คู่มือของคุณสำหรับมาตรา 1033 ของ CFPB: ทำความเข้าใจกฎระเบียบของ CFPB

หมายเหตุจากบรรณาธิการ: กฎ 1033 ฉบับสุดท้ายได้รับการเผยแพร่เมื่อวันที่ 22 ตุลาคม 2024 บทความนี้สะท้อนให้เห็นถึงความเข้าใจของ Mastercard เกี่ยวกับร่างกฎระเบียบที่เผยแพร่ในเดือนตุลาคม 2566 เรากำลังตรวจสอบกฎระเบียบฉบับนี้อย่างละเอียดถี่ถ้วน เป้าหมายของเราคือการพัฒนาระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) ในรูปแบบที่สนับสนุนผู้มีส่วนร่วมทุกฝ่ายในระบบนิเวศอย่างมีความรับผิดชอบ เราจะยังคงให้การสนับสนุนคุณต่อไปในขณะที่เราทุกคนร่วมกันปรับตัวเข้ากับกฎระเบียบนี้

การเติบโตอย่างรวดเร็วของประสบการณ์บริการทางการเงินรูปแบบใหม่ ซึ่งขับเคลื่อนด้วยแอปพลิเคชันฟินเทคสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็ก ได้ผลักดันให้เทคโนโลยีการเปิดระบบธนาคาร (Open Banking) แพร่หลายมากขึ้นในสหรัฐอเมริกาและทั่วโลก ผู้เล่นทุกรายในแวดวงการเงินเพื่อผู้บริโภคต้องทบทวนความเป็นไปได้อีกครั้ง เมื่อผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กมีอำนาจควบคุมชีวิตทางการเงินของตนเองอย่างเต็มที่ 

สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) กำลังคว้าโอกาสแห่งนวัตกรรมนี้ด้วยกฎระเบียบการเปิดระบบธนาคารมาตรา 1033 ของกฎหมาย Dodd-Frank ที่รอคอยมานาน ซึ่งจะช่วยเร่งการนำเทคโนโลยีการเปิดระบบธนาคารมาใช้และปกป้องผลประโยชน์ของผู้บริโภคในขณะที่เราก้าวเข้าสู่ยุคดิจิทัลอย่างเต็มตัว ร่างกฎระเบียบนี้คาดว่าจะได้รับการสรุปขั้นสุดท้ายในช่วงครึ่งหลังของปี 2024 ด้วยประสบการณ์ยาวนานหลายทศวรรษในการเป็นผู้นำด้านความรับผิดชอบต่อข้อมูล หลักการของ Mastercard สอดคล้องกับหลักการของกฎระเบียบ CFPB และบทบาทของเราคือการปกป้องข้อมูลเหล่านี้

Mastercard ได้จัดทำเอกสารเบื้องต้นนี้ขึ้นเพื่อสรุปข้อกำหนดของมาตรา 1033 ของ CFPB และอธิบายว่าธนาคาร บริษัทฟินเทค และผู้ถือข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภครายอื่น ๆ จะได้รับผลกระทบจากกฎที่เสนออย่างไร อ่านต่อเพื่อค้นหาว่ากฎระเบียบ CFPB 1033 มีความหมายอย่างไรสำหรับคุณ และ Mastercard ช่วยให้ลูกค้าประสบความสำเร็จในสภาพแวดล้อมใหม่นี้ได้อย่างไร 

ดัชนี

1. CFPB คืออะไร?
2. มาตรา 1033 ของกฎหมายดอดด์-แฟรงก์ กล่าวถึงสิทธิของผู้บริโภคในการ Access ข้อมูลทางการเงินอย่างไร?
3. บทบาทของ CFPB ในการกำหนดกฎระเบียบตามมาตรา 1033 คืออะไร?
4. หน่วยงานใดบ้างที่ได้รับผลกระทบจากมาตรา 1033 ของ CFPB?
5. กฎระเบียบที่เสนอมานี้ส่งผลกระทบต่อสิทธิในข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคลอย่างไร?
6. ข้อมูลประเภทใดบ้างที่อยู่ภายใต้กฎการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินของ CFPB? 
7. กฎระเบียบด้านการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินจะมีผลบังคับใช้เมื่อใด? 
8. Mastercard สามารถช่วยเหลือได้อย่างไร? 
9. ฉันจะหาข้อมูลเพิ่มเติมได้จากที่ไหน?

สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (Consumer Financial Protection Bureau) เป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบาลกลางสหรัฐอเมริกา ก่อตั้งขึ้นหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2550-2551 เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้บริโภคในตลาดการเงินและส่งเสริมเสถียรภาพในระยะยาวของเศรษฐกิจโดยรวม  

CFPB ถูกจัดตั้งขึ้นภายใต้กฎหมายปฏิรูปวอลล์สตรีทและคุ้มครองผู้บริโภคดอดด์-แฟรงก์ ปี 2010 หรือที่รู้จักกันดีในชื่อดอดด์-แฟรงก์ เพื่อจัดตั้งหน่วยงานเดียวที่รับผิดชอบในการปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติทางการเงินที่ไม่เป็นธรรม หลอกลวง หรือเอาเปรียบ และเพื่อดำเนินการกับบริษัทที่ฝ่าฝืนกฎหมาย

มาตรา 1033 ของกฎหมายดอดด์-แฟรงก์ กำหนดสิทธิของผู้บริโภคในการเข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่พวกเขาใช้ เช่น บัตรเครดิต เงินฝาก และบัญชีออมทรัพย์  ข้อมูลนี้ประกอบด้วยรายละเอียดบัญชี รายการธุรกรรม ยอดคงเหลือ และอื่นๆ ซึ่งอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่กำหนดโดย CFPB

มาตรา 1033 ให้อำนาจแก่ CFPB ในการออกกฎระเบียบที่ควบคุมสิทธิในข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคล  สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ได้ดำเนินการเพื่อนำกฎระเบียบนี้ไปใช้ตั้งแต่ปี 2016  

เหตุการณ์สำคัญบางประการได้แก่:

• การเผยแพร่ชุดหลักการคุ้มครองผู้บริโภค (2017) 
• จัดการประชุมสัมมนาเกี่ยวกับการ Access ข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภค (ปี 2020) 
• เผยแพร่เอกสารรายละเอียดเกี่ยวกับข้อเสนอการออกกฎระเบียบและทางเลือกต่างๆ ที่อยู่ระหว่างการพิจารณา (2022) 
• จัดตั้งคณะกรรมการตรวจสอบธุรกิจขนาดเล็กและออกรายงานผลการตรวจสอบ (2023)

ในเดือนตุลาคม 2023 หน่วยงานได้เผยแพร่ร่างกฎระเบียบและเปิดให้ประชาชนแสดงความคิดเห็นจนถึงวันที่ 29 ธันวาคม 2023 ตั้งแต่นั้นมา CFPB ก็ได้ดำเนินการเพื่อจัดทำระเบียบข้อบังคับที่เป็นลายลักษณ์อักษรให้เสร็จสมบูรณ์ เมื่อกฎที่เสนอมีผลบังคับใช้แล้ว จะทำหน้าที่เป็นแนวทางปฏิบัติของมาตรา 1033 แห่งกฎหมายดอดด์-แฟรงก์

• ผู้ให้บริการข้อมูล – สถาบันการเงินและผู้ให้บริการด้านการชำระเงินบางราย
• ผู้รับข้อมูลจากภายนอก – บริษัทฟินเทคและสถาบันการเงินที่ทำหน้าที่แทนผู้บริโภคในฐานะผู้รับข้อมูล และผู้รวบรวมข้อมูลที่ทำหน้าที่แทนผู้บริโภค
• หน่วยงานกำหนดมาตรฐานอุตสาหกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสม – ผู้ออกมาตรฐานอุตสาหกรรมที่เป็นธรรม เปิดเผย และครอบคลุม ซึ่งได้รับการรับรองจาก CFPB

โดยทั่วไปแล้ว กฎการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินของ CFPB เป็นกรอบของข้อบังคับและมาตรฐานอุตสาหกรรมที่ให้สิทธิแก่ผู้บริโภคในการเป็นเจ้าของและควบคุมข้อมูลทางการเงินของตนเอง เพิ่มการคุ้มครองผู้บริโภค และสร้างความสม่ำเสมอในการ Access และการใช้ข้อมูล  

ข้อเสนอของ CFPB จะกำหนดให้สถาบันการเงินและผู้ให้บริการชำระเงินบางรายต้องเปิดเผยข้อมูลทางการเงินแก่ผู้บริโภคและผู้รับข้อมูลที่เป็นบุคคลที่สามที่ได้รับอนุญาต  

กฎที่เสนอมานี้ยังมีข้อแตกต่างดังนี้:

• ระบุถึงข้อผูกพันและข้อจำกัดเกี่ยวกับวิธีการที่บริษัทต้องเก็บรวบรวม ใช้ และจัดเก็บข้อมูลผู้บริโภค  
• กำหนดให้ธนาคารต้องแบ่งปันข้อมูลในรูปแบบมาตรฐานผ่านทางอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้ 
• มุ่งมั่นที่จะเพิ่มอำนาจให้ผู้บริโภคในการจัดการข้อมูลทางการเงินของตนเอง 
• ช่วยให้ Access ผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้ดียิ่งขึ้น 
• และจุดประกายการแข่งขันระหว่างธนาคารทุกขนาด บริษัทฟินเทค และผู้เล่นดิจิทัลอื่นๆ

• ข้อมูลธุรกรรม รวมถึงจำนวนเงิน วันที่ ผู้รับเงิน ข้อมูลย้อนหลัง และค่าธรรมเนียม 
• ยอดคงเหลือในบัญชี 
• หมายเลขบัญชีและหมายเลขเส้นทาง ทั้งแบบที่มีโทเค็นและไม่มีโทเค็น 
• ข้อกำหนดและเงื่อนไข รวมถึงตารางค่าธรรมเนียม อัตรา เงื่อนไขรางวัล และความคุ้มครองวงเงินเบิกเกินบัญชี 
• ข้อมูลเกี่ยวกับบิลค่าใช้จ่ายที่จะถึงกำหนดชำระ เช่น จำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระ
• ข้อมูลพื้นฐานสำหรับการยืนยันบัญชี ได้แก่ ชื่อ ที่อยู่ทางไปรษณีย์ ที่อยู่อีเมล และหมายเลขโทรศัพท์

แม้ว่า CFPB จะยังไม่ได้ระบุวันที่แน่นอน แต่ก็ได้แสดงให้เห็นว่าจะสรุปกฎระเบียบที่เสนอไว้ในช่วงปลายปี 2024 โดยจะมีกำหนดเวลาการปฏิบัติตามกฎระเบียบเป็นลำดับขั้น ซึ่งทำให้ผู้ให้บริการทางการเงินจำเป็นต้องเตรียมพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงมากยิ่งขึ้น

• ขั้นแรก CFPB ต้องสรุปกฎระเบียบให้เรียบร้อยก่อน 
  • แม้ว่าทางสำนักงานจะยังไม่ได้ระบุวันที่แน่นอน แต่คาดว่าข้อกำหนดในมาตรา 1033 ของ CFPB จะแล้วเสร็จในช่วงครึ่งหลังของปี 2024 ซึ่งน่าจะเป็นช่วงฤดูใบไม้ร่วง 
• บุคคลภายนอกต้องปฏิบัติตามภายใน 60 วัน  
• สำหรับบุคคลที่สามที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค กฎที่เสนอโดย CFPB จะมีผลบังคับใช้ 60 วันนับจากวันที่ออกกฎฉบับสุดท้าย  
  • ระยะเวลาที่เสนอสำหรับการปฏิบัติตามกฎของ CFPB นั้นแตกต่างกันไปตามขนาดของสถาบันการเงิน ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ที่ถือครองเงินฝากจะมีเวลาตั้งแต่หกเดือนถึงสี่ปีในการปฏิบัติตามข้อกำหนด โดยขึ้นอยู่กับมูลค่าสินทรัพย์ของแต่ละสถาบัน สถาบันที่ไม่รับฝากเงินจะมีระยะเวลา 6 หรือ 12 เดือน ขึ้นอยู่กับรายได้ต่อปี สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ได้อธิบายแนวทางแบบแบ่งระดับนี้ไว้ดังนี้: 

ที่ Mastercard เราเชื่อว่าผู้บริโภคเป็นเจ้าของข้อมูลทางการเงินของตนเอง พวกเขาควรควบคุมวิธีการและผู้ที่จะนำข้อมูลไปใช้ และควรได้รับประโยชน์จากการใช้ข้อมูลนั้น Mastercard’s role is to protect this data and help data providers do the same.  

ร่างกฎระเบียบของ CFPB เรียกร้องให้มีการแบ่งปันข้อมูลอย่างปลอดภัยและได้รับอนุญาตผ่านทางอินเทอร์เฟซสำหรับนักพัฒนา หรือ API การปฏิบัติตามกฎระเบียบนี้จะเป็นเรื่องซับซ้อน เนื่องจากสถาบันการเงินต้องตัดสินใจว่าจะสร้าง API บนโครงสร้างพื้นฐานเดิมของตนเองหรือจะจ้างบริษัทภายนอกดำเนินการ รวมถึงต้องจัดการกับประเด็นอื่นๆ ด้วย เช่น การจัดการความยินยอม การรักษาความปลอดภัยของข้อมูล และการจัดการความเสี่ยงจากบุคคลภายนอก  

ในฐานะผู้นำที่ได้รับความไว้วางใจด้วยประสบการณ์กว่า 55 ปีในการช่วยเหลือพันธมิตรในการปฏิบัติตามกฎระเบียบและข้อกำหนดต่างๆ เราพร้อมให้คำแนะนำแก่คุณในการปฏิบัติตามข้อกำหนดมาตรา 1033 ของ CFPB และในการก้าวข้ามความคาดหวังของลูกค้าของคุณด้วยประสบการณ์ทางการเงินใหม่ๆ ที่ดียิ่งขึ้น ในขณะที่เราสร้างอนาคตของการเงินไปพร้อมๆ กัน

ติดตามเนื้อหาทั้งหมดของ CFPB รวมถึงการสัมมนาออนไลน์ เอกสารวิจัย และคู่มือต่างๆ ได้ที่นี่:

เอกสารวิจัยเรื่อง การวางแผนและดำเนินการระบบ Open Banking ในสหรัฐอเมริกา

ทำความเข้าใจและเตรียมความพร้อมสำหรับกฎระเบียบที่กำลังจะมาถึง

การทำความเข้าใจกฎระเบียบ CFPB 1033 เกี่ยวกับการเปิดเผยข้อมูลทางการเงิน – เวบินาร์แบบออนดีมานด์

เตรียมความพร้อมสำหรับอนาคตของมาตรฐาน API ระบบธนาคารแบบเปิด และกฎระเบียบ CFPB 1033 ที่กำลังจะมาถึง – เวบินาร์แบบรับชมย้อนหลังได้

ศูนย์รวมข้อมูลสำหรับนักพัฒนา FDX – เอกสารประกอบสำหรับ API ที่เป็นไปตามมาตรฐาน FDX