การขอสินเชื่อบ้านนั้นโดยทั่วไปแล้วเป็นกระบวนการที่ยืดเยื้อและยากลำบาก ลูกค้าต้องไปค้นหาสลิปเงินเดือนและใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารเพื่อยื่นให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ จากนั้นเจ้าหน้าที่สินเชื่อและผู้ดำเนินการจะอัปโหลดเอกสารเข้าสู่ฐานข้อมูลของผู้ให้กู้ด้วยตนเองเพื่อตรวจสอบ และหวังว่าทุกอย่างจะผ่านไปด้วยดี เมื่อผู้กู้ส่งเอกสารไม่ครบถ้วน หรือผู้ประมวลผลทำผิดพลาดในการคัดลอกข้อมูล อาจทำให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อล่าช้าไปหลายวัน หรือหลายสัปดาห์
แต่ในสภาวะปัจจุบันที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นและสินค้าคงคลังต่ำ ระยะเวลารอคอยที่ยาวนานเหล่านั้นจึงไม่ใช่แค่เรื่องน่ารำคาญอีกต่อไป แต่อาจทำให้ผู้ที่กำลังมองหาบ้านพลาดโอกาสในการซื้อบ้านที่ต้องการได้ ตัวอย่างเช่น ผู้ซื้อที่จริงจังควรนำจดหมายอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าติดตัวไปด้วยทุกครั้งที่ไปดูบ้าน เพื่อให้สามารถแข่งขันได้ แม้แต่คนที่แค่เข้ามาดูเฉยๆ ก็คงต้องรีบตัดสินใจหากเจอบ้านที่ถูกใจ และสำหรับผู้ที่กำลังรีไฟแนนซ์—ใช่แล้ว แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น แต่ก็ยังมีผู้กู้ที่สามารถประหยัดเงินได้ด้วยการรีไฟแนนซ์—ต้องรีบดำเนินการเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่ต้องการ
ความไร้ประสิทธิภาพและความล่าช้าเหล่านี้สร้างความกังวลใจให้กับ Guaranteed Rate ซึ่งเป็นผู้ให้สินเชื่อรายย่อยรายใหญ่เป็นอันดับสองในสหรัฐอเมริกา และได้ช่วยทำให้กระบวนการขอสินเชื่อบ้านง่ายขึ้นมาตั้งแต่ปี 2000
เมื่อสองปีที่แล้ว บริษัทตัดสินใจพิจารณาเปลี่ยนกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้เป็นระบบดิจิทัล เรื่องนี้มีความสำคัญมาก อุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัยกำหนดมาตรฐานสูงสำหรับข้อมูลทางการเงินที่ใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ โดยกำหนดให้ต้องมีเอกสารจากสถาบันที่ได้รับการรับรอง ยิ่งไปกว่านั้น ผู้กู้ยังต้องเปิดเผยข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อนที่สุดบางส่วนเพื่อแลกกับการได้รับเงินกู้ บริษัท Guaranteed Rate มุ่งมั่นที่จะปกป้องความเป็นส่วนตัวและข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภค
สิ่งที่ Guaranteed Rate คิดค้นขึ้นมาคือแพลตฟอร์มที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถเข้าสู่ระบบออนไลน์หรือใช้แอปพลิเคชันบนมือถือเพื่ออนุญาตให้ผู้ให้กู้ผ่านบริการของบุคคลที่สาม Access บัญชีการเงินและบัญชีเงินเดือนของตนได้ นั่นทำให้ผู้ให้กู้สามารถตรวจสอบทรัพย์สิน รายได้ และการจ้างงานได้อย่างรวดเร็วและแม่นยำ
หากทุกอย่างเรียบร้อยดี ผู้ให้กู้สามารถอนุมัติการกู้ยืมได้อย่างรวดเร็ว ในบางกรณี ข้อมูลเพียงเท่านี้ก็เพียงพอแล้วสำหรับสถาบันการเงินที่จะดำเนินการอนุมัติสินเชื่อบ้านต่อไป กระบวนการตรวจสอบยืนยันทางดิจิทัลนี้สามารถลดระยะเวลาในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อได้สูงสุดถึง แปดวัน “ในแง่ของประสิทธิภาพ เจ้าหน้าที่พิจารณาสินเชื่อของเราไม่จำเป็นต้องตรวจสอบรายได้และทรัพย์สินของสินเชื่อทุกรายการด้วยตนเอง ทำให้เราสามารถขยายขนาดการดำเนินงานได้” แบรด แลนโด รองประธานอาวุโสฝ่ายพัฒนาเชิงกลยุทธ์ของ Guaranteed Rate กล่าว
บริษัทปกป้องข้อมูลสำคัญของผู้กู้โดยใช้แพลตฟอร์ม Open Banking ของ Mastercard เมื่อผู้กู้ยินยอมให้ผู้ให้กู้ Access ข้อมูลของตน เทคโนโลยีของ Mastercard จะออกโทเค็นให้ โทเค็นนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถดูข้อมูลได้ แต่จะไม่สามารถจัดเก็บข้อมูลนั้นได้ ผู้ให้กู้จะไม่ได้รับข้อมูลการเข้าสู่ระบบเช่นกัน ความเสี่ยงที่ข้อมูลประจำตัวเหล่านั้นจะถูกแฮ็กในระหว่างกระบวนการขอสินเชื่อบ้านจะลดลง และลูกค้าจะได้รับประสบการณ์ที่ดีขึ้น
ข้อดีอีกประการหนึ่งคือ ผู้กู้สามารถอนุญาตให้ Access บัญชีได้อย่างต่อเนื่องเป็นระยะเวลานาน เช่น 60 วัน นั่นหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถอัปเดตข้อมูลได้ตามต้องการโดยไม่ต้องกลับไปขออนุญาตใหม่เพื่อค้นหาเอกสารเพิ่มเติม ซึ่งช่วยลดภาระให้กับผู้บริโภค แลนโดกล่าวว่า "นอกจากจะช่วยลดความเสี่ยงแล้ว ยังมอบประสบการณ์ที่ดีขึ้นแก่ลูกค้าอีกด้วย"
เจ้าหน้าที่สินเชื่อและผู้ดำเนินการด้านสินเชื่อต่างปรับตัวเข้ากับวิธีการแบบดิจิทัลนี้ได้อย่างรวดเร็ว ระบบตรวจสอบอัตโนมัติช่วยให้พวกเขาสามารถอนุมัติสินเชื่อที่ไม่ซับซ้อนได้เร็วขึ้น ทำให้พวกเขามีเวลาไปมุ่งเน้นที่สินเชื่อที่ซับซ้อนกว่าได้
แม้ว่าผู้บริโภคบางส่วนยังคงมีความลังเลอยู่บ้าง แต่พวกเขาก็เริ่มเห็นถึงประโยชน์แล้วเช่นกัน เมื่อผู้กู้ได้รับตัวเลือกให้ส่งเอกสารด้วยตนเองหรืออนุญาตให้ผู้ให้กู้ดึงข้อมูลของตน ผู้กู้ 83% ที่เลือกช่องทางดิจิทัลกล่าวว่าเวลาในการดำเนินการขอสินเชื่อนั้นสั้นกว่าที่พวกเขาคาดไว้ หรือตรงตามความคาดหวังของพวกเขา
เมื่อการตรวจสอบยืนยันทางดิจิทัลแพร่หลายมากขึ้น กระบวนการขอสินเชื่อบ้านก็จะรวดเร็วขึ้น ตั้งแต่การยื่นใบสมัครจนถึงการอนุมัติสินเชื่อ และนั่นหมายความว่าผู้คนจำนวนมากขึ้นสามารถคาดหวังได้ว่ากระบวนการในการหาบ้านที่พวกเขาต้องการจะราบรื่นยิ่งขึ้น
