ระบบธนาคารแบบเปิดเทียบกับระบบการเงินแบบเปิด

ระบบธนาคารแบบเปิด และปัจจุบันคือระบบการเงินแบบเปิด กำลังเป็นหัวข้อข่าวสำคัญในวงการฟินเทค นวัตกรรม และสิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคต การแยกแยะความแตกต่างระหว่างสองสิ่งนี้ไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป แต่ในท้ายที่สุดแล้ว ทั้งสองอย่างมีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มศักยภาพให้ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (SMBs) สามารถใช้ข้อมูลทางการเงินของตนให้เกิดประโยชน์สูงสุดได้ 

คำตอบสำหรับความหมายของทั้งสองคำอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับภูมิภาคทางภูมิศาสตร์ ในหลายๆ ด้าน การธนาคารก็คือการเงิน และการเงินก็คือการธนาคาร เมื่อพูดถึงข้อมูลที่ผู้บริโภคยินยอมแล้ว แทบจะไม่มีความแตกต่างกันเลย

ระบบธนาคารแบบเปิดช่วยเพิ่มอำนาจให้ผู้บริโภคโดยอนุญาตให้พวกเขาสามารถเชื่อมโยงหรืออนุญาตให้บุคคลที่สามที่เชื่อถือได้เข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตนเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะได้ ในบางภูมิภาค เช่น สหราชอาณาจักร สหภาพยุโรป ออสเตรเลีย และบราซิล ระบบธนาคารแบบเปิดอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่เฉพาะเจาะจงมาก ในประเทศอื่นๆ เช่น สหรัฐอเมริกาและแคนาดา นิยามของความเป็นส่วนตัวนั้นกว้างกว่า โดยหมายถึงการอนุญาตให้บุคคลที่สามแบ่งปันข้อมูลทางการเงินเท่านั้น นี่คือจุดเริ่มต้นที่มันเริ่มผสานเข้ากับระบบการเงินแบบเปิด

ระบบการเงินแบบเปิดก็ใช้ข้อมูลที่ผู้บริโภคอนุญาตเช่นกัน แต่เป็นข้อมูลจากบัญชีทางการเงิน ไม่ใช่บัญชีเงินฝากธนาคารทั่วไป ตัวอย่างเช่น บัญชีลงทุน บัญชีธุรกิจขนาดเล็ก กระเป๋าเงินคริปโต หรือแอปพลิเคชันฟินเทค สิ่งนี้ทำให้เกิดประเภทข้อมูลใหม่และการใช้งานข้อมูลใหม่ ๆ เนื่องจากข้อมูลที่มีอยู่นั้นมีความกว้างขวางมากขึ้น 

ประเด็นสำคัญคือ ข้อมูลนั้นยังคงเป็นข้อมูลที่ได้รับอนุญาตให้เข้าถึงเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ โดยทั่วไปแล้ว มันคือสิ่งที่ก่อให้เกิดประโยชน์แก่ผู้บริโภค ซึ่งพวกเขาจะไม่ได้รับหากไม่แบ่งปันข้อมูลนั้น ในสหรัฐอเมริกา สิ่งที่เรียกกันทั่วไปว่า "ระบบธนาคารแบบเปิด" นั้นครอบคลุมถึงทิศทางที่สหภาพยุโรปกำลังมุ่งไปในเรื่องกฎระเบียบด้านการเงินแบบเปิด

ผู้บริโภคยินยอมให้ใช้ข้อมูลของตนในแอปพลิเคชันฟินเทคและโซลูชันอื่นๆ มานานแล้ว ก่อนที่คำว่า "โอเพ่นแบงก์กิ้ง" หรือ "โอเพ่นไฟแนนซ์" จะถูกบัญญัติขึ้นเสียอีก การแบ่งปันและการอนุญาตเหล่านี้ครอบคลุมข้อมูลที่ปัจจุบันอยู่ภายใต้ระบบธนาคารแบบเปิดและระบบการเงินแบบเปิดในสหภาพยุโรป เรื่องนี้ไม่ได้เริ่มต้นจากเพียงแค่ระเบียบข้อบังคับด้านบริการชำระเงินฉบับที่สอง (PSD2) และระเบียบข้อบังคับด้านการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินอื่นๆ เท่านั้น ผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาใช้ข้อมูลชุดเดียวกันในแอปพลิเคชันต่างๆ มาตั้งแต่ช่วงต้นทศวรรษ 2000 แล้ว

ในบางตลาด ระบบธนาคารแบบเปิดและระบบการเงินแบบเปิดมีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะกับการเชื่อมต่อข้อมูลบัญชีผ่านทางอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) โดยใช้ Access แบบโทเค็น อย่างไรก็ตาม ตลาดอื่นๆ รวมถึงสหรัฐอเมริกา มักใช้ทั้งสองคำเพื่ออธิบายประสบการณ์การแบ่งปันข้อมูลโดยได้รับอนุญาตในวงกว้าง ประกอบด้วยทั้งการเชื่อมต่อยุคใหม่ผ่าน API ที่ใช้ Access แบบโทเค็น และเทคโนโลยีแบบดั้งเดิม ไม่ว่ากรณีใดก็ตาม เมื่อผู้บริโภคต้องการนำข้อมูลของตนไปใช้ พวกเขาสามารถให้ความยินยอมได้ในไม่กี่ขั้นตอนง่ายๆ

กรณีการใช้งานข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภคในช่วงแรกๆ ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินและแอปพลิเคชันการจัดการการเงินส่วนบุคคล (PFM) โซลูชันรุ่นใหม่นี้ประกอบด้วยนวัตกรรมที่ก้าวล้ำไปกว่าประสบการณ์การชำระเงินและการบริหารจัดการการเงินส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม รวมถึงความสามารถใหม่ๆ ที่เกิดขึ้นได้จากการเชื่อมต่อกับบัญชีประเภทต่างๆ มากขึ้น ข้อมูลที่มากขึ้น และชุดเครื่องมือที่ครอบคลุมยิ่งขึ้น

• การให้สินเชื่อ – ไม่ว่าผู้บริโภคจะกำลังมองหาบัตรเครดิตใหม่ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อบ้าน ระบบธนาคารแบบเปิดและระบบการเงินแบบเปิดสามารถช่วยให้พวกเขามีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดได้ในไม่กี่ขั้นตอน และธุรกิจขนาดเล็กสามารถแสดงให้เห็นถึงคุณสมบัติในการขอรับเงินทุนที่จำเป็นได้ผ่านกระแสเงินสด นามบัตร การชำระเงินกู้ตรงเวลา หรือภาพรวมโดยย่อของประวัติการทำธุรกรรม การแสดงข้อมูลความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคลอย่างเป็นธรรมมากขึ้น สามารถขยาย Access เศรษฐกิจดิจิทัลให้แก่ผู้คนนับล้านได้ 
• การชำระเงินดิจิทัลยุคใหม่ – การโอนเงินระหว่างบัญชีเป็นหนึ่งในประเด็นสำคัญที่กฎระเบียบการเปิดระบบธนาคารในยุคแรกๆ ของสหราชอาณาจักรพยายามแก้ไข นวัตกรรมการชำระเงินยุคใหม่กำลังยกระดับประสบการณ์การชำระเงินตั้งแต่การตั้งค่าบัญชีไปจนถึงการชำระเงิน เป็นการแก้ปัญหาที่เกิดขึ้นจริงในโลกแห่งความเป็นจริง โดยนำเสนอวิธีการชำระเงินที่หลากหลายยิ่งขึ้น รวดเร็ว สะดวก และมั่นใจกว่าเดิม การชำระเงินสามารถดำเนินการและปรับให้เหมาะสมได้อย่างมีประสิทธิภาพในบัญชีทุกประเภท ตั้งแต่การชำระค่าสมัครสมาชิกรายเดือนแบบง่ายๆ ไปจนถึงการทำให้รายได้จากบัญชีเงินฝากเดียวไหลไปยังบัญชีที่เชื่อมต่อต่างๆ เป็นไปโดยอัตโนมัติ 
• การจัดการการเงินส่วนบุคคล – ระบบการเงินแบบเปิดช่วยให้การจัดการการเงินส่วนบุคคล (PFM) ขยายขอบเขตจากแอปงบประมาณแบบง่ายๆ ที่ติดตามธุรกรรม ไปสู่การดูข้อมูลการลงทุน บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ กระเป๋าเงินคริปโต หรือแอปอื่นๆ ได้ ข้อมูลใหม่นี้ให้ประโยชน์มากขึ้นและช่วยให้เข้าใจสุขภาพทางการเงินได้ดียิ่งขึ้น

ระบบธนาคารแบบเปิดช่วยเพิ่มศักยภาพให้กับผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กโดยการสร้างแพลตฟอร์มที่ใช้งานง่ายสำหรับการ Access ควบคุม และกำหนดสิทธิ์ข้อมูลของตน เพื่อให้พวกเขาได้รับประโยชน์จากข้อมูลเหล่านั้น ด้วยบัญชีที่เชื่อมต่อกันในทุกภาคส่วนของบริการทางการเงิน ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กสามารถนำข้อมูลของตนไปใช้ประโยชน์ได้ ไม่ว่าจะเป็นเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะอย่างใดอย่างหนึ่ง หรือใช้เพื่อข้ามแอปพลิเคชันและบริการต่างๆ มากมาย

ระบบธนาคารแบบเปิดมีบทบาทสำคัญในระบบนิเวศทางการเงินในฐานะที่เป็นช่องทางแลกเปลี่ยนข้อมูลที่ปลอดภัย การรักษาการไหลเวียนของข้อมูลระหว่างบัญชีและแอปต่างๆ อย่างปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ จะเป็นแรงผลักดันให้เกิดนวัตกรรมและสร้างประโยชน์ให้กับอุตสาหกรรมอย่างต่อเนื่อง

ในฐานะอุตสาหกรรม ผู้ดูแลและผู้รับข้อมูลกำลังเปลี่ยนจากการเข้าถึงโดยใช้ข้อมูลประจำตัวและการดึงข้อมูลจากหน้าจอ ไปสู่การใช้ API โดยตรงสำหรับการแบ่งปันข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค API ช่วยขจัดปัญหาการแบ่งปันข้อมูลประจำตัวในตลาด และเพิ่ม Access ข้อมูลที่มีคุณภาพ บางตลาดกำหนดนิยามของการเปิดระบบธนาคารและการเปิดระบบการเงินว่าหมายถึงการเข้าถึง API อย่างเต็มรูปแบบเท่านั้น บางคนมองว่าการเปิดระบบธนาคารและการเปิดระบบการเงินนั้นเกี่ยวกับการเพิ่มอำนาจให้ผู้บริโภคในการอนุญาตให้ใช้ข้อมูลของตนผ่านการเข้าถึงระบบเดิมและ Access ไม่ว่าตลาดใดจะอยู่ในขั้นตอนใดของการพัฒนาด้านระบบธนาคารแบบเปิดและระบบการเงินแบบเปิด ก็เป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าการเข้าถึง API โดยตรงนั้นเหนือกว่า และตลาดต่างๆ กำลังมุ่งไปสู่การนำเทคโนโลยีนี้ไปใช้ ในขณะเดียวกัน เราก็ไม่อยากเสียเปรียบด้านนวัตกรรมด้วยการไม่อนุญาตให้ผู้บริโภคมี Access ข้อมูลทางการเงินของตนได้อย่างต่อเนื่องเหมือนที่เคยทำกับเทคโนโลยีรุ่นเก่า เช่นเดียวกับการเปลี่ยนผ่านทางเทคโนโลยีทุกครั้ง จำเป็นต้องมีการรองรับ "ความเข้ากันได้กับเวอร์ชันเก่า" ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) เป็นการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีที่ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นเท่านั้น เมื่อการเปลี่ยนแปลงนี้เกิดขึ้นและเติบโตขึ้น ผู้กำหนดนโยบายจะมีบทบาทสำคัญในการกำหนดทิศทางและจังหวะของการเปลี่ยนแปลงนี้ การให้ความชัดเจนเกี่ยวกับความคาดหวังในการคุ้มครองข้อมูล ข้อกำหนดด้านความเป็นส่วนตัวของข้อมูล และสิทธิของผู้บริโภคเกี่ยวกับข้อมูล จะช่วยสร้างตลาดการเงินที่ปลอดภัย หลากหลาย และครอบคลุมมากยิ่งขึ้น 

ในขณะที่เรากำลังเปลี่ยนผ่านเทคโนโลยีและเปิดใช้งานประสบการณ์ดิจิทัลที่ราบรื่นยิ่งขึ้น เราในฐานะอุตสาหกรรม ร่วมกับหน่วยงานกำกับดูแล ต้องมั่นใจว่าผู้บริโภคจะได้รับข้อมูลอย่างต่อเนื่อง

ความต่อเนื่องของข้อมูลคืออะไร? เป็นข้อมูลที่ผู้บริโภคใช้จากใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร เช็คกระดาษ และแอปพลิเคชันธนาคารออนไลน์ นี่คือข้อมูลที่พวกเขาใช้กันอย่างแพร่หลายในชีวิตทางการเงินและการรับบริการทางการเงินมาจนถึงปัจจุบัน จำเป็นต้องขยายไปสู่โลกดิจิทัลด้วย กล่าวคือ การเปิดระบบธนาคารและการเปิดระบบการเงิน

เนื่องจากพลวัตของตลาดยังคงผลักดันการเติบโตของการแลกเปลี่ยนข้อมูลและตลาดด้านอัตลักษณ์ การมีส่วนร่วมจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการขยายโอกาสของแพลตฟอร์มใหม่ๆ เช่น การเงินแบบเปิด ซึ่งจะช่วยขยายทางเลือกในการชำระเงิน ปรับปรุงความรู้ทางการเงิน และขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินให้แก่ผู้ที่เข้าไม่ถึงบริการอย่างทั่วถึง

ความต้องการของผู้บริโภคแสดงให้เห็นแล้ว ว่า ความสามารถเหล่านี้เป็นสิ่งที่ตลาดรอคอยมานาน และผลลัพธ์ที่ต้องการก็เริ่มปรากฏให้เห็นแล้ว ไม่ว่าคุณจะใช้คำว่า “ระบบธนาคารแบบเปิด” หรือ “ระบบการเงินแบบเปิด” หรือใช้คำใดคำหนึ่งแทนกันก็ตาม สิ่งสำคัญคือการเพิ่มศักยภาพให้ผู้บริโภคสามารถใช้และได้รับประโยชน์จากข้อมูลของตนเอง ไม่ว่าจะอย่างไรก็ตาม พวกเขาจะยังคงพัฒนาแอปพลิเคชันและบริการฟินเทคสำหรับผู้บริโภครุ่นต่อไปให้มีประสิทธิภาพและใช้งานง่ายยิ่งขึ้นต่อไป