แม้ว่าความท้าทายจากการโลกาภิวัตน์จะมีอยู่เสมอ แต่ปัจจุบันข้อจำกัดในการไหลเวียนของการชำระเงินมีอยู่สองประเภท ได้แก่ พรมแดนทางภูมิศาสตร์และพรมแดนทางดิจิทัล ข้อจำกัดประเภทแรกมักมีขอบเขตทางกฎหมายจำกัด ส่งผลให้เกิดความยุ่งยากในการส่งเงินข้ามพรมแดน และเป็นความท้าทายสำหรับธนาคารและนิติบุคคลทางการค้าในด้านความเร็วในการชำระเงิน ต้นทุน และความเสี่ยง สาเหตุหลังนี้ รวมถึงแพลตฟอร์มดิจิทัลและระบบปิด (เช่น Apple App Store และ Facebook ที่ควบคุมผู้ใช้ Access เนื้อหาและบริการ) เกิดจากการขาดความสามารถในการทำงานร่วมกันของระบบการชำระเงินระหว่างระบบนิเวศดิจิทัล
พรมแดนทางภูมิศาสตร์
การใช้งานการชำระเงินข้ามพรมแดนยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ในปัจจุบัน เงินทุนต้องไหลผ่านตัวกลางและสถาบันการเงินหลายแห่ง เนื่องจากยังไม่มีระบบที่เชื่อมโยงทุกพื้นที่อย่างครบวงจร ส่งผลให้มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมสูงขึ้นและใช้เวลาดำเนินการนานกว่าการชำระเงินภายในประเทศ การจัดหาสภาพคล่อง การแปลงสกุลเงิน และการชำระเงินนั้นต้องใช้เวลาและมีค่าใช้จ่าย
กลุ่ม G20 ได้กำหนดแผนงานเพื่อทำให้การชำระเงินข้ามพรมแดนรวดเร็ว โปร่งใส เข้าถึงได้ง่าย และมีต้นทุนต่ำลง การดำเนินการกำลังอยู่ในช่วงเริ่มต้น แต่ความยากลำบากในการบรรลุข้อตกลงร่วมกันในหมู่ผู้เข้าร่วมจำนวนมากได้ทำให้ความคืบหน้าช้าลง โดยมีอุปสรรคเกิดขึ้นเกี่ยวกับข้อความ ข้อมูล และการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ผลลัพธ์ในระยะสั้นอาจเป็นเพียงกลุ่มพื้นที่ที่สามารถทำงานร่วมกันได้ (ดังเช่นที่เห็นในตลาดอาเซียน) มากกว่าการเชื่อมต่อในระดับโลก
พรมแดนดิจิทัล
ในขณะเดียวกัน แพลตฟอร์มดิจิทัลขนาดใหญ่ที่มีระบบการชำระเงินแบบบูรณาการ (เช่น ซูเปอร์แอป) ก็เกิดขึ้นมากมาย แต่ระบบเหล่านี้ไม่สามารถใช้งานร่วมกันได้ระหว่างแพลตฟอร์มปิดแห่งหนึ่งกับอีกแห่งหนึ่ง (ตัวอย่างเช่น ผู้ใช้ Alipay ไม่สามารถส่งเงินโดยตรงไปยังผู้ใช้ Meta ได้) แม้ว่าความคาดหวังของผู้บริโภคต่อประสบการณ์การชำระเงินที่ดียิ่งขึ้นจะเพิ่มสูงขึ้น แต่ความต้องการในการควบคุมข้อมูลก็เป็นข้อจำกัดสำคัญต่อความสามารถในการทำงานร่วมกัน
แม้จะมีอุปสรรคเหล่านี้ ผู้มีส่วนร่วมจากทั้งภาครัฐและเอกชนยังคงมองหาแนวทางแก้ไขเพื่อให้การชำระเงินสามารถใช้งานร่วมกันได้ ระบบการชำระเงินไร้พรมแดน ซึ่งจะช่วยลดหรือขจัดอุปสรรคในการส่งเงิน จะช่วยให้ Access บริการต่างๆ ข้ามพรมแดนได้มากขึ้น และปรับปรุงวิธีการทำการค้าของเราให้ดีขึ้นอย่างมาก อนาคตที่มุ่งหวังนี้จะนำมาซึ่งความเจริญรุ่งเรืองทางเศรษฐกิจที่สูงขึ้นสำหรับผู้มีส่วนร่วมทุกฝ่าย
สองปัจจัยสำคัญที่จะช่วยสร้างประสบการณ์ข้ามพรมแดนที่ดีขึ้น ได้แก่ ความต้องการของผู้บริโภคและการดำเนินการด้านกฎระเบียบ ผู้บริโภคและธุรกิจต่างคาดหวังประสบการณ์การชำระเงินที่ราบรื่น และเงินจะไหลเวียนไปยังบริการที่สามารถข้ามพรมแดนได้ บริษัทฟินเทค เช่น Wise, Revolut และบริษัทอื่นๆ ได้ให้ความสำคัญกับกระแสเงินทุนเหล่านี้อย่างชัดเจน
ผู้บริโภคยังต้องการ Access แอปพลิเคชันดิจิทัลต่างๆ ซึ่งอาจนำไปสู่กฎระเบียบด้านข้อมูลใหม่ๆ ที่ตอบสนองความต้องการเหล่านี้ และการชำระเงินแบบเรียลไทม์ที่เชื่อมโยงข้ามแพลตฟอร์มต่างๆ ได้ หน่วยงานกำกับดูแลที่มุ่งมั่นเพื่อความเป็นธรรมอาจกดดันระบบนิเวศดิจิทัลให้เปิดพรมแดนและอำนวยความสะดวกในการไหลเวียนของการชำระเงินได้ดียิ่งขึ้น ในเดือนพฤศจิกายน 2022 กฎหมายตลาดดิจิทัลของสหภาพยุโรป (DMA) เป็นก้าวสำคัญในการหยุดยั้งการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมของบริษัทต่างๆ ที่ทำหน้าที่เป็นผู้ควบคุมการเข้าถึงแพลตฟอร์มออนไลน์²⁰
