายของอุตสาหกรรมต่างๆ ตั้งแต่การค้าส่งไปจนถึงการดูแลสุขภาพทั้งในและต่างประเทศ ในขณะเดียวกัน ผู้ซื้อก็สามารถเก็บเงินไว้ในบัญชีได้นานขึ้น และผู้ขายก็ยังคงได้รับเงินตรงเวลา ประสิทธิภาพและความยืดหยุ่นขึ้นอยู่กับโครงสร้างพื้นฐานของบัตรและผลิตภัณฑ์และบริการสนับสนุนที่จัดหาโดยเครือข่ายบัตรพื้นฐาน

ถึงแม้ว่าการออกหมายเลขบัตรเสมือนจะรวดเร็วและง่ายกว่าการออกบัตร P-card จริง แต่ก็ยังจำเป็นต้องมีการสร้างและโอนย้ายหมายเลขบัตรอยู่ดี โดยปกติแล้ว บทบาทดังกล่าวจะตกเป็นของผู้ออกบัตรเครดิตเชิงพาณิชย์ หลังจากที่ผู้ซื้อป้อนใบแจ้งหนี้ลงในระบบ ERP เพื่อส่งเป็นคำสั่งชำระเงินไปยังผู้ออกบัตรแล้ว ผู้ออกบัตรจะขอหมายเลขบัตรเสมือนจากเครือข่ายการชำระเงิน จากนั้นจะส่งหมายเลขบัตรเสมือนไปยังระบบ ERP ของผู้จำหน่าย และส่งสถานะการอนุมัติการชำระเงินไปยังระบบ ERP ของผู้ซื้อ

การเงินแบบฝังตัว (Embedded finance) นำเสนอทางเลือกใหม่โดยอนุญาตให้ผู้ออกหลักทรัพย์สามารถผนวกรวมความสามารถในการออกหลักทรัพย์เข้ากับระบบ ERP ของผู้ซื้อได้ จากนั้นผู้ซื้อสามารถเชื่อมต่อกับเครือข่ายการชำระเงินโดยตรงเพื่อออกหมายเลขบัตรเสมือนได้ด้วยตนเอง นอกเหนือจากการเพิ่มประสิทธิภาพแล้ว ระบบการเงินแบบฝังตัวยังช่วยให้ผู้ซื้อมีอำนาจควบคุมมากขึ้น โดยให้พวกเขาสามารถเข้าถึงข้อมูลบัตรเสมือนทั้งหมดได้แบบเรียลไทม์

การที่ผู้ซื้อทำหน้าที่เป็นผู้ออกบัตรเครดิตเชิงพาณิชย์ด้วยตนเองนั้น ยังคงเป็นเรื่องแปลกใหม่และผิดปกติอยู่ แต่สถานะดังกล่าวเริ่มเปลี่ยนแปลงไปแล้ว รวมถึงสถานะของการชำระเงินทางการค้าที่สถานะเหล่านั้นรองรับด้วย

ติดต่อเราเพื่อเรียนรู้จากทีมที่ปรึกษาด้าน การชำระเงินเชิงพาณิชย์ของเรา และเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการที่เกี่ยวข้องต่างๆ ได้แก่Commercial Card Insights, Supplier Enablement & Activation Service และ Mastercard Receivables Manager (หากมีให้บริการ)