เมื่อวันที่ 9 ตุลาคม คณะกรรมการเสถียรภาพทางการเงิน (FSB) ได้เผยแพร่ “รายงานความคืบหน้าประจำปีเกี่ยวกับการบรรลุเป้าหมายการชำระเงินข้ามพรมแดน - รายงานปี 2023 เกี่ยวกับตัวชี้วัดผลการดำเนินงานหลัก” (หรือ “รายงาน KPI”) ผลการศึกษาจากรายงาน KPI แสดงให้เห็นว่าทั้งภาครัฐและภาคเอกชนยังต้องดำเนินการอีกมากเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่กำหนดไว้ในแผนงานการชำระเงินข้ามพรมแดนของกลุ่ม G20 (“แผนงาน”) ภายในวันที่ 2027 ซึ่งเป็นวันเริ่มดำเนินการ อุปสรรคทางกฎหมาย ข้อบังคับ และการกำกับดูแลยังคงมีอยู่ เช่นเดียวกับความท้าทายต่อความสามารถในการทำงานร่วมกันทางเทคนิคของระบบการชำระเงิน
ในบทความนี้ เราจะนำเสนอมุมมองของเราเกี่ยวกับแนวทางที่เป็นไปได้ในการสนับสนุนความพยายามเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของแผนงาน ดังนี้ 1) การยอมรับอุปสรรคในการทำงานร่วมกันที่ภาครัฐต้องแก้ไข 2) การทำความเข้าใจปัญหาที่แท้จริงของการไหลเวียนข้ามพรมแดนเฉพาะด้าน และ 3) การเปลี่ยนมุมมองเกี่ยวกับต้นทุน โดยพิจารณาต้นทุนควบคู่ไปกับความยืดหยุ่นและความปลอดภัยของระบบการชำระเงิน
บทบาทของภาครัฐ
ในขั้นตอนการดำเนินงานตามแผนงานนี้ เป็นที่ยอมรับว่าอุปสรรคในการชำระเงินข้ามพรมแดนในปัจจุบันหลายประการไม่สามารถแก้ไขได้ด้วยเทคโนโลยีหรือการลงทุนจากภาคเอกชนเพียงอย่างเดียว — ยังมีอุปสรรคอีกมากมายที่ภาครัฐจำเป็นต้องเข้ามาแก้ไข อุปสรรคดังกล่าวรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียง: ความแตกต่างในกรอบกฎระเบียบของแต่ละประเทศ; เวลาทำการของธนาคารกลาง; Access ระบบการชำระเงินของธนาคารกลาง; และข้อกำหนดด้านการจัดเก็บข้อมูลภายในประเทศของแต่ละประเทศ
หากเราใช้ข้อมูลเป็นตัวอย่าง รัฐบาลทั่วโลกยังคงออกข้อกำหนดใหม่เกี่ยวกับการจัดเก็บข้อมูลภายในประเทศ ซึ่งกำหนดให้ต้องจัดเก็บข้อมูลไว้ในประเทศ และห้าม (หรือจำกัดอย่างเข้มงวด) การถ่ายโอนข้อมูลออกนอกประเทศหรือภูมิภาคใดภูมิภาคหนึ่ง ที่น่าสนใจคือ รายงานขององค์การเพื่อความร่วมมือทางเศรษฐกิจและการพัฒนา (OECD) พบว่าในปี 2021 มีมาตรการ 92 มาตรการใน 39 ประเทศที่กำหนดให้มีการจัดเก็บหรือประมวลผลข้อมูลภายในประเทศ ความกังวลเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูล มักเป็นสาเหตุที่ทำให้ข้อกำหนดเกี่ยวกับการจัดเก็บข้อมูลในประเทศเพิ่มสูงขึ้น รัฐบาลและผู้กำหนดนโยบายย่อมรู้สึกถึงความรับผิดชอบในการปกป้องความเป็นส่วนตัวของพลเมืองและสร้างความมั่นใจในระดับสูงเกี่ยวกับข้อมูลผู้ใช้ที่ละเอียดอ่อน
อย่างไรก็ตาม อุปสรรคด้านข้อมูลมักทำให้การชำระเงินช้าลงและเพิ่มต้นทุน ซึ่งเป็นตัวอย่างหนึ่งที่แสดงให้เห็นว่าเป้าหมายของแผนงานอาจขัดแย้งกับเป้าหมายนโยบายสำคัญอื่นๆ ได้อย่างไร เจตจำนงทางการเมืองเป็นสิ่งจำเป็นในการแก้ไขปัญหาความขัดแย้งทางนโยบายเหล่านี้ ไม่เพียงแต่ในระดับประเทศเท่านั้น แต่รวมถึงในระดับโลกด้วย ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียจากหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย หน่วยงานกำกับดูแลข้อมูล และหน่วยงานข่าวกรอง ซึ่งเป็นสถาบันที่ไม่ได้เป็นสมาชิกโดยตรงของ FSB ต้องมีส่วนร่วมในการหารือนี้
ปัญหาและเป้าหมาย
ในส่วนของปัญหาและเป้าหมาย แผนงานได้กำหนดเป้าหมายไว้ในด้านต้นทุน ความเร็ว Access และความโปร่งใส สำหรับการชำระเงินแบบขายส่ง ขายปลีก และการโอนเงิน การกำหนดเป้าหมายเหล่านี้อาจไม่ได้สะท้อนถึงกรณีการใช้งานที่หลากหลายและข้อพิจารณาของตลาดท้องถิ่นสำหรับการไหลเวียนข้ามพรมแดนอย่างครบถ้วนเสมอไป เนื่องจากธุรกรรมการชำระเงินดังกล่าวไม่ได้เข้ากับหมวดหมู่ที่กำหนดโดยกระบวนการของ G20 อย่างลงตัวเสมอไป
ตัวอย่างเช่น บริษัทที่ไม่ใช่สถาบันการเงินหลายแห่งอาจไม่ต้องการเงินภายในหนึ่งชั่วโมงนับจากเวลาที่เริ่มดำเนินการชำระเงิน (ตามเป้าหมายความเร็วที่กำหนดไว้ในปัจจุบัน) บริษัทเหล่านี้อาจมีตารางการชำระเงินที่แน่นอนและคาดการณ์ได้ ซึ่งสอดคล้องกับวงจรทางการเงินขององค์กร สิ่งนี้แตกต่างจากกรณีการโอนเงินบางประเภท ซึ่งการได้รับเงินตรงเวลาภายในหนึ่งชั่วโมงอาจมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้รับ นี่เป็นเพียงสองตัวอย่าง แต่แสดงให้เห็นว่าปัญหาที่แตกต่างกันนั้นเกี่ยวข้องกับกรณีการใช้งานการชำระเงินข้ามพรมแดนที่แตกต่างกันอย่างไร
การขยายเวลาและปรับเวลาทำการของระบบชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTGS) ให้สอดคล้องกัน ยังเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการพิจารณาปัญหาที่เกิดขึ้นในแต่ละกรณีการใช้งานการชำระเงินข้ามพรมแดนด้วย ในขณะที่ผู้ค้าปลีกจำนวนมากต้องการชำระเงินและ Access เงินทุนของตนได้ทันที แต่ความรวดเร็วทันใจแบบเดียวกันอาจไม่จำเป็นสำหรับธุรกรรมค้าส่ง การขยายเวลาทำการของระบบ RTGS จะทำให้มีช่วงเวลาการชำระเงินที่ทับซ้อนกันมากขึ้น ซึ่งอาจช่วยลดเวลาในการทำธุรกรรมและลดความเสี่ยงบางประการได้ อย่างไรก็ตาม สถาบันเหล่านี้อาจสูญเสียช่วงเวลาสำคัญในวันสุดสัปดาห์ในการดำเนินการอัปเกรดและบำรุงรักษาระบบที่จำเป็น หากเวลาทำการของ RTGS เปลี่ยนเป็น 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ (หรือขยายเวลาทำการ) นอกจากนี้ การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นในแนวทางปฏิบัติของตลาดค้าส่งน่าจะต้องการการลงทุนจำนวนมากจากธนาคาร โครงสร้างพื้นฐานของตลาดการเงิน และผู้มีส่วนร่วมในระบบการชำระเงินอื่นๆ สำหรับการสร้างเทคโนโลยีและการดำเนินงานข้ามคืน
ต้นทุนเทียบกับความยืดหยุ่นและความปลอดภัย
ต้นทุนที่สูงเป็นอุปสรรคสำคัญอย่างไม่ต้องสงสัยสำหรับธุรกรรมข้ามพรมแดนบางประเภท ดังที่รายงาน KPI แสดงให้เห็น ต้นทุนเฉลี่ยทั่วโลกในการส่งชำระเงินค้าปลีกนั้นเกินเป้าหมาย 1% ในทุกกรณีการใช้งาน โดยมีช่วงตั้งแต่ 1.5% สำหรับกรณี B2B ไปจนถึง 2.5% สำหรับกรณี P2P สำหรับการโอนเงิน ค่าธรรมเนียมเฉลี่ยทั่วโลกและค่าธรรมเนียมเฉลี่ยตามเป้าหมาย Smart Remitter Target (SmaRT) ของธนาคารโลกสำหรับการส่งเงิน 200 ดอลลาร์สหรัฐ คือ 6.3% และ 3.5% ตามลำดับ (ซึ่งสูงกว่าเป้าหมายของแผนงานที่ 3%)
อย่างไรก็ตาม เป้าหมายของการชำระเงินข้ามพรมแดนที่รวดเร็วและถูกกว่า ไม่ควรเป็นแรงจูงใจให้เกิดการลงทุนในด้านความยืดหยุ่นและความปลอดภัยของระบบน้อยเกินไป การบริหารจัดการระบบที่มีความยืดหยุ่น ปลอดภัย และมีเวลาใช้งานเกิน 99% นั้น ต้องอาศัยการลงทุนอย่างมากในด้านเทคโนโลยี บุคลากรที่มีทักษะ สถานที่ที่เหมาะสม และพื้นที่จัดเก็บข้อมูลทั้งในระบบคลาวด์และเชิงพาณิชย์ นอกจากนี้ ยังมีความคาดหวังว่าจะต้องรักษาระบบการตรวจสอบลูกค้า (KYC) และการตรวจสอบการคว่ำบาตรที่เข้มงวดเอาไว้ด้วย เพื่อให้การดำเนินการทั้งหมดนี้เป็นไปอย่างถูกต้อง ความเร็วในการทำธุรกรรมอาจลดลง และต้นทุนอาจสูงขึ้น ซึ่งเป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของเป้าหมายเชิงนโยบายที่ขัดแย้งกัน
บทสรุป
ขอบเขต ขนาด และความสำเร็จของกระบวนการจัดทำแผนงานจนถึงปัจจุบันนั้น เป็นสิ่งที่ควรได้รับการยกย่อง เพื่อลดช่องว่างระหว่างเป้าหมายในแผนงานกับสถานการณ์ปัจจุบัน ภาครัฐควรดำเนินการขจัดอุปสรรคต่อการทำงานร่วมกันที่อยู่ภายใต้การควบคุมของตน การขจัดอุปสรรคเหล่านี้จำเป็นต้องอาศัยเจตจำนงทางการเมืองจากรัฐบาลของแต่ละประเทศ การพิจารณาถึงปัญหาที่เกิดขึ้นในกระแสเงินข้ามพรมแดนเฉพาะด้าน และมุมมองที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับต้นทุน จะช่วยให้เกิดผลลัพธ์ที่เป็นรูปธรรมซึ่งจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพของการชำระเงินข้ามพรมแดนได้
มาสเตอร์การ์ดหวังเป็นอย่างยิ่งที่จะให้การสนับสนุนภาครัฐในการดำเนินงานตามแผนงานเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการไหลเวียนของธุรกรรมข้ามพรมแดนต่อไป
