Skip to main content

Inklúzia

5. marca 2024

 

Navrhovanie finančných nástrojov s ohľadom na ženy ich môže posilniť – a podporiť ekonomiky

Od Pakistanu po Peru a ďalej, zavádzanie rodovo citlivého vzdelávania a vytváranie finančných nástrojov špecifických pre rodové hľadisko prináša zmenu v životoch žien.

Payal Dalal

Senior viceprezident pre sociálny vplyv,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Keď peruánska podnikateľka Elizabeth Vargas Vilca chcela založiť firmu na výrobu obuvi, čelila jednej prekážke za druhou. Jej manžel sa spočiatku zdráhal, aby vôbec pracovala. Potom, čo prekonala jeho odpor, mala problém získať bankovú pôžičku. Medzitým Vargas Vilca nemala digitálne zručnosti potrebné na rast svojho podnikania.

Jej skúsenosť nie je ojedinelá. Dnes milióny podnikateľiek v ekonomikách s nízkymi a strednými príjmami zaostávajú za mužmi v prístupe k finančným službám, rozširovaní svojho podnikania alebo dokonca v prvom rade v začatí podnikateľského zámeru.

Časť problému spočíva v tom, že finančné inštitúcie nezohľadňujú finančnú situáciu žien. Často odmietajú pôžičky ženám v rozvojových krajinách, pretože im chýba formálny doklad totožnosti alebo tradičná záruka. Alebo spochybňujú schopnosť žiadateliek splácať pôžičku.

Hoci ženy vlastnia takmer štvrtinu mikropodnikov, malých a stredných podnikov na svete, predstavujú neúmerne vysokých 32 % finančných deficitov pre tieto podniky. Celkovo takmer miliarda žien nemá prístup k financovaniu a 80 % malých podnikov vlastnených ženami, ktoré potrebujú úvery, je buď nedostatočne obsluhovaných, alebo vôbec nie. Ženy podnikateľky čelia celkovej finančnej medzere vo výške 1,7 bilióna dolárov.

Je načase zmenšiť túto obrovskú nerovnosť. Aby sme to dosiahli, musíme zmeniť zastarané praktiky poskytovania úverov, ktoré bránia ženám v prístupe ku kapitálu. Musíme im tiež poskytnúť technologické know-how na rozvoj ich podnikania. A mali by sme využiť digitálne platobné nástroje na priame doručovanie miezd pracujúcim ženám a ukázať im, ako spravovať a zhodnocovať svoje peniaze.

Elizabeth Vargas Vilca, vyššie a na titulnej fotografii, prevádzkuje firmu na výrobu obuvi v Arequipe v Peru, ktorá v súčasnosti zamestnáva 20 ľudí. „Všetci naši zamestnanci vedia, že ak vyrobíme dobrú topánku, zákazník si ju kúpi, a keď si zákazník kúpi, má naďalej prácu... Ja sa starám o to, aby som vytváral prácu.“ (Fotografia s láskavým dovolením CARE)

Finančné inštitúcie môžu začať navrhovaním a zavádzaním produktov a služieb, ktoré sú prispôsobené ženám a ich špecifickým okolnostiam. To neznamená používanie ružových log alebo kvetnatého jazyka. Znamená to prispôsobiť si zmýšľanie spolu s procesmi dizajnu zameranými na ženy, ako sú fokusové skupiny a neustále testovanie, so zámerom riešiť ich finančné problémy a napĺňať ich potreby tam, kde sa nachádzajú.

Predefinovanie úverovej bonity

Istý spôsob, ako osloviť ženy podnikateľky, je zmeniť náš pohľad na to, kto je bonitný. V Centre Mastercard pre inkluzívny rast sme sa spojili s poprednou humanitárnou organizáciou CARE, ktorá kladie osobitný dôraz na spoluprácu so ženami a dievčatami, aby sme kultúrne normy, ktoré bránia ženám, premenili na príležitosti lepšie im slúžiť.

 

Po smrti svojho manžela si Saeeda Begum (vpravo) otvorila v indickom Rávalpindí odevný obchod, aby uživila seba a svoje štyri deti, ale nemala ani bankový účet. Vďaka školeniam v oblasti účtovníctva a digitalizácie prostredníctvom CARE sa jej väčšina problémov teraz vyrieši jediným kliknutím, hovorí. (Fotografia s láskavým dovolením CARE)

 

Spoločne sme spolupracovali s poprednou pakistanskou mikrofinančnou bankou U Bank na odstránení požiadaviek na mužského ručiteľa a umožnení ženám slúžiť ako ručiteľky úverov. V kultúrach, kde muži vlastnia listiny k svojim domom a ostatný majetok je pravdepodobne len na ich meno, môžu ženy použiť zlaté šperky, ktoré si mnoho juhoázijských žien nadobúda pri príprave na manželstvo, ako zábezpeku za pôžičku. Tieto pôžičky kryté zlatom tvoria 40 % z celkového počtu dlžníkov a miera splácania je neuveriteľných 100 %.

Podobne v Peru spolupracovala organizácia CARE s finančnou inštitúciou Financiera Confianza na vytvorení úveru Emprendiendo Mujer, ktorý je určený výhradne pre ženy a nevyžaduje si úverovú históriu; úver sa posudzuje na základe referencií, a nie na základe dlhu manžela. Úverový program, ktorý mesačne rozdáva v priemere 2 500 pôžičiek, prekonáva ostatné v splácaní. Taktiež poskytuje poistenie na skríning rakoviny prsníka, čo si ženy cenia.

Počas troch rokov sa nám vďaka našim kampaniam v oblasti informačných technológií podarilo osloviť viac ako deväť miliónov podnikateľov a získať tak prístup k úverom vo výške 154,9 milióna dolárov. Viac ako 150 000 podnikateľov získalo výraznú podporu prostredníctvom pôžičiek, kľúčových podporných služieb a školení. Približne 81 % opýtaných účastníčok uviedlo, že program im pomohol zvýšiť predaj a 83 % žien teraz vo svojich podnikoch využíva digitálne nástroje a služby.

 

Pham Phuong Thao otvorila svoj obchod s kvetmi a okrasnými rastlinami v Thanh Hoa vo Vietname v roku 2019 a odvtedy zdvojnásobila počet svojich zamestnancov. „Odkaz, ktorý chcem poslať ostatným ženám, je byť sebavedomejšie, odvážnejšie.“ Musíte prekonať prekážky, aby ste si dali slobodu naplniť svoje vášne.“ (Fotografia s láskavým dovolením CARE)

 

Vargas Vilca využila výhody aplikácie pre finančné vzdelávanie a zapojila sa do komunity WhatsApp, ktorá ju spojila s ďalšími podnikateľmi. Teraz zamestnáva 20 ľudí. „Už sa nebojím získať pôžičky,“ povedala nám. „Teraz sa pozerám, do čoho môžem investovať.“

Na základe tohto úspechu sme rozšírili naše partnerstvo s organizáciou CARE a spustili sme program Strive Women so zameraním na posilnenie finančného zdravia a odolnosti malých podnikov a testovanie inovácií súvisiacich s klimatickou krízou a starostlivosťou o deti, ktoré majú neúmerný vplyv na ženy. 

Využitie sily technológie

Dizajn zameraný na ženy znamená aj posilnenie postavenia žien, aby sa stali digitálne zdatnejšími.

Ženy v krajinách s nízkymi a strednými príjmami dnes používajú mobilný internet o 19 % menej ako muži a miera jeho využívania sa spomaľuje. Platí to najmä pre ženy v južnej Ázii a subsaharskej Afrike, ktoré tvoria takmer dve tretiny z 900 miliónov žien, ktoré sa ešte len musia prispôsobiť. FinTech produkty tam používa 29 % mužov, na rozdiel od 21 % žien – rozdiel, ktorý prevyšuje rodový rozdiel vo vlastníctve bankových účtov v tradičných finančných inštitúciách.

Zistili sme, že časť tohto rozporu pramení zo sklonu žien nedôverovať digitálnym službám. Naši partneri však uvádzajú, že väčšina účastníkov sa s vhodnou podporou rýchlo adaptuje. To znamená poskytovanie cieleného finančného vzdelávania a školení zohľadňujúcich rodové hľadisko, najmä v krajinách, kde sú muži a ženy odrádzaní od spoločného stretávania sa.

 

V Kambodži program RISE pomáha digitalizovať mzdy pre továrenských robotníkov a zároveň poskytuje ženám rodovo orientované školenia, aby dôverovali svojim novým mzdovým účtom a používali ich, spolu s finančným plánovaním a poradenstvom, ako diskutovať o financiách so svojimi rodinami. (Fotografia s láskavým dovolením RISE)

 

Vytváranie skupín rovnakého pohlavia môže tiež pomôcť zabezpečiť, aby ženy „robili“ a nie sa pozerali, keďže výskum ukázal, že muži často držia technické nástroje počas zmiešaných tréningových skupín, zatiaľ čo ženy sa pozerajú. Online mentoring a call centrá riadené ženami sú dva sľubné prístupy, ktoré naši partneri využívajú na podporu digitálneho prijatia.

 

Rozširovanie digitálnych výplatných lehôt

Existujú aj spôsoby, ako vytvoriť digitálne platobné produkty, ktoré priamo prospievajú ženám.

Od roku 2018 spolupracujeme s projektom HER spoločnosti BSR na zvýšení digitálnych miezd pre odevné továrne a pracovníkov v Egypte a Kambodži. Prostredníctvom tejto práce sme videli dlhodobý potenciál pre podporu finančnej inklúzie a odolnosti: Digitálne mzdy zvýšili schopnosť týchto pracovníkov, a najmä žien, sporiť, plánovať a reagovať na krízy.

Teraz tieto výhody rozširujeme prostredníctvom nášho partnerstva s organizáciou Reimagining Industry to Support Equality, ktorú pomohol založiť projekt HER organizácie BSR. RISE, spoločná iniciatíva, presadzuje rodovú rovnosť v globálnych dodávateľských reťazcoch odevov, obuvi a bytového textilu. Keďže digitalizujeme mzdy pre viac ako 25 000 pracovníkov – prevažne žien – v 17 odevných továrňach v Kambodži, zaznamenali sme 54 % nárast počtu pracovníkov – mužov aj žien – ktorí používajú mobilné peňažné účty. Takmer 40 % žien začalo pravidelne sporiť.

 

Odstraňovanie predsudkov

Nakoniec sa musíme vyhnúť navrhovaniu produktov, ktoré kopírujú inštitucionálne zaujatosti. Ak nebudeme opatrní, prenesieme inštitucionálne predsudky z analógového sveta do digitálnej ekonomiky, čím zhoršíme už existujúce nerovnosti, ktoré vylučujú ženy podnikateľky.

To zahŕňa proaktívny prístup k odhaľovaniu skreslení v algoritmoch poskytovania úverov, skúmanie súborov údajov, ktoré algoritmy zásobujú, a rozširovanie skupiny technických talentov s cieľom zabezpečiť, aby oblasť dátovej vedy reprezentovala rozmanitosť ich komunít a krajín.

Súkromný sektor zohráva obrovskú úlohu pri transformácii životov žien prostredníctvom inovácií – a môže ťažiť z tohto druhu komerčne udržateľného a škálovateľného sociálneho vplyvu. Som si istá, že keď banky vytvoria viac produktov a služieb zohľadňujúcich rodové hľadisko – dokonca aj keď zamestnajú viac žien, aby sa ich zákazníčky cítili pohodlnejšie – pomôžu si tým, že otvoria nový okruh zákazníčok. V konečnom dôsledku, zabezpečenie toho, aby finančné služby fungovali pre ženy, nie je dobré len pre ženy – je to dobrý biznis pre všetkých.