Mastercard ใช้ระบบ Open Banking อย่างไรเพื่อให้การชำระเงิน ACH รวดเร็วและคาดการณ์ได้ดียิ่งขึ้น

ภูมิทัศน์การชำระเงินยังคงเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่อง การเปลี่ยนจากการใช้เงินสดและเช็คมาเป็นการชำระเงินดิจิทัล เช่น ACH (Automated Clearing House) ได้เกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในหมวดหมู่ที่มีมูลค่าสูงหรือเกิดขึ้นเป็นประจำ เช่น ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้มีประโยชน์ทั้งต่อผู้บริโภคและผู้ค้า ไม่ว่าจะเป็นตัวเลือกที่มากขึ้น ประสบการณ์ที่ง่ายขึ้น และความรวดเร็วในการชำระเงิน แต่ก็มาพร้อมกับความท้าทายอยู่บ้าง 

การทำธุรกรรมที่ไม่สำเร็จจะสร้างความไม่สะดวกให้กับประสบการณ์การซื้อขาย เนื่องจากทำให้ทั้งสองฝ่ายต้องดิ้นรนหาทางอื่นในการชำระเงิน หรืออาจทำให้เกิดค่าปรับสำหรับทั้งผู้ค้าและผู้บริโภค มีความเสี่ยงอยู่เสมอที่จะมีบัญชีปลอมหรือข้อมูลประจำตัวบัญชีถูกนำไปใช้โดยไม่ได้รับอนุญาต

เพื่อปรับปรุงกระบวนการให้ดียิ่งขึ้น วันนี้ Mastercard ได้เปิดตัวชุดเครื่องมือตัดสินใจการชำระเงินอัจฉริยะชุดใหม่ ที่ช่วยลดปัญหาต่างๆ เหล่านี้ให้เหลือน้อยที่สุด 

ผลิตภัณฑ์ใหม่ ได้แก่ ตัวบ่งชี้ความสำเร็จในการชำระเงิน และตัวเพิ่มประสิทธิภาพการกำหนดเส้นทางการชำระเงิน อาศัยข้อมูลธนาคารแบบเรียลไทม์ที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค เพื่อแสดงตัวบ่งชี้การชำระเงินที่จะช่วยเพิ่มอัตราความสำเร็จในการชำระเงินและลดต้นทุนการทำธุรกรรม

เมื่อพูดถึงธุรกรรม ACH นั้น Nacha รายงานว่าปริมาณการชำระเงินบนเครือข่าย ACH สมัยใหม่เพิ่มขึ้น 7.7% ในไตรมาสที่สามของปี 2021 เพียงไตรมาสเดียว ซึ่งแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคมีความสนใจในการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของตนมากขึ้นเรื่อยๆ

ด้วยปริมาณการชำระเงินผ่านระบบ ACH ที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ยังมีอุปสรรคบางประการที่อาจทำให้การใช้งานระบบนี้เพิ่มขึ้นช้าลง ส่งผลให้ประสบการณ์ที่ดีขึ้นสำหรับทั้งผู้ค้าและผู้บริโภคล่าช้าออกไป: 

• ความเสี่ยงด้านการชำระเงิน – การขาดความโปร่งใสในการชำระเงินทำให้ผู้ค้ามีความเสี่ยงต่อการถูกส่งคืนสินค้า ซึ่งจะสร้างความวุ่นวายและปัญหาให้กับความสัมพันธ์ระหว่างผู้บริโภคและผู้ค้า เมื่อลูกค้า "เดินออกไป" จากขั้นตอนการชำระเงิน ผู้ค้าจะไม่แน่ใจเกี่ยวกับโอกาสที่การชำระเงินผ่านระบบ ACH จะสำเร็จ สิ่งนี้อาจส่งผลให้กระบวนการส่งคืนสินค้ามีค่าใช้จ่ายสูงขึ้น โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม การแทรกแซงด้วยตนเอง หรือค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเพิ่มขึ้น
• ความปลอดภัย – ในบางครั้ง ผู้ค้าอาจประสบปัญหาการชำระเงินล้มเหลวเนื่องจากผู้บริโภคให้ข้อมูลประจำตัวที่เป็นเท็จหรือไม่ถูกต้อง
• การตัดสินใจเกี่ยวกับการชำระเงิน – การมีตัวเลือกการชำระเงิน ACH หลายแบบ เช่น ช่องทางการชำระเงินและวันที่ชำระเงิน ช่วยให้ผู้บริโภคมีทางเลือกและลดค่าใช้จ่าย อย่างไรก็ตาม การขาดความชัดเจนอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อการตั้งถิ่นฐานได้

ปัญหาเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อตลาดอย่างไร? จาก การวิจัยของ Mastercard พบว่า ทุกครั้งที่การชำระเงินผ่านระบบ ACH ล้มเหลว ร้านค้าจะต้องเสียค่าธรรมเนียม การฉ้อโกงยังคงเป็นปัญหาสำคัญในระบบการชำระเงิน จาก ผลสำรวจการฉ้อโกงทางการชำระเงินของ AFP ในปี 2021 พบว่า เช็คและการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นวิธีการที่ผู้ฉ้อโกงนิยมใช้มากที่สุด แต่การหักบัญชีผ่านระบบ ACH ก็มีการฉ้อโกงเพิ่มขึ้นเช่นกัน 

สัมผัสพลังแห่งการเปิดระบบธนาคาร การใช้ข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภคจะช่วยลดหรือขจัดอุปสรรคเหล่านี้ได้ 

ด้วย ตัวบ่งชี้ความสำเร็จในการชำระเงินความเสี่ยงที่จะเกิดความล้มเหลวจะลดลงโดยการประเมินโอกาสที่การชำระเงินจะสำเร็จก่อนที่จะเริ่มดำเนินการ จากนั้น ด้วย ระบบเพิ่มประสิทธิภาพการกำหนดเส้นทางการชำระเงิน (Payment Routing Optimizer) ผู้ส่งเรื่องจะได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับวันและช่องทางการชำระเงินที่เหมาะสมที่สุด เพื่อให้มีโอกาสประสบความสำเร็จในการชำระเงินสูงสุด ด้วยต้นทุนและความเร็วที่ดีที่สุด

ข้อมูลอัจฉริยะนำไปสู่การตัดสินใจที่ดีขึ้น เรื่องนี้เป็นความจริงในแทบทุกแง่มุมของชีวิต และเป็นความจริงในการจัดการการชำระเงินระหว่างบัญชีด้วยเช่นกัน ด้วยการใช้ประโยชน์จากแมชชีนเลิร์นนิงและการสร้างแบบจำลองเชิงพยากรณ์ ตัวบ่งชี้ความสำเร็จในการชำระเงินและตัวเพิ่มประสิทธิภาพการกำหนดเส้นทางการชำระเงินสามารถช่วยลดหรือขจัดความล้มเหลวของ ACH ได้ วิธีนี้จะช่วยเพิ่มกระแสเงินสดและปรับปรุงผลกำไรสุทธิ พร้อมทั้งสร้างประสบการณ์ที่ดีขึ้นให้กับลูกค้าด้วย

ผู้บริโภคกำลังหันมาใช้แอปพลิเคชันและบริการที่ใช้ระบบชำระเงินดิจิทัลมากขึ้น ในปัจจุบัน การลดค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง การลดการฉ้อโกง การคืนเงินเนื่องจากเงินในบัญชีไม่เพียงพอ (NSF) และการทำให้การชำระเงินมีความมั่นใจและคุ้มค่า เป็นสิ่งสำคัญยิ่งกว่าที่เคย 

ด้วยการใช้ข้อมูลเชิงลึกจากธนาคารที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค ตัวชี้วัดความสำเร็จในการชำระเงินจะให้คะแนนรวมแก่ผู้เริ่มต้นการชำระเงินตลอด 10 วันปฏิทินข้างหน้า รวมถึงคะแนนแยกสำหรับแต่ละวันใน 10 วันนั้นด้วย การให้คะแนนจะพิจารณาจากความสมดุลในเวลาจริงและรูปแบบความเสี่ยงด้านพฤติกรรมในอดีต ระบบนี้ใช้ในการประเมินความเป็นไปได้ที่จำนวนเงินที่กำหนดจะได้รับการชำระอย่างสำเร็จลุล่วง 

หากมีความเสี่ยงสูงที่จะเกิดปัญหาการชำระเงินไม่สำเร็จหรือมีเงินไม่เพียงพอในช่วงเวลาที่กำหนด ผู้ค้าสามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อขอวิธีการชำระเงินอื่น ปฏิเสธการทำธุรกรรม หรือยอมรับความเสี่ยงและดำเนินการต่อได้

ระบบวิเคราะห์จะแสดงผลคะแนนที่แบ่งปัจจัยเสี่ยงออกเป็นสี่ระดับ ทำให้ผู้ค้าได้รับประโยชน์จากข้อมูลที่มีอยู่ให้เกิดประโยชน์สูงสุดก่อนตัดสินใจดำเนินการชำระเงิน:

• ระดับ 1: มีโอกาสสูงที่จะตกลงกันได้
• ระดับ 2: มีแนวโน้มที่จะทรงตัว
• ระดับ 3: โอกาสในการตกลงประนีประนอมต่ำกว่า
• ระดับ 4: ไม่ต้องดำเนินการต่อ พบข้อผิดพลาด

คะแนนรวมแต่ละคะแนนจะมาพร้อมกับเหตุผลถ่วงน้ำหนักประกอบ ยอดเงินคงเหลือในบัญชี ประวัติการเช็คเด้ง การใช้จ่ายของผู้บริโภค และเงินฝากของผู้บริโภค ล้วนเป็นปัจจัยที่นำมาวิเคราะห์

โปรแกรมเพิ่มประสิทธิภาพเส้นทางการชำระเงินจะเสนอเส้นทางการชำระเงิน ค่าใช้จ่าย และวันที่ชำระเงิน โดยอิงจากผลการประเมินความเสี่ยงจากตัวชี้วัดความสำเร็จในการชำระเงิน 

ตัวอย่างเช่น หากยอดเงินในบัญชีของผู้บริโภคเพียงพอสำหรับการชำระเงินในวันนี้ แต่ระบบวิเคราะห์ข้อมูลระบุว่าอาจไม่มีเงินเพียงพอในอีกไม่กี่วันข้างหน้า โปรแกรม Payment Routing Optimizer จะแนะนำให้ใช้ Same-Day ACH แทนการเสี่ยงใช้การประมวลผล Standard ACH 

ผลิตภัณฑ์นี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อลดความยุ่งยากในการเลือกใช้ตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัล โดยในอนาคต การอัปเดตโปรแกรมเพิ่มประสิทธิภาพการกำหนดเส้นทางการชำระเงินอาจรวมถึงตัวเลือกบัตรเดบิตด้วย

Bilt Rewards Alliance ซึ่งเป็นเครือข่ายบ้านเช่ากว่า 2 ล้านหลังทั่วประเทศ ที่ให้ผู้เช่าได้รับคะแนนสะสมมูลค่าสูงเพียงแค่จ่ายค่าเช่า จะเป็นพันธมิตรด้านเทคโนโลยีทางการเงินรายแรกที่เปิดตัว Payment Success Indicator 

“ภารกิจของเราคือการช่วยให้ผู้เช่าได้รับประโยชน์สูงสุดจากค่าใช้จ่ายที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของพวกเขา และการชำระเงินที่ไม่ได้รับการอนุมัติก่อให้เกิดค่าใช้จ่ายและความยุ่งยากอย่างมากสำหรับทั้งผู้เช่าและเจ้าของบ้าน” อันกูร์ เจน ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Bilt Rewards กล่าว “ตัวชี้วัดความสำเร็จในการชำระเงิน ควรลดโอกาสการชำระเงินที่ถูกปฏิเสธลงอย่างมาก เพื่อมอบประสบการณ์การชำระเงินดิจิทัลที่มีประสิทธิภาพและชาญฉลาดมากขึ้นสำหรับทุกคน”

ด้วยการวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด มาสเตอร์การ์ดกำลังช่วยผู้ริเริ่มนวัตกรรมด้านบริการทางการเงินและแพลตฟอร์มการชำระเงินเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์การชำระเงิน ACH ความมั่นใจที่เพิ่มขึ้น ค่าธรรมเนียมที่ลดลง ผลกำไรที่ดีขึ้น และการชำระเงินที่ง่ายขึ้น นั่นคือพลังของระบบธนาคารแบบเปิด 

คลิก ที่นี่ เพื่อติดต่อตัวแทนฝ่ายขายของคุณเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเครื่องมือช่วยตัดสินใจการชำระเงินอัจฉริยะของเรา